ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Как погасить кредит досрочно в Сбербанке

Оформив в Сбербанке кредит, человек обязуется выполнять свои финансовые обязательства перед банком. Заёмщик должен в указанные сроки вносить ежемесячные платежи. Для удобства клиентам Сбербанка предоставляется возможность досрочного погашения кредита. Кредитозаёмщик от этого выигрывает, преждевременно снимая с себя долговые обязательства. В большинстве случаев он также экономит свои деньги, сокращая переплату.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Полное погашение

Частичное погашение кредита в Сбербанке

Процедура досрочного погашения

Способы оплаты

В каком случае досрочно погасить кредит Сбербанка не получится?

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Если клиент Сбербанка хочет погасить свой кредит преждевременно, то ему необходимо знать все нюансы этой процедуры. Сделать это можно, учитывая:

• сроки, на которые был оформлен займ;
• разновидность кредита;
• вид платежей (дифференцированные или аннуитетные), которыми расплачивается человек;
• процентную ставку;
• наличие страховки.

Всё это прямо или косвенно влияет на порядок погашения задолженности. Рассчитать возможные варианты досрочного погашения можно на специальном калькуляторе в режиме онлайн. С его помощью заёмщик поймёт, возможно ли для него частичное или даже полное погашение кредита. Но если это слишком сложно для клиента, то он всегда может обратиться в банк и получить консультацию специалиста.

Полное погашение

При желании клиент Сбербанка может полностью погасить свой кредит. Это право закреплено действующим законодательством. Для того чтобы закрыть кредит, необходимо знать полную сумму задолженности на момент списания средств со счёта. К этому дню он должен положить на счёт необходимую сумму с учётом процентов, который будут начислены к 21.00 даты списания платежа. Дата списания средств у клиента фиксированная.

Если денег будет недостаточно, то кредит не будет закрыт. Потому важно удостовериться в правильности расчётов, внимательно изучить договор по кредиту и при необходимости проконсультироваться с банковским сотрудником. Для подтверждения выплаты задолженности лучше взять в Сбербанке справку о закрытии кредита.

Частичное погашение кредита в Сбербанке

Погасить займ можно частично. В таком случае есть два варианта для клиента.

1. Единоразовое внесение большей суммы платежа, чем банк требует возвращать ежемесячно. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа. Но займ не будет закрыт быстрее. При таком варианте можно уменьшить и время погашения кредита, но для этого необходимо посетить банк и подписать новые документы по графику платежей.
2. Частичное погашение можно совершить, увеличив размер регулярных платежей. В таком случае график изменяется, ведь общий срок погашения задолженности сокращается. Новые документы клиент подписывает лично.

Какой бы вариант человек не выбрал, он сумеет сэкономить собственные денежные средства, частично или полностью погасив свой займ досрочно.

Процедура досрочного погашения

Досрочное погашение кредита осуществляется в несколько этапов. Для начала клиент должен внимательно изучить кредитный договор. В нём указаны условия и сроки, с которых можно погасить всю задолженность. Не по каждому займу клиент может, лишь оформив кредит, сразу же закрыть его.

Как только клиент изучит договор и определится с суммой, которую он хочет внести сверх обычного ежемесячного платежа, он должен обратиться в банк, чтобы уведомить его о своём решении. Подать заявку также можно через Сбербанк Онлайн, найдя в разделе кредитов «Досрочное погашение».

На момент списания денежных средств счёт заёмщика уже должен быть пополнен на ту сумму, которую планируется внести. В день списания денег необходимо посетить Сбербанк и написать заявление. Сумма задолженности будет пересчитана, а график платежей по желанию переделан.

Способы оплаты

Для клиентов Сбербанка существует несколько способов погашения задолженности по займу.

1. Перевод на расчётный счёт:

• через кассу Сбербанка;
• через любой другой банк;
• через почтовое отделение.

2. Пополнение карты, с которой списывается долг по кредиту:

• через «Сбербанк Онлайн»;
• через «Мобильный банк»;
• через банкомат или терминал.

Если у клиента есть карта Сбербанка, то удобнее всего перечислять деньги для погашения кредита через неё (как при ежемесячных платежах, так при досрочной выплате задолженности).

В каком случае досрочно погасить кредит Сбербанка не получится?

Даже в случае ипотеки заёмщик может полностью погасить задолженность, если пожелает этого. Сбербанк не может препятствовать, хоть ему, безусловно, это и не выгодно. Банк теряет свои проценты, которые были бы насчитаны клиенту, если бы он не стал закрывать кредит досрочно. Такие моменты негативно сказываются на кредитной истории человека (в следующий раз банк может не предоставить кредит на лояльных условиях).

Но воспрепятствовать желанию клиента Сбербанк не может за исключением тех случаев, когда запрет на досрочное погашение до определённой даты прописан в договоре. Есть пункт о том, что заёмщик должен уведомить банк о своём желании погасить кредит досрочно за 1 месяц, 3 месяца или даже 6 месяцев до момента внесения платы. Раньше сделать платёж клиент не сможет.

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?

Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.

Но при досрочном погашении кредита возникает вопрос о том, зачем же клиенту страховка на такой длительный период, если долговые обязательства им уже выполнены. В действительности она ему уже не нужна, и по закону человек может вернуть свои деньги за неиспользованное время действия страховки.

Для этого необходимо обратиться в отделение банка, предоставить паспорт, договор и справку о том, что кредит погашен. При наличии всех документов человек должен написать заявление на возврат страховки. Запрос будет рассмотрен, и если всё было сделано правильно, деньги вернутся на указанный клиентом счёт.  

преимущества досрочного погашения кредита — Альфа-Банк

В этой статье:

• •

  Условия досрочного погашения

• •

  Выгодно ли досрочное погашение кредита?

• •

  Нюансы и ошибки досрочного погашения

• •

  Оформление досрочного погашения

Досрочное погашение — обязательная опция кредитных договоров в российских банках с 2011 года. Она позволяет заёмщику раньше установленного срока погасить задолженность или снизить переплату. Как правильно досрочно погасить кредит, разберёмся в этой статье.

Условия досрочного погашения

Досрочное погашение кредита — привилегия каждого заёмщика. Клиент имеет право погасить задолженность в любое время в течение всего срока действия договора. Такая возможность гарантирована правовыми нормами и прописывается в договоре. Но для этого предварительно нужно внести на счёт остаток по телу долга и процентам за срок фактического пользования заёмными средствами.

Главное требование для выплаты долга по кредиту раньше срока — уведомить кредитора в период от 30 дней до погашения. В некоторых случаях договором может быть установлен другой срок для обязательного предварительного уведомления. Есть также случаи, когда возможна досрочная выплата без предварительного уведомления:

• •

  погашение нецелевого кредита, от оформления которого прошло не более 14 дней;

• •

  погашение целевого займа, от оформления которого прошло не более 30 дней.

Допускается также закрытие задолженности без уведомления в иных случаях, если это не противоречит договору кредитования.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Выплачивать задолженность в ускоренном темпе будет выгодно в случае существенного роста доходов заёмщика, а также если это не повлияет на процентную ставку, что возможно в случае частичного досрочного погашения. Частичное досрочное погашение кредита — это внесение в счет кредита суммы денег, больше чем регулярный платеж, но не превышающей всей суммы кредита. Клиент может внести платёж любого размера, если сумма платежей не ограничена договором. Но нужно учитывать, что в таком случае процентная ставка будет распространяться на остаток по телу кредита до конца срока действия договора, также сохранится обязательный ежемесячный платёж согласно установленному графику.

Хотя досрочное погашение кредита не должно предусматривать дополнительных комиссий, есть ситуации, в которых кредитор имеет право потребовать оплаты комиссии. Это могут быть ситуации, когда:

• •

  погашение приходится на период, когда процентная ставка является фиксированной;

• •

  платёж вносится в дату, не установленную утверждённым графиком погашения.

Пункт 4 статьи 11 закона «О потребительском кредите» оговаривает право заёмщика на выплату долга раньше установленного срока с условием обязательного предварительного уведомления кредитора. Но в пункте 5 есть оговорка, что при частично-досрочном погашении банк может потребовать внесения платежа согласно договору. В таком случае банк имеет право не принять оплату в другую дату и продолжать начислять проценты. Комиссия не может превышать:

• •

  1% от погашенной части долга, если период между фактической выплатой и датой, указанной в договоре, превышает один год;

• •

  0,5% от погашенной части долга, если период между фактическим погашением кредита и датой, указанной в договоре, не превышает одного года.

Но даже при начислении комиссии банком заёмщик вправе её оспорить, если нет прямого нарушения договора преждевременным погашением кредита. Законодательство не разрешает банковским организациям пользоваться комиссией при выплатах кредитного долга заёмщиками преждевременно. Ряд банков не готов потерять подобный вариант заработка и вводит необычные комиссии, например за коррекцию плана выплаты займа. Поэтому перед подписанием кредитного договора нужно предварительно узнать о комиссиях, взимаемых при досрочном погашении.

Банки могут начислять лишь проценты за то время, в которое владелец кредита пользовался средствами. Кредитуемый, со своей стороны, в случае досрочного погашения займа обязан эти проценты выплатить. Ряд банковских организаций практикует минимальные суммы для преждевременного закрытия кредита, что делает сложным раннее погашение долга по займу. В требованиях также иногда обозначается выплата долга, которую разрешается проводить только после заданного периода. Но такие требования противоречат законодательству. Например, Альфа⁠-⁠Банк не взимает никаких комиссий за досрочное закрытие задолженности по потребительскому кредиту наличными.

Нюансы и ошибки досрочного погашения

Закрытие долга перед банком раньше установленного срока имеет свои плюсы и нюансы, которые нужно учитывать. Плюсы досрочного погашения:

• •

  сокращение переплаты — если процент начисляется на остаток суммы долга, то после внесения даже части оплаты сокращается общая переплата;

• •

  снятие обременения с залогового имущества — после полного закрытия кредита даже досрочно с залогового имущества снимается обременение, и заёмщик может его продать, обменять или подарить.

Нюанс досрочной выплаты задолженности — риск ухудшения кредитной истории. Если клиент часто берёт кредиты и погашает их раньше установленного договором срока, это будет расцениваться банком как действие с целью получения коммерческой прибыли, что может привести к отказу и сложностям с оформлением новых займов.

Частые ошибки при досрочном погашении кредита:

• •

  выплата всей суммы долга одним платежом — лучше погашать задолженность быстрее небольшими платежами, чтобы уменьшить общую переплату;

• •

  оплата строго по графику — обычно график выплат по кредиту не запрещает вносить платежи в другие даты, не указанные в договоре, но может требовать платы также и в установленные даты одновременно;

• •

  отсутствие финансового резерва — отдавать все имеющиеся средства на выплаты по долгам не стоит, лучше иметь денежные накопления на 2-3 месяца вперёд до закрытия кредита.

Главная ошибка — не использовать досрочное закрытие задолженности при наличии финансовых возможностей для этого.

Оформление досрочного погашения

При полной выплате кредита раньше установленного договором срока в случае, если есть возможность внести платёж через онлайн-банк, денежный перевод на нужную сумму — это всё, что нужно для досрочного погашения. После получения платежа банк убедится в отсутствии финансовых претензий и предоставит справку о закрытии задолженности.

При частичной выплате наличными порядок действий такой:

1. За сутки до внесения платежа уведомить банк о намерении.

2. Обратиться к кредитному специалисту банка с уточнением даты, до которой нужно внести платёж.

3. Погасить часть задолженности и получить новый график платежей у специалиста банка.

По новому графику можно получить увеличенные размеры ежемесячных платежей для ускоренной выплаты долга.

5 советов по досрочному погашению личных кредитов

Если у вас есть задолженность по личным кредитам и вы в состоянии погасить ее досрочно, это может сэкономить вам деньги на процентах и ​​улучшить ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, вы должны погасить кредит досрочно только в том случае, если вы можете сделать это, не нарушая свой бюджет, и если ваш кредитор не взимает штраф за досрочное погашение.

Прежде чем беспокоиться о досрочном погашении кредита, разумно накопить на расходы как минимум от трех до шести месяцев. Пока вы вносите минимальные ежемесячные платежи, ваш кредит не пострадает. Если вы решили, что досрочное погашение кредита подходит именно вам, вам необходимо предпринять несколько шагов, чтобы все прошло гладко.

Основные выводы

• Досрочное погашение кредита может сэкономить вам сотни, если не тысячи долларов, на проценты в течение срока действия кредита.
• Некоторые кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение в размере до 2% от непогашенного остатка кредита, если вы решите погасить кредит досрочно. Кроме того, досрочное погашение кредита лишит вас некоторых кредитных преимуществ, связанных с своевременными ежемесячными платежами.
• Внесение дополнительных платежей и рефинансирование кредита — вот некоторые из вариантов, которые вы можете изучить, чтобы погасить кредит досрочно.

Лампочка

Хорошо ли досрочно погасить личные кредиты?

• Средняя процентная ставка личного кредита составляет 10,82%, что на 47% меньше, чем средняя процентная ставка по кредитной карте, которая составляет 20,60%.
• Средний остаток личного кредита в США составляет 10 334 доллара.
• Закон Додда-Франка ограничивает штрафы за досрочное погашение личных кредитов на уровне 2% от непогашенного остатка в течение первых двух лет погашения. Для кредитов, срок действия которых истек третий год или более, этот штраф ограничен 1% от непогашенного остатка.
• Если у вас есть персональный кредит в размере 10 334 долларов США на 36 месяцев и вы решили погасить его досрочно, это означает, что кредитор может взимать с вас штраф за досрочное погашение в размере до 207 долларов США.
• Досрочное погашение кредита может сэкономить вам сотни, если не тысячи долларов в будущем. Например, выплата личного кредита в размере 10 334 долларов США за 18 месяцев вместо 36 приведет к экономии 700 долларов США, даже если будет наложен штраф в размере 2% досрочного погашения.

Досрочное погашение личного кредита имеет как преимущества, так и недостатки. С одной стороны, вы экономите деньги на нарастающих процентах, когда досрочно погашаете долг, и отношение вашего долга к доходу снизится.

Тем не менее, некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение за досрочное погашение, и использование вашего дополнительного дохода для досрочного погашения кредита означает, что он не будет использоваться для других расходов. Кроме того, своевременные ежемесячные минимальные платежи повышают ваш кредитный рейтинг, и вы упустите эту возможность, если погасите всю сумму досрочно.

Если вы не уверены, перевешивают ли недостатки преимущества, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором Bankrate, который поможет вам принять решение. Однако, если вы решите, что досрочное погашение кредита — лучший вариант, вот пять ключевых шагов, которые вам следует предпринять:

Разбивка платежей

Если ваш кредитор не взимает штрафы за досрочное погашение, вы можете разбить свой ежемесячный платеж по кредиту на два платежа раз в две недели. Это самый простой способ быстрее погасить свой долг.

Разбивая платежи таким образом, вы будете делать один дополнительный платеж в год, что ускорит процесс выплаты. Этот метод позволяет вам уменьшить общую сумму выплачиваемых процентов и сократить общий срок кредита, разделив ежемесячный платеж на две части и заплатив немного больше за каждую.

Например:

Если ваш ежемесячный минимальный платеж по кредиту составляет 400 долларов США, вы можете вносить платежи в размере 225 долларов США каждый месяц и дополнительно платить 50 долларов США в месяц в счет погашения основного долга. Это позволяет вам оставаться впереди и погасить кредит раньше, в то же время получая кредитные преимущества регулярных платежей.

Разбивка ваших платежей по кредиту на более мелкие платежи раз в две недели может быть хорошим вариантом, если вы получаете зарплату раз в две недели и хотите погасить свой долг быстрее, не истощая свои средства. Тем не менее, поговорите со своим кредитором, прежде чем вносить это изменение, поскольку некоторые кредиторы могут иметь более строгие планы погашения или могут взимать штрафы за досрочное погашение.

Вносите дополнительные платежи, когда можете

Если у вас недостаточно дополнительного дохода для увеличения ежемесячных платежей, вы все равно можете время от времени вносить дополнительные платежи, чтобы уменьшить свой долг.

Рассмотрите возможность использования дополнительных доходов от праздников, дней рождения, бонусов и других дополнительных сбережений в течение года. Это может быть даже так просто, как пропуск питания вне дома раз в месяц, чтобы у вас было немного дополнительных денег в бюджете для выплаты кредита. Этот метод просто немного изменит ваши привычки, чтобы освободить место в вашем бюджете для дополнительных платежей по кредиту.

Тем не менее, это следует делать только в том случае, если у вас достаточно сбережений. Согласно опросу Bankrate, только 43 процента взрослого населения США смогут покрыть экстренный расход в размере 1000 долларов, используя свои сбережения. Если это ваш случай, сосредоточьтесь на достижении месячного минимума, возможно, это лучшее, что вы можете сделать. Это сохранит ваш кредитный рейтинг на хорошем счету, пока вы будете работать над накоплением сбережений.

Но если у вас достаточно сбережений и вы хотите вложить какие-либо дополнительные средства для погашения личного кредита, хорошей идеей может быть внесение только основного платежа. Когда вы вносите только основной платеж, вы, по сути, каждый месяц экономите больше на процентах, уменьшая свой непогашенный остаток. Вы можете сделать этот тип платежа, связавшись со своим кредитором и указав, что вы хотите, чтобы дополнительный платеж пошел на основной баланс.

Рассмотрите возможность добавления вторичного источника дохода

Если у вас есть время, поиск дополнительного дохода может стать хорошим способом накопить средства для досрочного погашения кредита. Получение подработки не обязательно означает получение второй работы. Есть множество способов заработать немного дополнительных денег. Вы можете попробовать себя в качестве няни, присмотра за домашними животными, репетиторства, доставки еды и продуктов, открытия магазина Etsy, вождения для Uber и множества других начинаний.

Подработка становится все более популярной: 40 процентов миллениалов сообщают, что подработка составляет не менее половины их дохода. Тем не менее, опрос Bankrate показал, что 41 процент людей, имеющих подработку, делают это, чтобы покрывать повседневные расходы. Только 17 % людей, занятых подработкой, направляют этот дополнительный доход на сбережения, и только 12 % используют средства для погашения долгов.

Если вы планируете начать подрабатывать, чтобы погасить свои долги, убедитесь, что вы выделяете средства на повседневные расходы и сбережения, прежде чем беспокоиться о погашении долга.

Пересмотрите свой бюджет

Составление и ведение месячного бюджета — отличный способ организовать свои финансы и посмотреть, где у вас есть возможности сэкономить. Тем не менее, может быть трудно поддерживать бюджет, особенно с учетом того, что инфляция по-прежнему высока, и многие с трудом сводят концы с концами. Только 32 процента домохозяйств в США составляют ежемесячные бюджеты.

Составление месячного бюджета позволяет отслеживать ваши привычки в отношении расходов и определять, где вы можете сократить расходы и сэкономить. Например, недавний опрос показал, что 42 процента респондентов платили за услуги по подписке, которыми они больше не пользовались. Если вы хотите выделить больше средств на погашение своих кредитов, реорганизация вашего бюджета и поиск мест для сокращения могут быть отличным способом сделать это.

Если вы новичок в составлении бюджета, у Bankrate есть ресурсы, которые помогут вам начать работу. Также стоит поговорить с финансовым консультантом, если ваша ситуация более сложная или вам нужен более специализированный совет.

Рассмотрите возможность рефинансирования вашего личного кредита

Еще один способ сократить срок действия вашего кредита — это рефинансирование. Вы можете рефинансировать один кредит или вы можете объединить несколько кредитов в один с кредитом консолидации долга.

Рефинансирование позволяет перевести ваш текущий долг в новый кредит с более низкой процентной ставкой или другим планом погашения. Рефинансирование вашего кредита может снизить ежемесячные платежи и помочь вам быстрее расплатиться с долгами.

Однако рефинансирование кредита подходит не для всех обстоятельств. Вы должны рефинансировать свой кредит только в том случае, если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку по новому кредиту или если вам нужно продлить срок погашения. Если ваш кредитный рейтинг недавно повысился, и вы считаете, что можете претендовать на более низкие процентные ставки с новым рейтингом, рефинансирование может помочь вам обеспечить эту более низкую ставку.

Рефинансирование вашего кредита и обеспечение более низкой процентной ставки снизит ваши ежемесячные платежи, что позволит вам погасить кредит быстрее. Это также дает вам возможность выбрать более короткий период погашения, что сократит срок вашего кредита в целом.

Однако перед принятием решения о рефинансировании ознакомьтесь с условиями вашего кредитора. Если вы почти закончили выплачивать кредит или если процентная ставка по рефинансированному кредиту будет выше, этот процесс, вероятно, не стоит того. Обратите внимание на сборы, которые вам придется заплатить.

Вот разбивка того, как продолжительность срока влияет на процентную ставку:

Как показано выше, чем короче период погашения, тем больше шансов получить более низкую процентную ставку. Это нужно учитывать при рефинансировании кредита.

Часто задаваемые вопросы

• Вы можете досрочно погасить личный кредит, но делать это следует только в том случае, если вы можете себе это позволить. Вы также должны убедиться, что ваш кредитор не взимает штраф за досрочное погашение кредита досрочно.

• Досрочное погашение кредита может негативно повлиять на ваш кредит, сводя к минимуму ваш кредитный баланс, историю платежей и использование кредита. Однако, если у вас есть хороший кредитный баланс помимо кредита, который вы хотите погасить досрочно, этот эффект будет временным. Ваш кредит не пострадает в долгосрочной перспективе. Если у вас небольшая кредитная история, возможно, стоит сохранить кредит. Если у вас хороший состав, преимущества досрочного погашения кредита перевешивают этот риск.

• Вы можете снизить общую стоимость кредита, ежемесячно выплачивая больше минимальной суммы или рефинансируя кредит по более низкой процентной ставке.

• Количество времени, необходимое для погашения кредита, зависит от вашего личного финансового профиля и условий погашения, предлагаемых вашим кредитором. Кредиторы обычно устанавливают доступные периоды погашения. Тот, на который вы имеете право, зависит от вашего финансового положения и суммы денег, которую вы занимаете. Вы можете погасить кредит быстрее, если ваш кредитор не взимает штрафы за досрочное погашение.

Что произойдет, если вы досрочно погасите личный кредит?

Когда дело доходит до погашения долга, вы, возможно, слышали, что максимально быстрое погашение баланса может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. И это часто так. Например, если вы полностью погасите остаток по кредитной карте, вы сэкономите на процентных платежах.

Как правило, чем дольше вы застряли в выплате кредита или другого долга, тем больше вы будете платить в виде процентов в течение всего срока кредита. Таким образом, кажется очевидным, что досрочное погашение личного кредита было бы хорошей идеей, но не так быстро.

Ниже Select объясняет, чем персональные кредиты отличаются от других видов долгов и как их досрочное погашение может повлиять на ваш кредитный рейтинг и ваши финансы.

Чем персональные кредиты отличаются от других долгов?

Существует множество финансовых продуктов, когда вам нужны деньги, чтобы заплатить за что-то. И каждый немного отличается, поэтому практически невозможно иметь универсальный подход к выплате долга. Вы захотите рассмотреть такие вещи, как процентные ставки, циклы выставления счетов, условия кредита и любые сборы, когда вы составляете свой план.

Студенческие ссуды используются для оплаты обучения и других расходов, связанных с образованием. Автокредиты предназначены для помощи вам в покупке автомобиля. Персональные кредиты можно использовать практически на любые расходы — на свадьбу, ремонт дома, отпуск и даже на консолидацию долга. Хотя вам может потребоваться объяснить, как вы планируете использовать деньги в своем заявлении, обычно не существует жесткого и быстрого правила о том, как вы используете свой личный кредит.

Как и в случае автокредита или студенческого кредита, вы получите единовременную сумму денег, которую вам необходимо выплачивать ежемесячными платежами в течение фиксированного периода времени (известного как срок кредита) вместе с процентами.

Период погашения личного кредита может составлять от двух до пяти лет, но некоторые из них могут достигать семи лет. Автокредиты обычно выдаются в среднем на шесть лет, в то время как студенческие кредиты обычно имеют 10-летний срок, но это может занять больше времени, если вы используете план погашения, ориентированный на доход.

Потребительские кредиты отличаются от кредитных карт тем, что не существует установленного срока для погашения долга по кредитной карте, однако, чем быстрее вы погасите остаток, тем меньше процентов будет начисляться. (В идеале вы ежемесячно погашаете свой остаток вовремя и никогда не платите проценты.) Кредитные карты также имеют кредитный лимит, который обычно намного меньше по сравнению со средней суммой личного кредита, которую запрашивают заемщики.

Хотя процентная ставка по потребительским кредитам обычно намного ниже, чем по кредитным картам, на самом деле она зависит от суммы запроса и вашего кредитного рейтинга. Имейте в виду, что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более выгодными могут быть ваши условия; хороший кредитный рейтинг поможет вам получить одобрение на более низкую процентную ставку или более длительный срок кредита или и то, и другое.

Иногда потребительские кредиты сопровождаются несколькими дополнительными сборами, включая комиссию за выдачу и штраф за досрочное погашение. Вам нужно опасаться досрочного погашения.

Подробнее

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Вы можете погасить свой личный кредит досрочно, но вы можете этого не захотеть. Внесение дополнительных платежей каждый месяц или откладывание части или всей непредвиденной денежной суммы на погашение кредита может помочь вам сократить период погашения на несколько месяцев. Однако некоторые кредиторы могут взимать комиссию за досрочное погашение кредита.

Штраф за досрочное погашение может рассчитываться как процент от остатка кредита или как сумма, отражающая, сколько кредитор потеряет в виде процентов, если вы погасите остаток до окончания срока кредита. Метод расчета будет варьироваться от кредитора к кредитору, но любые штрафы за досрочное погашение будут указаны в вашем кредитном договоре.

Ряд кредиторов не взимают штраф за досрочное погашение. SoFi, например, не взимает с вас комиссию за досрочное погашение кредита, а также не взимает комиссию за просрочку платежа. Если вы предпочитаете искать кредитора в одноранговой сети, LendingClub — это еще один вариант кредита без комиссии за досрочное погашение. Как правило, вам понадобится хороший или отличный кредит, чтобы претендовать на лучшие личные кредиты с лучшими условиями.

Персональные кредиты SoFi

Узнать больше

• От 8,99% до 23,43% при подписке на автооплату

• Консолидация/рефинансирование долга, ремонт жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

• от 5000 до 100000 долларов

90 009

от 24 до 84 месяцев

• Подходит для отлично

• Плата не взимается

• Нет

• Нет

Применяются условия.

Как досрочное погашение личного кредита влияет на ваш кредитный рейтинг?

Когда вы выплачиваете остаток по кредитной карте, вы уменьшаете сумму задолженности по кредитной карте по отношению к вашему общему кредитному лимиту. Это означает, что ваш коэффициент использования, который составляет 30% от вашего кредитного рейтинга, снижается, и это может помочь вам немного повысить свой кредитный рейтинг. Так не должно ли то же самое быть правдой при погашении вашего личного кредита?

По данным Experian, личные кредиты не работают так же, потому что они долг в рассрочку. Задолженность по кредитной карте, с другой стороны, является возобновляемой задолженностью, что означает, что нет установленного периода погашения, и вы можете занимать больше денег до своего кредитного лимита при совершении платежей. Долг в рассрочку — это форма кредита, которая требует, чтобы вы выплачивали сумму регулярными равными суммами в течение фиксированного периода времени. После погашения кредита счет закрывается.

Когда вы берете личный кредит, вы увеличиваете количество открытых счетов в своем кредитном отчете. Кредит также может улучшить ваш кредитный баланс, который составляет 10% от вашего балла FICO. Но когда вы выплачиваете кредит в рассрочку, он отображается как закрытый счет в вашем кредитном отчете. Закрытые счета не так сильно взвешиваются, как открытые счета при расчете вашей оценки FICO, поэтому, как только вы погасите свой личный кредит, в вашем кредитном отчете будет меньше открытых счетов.

Если вы погасите личный кредит раньше, чем срок кредита, ваш кредитный отчет будет отражать более короткий срок действия счета. Длина вашей кредитной истории составляет 15% от вашей оценки FICO и рассчитывается как средний возраст всех ваших учетных записей. Как правило, чем дольше ваша кредитная история, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг. Поэтому, если вы досрочно погасите личный кредит, вы можете снизить среднюю продолжительность кредитной истории и свой кредитный рейтинг. Насколько изменится ваш кредитный рейтинг, зависит от вашего общего кредитного профиля.

Низкий кредитный рейтинг может поставить вас в невыгодное положение, из-за чего вам будет трудно получить квартиру, хорошие финансовые продукты и даже работу. Тем не менее, практика хороших финансовых привычек, таких как последовательные своевременные платежи и избегание слишком большого количества новых кредитных линий одновременно, может помочь повысить ваш балл.

Узнайте, получили ли вы предварительное одобрение на предложение персонального кредита.

Практический результат

Потребительские кредиты могут быть удобным и доступным способом покрытия крупных расходов и улучшения вашей кредитной истории при ответственном использовании. Но, как и в случае с любым финансовым инструментом, вы должны тщательно обдумать, позволят ли ваши обстоятельства получить максимальную выгоду от личного кредита. Досрочное погашение кредита может поставить вас в ситуацию, когда вы должны будете заплатить штраф за досрочное погашение, что потенциально аннулирует все деньги, которые вы сэкономили на процентах, а также может повлиять на вашу кредитную историю.

Если вы считаете, что существует вероятность того, что вы захотите погасить кредит раньше, чем того требуют условия, вам следует подумать о подаче заявления кредитору, который не будет взимать штраф за досрочное погашение. Всегда изучайте и читайте условия, прежде чем подписываться на новый финансовый продукт, чтобы четко понимать, чего ожидать.