ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Как взять заём или ссуду у своего работодателя?

Деньги

Кредит онлайн

Кредитный рейтинг

Подбор кредитной карты

Потребительские кредиты

Автокредиты

Кредитные карты

Ипотека

Ипотека в новостройках

Вклады

Куда вложить деньги

Дебетовые карты

Брокерское обслуживание

Банкротство

Курсы обмена валют

Рейтинг банков

Список банков

Отзывы о банках

Займы

Займы онлайн

Займы на карту

Займы без отказа

Займы с плохой КИ

Займы без процентов

Лучшие займы

Займы под залог ПТС

Займы через Госуслуги

Займы до зарплаты

Долгосрочные займы

Рейтинг МФО

Список МФО

Отзывы об МФО

Страхование

ОСАГО

Каско

Страхование ипотеки

Страхование путешественников

Страхование квартиры

Страхование спортсменов

Добровольное медицинское страхование

От критических заболеваний

Страхование от укуса клеща

Страхование дома и дачи

Проверка КБМ

Рейтинг страховых компаний

Список страховых компаний

Отзывы о страховых компаниях

Статьи о страховании

Для бизнеса

Сервис регистрации самозанятых

Расчетно-кассовое обслуживание

Кредиты

Банковские гарантии

Эквайринг

Вклады

Регистрация бизнеса

Бухгалтерские услуги

Бизнес на маркетплейс

Лизинг

Внесение изменений в ИП и ООО

Ликвидация ИП

Рейтинг банков для бизнеса

Статьи о бизнесе

Отзывы о банках

Образование

Программирование

Дизайн

Управление

Аналитика

Маркетинг

Подготовка к ЕГЭ и ОГЭ

Разработка на Python

1С-программирование

QA-тестирование

Графический дизайн

Веб-дизайн

Английский язык

Рейтинг курсов

Отзывы о курсах

Статьи о курсах

Журнал

Главное

Спецпроекты

Тесты и игры

Вопросы и ответы

Блоги компаний

Рейтинг экспертов

Карты

Вклады

Кредиты

Инвестиции

Недвижимость

Страхование

Советы

ГлавноеВопросы и ответыТесты и игрыСпецпроектыБлоги компаний

Кредит

Спрашивает

Валентина Фомина

Войдите, чтобы оставить ответ.

Сравни.ру

Вопросы и ответы

Как взять заём или ссуду у своего работодателя?

нюансы, образец договора, материальная выгода и проводки

У вас есть статья «Как поднять себе зарплату». В ней есть вариант Степана, который берет заем у работодателя в счет зарплаты. Степан выигрывает на процентах по займу, а работодатель — на страховых взносах.

Но мне непонятно, как можно дать в долг в счет зарплаты, чтобы она не облагалась взносами. Как оформлять платежи по возврату займа? И как работодателю получить выгоду от такой схемы?

Интересует ситуация, когда отношения работника с работодателем доверительные и работодатель платит полностью белую зарплату.

Марина Суховская

юрист

Профиль автора

Филипп, полагаю, что под формулировкой «заем в счет зарплаты» имеется в виду один из способов погашения долга работником — когда деньги ежемесячно удерживаются из его зарплаты.

Чтобы ответить на ваши вопросы, расскажу, как работодателю дать в долг сотруднику. Сразу отмечу: выгоды для работодателя от выдачи займа я не вижу. Когда организация или ИП идет на это, то, как правило, просто хочет выручить своих сотрудников.

Если будете давать деньги под проценты, их сумму нужно включать в налогооблагаемую базу. Взяв с работника проценты, работодатель получает доход. А значит, налог на прибыль или налог при УСН будет больше.

Если заем беспроцентный, то по общему правилу надо каждый месяц высчитывать и удерживать с работника-заемщика НДФЛ по ставке 35% с материальной выгоды от экономии на процентах. Такая матвыгода облагается по самой высокой ставке НДФЛ из всех существующих. Однако любая материальная выгода, полученная за 2021 — 2023 годы, налогом не облагается.

Вы узнаете

• Могут ли работодатели выдавать займы сотрудникам
• Как оформить договор займа с работником
• Как отразить в налоговом учете заем работнику
• Какими проводками отразить выдачу займа работнику
• Налогообложение займа работнику
• Как рассчитать материальную выгоду работника
• Особенности займа на покупку жилья
• Может ли работодатель простить долг

Договор займа сотруднику — скачать образец

Пример договора займа сотруднику

Могут ли работодатели выдавать займы сотрудникам

Что говорит закон. Профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов могут заниматься только специализированные организации: например, банки, МФО, ломбарды. За незаконную выдачу займов грозит административный штраф:

1. для ИП и малых компаний — от 30 000 до 50 000 Р;
2. для среднего и крупного бизнеса — от 300 000 до 500 000 Р.

В некоторых случаях для незаконного кредитора наступает уголовная ответственность.

Когда займы выдает работодатель своим сотрудникам либо коммерческая фирма своим учредителям, это не считается профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов. Поэтому работодатели могут без каких-либо ограничений выдавать своим сотрудникам займы.

подп. 5 п. 1 ст. 3 закона о потребительском кредите (займе)

Можно ли на работе получить беспроцентный заем? Если работодатель хочет выдать работнику беспроцентный заем, это нужно прямо указать в договоре. Например, так: «За пользование суммой займа проценты не уплачиваются». Договор займа на сумму до 100 000 Р между ИП и работником считается беспроцентным, если в нем ничего не сказано про процентную ставку.

Как оформить договор займа с работником

Если работодатель — организация, договор займа необходимо оформить письменно. Сумма займа и способ передачи денег — налично или безналично — на это правило не влияет.

п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 808 ГК РФ

Если работодатель — ИП, то по закону бумажный договор нужно оформлять только для займов от 10 000 Р. Но чтобы обезопасить себя от невозврата денег, работодатели, как правило, заключают письменный договор независимо от суммы.

При этом договор между работником и работодателем-ИП считается незаключенным, даже если его подписали обе стороны, пока ИП не передаст работнику одолженную сумму и не получит расписку о получении денег.

Образец договора займа сотруднику. Вот что надо прописать в договоре:

1. Сумму, которую работодатель дает в долг.
2. Срок возврата займа. Если его не указать, работник должен вернуть деньги в течение 30 календарных дней со дня, когда работодатель письменно потребует этого.
3. Как именно работник будет возвращать заем: весь долг целиком или по частям, наличными в кассу, безналично на расчетный счет или удержаниями из зарплаты. Стороны могут договориться об удержании любой суммы: ограничения в 20 и 50% на погашение займа не распространяются. Если работник не возражает, что работодатель будет удерживать 90% от зарплаты или даже все 100%, значит, так тому и быть.
4. Под какой процент выдается заем. Если этого условия в договоре нет, считается, что процентная ставка равна ключевой ставке ЦБ — на момент написания статьи это 7,5%.
5. Как начисляются проценты. По общему правилу они начинают капать со дня, следующего за днем выдачи займа. Но можно прописать, что проценты начисляются со дня, когда заем выдан, и до даты возврата, не включая эту дату.
6. Реквизиты сторон. И работник, и работодатель — ИП или гендиректор компании — должны подписать договор собственноручно.

п. 1 ст. 810 ГК РФ

Письмо Роструда от 10.10.2019

ст. 809 ГК РФ

Как отразить в налоговом учете заем работнику

Тело займа, то есть основную сумму долга, работодатель-заимодавец никак не учитывает. Ни в расходах, когда его выдает, ни в доходах, когда получает деньги обратно. Но проценты по займу, если они есть, учитываются в доходах при любой системе налогообложения: и при общей, и при упрощенной.

п. 6 ст. 250, подп. 10 п. 1 ст. 251, п. 12 ст. 270, п. 6 ст. 271 НК РФ

Признавать проценты в доходах нужно:

1. При методе начисления на ОСН — ежемесячно, на последнее число каждого месяца и на дату возврата. День передачи денег не учитывается, а день возврата учитывается. Дата уплаты процентов значения не имеет.
2. При кассовом методе на УСН — на дату, когда работник уплатил эти проценты.

Под патентную систему налогообложения доход от процентов по займу не подпадает. Если ИП совмещает патент с упрощенкой, такой доход облагается налогом при УСН. Если применяет патент и общий режим, тогда доход от процентов облагается НДФЛ.

Применять ККТ, то есть выбивать чеки, не надо — ни при выдаче займа работнику, ни при его возврате.

Письмо Минфина РФ от 18.09.2019 № 03-01-15/71891

Какими проводками отразить выдачу займа работнику

Бухгалтерские проводки — это инструмент учета расходов и доходов. Вся финансовая деятельность компании отражается при помощи двойной записи:

1. Дебет дает представление о доходах предприятия из различных источников.
2. В кредит заносят расходы компании: зарплаты, расчеты с поставщиками.

Какие проводки делают в бухучете при выдаче займа работнику

Операция	Дебет	Кредит	Первичный документ
Выдан заем работнику	Субсчет 73-1 или 58-3	Счет 51 или 50	Выписка банка по расчетному счету или расходный кассовый ордер
Начислены проценты по займу	Субсчет 73-1 или 58-3	Субсчет 91-1	Бухгалтерская справка-расчет
Получены проценты по займу	Счет 51 или 50	Субсчет 73-1 или 58-3	Выписка банка по расчетному счету, приходный кассовый ордер, расчетная или расчетно-платежная ведомость
Возвращен заем работником	Счет 51 или 50	Субсчет 73-1 или 58-3	Выписка банка по расчетному счету, приходный кассовый ордер, расчетная или расчетно-платежная ведомость

Выдан заем работнику

Дебет

Субсчет 73-1 или 58-3

Кредит

Счет 51 или 50

Первичный документ

Выписка банка по расчетному счету или расходный кассовый ордер

Начислены проценты по займу

Дебет

Субсчет 73-1 или 58-3

Кредит

Субсчет 91-1

Первичный документ

Бухгалтерская справка-расчет

Получены проценты по займу

Дебет

Счет 51 или 50

Кредит

Субсчет 73-1 или 58-3

Первичный документ

Выписка банка по расчетному счету, приходный кассовый ордер, расчетная или расчетно-платежная ведомость

Возвращен заем работником

Дебет

Счет 51 или 50

Кредит

Субсчет 73-1 или 58-3

Первичный документ

Выписка банка по расчетному счету, приходный кассовый ордер, расчетная или расчетно-платежная ведомость

Налогообложение займа работнику

Если работодатель выдал беспроцентный или низкопроцентный заем работнику, у того возникает материальная выгода от экономии на процентах. Низкопроцентным считается заем по ставке меньше 2/3 ключевой ставки ЦБ. На январь 2023 года это все займы со ставкой меньше 5%: 7,5% × 2/3.

п. 2, 3 ст. 224 НК РФ

По общему правилу материальная выгода облагается НДФЛ по ставке 35% для резидентов и 30% — для нерезидентов. Однако матвыгоду, полученную с 1 января 2021 по 31 декабря 2023 включительно, в конце марта 2022 освободили от налога. Это было сделано в числе налоговых мер поддержки бизнеса.

п. 90 ст. 217 НК РФ

Кто мог уже удержать НДФЛ в 2021 и 2022 годах — такие работодатели должны вернуть налог сотруднику. Для этого он должен написать работодателю заявление на возврат налога, указав в нем банковский счет для перечисления денег. В течение 3 месяцев со дня получения заявления работодатель возвращает НДФЛ работнику за счет предстоящих платежей по НДФЛ за этого и других сотрудников.

п. 1 ст. 231 НК РФ

Работодатель, возвративший НДФЛ за отчетные периоды 2021 года, подает уточненные квартальные и годовой расчеты 6-НДФЛ.

Письмо ФНС от 28.03.2022 № БС-4-11/3695@

Как рассчитать материальную выгоду работника

Работодатель, который выдал беспроцентный или низкопроцентный заем, по общему правилу становится налоговым агентом. Поэтому должен считать, какую выгоду получил работник, сэкономив на процентах, и исчислять с этой выгоды НДФЛ. Хотя до конца 2023 года любая материальная выгода освобождена от налога, мы все же расскажем, как она считается.

Как правильно давать деньги в долг

Матвыгода по займу под низкий процент = Сумма займа × (2/3 ставки ЦБ при займе в рублях (либо 9% при займе в валюте) − Ставка по договору займа) × Количество дней пользования займом в месяце / 365 (366) дней

Рассчитанная матвыгода умножается на ставку НДФЛ: 35% — для резидентов, 30% — для нерезидентов.

Пример. 15 февраля 2024 года компания выдала своему работнику — налоговому резиденту заем на 100 000 Р на 30 дней по ставке 4% годовых. Допустим, что ключевая ставка ЦБ в течение этого периода — 7,5%. Значит, у работника возникает материальная выгода от экономии на процентах, поскольку 2/3 от 7,5% — это 5%, а сотрудник получил деньги под меньший процент.

Материальная выгода за период пользования займом — 82 Р:

1. За февраль: 100 000 Р × (7,5% × 2/3 − 4%) × 14 дней / 366 дней = 38,3 Р.
2. За март: 100 000 Р × (7,5% × 2/3 − 4%) × 16 дней / 366 дней = 43,7 Р.

Исчисленный НДФЛ: 82 Р × 35% = 28,7 Р.

Материальная выгода с беспроцентного займа. Если выдать беспроцентный заем, формула расчета материальной выгоды будет проще:

Матвыгода по беспроцентному займу = Сумма займа × 2/3 ставки ЦБ при займе в рублях (либо 9% при займе в валюте) × Количество дней пользования займом в месяце / 365 (366) дней

/vernite-dengi/

Как взыскать долг через приставов

Пример. 15 февраля 2024 года компания выдала своему работнику — налоговому резиденту беспроцентный заем на 100 000 Р на 30 дней. Считаем материальную выгоду по займу:

1. За февраль: 100 000 Р × 7,5% × 2/3 × 14 дней / 366 дней = 191,3 Р.
2. За март: 100 000 Р × 7,5% × 2/3 × 16 дней / 366 дней = 218,6 Р.

Всего — 409,9 Р.

Исчисленный НДФЛ: 409,9 Р × 35% = 143,5 Р.

Матвыгода и НДФЛ рассчитываются на последнее число каждого месяца пользования займом, даже если работник вернул деньги до конца месяца. На это же число берется и ставка ЦБ.

Никакие налоговые вычеты к матвыгоде от экономии на процентах не применяются: налогом облагается вся ее сумма.

НДФЛ с матвыгоды нужно удержать при ближайшей выплате денег работнику и перечислить в бюджет не позднее следующего рабочего дня. Матвыгода от экономии на процентах не облагается страховыми взносами и взносами на травматизм.

Обратите внимание, что когда обычная компания выдает физлицу беспроцентный заем на сумму 1 000 000 Р и более, такая операция попадает под обязательный контроль Росфинмониторинга. То есть если заем выдадут, к примеру, безналично, то банк при перечислении денег работнику может запросить у организации-заимодавца документы — договор и пояснения.

подп. 4 п. 1 ст. 6, подп. 4 п. 1, п. 14 ст. 7 закона от № 115-ФЗ

Особенности займа на покупку жилья

Если работодатель выдал работнику беспроцентный или низкопроцентный заем на покупку или строительство жилья либо земельного участка в России, матвыгода по такому займу не облагается НДФЛ при условии, что работник имеет право на имущественный налоговый вычет по купленному жилью.

подп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ

Чтобы подтвердить это право, сотрудник должен получить в своей ИФНС специальное уведомление и представить его работодателю. В документе должны быть указаны реквизиты договора займа, выданного на приобретение жилья, по которому положен вычет.

Может ли работодатель простить долг

Чтобы работодатель простил сотруднику долг, нужно заключить соглашение о прощении долга или направить работнику соответствующее уведомление. В этих документах должны быть:

1. Дата и номер договора, из которого возник долг.
2. Сведения о прощаемом долге: размер, вид, период, за который он образовался.

Соглашение о прощении долга

Например, можно простить только проценты и только за конкретные месяцы. Если в соглашении это не будет уточнено, считается, что должник полностью освобождается от долга. Так разъясняет Верховный суд.

п. 33 постановления Пленума ВС от 11.06.2020 № 6

Работодателю надо иметь в виду, что прощенный долг нельзя сразу учесть в расходах ни на общем режиме, ни на упрощенке. Это можно сделать только через признание долга безнадежным, когда истечет трехлетний срок исковой давности.

п. 2 ст. 266, п. 16 ст. 270 НК РФ

Сумма долга, который простили работнику, — это его натуральный доход. Он облагается НДФЛ по ставке 13%. Налог исчисляется на дату, когда прекратилось обязательство по возврату долга. Например, на день подписания соглашения.

НДФЛ нужно удержать с ближайшей денежной выплаты работнику, например зарплаты, и перечислить в бюджет не позднее следующего рабочего дня. Если до конца календарного года удержать налог не получится, работодатель должен до 1 марта следующего года сообщить о неудержанной сумме и работнику, и в инспекцию. Тогда ИФНС сама пришлет работнику уведомление об уплате НДФЛ.

п. 5 ст. 226, п. 6 ст. 228 НК РФ

Страховые взносы на сумму прощенного долга начислять не надо, ведь организация или ИП прощает долг не в рамках трудового договора или договора подряда.

Есть еще вариант оформить прощение долга как дарение денег работнику. Тогда налогооблагаемый доход можно уменьшить на 4000 Р, которые НДФЛ не облагаются. Но это при условии, что в течение года работник не получал других подарков от работодателя.

п. 28 ст. 217 НК РФ

Письмо Минфина от 27.12.2018 № 03-04-06/95380

Однако в этом случае есть неясность со взносами. Минфин говорит, что при дарении денег работнику взносы начислять надо, а ФНС — что нет. Но только если выдача займов и их прощение не происходят регулярно. Иначе работодателя могут заподозрить в выплате скрытой зарплаты или премий — доначислить взносы по полной программе и оштрафовать за их неуплату.

Что в итоге

Всегда заключайте с работником письменный договор займа.

Выдача основной суммы займа и ее возврат на налоговые обязательства работодателя никак не влияют.

Если заем выдается под проценты, их сумму надо включить в доходы — и при ОСН, и при УСН.

Если заем беспроцентный или проценты меньше 2/3 ключевой ставки ЦБ, в 2023 году работодателю не придется по общему правилу ежемесячно рассчитывать материальную выгоду работника от экономии на процентах и удерживать с работника НДФЛ по ставке 35 или 30% с этой выгоды.

/vernula-dolg/

Как вернуть долг через банк

Работодатель может простить работнику невозвращенный заем. Для этого нужно заключить соглашение. Прощенный заем — это доход работника, с которого тоже нужно удержать и перечислить НДФЛ.

Что делать?Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Задать свой вопрос

Можно ли получить кредит без работы?

Постоянная ссылкаСообщить о нарушении

Вы можете получить кредит без работы, найдя поручителя или созаемщика, предоставив альтернативный источник дохода, предоставив залог. Кредиторы не будут дискриминировать вас только потому, что у вас нет работы, но они потребуют от вас демонстрации способности как-то погасить то, что вы берете взаймы. Ниже вы можете найти несколько подробных советов о различных способах получения кредита без работы.

Как получить кредит без работы в 2023 году

Найти альтернативный источник дохода

Сюда могут входить такие пособия, как пособие по безработице, выход на пенсию, инвалидность, алименты или пособие на ребенка. Вы также можете использовать активы, такие как сберегательный счет, трастовый фонд или инвестиции. И вам разрешено указать доход супруга/партнера, к которому у вас есть разумный доступ, среди других источников дохода.

Получить поручителя

Если вы наймете поручителя для получения кредита, это лицо берет на себя ответственность за погашение, если вы не заплатите. В процессе утверждения кредитор основывает свое решение на кредитоспособности и доходах поручителя.

Предоставить залог

Существует множество обеспеченных кредитов, которые требуют, чтобы вы внесли что-то ценное в качестве залога, чтобы получить кредит. В случае невыполнения обязательств кредитор может завладеть залогом, чтобы возместить свои потери. Поскольку у кредитора есть альтернативный способ получения денег, он меньше заботится о вашем доходе.

Снизьте отношение долга к доходу

Чем меньше у вас долга по отношению к вашему общему доходу, тем менее рискованны вы как заемщик, даже если ваш доход не связан с работой. Поэтому, если возможно, сосредоточьтесь на погашении существующих долгов (или увеличении своего дохода), прежде чем подавать заявку на получение кредита.

Увеличьте свой кредитный рейтинг

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вам одобрят кредит. Это может помочь компенсировать отсутствие работы, если у вас есть хоть какой-то доход. Хорошей новостью является то, что есть несколько простых шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Использование кредита под залог дома/HELOC

Если вы являетесь домовладельцем, вы можете получить кредит или кредитную линию на основе стоимости дома за вычетом суммы, которую вам осталось выплатить по ипотечному кредиту. Без работы может быть трудно получить право на получение кредита под залог дома или HELOC, но это возможно. Просто имейте в виду, что ссуда или кредитная линия обеспечены вашим домом, поэтому вы можете столкнуться с потерей права выкупа, если не сможете погасить то, что взяли взаймы.

Одолжите у друга/родственника

Кто-то из ваших близких может захотеть помочь вам, даже если в данный момент у вас нет работы. Но важно иметь письменный план погашения долга — вы же не хотите разрушить отношения с этим человеком, не выплатив ему долг.

Взять ссуду под залог автомобиля или ссуду в ломбарде

Эти варианты должны использоваться только в крайнем случае. Избегайте их любой ценой. Кредит под залог автомобиля обеспечен вашим автомобилем и может стоить вам до 25% от суммы, которую вы берете взаймы. Ломбарды взимают проценты от 2% до 25% в месяц, и вы рискуете потерять свои ценности, если не сможете их вернуть.

Получить аванс наличными

Если у вас есть кредитная карта, вы можете использовать ее для снятия денег в банкомате в пределах лимита, указанного в ежемесячной выписке. Но выдача наличных не подпадает под льготный период вашей кредитной карты, поэтому проценты начинают начисляться сразу. Средний годовой аванс наличными составляет более 21%.

Взять кредит с пенсионного счета

Вы можете взять деньги из пенсионного фонда досрочно, но вам придется вернуть их в течение пяти лет, иначе вам придется заплатить штраф. Вы также будете платить проценты по этому кредиту, но проценты идут на ваш пенсионный счет, чтобы компенсировать время, когда деньги не инвестировались. Даже если вы можете погасить кредит в течение пяти лет, этот вариант все равно не лучшая идея, потому что он заставляет вас платить больше из собственного кармана, а не естественным образом увеличивает стоимость ваших инвестиций.

Риски получения ссуды без работы

Просто помните, что получение ссуды без работы может быть опасным, потому что, если ваш альтернативный источник дохода иссякнет, вы рискуете пропустить платежи и, следовательно, повредить свой кредит. Кроме того, вы не сможете получить хорошие процентные ставки, длительный период погашения или низкие комиссии.

Альтернативы получению кредита без работы

Несколько менее идеальных способов получить кредит без работы включают получение автокредита, залог предмета или получение наличных по кредитной карте. Чтобы выбрать, какой метод вы должны использовать для получения кредита, вам нужно сравнить все ваши варианты и знать их плюсы и минусы.

Bottom Line

В конце концов, отсутствие работы не помешает вам получить кредит. Но это усложнит процесс. Однако, если у вас есть другой стабильный источник дохода или поручитель, все должно быть в порядке. Конечно, какой именно доход вам понадобится, зависит от размера кредита, который вы пытаетесь получить. Ваш доход должен быть достаточным для ежемесячных платежей в дополнение к другим расходам.

2 0

Поделиться

Сравнить предложения

Ответить на вопрос

Люди также спрашивают

Получить потребительский кредит намного проще, чем многие думают. Однако большинство людей знакомы с процессом подачи заявки на кредитную карту, и получение личного кредита очень похоже. В общем, вы сравните магазин, чтобы найти предложение, которое соответствует вашим потребностям с точки зрения суммы кредита, продолжительности и годовой процентной ставки. Затем вы проверяете предварительное одобрение, чтобы оценить свои шансы на успех. Когда вы уверены, что хотите подать заявку, вы заполняете заявку, указав ключевую личную и финансовую информацию, отправляете ее и ждете решения. Подать заявку на личный кредит можно за считанные минуты, и вы можете узнать, одобрены ли вы в течение нескольких дней …. читать полный ответ

Как получить личный кредит:

1. Сравните предложения после проверки вашего кредитного рейтинга.
2. Проверка на предварительную квалификацию.
3. Заполните онлайн-заявку.
4. Получить решение.
5. Получите банковский перевод на сумму кредита.

Первым шагом в процессе личного кредита всегда является проверка вашего кредитного рейтинга. Кредитные компании, как и эмитенты кредитных карт, будут смотреть на ваш кредит, когда вы подаете заявку, чтобы увидеть, соответствуете ли вы требованиям. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем на большее количество кредитов вы сможете претендовать и тем лучшие условия вы получите. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг с помощью WalletHub. Перед подачей заявки также рекомендуется просмотреть свой кредитный отчет и оспорить любые ошибки.

Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг, вы будете готовы сравнивать предложения по кредитам. Обратите внимание на кредитные требования, которые есть у каждого доступного кредита, и сузьте их до тех, на которые вы, вероятно, можете претендовать. Затем сравните другие условия, такие как процентные ставки, предполагаемые ежемесячные платежи, суммы кредита и сроки. Они могут широко варьироваться в зависимости от кредитора.

После того, как вы сузили свой выбор до нескольких личных кредитов с лучшими условиями, которые вы можете найти, вы захотите узнать, предлагает ли какой-либо из кредиторов предварительную квалификацию. Предварительная квалификация — это способ проверить вероятность одобрения кредита без фактической подачи заявки. Вам просто нужно предоставить кредитору некоторую основную личную информацию, такую ​​как ваш номер социального страхования. Предварительная квалификация не повлияет на ваш кредит. Если вы прошли предварительную квалификацию, вы не обязательно будете одобрены. Но ваши шансы настолько высоки, насколько это возможно.

К этому моменту вы должны принять решение о том, на какой кредит подать заявку. Когда вы подаете заявку, лучше всего сделать это онлайн. Таким образом, у вас будет возможность принять максимально быстрое решение. Приложение запросит основную личную информацию, такую ​​как ваше имя и адрес, а также финансовую информацию, такую ​​как ваш доход, статус занятости и ежемесячный платеж за жилье. Обязательно заполните все точно и правдиво.

Осталось только дождаться решения. Это может произойти мгновенно или может занять несколько недель, в зависимости от того, насколько хорошо вы соответствуете требованиям кредита и дохода и как быстро кредитор может проверить вашу личную информацию. Если вы одобрены, кредитор отправит вам банковский перевод на сумму кредита. После этого убедитесь, что вы ответственно относитесь к кредиту. Платите вовремя каждый месяц и платите больше месячного минимума, если можете.

показать меньше

Основные требования к личному кредиту включают возраст не менее 18 лет, наличие банковского счета, хорошую кредитную историю и достаточный доход или активы для ежемесячных платежей по кредиту. Однако конкретные требования к личному кредиту варьируются в зависимости от кредитора. Например, Avant требует кредитный рейтинг 600 или выше, в то время как … прочитать полный ответProsper устанавливает планку на уровне 640, а SoFi запрашивает 680. Большинство кредиторов не раскрывают требования к годовому доходу, но два исключения — это LendingPoint (20 000 долларов США+). и Ситибанк (10 500 долларов США +).

Некоторые потребительские кредиты могут иметь дополнительные требования, такие как залог для обеспечения кредита. При подаче заявления кредиторы также будут учитывать множество других факторов, включая существующий долг, статус занятости и жилищные платежи.

Требования к личному кредиту

18+ лет

Кредит является обязывающим договором, и в большинстве штатов вам не разрешат заключать обязательный договор, если вам не исполнилось 18 лет. Кредиторы обычно не предлагают кредиты в результате несовершеннолетним.

SSN и вид на жительство в США

Многие (но не все) кредиторы выдают кредиты только гражданам США и постоянным жителям. От вас может потребоваться номер социального страхования. Некоторые кредиторы разрешают заявителям вместо этого использовать индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика или визу.

Банковский счет

Кредиторы обычно отправляют средства в виде прямого депозита на банковский счет. Для некоторых типов кредитов, например, когда вы предоставляете залог, может не потребоваться наличие банковского счета. Но большинство кредитов будет.

Стабильный доход

Кредиторы должны быть уверены, что вы погасите кредит. Поэтому вам нужно будет продемонстрировать, что у вас есть источник дохода и/или значительные активы. Кредиторы обычно не раскрывают требования к минимальному доходу, но вы должны иметь возможность управлять своими ежемесячными платежами в дополнение к любым другим долгам/расходам, которые у вас есть.

Кредитный рейтинг 585-700+

Кредиторы требуют, чтобы кандидаты соответствовали определенному порогу кредитного рейтинга для утверждения. Наиболее популярным кредиторам обычно требуется кредитный рейтинг не менее 585–700. Однако эти требования не установлены на камне. Наличие высокого дохода может помочь компенсировать низкий кредитный рейтинг, и наоборот.

Разумные финансовые обязательства

Если кредитор решит, что вы уже должны слишком много денег относительно вашего дохода и активов (т. е. суммы, которую вы можете позволить себе вернуть), вы, вероятно, не будете соответствовать требованиям. Кредиторы также будут учитывать ежемесячные расходы, такие как жилищные платежи, которые уменьшат сумму денег, которую вы можете вложить в погашение кредита.

Стабильная занятость

Невозможно получить кредит, если у вас нет работы. Но если вы безработный, вам понадобится сильный альтернативный источник дохода, такой как пенсия, государственные пособия или инвестиции.

Bottom Line

В целом, хороший кредит и располагаемый доход являются двумя наиболее важными требованиями личного кредита. Вы можете бесплатно проверить свой последний кредитный рейтинг, а также сравнить личные кредиты на основе требований к минимальному кредитному рейтингу на WalletHub. Кредиторы смогут предоставить более подробную информацию о других требованиях.

Хотя каждый кредитор немного отличается, основы процесса подачи заявки и одобрения практически одинаковы. Вы можете использовать тот же общий подход, чтобы максимизировать свои шансы на успех.

В заявках на получение личного кредита требуется несколько ключевых элементов личной информации, включая ваше имя, SSN/ITIN, адрес и дату рождения, а также финансовую информацию, такую ​​как ваш годовой доход и ежемесячные платежи по ипотеке/арендной плате. Обычно получение решения и получение денег в случае одобрения занимает менее 7 рабочих дней.

свернуть

Да, возможно получить кредит без кредитной истории самостоятельно или с поручителем. Ваши варианты получения кредита без кредита и без поручителя включают кредиты на создание кредита, обеспеченные личные кредиты и кредиты под залог дома. Но вы не сможете претендовать на обычные личные кредиты без залога, потому что они обычно требуют кредитного рейтинга 600+ и нескольких лет кредитной истории. Вот тут-то и пригодится соавтор. Попросив кого-то с устоявшейся кредитной историей подписаться за вас, вы можете использовать их кредит, а не свой в процессе утверждения . … читать полный ответ

Если ничего не помогает, вы всегда можете попытаться получить кредит у члена семьи или друга, так как они не обязательно будут основывать свое решение на вашей кредитной истории. Наконец, если вам нужен небольшой кредит в размере 300–500 долларов США, доступный в любое время, вы можете изучить кредитные карты.

Как получить кредит без кредита в 2023 году

1. Рассмотрите кредиты строителя кредита
2. Внесите обеспечение для обеспеченного личного кредита
3. Воспользуйтесь преимуществами собственного капитала
4. Получить поручителя
5. Одолжить у семьи/друзей
6. Получить кредитную карту без кредита

Кредиты для строителей

Кредиты для строителей — это первый способ воспользоваться, если вы не нуждаетесь деньги сразу и как раз ищут, чтобы установить кредитную историю. Они довольно просты. Кредитор кладет денежную сумму на сберегательный счет для вас, и вы возвращаете эту сумму с течением времени. Затем кредитор сообщает об этих платежах в бюро кредитных историй. А в конце вы получаете доступ к аккаунту, значит, получаете деньги.

Лучшее место, где можно получить ссуду для строительства кредита, — это ваши местные кредитные союзы и банки. Если вам нужны наличные деньги прямо сейчас, вам придется попробовать другой вариант.

Обеспеченные личные кредиты

Обеспеченный личный кредит требует, чтобы вы внесли что-то, чем вы владеете, в качестве залога для получения кредита. Некоторые возможные вещи, которые вы могли бы использовать в качестве залога, включают ваш автомобиль, недвижимость, акции или даже ценные вещи, такие как искусство. Если вы не выплатите кредит, кредитор может взять ваш залог в качестве погашения, чтобы не потерять деньги.

У людей без кредита не должно быть проблем с получением одобрения на обеспеченный личный кредит, поскольку они обычно ориентированы на людей с плохой кредитной историей. Нет более положительной кредитной истории, чем история безответственности. А поскольку риск для кредитора невелик, процент одобрения высок. Прежде чем взять обеспеченный личный кредит, убедитесь, что вы уверены, что можете производить платежи. Вы не хотите рисковать потерей залога.

Существуют другие кредиторы с плохой кредитной историей. Но в большинстве случаев, если они не обеспеченные кредиты, они кредиторы до зарплаты. Кредитор до зарплаты дает вам кредит (плюс огромную комиссию), который вы вернете со своей следующей зарплатой. Избегайте этих кредитов любой ценой — они грабительские и берут гигантские комиссии только для того, чтобы оставить вас в затруднительном положении после того, как вы получите свою зарплату.

Займы под залог собственного капитала

Еще один способ получить кредит без кредита — получить заем под залог собственного капитала. Кредит под залог собственного капитала — это обеспеченный кредит, который позволяет вам брать взаймы на основе рыночной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вам осталось выплатить по ипотечному кредиту. Это потенциально может дать вам доступ к большому количеству денег. Однако опасность заключается в том, что в случае невыполнения обязательств вы можете потерять свой дом.

Еще одна загвоздка в том, что если у вас нет кредита, у вас, вероятно, нет ипотечного кредита, учитывая, что кредитные рейтинги и отчеты являются важной частью процесса принятия решения об ипотеке.

Поручительство

Даже если у вас нет кредита, можно получить обычный необеспеченный личный кредит, если у вас есть поручитель с подтвержденной кредитной историей. Когда вы подаете заявку, кредитор будет основывать свое решение не на вашем кредите, а на кредите поручителя. Поэтому, если вы можете найти поручителя с хорошей или отличной кредитной историей, ваши шансы на получение кредита высоки.

Но важно знать, что поручитель предоставляет гарантию погашения. Если вы не можете вернуть кредит, ответственность несет поручитель. Убедитесь, что вы уверены в своих способностях к погашению, чтобы не создавать плохую ситуацию для вашего поручителя.

Кредиты от семьи/друзей

Один из простых способов получить кредит без кредита — это взять кредит у члена семьи или друга. В отличие от банка, кредитного союза или онлайн-кредитора, вы можете подать личную апелляцию. И в зависимости от человека, вы можете получить мягкие условия погашения и низкие проценты.

Но если вы выберете этот вариант, обязательно заключите договор в письменной форме с четкими условиями. Важно, чтобы другой человек мог привлечь вас к ответственности. Самая большая опасность с этим типом кредита заключается в том, что если вы не выполните свои обязательства, ваши отношения с другим человеком могут быть разрушены. Таким образом, вы должны решить, хотите ли вы пойти на этот риск или на риск залога от другого типа кредитора.

Кредитные карты

Если вам нужно одолжить 300 долларов или меньше, вы можете вместо этого подать заявление на получение кредитной карты без кредита. Есть несколько доступных кредитных карт, по которым вам не нужна кредитная история, чтобы получить одобрение, если у вас есть какая-то форма дохода. Вы, вероятно, не получите большую кредитную линию для начала (обычно около 300 долларов), но вы можете подключиться к ней в любое время, когда вам нужно.

показать меньше

Могу ли я получить личный кредит, если я безработный?

Автор: Эрик Розенберг

• Обновлено 23 августа 2021 г. • 5 минут чтения • Учиться на испанском

Изображение: Женщина сидит за своим ноутбуком и выглядит задумчивой.

В двух словах

Если у вас нет работы, получить одобрение на личный кредит может быть сложно — вам, вероятно, придется показать, что вы сможете погасить кредит другими способами. Однако, прежде чем пытаться, хорошенько подумайте, является ли кредит правильным решением в вашей ситуации.

Примечание редакции: Credit Karma получает вознаграждение от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют все доступные финансовые продукты, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Безработица может сильно ударить по вашим финансам, и личный кредит может показаться привлекательным вариантом, чтобы помочь вам остаться на плаву.

Кредиты для безработных возможны, но вам, вероятно, придется доказать, что у вас есть альтернативный источник дохода, и кредитор может более внимательно изучить ваш кредитный профиль.

Вот что нужно знать о подаче заявки на кредит, если вы безработный, а также некоторая информация и альтернативы, которые следует рассмотреть перед подачей заявки.

Рассмотрение личного кредита? Проверить вероятность одобрения

---

• Факторы, которые кредиторы могут использовать для оценки вашей заявки на кредит
• Риски получения кредита безработным
• Альтернативы потребительским кредитам

---

Факторы, которые кредиторы могут использовать для оценки вашей заявки на кредит

7 приложение. В конечном счете, они пытаются выяснить, насколько вероятно, что вы погасите свой кредит.

Доход

Доход обычно является важным фактором в мире кредитования, поэтому отсутствие работы может затруднить получение личного кредита. Но если у вас есть источники дохода помимо традиционной работы, у вас все еще может быть шанс пройти квалификацию. Вот несколько распространенных примеров альтернативного дохода.

• Доход супруга/супруги: Если вы состоите в браке и кредитор разрешает это, вы можете включить доход супруга/супруги в заявку на получение кредита. Это может быть разрешено, если вы можете использовать этот доход для погашения кредита. Возможно, вам придется включить своего супруга в качестве созаявителя, если вы решите включить их доход в качестве источника дохода.
• Инвестиции: Прирост капитала или деньги от инвестиций, таких как недвижимость, могут указывать на вашу способность погасить кредит. Единовременный прирост капитала может не учитываться, но регулярный доход от дивидендов или сдачи в аренду имущества может быть разрешен, если кредитор одобряет.
• Пенсионные пособия: Пособия по социальному обеспечению или обычные выплаты 401(k) могут соответствовать требованиям, если вы вышли на пенсию.
• Другие выплаты: Безработица, алименты и алименты могут быть приняты в качестве других предсказуемых источников дохода.

Но на заметку: Закон о равных кредитных возможностях запрещает кредиторам требовать от вас раскрытия определенных видов дохода, включая виды государственной помощи, алименты и пособие на ребенка.

Отношение долга к доходу

Другим фактором, который кредиторы могут учитывать при определении того, есть ли у вас возможность погасить кредит, является отношение вашего долга к доходу. Это рассчитывается путем деления общей суммы ежемесячных платежей по долгу на ваш валовой ежемесячный доход. Ваш валовой доход, как правило, является вашим доходом до вычетов из заработной платы, таких как налоги и страхование.

Если отношение вашего долга к доходу слишком велико, кредитор может использовать это как указание на то, что у вас может не хватать дохода для выплаты долгов и повседневных расходов.

Рассматриваете личную ссуду? Проверить вероятность одобрения

Кредитная история

Ваша кредитоспособность также является ключевым моментом для кредиторов при принятии решения о предоставлении вам необеспеченного личного кредита. Кредиторы почти наверняка посмотрят на ваши кредитные рейтинги, а также могут рассмотреть историю платежей и другую информацию в ваших кредитных отчетах, например, о прошлых банкротствах или счетах, находящихся в процессе взыскания.

Федеральный закон о достоверной кредитной отчетности требует, чтобы агентства по предоставлению информации о потребителях содержали в вашем деле достоверную и точную информацию, которую кредиторы могут учитывать. Хотя сильная кредитная история может не полностью компенсировать отсутствие дохода, она может иметь положительное значение, когда вы пытаетесь получить кредит.

Риски заимствования безработным

Получение кредита сопряжено с риском как для заемщика, так и для кредитора в случае невыполнения обязательств.

Давайте рассмотрим некоторые из этих рисков, прежде чем брать кредит, будучи безработным:

• Пропущенные платежи: Один из очевидных наихудших сценариев, когда вы берете кредит без работы, — это неспособность платить по кредиту. Невыплата кредита может нанести ущерб вашему кредиту, привести к взысканию долгов и еще больше усложнить и без того сложную финансовую ситуацию.
• Более высокие процентные ставки: Если ваш доход низкий, вы все равно можете получить кредит, но, скорее всего, он будет с более высокой процентной ставкой. Более высокие процентные ставки означают более высокие общие расходы по кредиту.
• Более короткий срок погашения: Если кредитор решит, что вы являетесь более рискованным заемщиком, вы можете быть ограничены кредитами с более короткими периодами погашения. Это потому, что кредитор с меньшей вероятностью поверит, что ваши финансовые обстоятельства изменятся в краткосрочной перспективе.

БЫСТРЫЕ ФАКТЫ

Получение кредита 401(k)

У вас может возникнуть соблазн взять ссуду со счета 401(k), чтобы покрыть нехватку наличности, но это также может быть сопряжено с риском и более высокими затратами, особенно если вы не погасите ссуду вовремя. Это может включать уплату процентов, подоходного налога и штрафа, если вы не соответствуете определенным исключениям.

ПоказатьСкрыть

В совокупности эти риски являются отличной причиной для того, чтобы рассмотреть некоторые альтернативы взятию кредита, когда вы не работаете.

Альтернативы потребительским кредитам

• Кредитные карты: Возможно, у вас уже есть альтернатива личному кредиту в вашем кошельке. Некоторые кредитные карты предлагают аванс наличными как способ использовать кредитную линию помимо обычных покупок. Просто будьте осторожны: кредитные карты могут иметь высокие процентные ставки в зависимости от вашей кредитной истории — и денежные авансы, как правило, также имеют свои собственные высокие ставки — поэтому лучше погасить свой баланс вовремя и в полном объеме, если вы используете их для краткосрочные потребности.
• Кредитная линия: Личная кредитная линия работает аналогично кредитной карте в том смысле, что вы можете пополнять свой баланс и погашать ее несколько раз в течение срока действия учетной записи. Вы делаете ежемесячный минимальный платеж, выплачивая проценты на непогашенный остаток и, возможно, плату за использование кредитной линии. Если вы можете претендовать на это, это может быть разумной альтернативой.
• Обеспеченный кредит: Вы можете рассмотреть возможность использования дома или другого имущества в качестве залога для обеспеченного кредита. Залог — это актив, который вы отдаете в залог кредитору на случай, если вы перестанете платить по кредиту. Процентные ставки могут варьироваться от относительно низких до заоблачных, поэтому это не всегда идеальный вариант. И помните, есть также сборы, связанные с этими типами кредитов. Годовая процентная ставка учитывает процентную ставку, а также ряд сборов, которые могут быть связаны с кредитом. Кроме того, не забывайте, что вы рискуете потерять свой дом, автомобиль или другое залоговое имущество, а также любой капитал, который вы, возможно, вложили в них, если не сможете найти наличные деньги для своевременных платежей по кредиту.
• Кредитная линия на приобретение жилья, или HELOC: Это кредитная линия, привязанная к стоимости вашего дома. Это форма обеспеченного кредита, то есть ваш дом служит залогом, и вы рискуете потерять его, если не выполните свое обязательство по погашению. Опять же, не забудьте посмотреть на годовую процентную ставку, которая должна учитывать проценты, а также любые сборы ипотечного брокера и другие сборы. Обязательно подтвердите, есть ли какие-либо штрафы за досрочное погашение, увеличивается ли процентная ставка в случае дефолта и есть ли разовый платеж — очень большой платеж, требуемый в конце срока кредита.

---

Итог

Получить личный кредит, будучи безработным, зачастую сложнее, чем получить кредит, когда у вас есть стабильный доход от работы, но это все же возможно.