Как сделать реструктуризацию кредита: Реструктуризация кредита — что это такое и как сделать реструктуризацию долга по кредиту

Содержание

Реструктуризация кредита физического лица через суд – инструкция для заемщиков, условия и причины отказов

Процедура реструктуризации кредита является неотъемлемой частью процесса банкротства, добровольно начатого самим должником. Реструктуризация может быть проведена по желанию банковской организации — или по требованиям судебных органов.

Но остается множество вопросов, и самый главный из них — является ли данная процедура выгодным решением, чтобы избавить должника от проблем? Ответим на этот вопрос в нашей статье, а также обозначим все нюансы процедуры реструктуризации кредита.

Содержание статьи:

  1. Необходимость в реструктуризации
  2. Основные виды реструктуризации
  3. Банк отказал – в какой суд обращаться?
  4. Причины, которые нужно указать в заявлении
  5. Список документов в суд
  6. Как добиться реструктуризации кредита – инструкция
  7. Причины отказов

Что такое реструктуризация банковского кредита, когда необходима и в чем заключается

Процедура реструктуризации кредита, полученного в банковской организации, представляет собой изменение кредитного договора.

Данная процедура необходима для:

  1. Уменьшения величины ежемесячного платежа.
  2. Сокращения финансовой нагрузки на должника.

Если сравнивать реструктуризацию с рефинансированием, то ее возможно провести только в том банке, где гражданин получал кредит.

Кроме того, реструктуризацию могут провести при наличии долгов, процентов, пени. Чтобы провести рефинансирование, задолженности совсем не должно быть.

Процедура реструктуризации — это отличная возможность избежать финансовых проблем, возникающих у заемщиков из-за изменения жизни и появлении новых обстоятельств (например, сокращение на работе, увольнение, низкий уровень дохода и т.п.). Даже, если уровень дохода будет уменьшен, заемщик сможет выплачивать кредит, но — в меньшем размере, уже согласно другим условиям договора.

Типовое соглашение о реструктуризации долгов, задолженностей по кредиту и приложения к соглашению — как грамотно составить документы?

Изменив условия договора, банковские представители и их компании так же, как и заемщик, будут в плюсе. Кредит будет выплачиваться заемщиком, доля просроченной задолженности снизится, а также появится возможность решить вопрос без привлечения судебной инстанции.

Основные виды реструктуризации кредита

Выделяют несколько видов процедур реструктуризации кредита, которые возможны без судебного разбирательства.

Заемщик-должник может рассчитывать на решение финансовых проблем с банковской организацией такими вариантами реструктуризации:

  1. Пролонгация. По-другому — увеличение сроков действия договора. Увеличивая период, в который заемщик может выплачивать кредит, стоит знать, что измениться в меньшую сторону размер ежемесячного платежа, но повысится сумма переплаты по кредиту. Персональные расчеты по кредиту может провести банковский сотрудник.
  2. Смена валюты кредита. Данная мера возможна, например, если заемщику стало тяжело выплачивать кредит в другой валюте в связи с ростом валютного курса. Перевод другой валюты в российскую будет осуществлен по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования.
  3. Предоставление кредитной отсрочки. Такой способ предоставляется банковской организацией на следующих условиях: либо заемщик выплачивает в течение 3-12 месяцев только основной долг, без каких-либо платежей, либо гражданин выплачивает в тот же временной период только проценты по кредиту. Первый вариант самый распространенный, второй же не всегда происходит, так как банк остается в проигрыше. Есть еще один вариант отсрочки: когда в течение полугода заемщик вообще не выплачивает кредит, однако он редкий.
  4. Перевод карточного кредита в наличный. Согласно этому способу, заемщик сможет перевести один кредит в другой по меньшей ставке. Как правило, ставка по потребительским займам ниже, нежели чем по карточным кредитам.
  5. Отмена штрафов и пени по кредиту. Такое возможно, но банки не всегда идут навстречу своим клиентам. Даже если был просрочен всего лишь один платеж за всю историю выплат, пени все равно начислят.
  6. Снижение ставки по кредиту. Редкое, но реальное явление. Снизить ставку могут по специальной программе рефинансирования и с условием идеальной кредитной истории.
  7. Комбинированный способ. Например, банк может предложить клиенту провести пролонгацию с изменением валюты кредита. Могут быть и другие комбинированные варианты.

Безусловно, реструктуризация принесет пользу заемщику, если он не способен исполнять обязательства по договору на прежних условиях в силу уважительных причин. Если причин для невыплаты кредита нет, то лучше не ждать, когда банк начислит штрафы и пени за просрочку.

Банк отказал в реструктуризации кредита – в какой суд обращаться?

В случае, когда вопрос реструктуризации кредита не был решен в добровольном порядке, и банк отказал в вашей просьбе, то вы вправе подготовить исковое заявление в судебные органы.

Подавать документацию и иск следует в районный суд по месту нахождения банковской организации — или по месту выплат процентной задолженности по кредиту.

Подать иск следует в течение 3 лет с момента невыплаты займа. Если данный период пройдет, банк вправе через суд взыскать долг с накопившимися процентами.

Заметьте – прежде, чем отправляться в суд, вы должны решить вопрос в банке.

Направьте в банковскую организацию письменное заявление с просьбой реструктуризации кредита. После получения письменного ответа, вы можете направится в суд.

На основании чего стоит просить реструктуризации кредита – причины, которые необходимо указать в заявлении

Клиент банковской организации, подающий заявление с просьбой реструктуризировать кредит, должен иметь весомые причины для этого.

Оснований для реструктуризации может быть много:

  1. Сокращение на работе.
  2. Увольнение.
  3. Получение травмы и течение тяжелой болезни, в результате которой гражданин не может трудиться и поддерживать свой уровень дохода.
  4. Сокращение заработной платы.
  5. Пополнение в семье.
  6. Призыв в армию.
  7. Последствия после дорожно-транспортного происшествия.
  8. Подтверждение банкротства.
  9. Получение инвалидности.
  10. Наступление отпуска по уходу за ребенком.

В любом случае, обращение в банк должно быть подкреплено документацией, подтверждающей написанные слова. Не забывайте об этом!

Список документов в суд для реструктуризации долга по кредиту физическому лицу

Для проведения процедуры реструктуризации кредита через судебную инстанцию, гражданин должен собрать документационный пакет.

Список документов для реструктуризации долга по кредиту:

  1. Копия паспорта.
  2. Заявление в банковскую организацию.
  3. Ответ с банка.
  4. Исковое заявление в суд.
  5. Копия договора по кредиту.
  6. Копия соглашений и приложений к договору, если имеются.
  7. Справка из банка о сроках погашения кредита, если имеется просрочка.
  8. Трудовая книжка (с отметкой об увольнении, сокращении).
  9. Справка с места работы по форме 2-НДФЛ за полгода или с места бывшей работы, если гражданин был уволен.
  10. Справка с Центра занятости о постановке на учет и получении пособия.
  11. Согласие супруга на изменение условий договора, при оформленной ипотеке.
  12. Выписка из медицинской книги в случае болезни.
  13. Справка об инвалидности.
  14. Свидетельство о смерти заемщика.

Документы, свидетельствующие о неплатежеспособности заемщика и изменении его финансового благосостояния, помогут выиграть дело в суде.

Если вы запутались и у вас остались вопросы, обращайтесь к нашим юристам на сайте. Они выстроят продуманный план защиты в судебной инстанции и отстоят ваши законные права.

Как добиться реструктуризации кредита в банке через суд – инструкция заемщику и судебная практика

Гражданин, желающий реструктуризовать кредит через суд, должен придерживаться такого алгоритма действий:

  1. Обращение в банковскую, кредитную организацию с письменным заявлением.
  2. Получение отрицательного, письменного ответа от банка.
  3. Сбор документационного пакета и планирование стратегии защиты. Напомним, что если заявление будет оформлено как жалоба, без оснований и причин, то его не оставят без рассмотрения.
  4. Подготовка искового заявления в суд.
  5. Подготовка плана реструктуризации кредита. Без него иск не рассмотрят.
  6. Подача иска в судебную инстанцию.
  7. Участие в ходе судебного процесса.
  8. Получение Решения суда.

Точных сроков вынесения Решения суда нет. Истцу будут сообщать, когда будут проходить судебные заседания. На них обязательно должен будет явиться или сам истец, или его законный представитель, адвокат.

Как показывает практика, в 90% случаев суд выносит решение в пользу истца. Однако процедура эта — не быстрая.

Дело в том, что ежедневно заемщику будут начислять проценты при возникшей просрочки. Банку это очень выгодно, поэтому он будет тянуть время и отказывать в переоформлении кредитного договора.

Отменить все штрафы можно будет только через суд.

Причины отказов в реструктуризации кредитов

Отказать в суде, конечно же, могут.

Основания для отказов в реструктуризации кредита в суде:

  1. Плохая кредитная история клиента.
  2. Частная смена работы.
  3. Наличие просрочки по платежам.
  4. Отказ от сотрудничества с банковскими работниками для урегулирования конфликтов.

Заемщик должен убедить банк пересмотреть договорные обязательства, доказать, что его финансовое положение нестабильно. Иначе его просьбы будут проигнорированы.

Итак, мы рассмотрели процесс реструктуризации кредита и возможные варианты решения проблем с выплатами.

Если у вас остались вопросы, наши высококвалифицированные юристы вам помогут. Обращайтесь!

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Санкт-Петербург
8 (812) 627-14-02;
Москва
8 (499) 350-44-31


Реструктуризация кредита – спасательный круг заемщика

Если не справляетесь с ежемесячными платежами по кредиту и хотите избежать проблем со взыскателями, договоритесь с банком о реструктуризации.

Что такое такое реструктуризация кредита

Реструктуризацией называют изменение условий погашения кредита. Кредит реструктурируют, если хотят облегчить выплату кредита или займа. Чаще всего этот процесс означает увеличение срока кредитования: исходный долг просто «растягивается» на большее количество месяцев.

Еще один вариант — «кредитные каникулы». Это когда банк либо освобождает вас от платежей на 3—4 месяца, либо сводит платеж по кредиту к минимальному. Кредитные каникулы тоже приводят к увеличению общего срока кредитования, либо последующих платежей.

Не путайте реструктуризацию и рефинансирование кредита. Реструктуризация — кредит тот же. Рефинансирование — новый кредит.

Более редкие ситуации предусматривают уменьшение процента по кредитному договору (снижение ставки), смену валюты кредита (особенно это актуально для валютных ипотечников), списаниеO неустоек, штрафов и пени, комбинацию сразу нескольких перечисленных способов.

Как сделать реструктуризацию кредита

Чтобы банк согласился реструктурировать ваш кредит, у него должны быть веские аргументы. Просто так условия кредита не изменят. Вы можете претендовать на реструктуризацию, если:

  • Вы недавно потеряли работу и можете это доказать.
  • У вас снизился доход.
  • У вас родился ребенок и в этой связи резко выросли траты.  
  • Тяжело заболел родственник и вы вынуждены ухаживать за ним.
  • Вы временно потеряли трудоспособность.
  • Вас призвали в армию.

Дальше вы должны обратиться в отделение банка с заявлением об изменении условий кредитного договора.

Бланк заявления на реструктуризацию

При подаче заявки банк потребует вас (и созаемщиков по вашему кредиту, если они есть) принести документы:

  • Оригинал и копию паспорта
  • Справку о доходах
  • Копию трудовой книжки, договор или контракт с работодателем
  • Документы, подтверждающие изменение размера дохода или его (временное) отсутствие. Например, заверенную работодателем копию приказа об изменении условии? трудового договора или документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика
  • Если вы хотите реструктурировать залоговый кредит — ипотеку или автокредит — понадобится еще копия страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса по залогу.

Перечень неполный. Банк вправе будет запросить и другие документы. Реструктуризация — это право банка, а не его обязанность. Банк может рассмотреть ваши документы, счесть доказательства необходимости реструктуризации неубедительными и отказать в изменении условий погашения кредита.

Обращайтесь за реструктуризацией, когда просрочка по кредиту еще не допущена. С дисциплинированным заемщиком банки договариваются гораздо охотнее, чем с неплательщиком.

Реструктуризация ипотеки

Ипотека — один из видов потребительского кредитования. От «обычных» потребительских кредитов наличными он отличается только суммой и наличием залога (квартиры, дома). Это значит, что его также можно реструктурировать.

Для этого также понадобится паспорт, сведения о трудоустройстве и доходе, справка из страховой компании, что вы застраховали ипотечную квартиру или дом, документы, подтверждающие необходимость реструктуризации.

Главный минус реструктуризации в том, что, если кредит реструктурировали с продлением срока выплат, возрастает общая переплата по кредиту. Это минус, и о нем нужно помнить, подавая заявку на изменение условий кредитного договора.

Запомнить

  • Реструктуризация помогает снизить кредитную нагрузку, хотя и растягивает срок выплаты кредита.
  • Чтобы претендовать на реструктуризацию, необходимо иметь веские причины — потерять часть или весь доход целиком, оказаться временно нетрудоспособным, доказать непредвиденные неизбежные расходы. Банк может в реструктуризации отказать.
  • Реструктурировать можно как обычный потребительский кредит, так и ипотеку.

Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке?

Январь 2019

Обновлено: 02.10.20

В жизни каждого человека могут возникнуть финансовые трудности, а наличие действующих кредитов ещё сильнее усугубит его финансовое положение. Когда возникают проблемы с кредитными выплатами, то одним из лучших решений будет реструктуризировать кредит. Что такое реструктуризация долга по кредиту, и как она поможет облегчить условия договора, можно узнать из этой статьи.

Что означает реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация кредита – это изменение условий договора для облегчения заёмщику регулярных выплат. Когда должник по какой-либо причине не может выплачивать каждый месяц необходимую денежную сумму, то одним из решений будет изменение условий кредитования.

Реструктуризация делится на нескольких видов:

  1. Пролонгация кредита. Пролонгация подразумевает увеличение срока погашения займа. Например, если срок кредитного договора составляет 3 года, то, прибегнув к реструктуризации, срок можно увеличить до 5 лет. При таком подходе размер ежемесячных выплат существенно уменьшится, что позволит заёмщику комфортнее себя чувствовать. Срок кредита можно увеличить в имеющемся банке до максимального предела в рамках действующего тарифного плана. К примеру, если предельный срок кредитования составляет 5 лет, а действующий займ был получен на 3 года, то продлить срок можно не более чем на 2 года.
  2. «Кредитные каникулы». Этот вид реструктуризации позволит клиенту какое-то время платить по кредиту только проценты, а «тело кредита» будет выплачиваться по завершении «кредитных каникул». В некоторых случаях банк может на несколько месяцев полностью освободить должника от регулярных выплат, однако такое случается крайне редко.
  3. Смена валюты по кредиту. Этот способ не так популярен, так как смягчений по кредиту можно добиться только во времена обесценивания валюты. Некоторые люди, оформившие кредит в долларах или других валютах, могут обратиться в банк и сменить валюту на рубли.
  4. Снижение процента по кредитному договору. На практике такой способ используется редко. Иногда понизить годовую ставку можно только в рамках ипотечного кредитования. На сайте уже была статья на тему: «Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?» Советуем ознакомиться с данным материалом.
  5. Списание штрафов и пеней. При тяжёлой финансовой ситуации у должника банк может полностью обнулить все штрафы и пени. Полное списание штрафных санкций встречается очень редко. На практике же заёмщик может рассчитывать только на получение рассрочки на оплату штрафов.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Реструктуризация выгодна как заёмщику, так и кредитору. Если человек потерял работу, либо у него по какой-то причине уменьшились доходы, то он может обратиться в банковское учреждение с просьбой облегчения условий по кредитному договору. Для банка такая ситуация будет также выгодна, так как клиент продолжит выплачивать ссуду и сможет вернуть долг в полном объёме. Кредитору нужно вернуть свои средства — только по этой причине финансовые организации идут на уступки клиентам.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Для оформления реструктуризации заёмщик должен обратиться в свой банк и заполнить заявление-анкету. В заявлении необходимо указать данные о кредитном договоре и причину, по которой гражданин хочет воспользоваться реструктуризацией долга. Далее нужно указать способ реструктуризации. Можно сделать запрос на предоставление «кредитных каникул» или на увеличение срока кредитования (пролонгация кредита), а также можно выбрать и другой способ из вышеперечисленных. После этого заполненную анкету потребуется передать сотруднику банка в отделе задолженностей.

Вместе с заявлением необходимо передать следующие документы:

  • ксерокопию паспорта;
  • кредитный договор;
  • документы, которые подтвердят финансовое состояние заёмщика;
  • документ о согласии супруги или супруга на реструктуризацию долга.

Банковская организация одобрит запрос на реструктуризацию, только если должник сможет доказать свою неплатёжеспособность.

В каком банке лучше сделать реструктуризацию?

Реструктуризировать ссуду можно только том в банке, в котором был оформлен договор. У сторонних кредиторов доступно только рефинансирование проблемного займа. Реструктуризация и рефинансирование – это две процедуры, которые не имеют ничего общего. Рефинансирование кредита позволяет получить денежные средства на лучших условиях для погашения старых займов.

Лучшие бесплатные карты 2020

#всёсразу

Райффайзенбанк

Дебетовая карта

  • 4% на остаток
  • 3,9% кэшбэка на всё
  • 0₽ за обслуживание

Подробнее

Альфа-Карта

Альфа-Банк

Дебетовая карта

  • 5% на остаток
  • 2% кэшбэка на всё
  • 0₽ за обслуживание

Подробнее

Кэшбэк карта

Райффайзенбанк

Дебетовая карта

  • 4% на остаток
  • 1,5% кэшбэка на всё
  • 0₽ за обслуживание

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Видео по теме

что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании — в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

  1. Потеря работы заемщиком.
  2. Снижение уровня доходов.
  3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

что это такое, плюсы и минусы

Реструктуризация кредита – процедура по изменению условий и сроков погашения займа. Механизм реализуется в рамках банкротства либо применяется на стадии досудебного урегулирования. Основными целями становятся полное погашение задолженности и помощь плательщику в преодолении финансовых трудностей.

Из статьи вы узнаете

Простыми словами о реструктуризации

Официальное определение термину дает ст. 2 закона 127-ФЗ. Так именуют реабилитационную процедуру, направленную на восстановление платежеспособности физлица. Проводят ее по утвержденному сторонами плану. К организациям реструктуризация кредита неприменима.

Участниками становятся банк, выдавший заем, а также должник, испытывающий временные трудности с исполнением договорных обязательств.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация долга по кредиту дает заемщику возможность выйти из финансового кризиса с минимальными потерями. Однако у процедуры имеются и свои особенности.

Плюсы

Минусы

  1. Снижение ежемесячного взноса по договору.
  2. Сохранение положительной кредитной истории.
  3. Отсутствие постоянных звонков, напоминаний, претензий со стороны банка.
  4. Отказ кредитора от судебной процедуры и передачи задолженности коллекторам.
  5. Гарантия сохранности залогового имущества.
  6. Отсутствие претензий к поручителям.
  1. Длительность рассмотрения заявления о реструктуризации.
  2. Резкое увеличение переплаты по кредиту за счет изменения сроков.
  3. Необходимость погашения штрафных санкций и просроченных платежей, если процедура реализуется в досудебном порядке.

Какие условия ставят банки

Порядок изменения кредитного договора финансовые организации утверждают внутренними регламентами. Локальными документами устанавливаются основные требования к заемщику, а также схемы. Сбербанк РФ, например, соглашается на корректировку в следующих случаях:

  • потеря заемщиком должности или резкое понижение заработной платы;
  • призыв на военную службу;
  • уход в декретный отпуск;
  • болезнь, травма.

Кредитор согласен реструктурировать долги по различным займам за исключением банковских карт. Клиентам предложено три варианта. В первом случае меняется валюта договора, а должник перестает зависеть от колебаний курса. Во втором, речь идет об увеличении срока кредитования и понижении ежемесячного взноса. Третья схема предполагает отсрочку внесения платежей.

Нередко в качестве условия выступает погашение просроченной задолженности по займу и начисленной за нарушение неустойки. В итоге образуется замкнутый круг. У должника отсутствуют деньги на исполнение обязательств согласно графику, а реструктуризация становится недоступной.

Порядок действий

Процедура носит заявительный характер и включает три этапа. Заемщику нужно обратиться в банк с просьбой, дождаться одобрения и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Приложение к заявлению определяется внутренними правилами. В большинстве случаев оно включает:

  • копию удостоверения личности;
  • справку о доходах;
  • сведения о трудовой или профессиональной деятельности, в том числе документы из центра занятости;
  • доказательство возникновения обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению сделки.

Соглашаться или нет на проведение реструктуризации, руководство банка решает самостоятельно. Соответствующей обязанности в законе не закреплено. Срок рассмотрения заявки нормативными актами также не установлен.

Как написать заявление

Поскольку процедура досудебной реструктуризации кредита не регулируется нормативными актами, единой формы обращения нет. Подавать заявку заемщики должны по правилам банка. Бланки могут публиковаться вместе с общими инструкциями на официальных сайтах.

В документе указываются:

  • ФИО заемщика;
  • паспортные данные, год рождения;
  • адрес постоянной регистрации;
  • реквизиты кредитного договора;
  • просьба о реструктуризации по выбранной схеме;
  • причины.

Большинство финансовых организаций принимают заявления в электронном виде. Направить такое обращение разрешается из личного кабинета. Идентификация клиента производится при помощи одноразовых СМС-кодов.

Традиционный бумажный вариант также доступен заемщикам. Документ оформляют в двух экземплярах и вручают уполномоченному сотруднику банка под подпись. Допускается отправка заявления заказным письмом с описью вложений.

Коротко о последствиях

Если реструктуризация проводится по обоюдному согласию и во внесудебном порядке, стороны просто следуют новым правилам. Кредитная история заемщика остается положительной, а угроза принудительного взыскания исчезает.

Отказ банка влечет за собой стандартную процедуру. За нарушение сроков платежа клиенту начисляют штрафы. При наличии поручителей требования о погашении переадресуют им. Кроме того, банк получает возможность обратить взыскание на предмет залога.

Судебный порядок

При отсутствии имущества и денежных средств заемщик может обратиться в государственный арбитраж с заявлением о банкротстве. Аналогичное право предоставлено кредитору.

Порядок признания финансовой несостоятельности граждан подробно описан главой 10 закона 127-ФЗ. В рамках разбирательства нередко проводится реструктуризация. Условия ее несколько отличаются от добровольной процедуры.

Так, статья 213.13 закона 127-ФЗ вводит ряд требований к заемщику. Гражданин должен иметь источник дохода. Кроме того, не допускается наличие следующих обстоятельств:

  • неснятая или непогашенная судимость за экономическое преступление;
  • признание банкротом в течение 5 лет, предшествовавших судебному процессу;
  • утверждение плана реструктуризации менее 8 лет назад.

Общий план погашения задолженности не должен превышать 36 месяцев. При этом программа включает не только просроченный заем, но и другие неисполненные кредиторские требования.

Реструктуризация допускается лишь с согласия обеих сторон. Кредиторы и должник самостоятельно разрабатывают графики. Суду остается только утвердить проект. Обязательным приложением к плану становятся сведения об источнике доходов ответчика, перечень его имущества, расчет обязательств, письменная гарантия достоверности. Должнику также необходимо подать заявление о согласии на исполнение проекта.

Последствия утверждения плана описаны ст. 213.19 закона 127-ФЗ. Все участники процедуры банкротства обязуются следовать программе. Штрафные санкции за просрочку больше не начисляются, а требования о возмещении убытков не предъявляются. Если должник нарушает принятые условия, суд отменяет реструктуризацию и переходит к принудительной реализации его имущества.

Соглашаться или нет

Дать однозначный ответ на этот вопрос невозможно. Заключение сделки с кредиторами выгодно при наличии у заемщика дорогостоящего имущества. Реструктуризация поможет сохранить залоговую недвижимость или транспорт. Этот вариант уместен, если финансовые затруднения являются временными. Принимая решение, заемщик должен взвесить все «за» и «против», оценить выгодно или нет принимать условия банка.

Реструктуризация кредита

Изменить условия кредита или порядок его погашения – вот что заключает в себе слово «реструктуризация». Но рассчитывать на неё вы можете лишь в определённых случаях.

Реструктуризация кредита подразумевает под собой увеличение срока кредитования (что будет способствовать снижению размера ежемесячных платежей) или кредитные каникулы (при которых будет необходимо платить только проценты по кредиту, а выплаты тела займа будут отложены на оговоренный срок). Воспользоваться данным инструментом вы можете при тяжёлой финансовой ситуации, когда не можете регулярно и в полном объёме вносить ежемесячные выплаты по кредиту.

Обращаться в банк с просьбой реструктуризировать кредит лучше сразу после возникновения реальной вероятности просрочки выплат. Не стоит уповать на чудо и надеяться, что финансовая ситуация разрешиться сама собой, а сразу написать на имя управляющего филиалом или председателя правления банка заявление о проведении реструктуризации займа. Если с этим временить, то велика вероятность погрузиться в большие долги за счёт пеней и штрафов за просрочку платежей.

Кому доступна реструктуризация?

Возможность реструктуризировать свой кредит перед банком есть у заёмщиков, у которых возникла какая-то критическая финансовая или жизненная ситуация. Например, если человек заболел, или потерял близкого человека, его уволили, или сократили на работе, снизили зарплату и т.п.

При этом все эти проблемы должны носить временный характер. Кредитор должен быть уверен в том, что клиент не отказывается от своих обязательств и сможет выплатить долг в полном объеме в будущем.

Как добиться реструктуризации?

Ни один банк не пойдёт вам навстречу, если вы не представите доказательства того, что действительно не в состоянии платить по счетам. Поэтому в заявлении о проведении реструктуризации займа надо подробно описать все обстоятельства, повлиявшие на вашу платежеспособность.

При этом к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие это: справку из центра занятости или документ об увольнении, справку с работы о снижении размера дохода, справку из больницы и т.п.

Но если, невзирая на всё это, банк все же откажет вам в реструктуризации, то расстраиваться не стоит. Можно попробовать решить кредитную проблему в другом банке.

Совет Сравни.ру: Если нашли кредит дешевле, чем тот за который платите – оформите его и погасите им старый. Это называется рефинансированием.

условия и документы, как проходит процедура при просроченном счете

Главная / Реструктуризация / Советы юристов: как реструктуризировать долг по кредиту?

Избавиться от задолженности по кредиту можно несколькими способами: выплатить ее вместе со штрафами и неустойкой, начать процедуру банкротства либо реструктуризировать ее. Последний способ наиболее оптимальный, позволяет обеим сторонам выйти из затруднительной ситуации с минимальными финансовыми потерями.

Отношения банка и клиента

Перед рассмотрением вопроса о том, как реструктуризировать долг по кредиту, необходимо уяснить природу отношений между банком и клиентом. При оформлении кредита обе стороны – финансовая организация и кредитополучатель – вступают в отношения двух субъектов, занимающихся воспроизводством, которые:

  • Действуют в качестве юридически самостоятельных лиц;
  • Несут имущественную ответственность друг перед другом;
  • Заинтересованы один в другом.

Наиболее четко отношения кредитора и клиента сформированы в ст.30 Закона о банках и банковской деятельности (далее – Закон). Нормативно-правовой акт предусматривает, что они осуществляются на основе и в соответствии с соглашениями, подписанными между сторонами. Такие договоры должны содержать следующую информацию:

  1. Размер процентной ставки по предоставленному займу.
  2. Цена услуг кредитора, срок их предоставления, включая и время на обработку документации по платежам.
  3. Предусмотренная имущественная ответственность, если прописанные в договоре условия нарушаются.
  4. Как и в каких случаях соглашение может расторгаться.

Условия кредитного соглашения предусматривает имущественную ответственность, в том числе за просроченные обязательные платежи.

Закон разрешает клиентам банков заводить, вести и закрывать любые счета – расчетные, депозитные и другие. Осуществляется это в порядке, который устанавливается Цетробанком РФ, а также в строгом соответствии с законами федерального значения.

Особенность таких отношений, которую должны знать лица, оформляющие кредит – до заключения или до изменения договора с банком последний обязан предоставить полную информацию:

  1. О размере стоимости займа.
  2. О санкциях (штраф, неустойка), которые последуют за нарушение клиентом условий договора.

В некоторых случаях кредитор не может сразу указать точный размер стоимости займа. Условия договора могут быть такими, что конечная сумма меняется, в зависимости от дальнейших намерений и действий сторон. Банк обязан проинформировать клиента о максимально возможной стоимости кредита.

Судебная практика показывает, что прописанные мелким шрифтом условия договора при грамотной позиции стороны заемщика позволяли снять претензии со стороны банка, как необоснованные. Представители Фемиды становились на сторону клиентов кредитора, считая такую форму информирования неприемлемой, которая нарушает требования ст. 30 Закона.

Если имеются просроченные платежи по займу

Рекомендуется упредить ситуацию, если заемщик понимает, что вовремя внести обязательный платеж не выйдет. Кредитор может предоставить пролонгацию, когда сроки внесения оплаты изменяются без наложения штрафных санкций. При этом нужно учитывать следующее:

  • Услуга предоставляется не бесплатно, придется уплатить либо фиксированную сумму, либо дополнительные проценты;
  • Не все финансовые организации предоставляют пролонгацию.

Если не получилось избежать просрочки платежа, нужно определить точную причину. Это может быть:

  • Изначально неверная оценка возможностей заемщика;
  • Невыплата или задержка зарплаты;
  • Финансовая безграмотность заемщика;
  • Потеря трудоспособности или работы;
  • Тяжелое заболевание;
  • Другие финансовые трудности.

Просроченный обязательный платеж означает, что с первого дня его возникновения на клиента банка начисляется пеня. Ее размер устанавливается не произвольно, а в соответствии с положениями Закона о потребительском кредитовании. Один из методов его расчета применяет формулу Н=Р×20%/365 или Н=0,055%×Р, где:

  1. Н – размер неустойки.
  2. Р – размер просроченного платежа.

Полученная сумма может не впечатлить, но она рассчитывается для одного просроченного дня. Если срок невыплаты обязательного платежа составляет 180-360 дней, размер пени может быть существенным. Кроме того, добавляется пеня и за следующие просроченные платежи, которая рассчитывается отдельно для каждого случая. Чтобы этого не допустить, нужно безотлагательно решать вопрос, как реструктуризировать долг по кредиту.

Как было написано в самом начале, у должника есть три способа, как избавиться от долга по кредиту. Первый – выплата всей просрочки вместе с пеней – обойдется дорого. Второй – инициация процедуры несостоятельности, имеет некоторые особенности:

  • Для него требуются определенные условия – размер долга 400 т.р. и трехмесячная просрочка последнего обязательного платежа;
  • За процедуру нужно заплатить управляющему от 50 т.р. и выше;
  • Имущество должника изымается и продается с торгов по стоимости, ниже рыночной.

Есть некоторые исключения. Например, не могут реализовывать единственную квартиру заемщика и его личные вещи. В любом случае, процедура не из простых, кредитор проверяет наличие всех сделок по отчуждению имущества клиента за последние три года. Если такие есть, а деньги, вырученные от сделки, не пошли в счет погашения кредита, через суд соглашения купли-продажи будут аннулированы.

Процедура несостоятельности – это сложный процесс. Несмотря на ежегодный рост таких дел в 2017-2018 годах, прибегать к нему для избавления от обязательств перед банком не самый оптимальный способ. Хотя бы по той причине, что на заемщика накладываются определенные ограничения, в дальнейшем сложно будет получить новый кредит.

И, наконец, третий способ – реструктуризация. В нем заинтересован не только клиент, но и банк. Для обеих сторон – это разумный способ выхода из сложной ситуации, когда заемщик неплатежеспособен.

Пошаговое руководство

Если не осталось ничего другого, как реструктуризировать долг по кредиту, начинать нужно с обращения в банк. Еще более эффективное действие – перед визитом к кредитору обратиться за консультацией к юристу. Сотрудник банка будет навязывать те программы и варианты выхода, которые выгодны финансовой организации. Но заемщику нужно воспользоваться теми формами реструктуризации, которые:

  • Выгодны ему;
  • Предоставляет кредитор.

То есть, не выйдет требовать от банка отсрочки выплат, если он не предоставляет такой услуги.

Выбираем действующие программы

Кроме пролонгации, о которой указано выше, существуют следующие действующие программы реструктуризации долга:

  1. Рефинансирование – переоформление кредита через другой банк на более выгодных условиях.
  2. Отсрочка выплат полностью или частично – платежи приостанавливаются на определенный срок без начисления неустойки и назначения штрафа.
  3. Персональный график погашения долга.
  4. Применение дифференцированной схемы погашения вместо аннуитетной – проценты платятся на оставшееся тело кредита;
  5. Замена валюты платежей – снижает размер платежа в рублях, если национальная валюта девальвирует.
  6. Отмена ранее назначенных штрафов и неустойки.

Какие документы нужны?

Для обращения к кредитору за реструктуризацией долга нужны документальные обоснования причин, которые не позволяет своевременно выполнять обязательства по договору. Это могут быть:

  1. Медицинские справки.
  2. История болезни.
  3. Вывод медицинской социальной экспертизы.
  4. Приказ об увольнении.
  5. Запись в трудовой книжке.
  6. Справка из центра занятости об отсутствии вакансий.

Это неполный перечень документов, которые нужны, но они характерны для обращения в банк, чтобы реструктуризировать долг. Те же документы заемщик будет подавать в суд, если кредитор откажется изменять условия и порядок выплат по договору в добровольном порядке.

Условия для получения

Чтобы кредитор согласился на реструктуризацию, заемщик должен соответствовать следующим условиям ее получения:

  • Он не обращался ранее в банк, чтобы изменить условия договора;
  • В наличии хорошая кредитная история;
  • Есть веские причины: болезнь, потеря трудоспособности и т.п.;
  • Отсутствие просрочки по обязательным платежам до момента обращения в банк;
  • Возраст заемщика не превышает 70 лет.

Разумеется, что не все условия могут выполняться. Например, клиент может обратиться и тогда, когда образовалась просрочка. Это не лишает его шансов на реструктуризацию долга по кредиту.

Подача заявления

Обращение подается в письменной форме. Если должник лично приходит в банк, ему предоставляется бланк заявления, который он заполняет, прикладывает к нему подтверждающие обстоятельства документы и передает сотруднику финансовой организации. Подача заявления фиксируется в соответствующем журнале.

Другой способ – самостоятельно написать заявление и вместе с документами направить его кредитору по почте. Отправлять рекомендуется ценное письмо с описью вложения.

Подписание соглашения

Если заявка одобрена либо стороны пришли к компромиссному решению, новые условия кредита оформляются отдельным договором. Новое соглашение подписывается обеими сторонами, заемщик получает второй экземпляр. С этого момента он выполняет обязательства по этому документу.

Принудительный способ через суд

В случае отказа идти навстречу заемщику последнему остается обращаться в суд. Так он может оформить реструктуризацию долга в принудительном порядке. Этот способ не простой, от клиента требуются специальные правовые знания и опыт ведения дел.

Интересы кредиторы представляют профессиональные юристы с опытом и судебной практикой. Противостоять им должны не менее квалифицированные специалисты.

Преимущества подачи иска в следующем:

  • Перестанут начисляться штрафы и неустойка – на период обращения в суд и рассмотрения дела это запрещается делать;
  • Размер долга можно снизить, если доказать необоснованность штрафных санкций со стороны банка;
  • Требования по реструктуризации могут быть удовлетворены.

Заемщику необходимо осознавать, что если он не в состоянии выполнять обязательства перед кредитором, суда не избежать. Но лучше взять инициативу в руки, и действовать не упреждение – это снижает финансовые потери и другие риски.

Практика дел

Апелляционный суд рассмотрел обращение апеллянта о неправильном применении норм материального и процессуального права судом первой инстанции. В ходе заседания выяснилось, что исковые требования касались реструктуризации долга. В частности, истец направил заявление о признании назначенной банком неустойки несоразмерной.

В первой инстанции в рассмотрении заявления отказано. Апелляция сочла такое решение неправомерным, признав за истцом право на снижение штрафных начислений, в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ. В результате размер неустойки был уменьшен на 90%.

Полезное видео

Заключение

Банк может предоставлять все виды реструктуризации или некоторые из них. Задача заемщика разобраться, чем он может воспользоваться и что для него выгодно. Это не всегда очевидно, требуется помощь специалиста-правоведа, поэтому рекомендуется юридическая консультация, что избежать ошибок и финансовых потерь.

Загрузка… ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!
  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Горячая линия по Москве: 8 (495) 131-95-79. Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Рекомендуем почитать

Как реструктурировать ипотеку, чтобы сэкономить деньги?

То, как ваша ипотека структурирована сегодня, не обязательно должна быть такой, какой она будет завтра. Каковы твои цели? Чтобы высвободить средства, сократить ежемесячный доход или быстрее погасить кредит?

Эти три стратегии предлагают что-то для большинства.

  • Отправьте дополнительные деньги для выплаты основной суммы.
  • Пересмотрите ипотеку.
  • Рефинансируйте ссуду.

Отправить дополнительные деньги для выплаты основного долга

В середине 1970-х Марк Эйзенсон ввел термин «секрет банкира», который продвигал идею экономии: заплатите больше, чем требуется, по ежемесячной ипотеке, и вы сэкономите кучу денег.Эйзенсон говорит: «Это был секрет, который банкиры знали, но не раскрывали своим клиентам».

Вот как это работает. Если вы возьмете 30-летнюю ипотеку на сумму 200 000 долларов с процентной ставкой 6% и удержите ее до истечения срока, вы заплатите за дом в общей сложности 382 537,97 долларов, включая проценты в размере 182 537,97 долларов. Однако, если вы ежемесячно отправляете всего 100 долларов в качестве дополнительной основной суммы, вы сэкономите более 49 000 долларов на процентах в течение срока ссуды.

Есть еще одно важное преимущество: вы выплатите ссуду на пять лет и пять месяцев раньше срока.Эта стратегия дает вам полный контроль над процессом реструктуризации без каких-либо комиссий.

Популярные чтения

    Покупка и продажа домов во время пандемии: что нужно знать

    Стоит ли продавать свой дом?

    Ресурсы, которые помогут вам сориентироваться в новой недвижимости нормально.

    5 стратегий сохранения отношений для любой пары, покупающей дом

    Купи продай

    Покупка дома — это увлекательно.Спорите при покупке дома? Не так много. Вот как сохранить мир во время охоты за домом.

    5 важных советов по подготовке дома к зиме в холодную погоду

    Советы по уходу за домом

    Наш контрольный список для подготовки вашего дома к зиме поможет вам сохранить свой дом уютным и безопасным от зимних морозов.

Еще один способ погасить кредит досрочно — использовать двухнедельный план выплат. Банки и сторонние компании могут реализовать этот план за вас, но они взимают комиссии в размере сотен или тысяч долларов.Мы не рекомендуем вам платить за услугу, если вам не хватает самодисциплины для самостоятельной оплаты.

При использовании этой стратегии вы будете вносить половину ежемесячного платежа по ипотеке каждые две недели, что равняется 13 выплатам в год вместо 12. Выплаты каждые две недели по 30-летней ссуде в размере 200 000 долларов США позволяют сэкономить более 49 000 долларов США в виде процентов сверх срок кредита и погасить его примерно на пять лет раньше.

Другие способы легко сделать самому:

  • Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год в любое время.
  • Разделите ежемесячный платеж на 12 и добавляйте эту дополнительную сумму каждый месяц при выплате ипотеки.

Переделка ипотеки с меньшими выплатами

Самые популярные в жилищном строительстве

    Купить дом: шаг за шагом

    Купить дом: шаг за шагом

    Облегчите дорогу к своему новому дому с помощью правильной системы поддержки.

    Руководство по покупке вашего первого дома

    Купить дом: шаг за шагом

    Как найти именно то, что вам нужно, и как работать с экспертами, которые помогут вам это получить.

    Сделайте предложение как босс

    Купить дом: шаг за шагом

    Эти 10 шагов, позволяющих сэкономить деньги и время, помогут вам составить выигрышную ставку.

    Чего ожидать во время осмотра дома

    Купить дом: шаг за шагом

    От поиска инспектора до сюрпризов — это ваш путеводитель по проверке дома.

    Привет, покупатели: эти советы по оценке дома для вас

    Купить дом: шаг за шагом

    Чего ожидать, когда вести переговоры и как действовать, когда дела идут не так.

Если вы хотите снизить свой ежемесячный платеж и иметь как минимум 5000 долларов, вы можете запросить изменение ипотечного кредита. В этом сценарии вы не меняете процентную ставку или срок ипотеки, вы меняете основной баланс, и срок начинается заново.

Вот как это работает: после 10 лет выплаты 30-летней ипотечной ссуды с процентной ставкой 6% и ежемесячным платежом в размере 1 432,86 долларов, ваш баланс составляет 200 000 долларов. При пересмотре ипотечного кредита вы вносите дополнительные 20 000 долларов и получаете новую основную сумму в 180 000 долларов с теми же оставшимися 20 годами для выплаты под 6%.Однако ваш новый ежемесячный платеж составляет 1289,58 долларов США, что дает экономию в размере 143,28 долларов США в месяц.

За эту услугу взимается небольшая плата — примерно 250 долларов. Банк ничего от этого не получает, кроме сохранения вашей лояльности, поэтому они не продвигают ее. Кредитор сам решает, сделает ли он это, поэтому все, что вы можете сделать, это спросить. Вероятно, это будет длительный процесс. Однако вам нечего терять, кроме более высокой ежемесячной оплаты.

Рефинансируйте ссуду

Наиболее распространенный способ реструктуризации кредита — это рефинансирование ипотеки, когда вы заменяете текущую ипотеку на новую с более низкой процентной ставкой.Если вы возьмете те же 200 000 долларов на свой 6% -ый ипотечный кредит и перефинансируете его в ипотечный кредит с 5% -ной процентной ставкой, вы уменьшите свой ежемесячный платеж с 1199 до 1074 долларов, сэкономив 125 долларов в месяц.

Рефинансирование может быть сложной задачей в условиях жестких условий кредитования, когда вам нужны отличные кредитные рейтинги и стабильный стаж работы. Вам также нужно будет оплатить заключительные расходы, которые могут составлять от 3% до 6% от суммы кредита.

Эти советы подходят, если у вас есть ипотечный кредит и у вас есть дополнительные деньги.Домовладельцы, испытывающие трудности, должны рассмотреть спонсируемую правительством Программу доступной модификации жилья (HAMP) для реструктуризации ипотеки.

Связанный:

.

Как подать заявку на программу реструктуризации ссуды SSS

Опубликовано: 10 августа 2018 г. | Обновлено: 23 сентября 2020 г. | Отправлено: Венера Золета | Государственные службы

Опубликовано: 10 августа 2018 г.
Обновлено: 23 сентября 2020 г.
Автор: Venus Zoleta | Государственные службы


Получили ссуду СГН, которую вы не платили годами? Подумайте о том, чтобы подать заявку на участие в программе реструктуризации ссуды SSS — это определенно поможет вам погасить просроченную ссуду.
Вот все, что вам нужно знать о реструктуризации кредита SSS на Филиппинах.

Что такое программа реструктуризации ссуды SSS?

Фотография со страницы SSS в Facebook

Программа реструктуризации ссуды (LRP) позволяет филиппинцам с невыплаченными ссудами SSS погашать свой непогашенный остаток в соответствии с реструктурированным сроком погашения. Квалифицированные члены SSS могут воспользоваться программой до 1 октября 2018 года.
Реструктуризация ссуды упрощает выплату вашей задолженности SSS.Вам нужно будет заплатить только просроченную сумму основного долга плюс проценты. После завершения погашения реструктурированной ссуды вы больше не будете платить пени, накопленные за годы неуплаты.

Основные характеристики реструктурированного кредита SSS

  • Выплачивайте только основную сумму кредита и проценты
  • Освобожденный штраф
  • Более низкая годовая процентная ставка 3% (по сравнению с 10% годовой ставкой SSS зарплаты)
  • Pay от ссуды SSS полностью или ежемесячно на срок до пяти лет

Как работает LRP

Когда вы одобрены для реструктуризации ссуды, все ваши просроченные ссуды с SSS будут объединены в один реструктурированный ссуда.Вы можете платить либо полностью, либо ежемесячно, в зависимости от вашей платежеспособности. Платежи принимаются в отделениях ССС и у уполномоченных коллекторских агентов.
Если вы выберете полную схему оплаты, вам придется выплатить ссуду SSS в течение 30 дней с даты утверждения LRP.
С другой стороны, рассрочка предполагает погашение вашей ссуды SSS в течение определенного количества месяцев в зависимости от суммы реструктурированной ссуды. Амортизация производится каждые 10-е число месяца.

Сумма реструктурированной ссуды SSS Количество месяцев до выплаты
2000 PHP — 18000 PHP 12
18000 PHP.01 — 36000 филиппинских песо 24
PHP 36000.01 — 54000 филиппинских песо 36
PHP 54000.01 — 72000 филиппинских песо 48
Более 72000 филиппинских песо 60

Почему следует Вы подаете заявку на реструктуризацию кредита?

Фото в Instagram, автор: @cainmorales

Любая невыплаченная ссуда SSS будет вычтена из вашего пенсионного пособия, пособия по случаю смерти или инвалидности. Вычет будет огромным, если вы перестанете платить по кредиту на много лет.Таким образом, хотя есть шанс погасить ссуду по SSS через программу реструктуризации, воспользуйтесь ею, чтобы убедиться, что вы получите окончательные льготы по SSS в полном объеме.
Наличие LRP также позволяет очищать записи о ссуде с помощью SSS. Это, безусловно, поможет улучшить ваш кредитный рейтинг из-за уменьшения долга.

Кто может воспользоваться реструктуризацией ссуды SSS?

Право на реструктуризацию ссуды имеют заемщики, у которых с 2009 по 2017 год была предоставлена ​​ссуда SSS, которая просрочена не менее чем на шесть месяцев по состоянию на 2 апреля 2018 года.LRP покрывает следующие краткосрочные ссуды SSS:

  • Заем на зарплату
  • Программа досрочного продления заработной платы (SLERP)
  • Заем на случай бедствия
  • Чрезвычайный заем
  • Образовательный заем
  • Учебный заем
  • План на обучение
  • Профессиональное / техническое Курсовая ссуда
  • Ссуда ​​2000 года
  • Ссуда ​​по стимулированию инвестиций

Заемщики-члены ССС также должны соответствовать определенным условиям, чтобы иметь право на реструктуризацию ссуды:

  • Моложе 65 лет в конце срока погашения
  • Жили или работали в районе, пострадавшем от стихийного бедствия на дату стихийного бедствия (например, в районах, пострадавших от Иоланды в 2013 году и Ондой в 2009 году), как заявлено Национальным советом по снижению риска стихийных бедствий и управлению (NDRRMC) или национальным правительством
  • Не было предоставлено никаких окончательная льгота SSS до периода LRP
  • Не были утверждены для первого LRP, реализованного с апреля 2016 г. по апрель 2017 г.
9002 1 Как подать заявку на участие в программе реструктуризации ссуды SSS

Facebook фото Wherl Xv

Все филиалы SSS на Филиппинах принимают заявки на реструктуризацию ссуд с 2 апреля.Крайний срок подачи заявок на LRP — 1 октября 2018 г.

Требования к заявлению на реструктуризацию ссуды SSS

  • Любой из следующих действительных идентификаторов:
    — Один основной действительный идентификатор (идентификатор SSS, карта UMID, паспорт, водительские права, PRC) карту или книгу моряка)
    — Два дополнительных действительных удостоверения личности (идентификатор компании, форма данных участника Pag-IBIG, свидетельство о браке, идентификатор PhilHealth, допуск NBI, справка из полиции, почтовый идентификатор, удостоверение пожилого гражданина и т. д.)
  • Две копии Отчет об остатках ссуды для программы реструктуризации ссуды
  • Письмо-подтверждение заявки на претензию DDR (только для тех, у кого есть претензии в связи со смертью, потерей трудоспособности или выходом на пенсию)
  • Форма заявки на реструктуризацию ссуды на завершенную SSS
Дополнительные требования для уполномоченных представителей

OFW участники, которые не могут лично подать заявку на LRP, могут назначить представителя для подачи заявки от их имени.В дополнение к требованиям, перечисленным выше, уполномоченные представители также должны предоставить следующие документы:

  • Один основной действительный идентификатор или два дополнительных действительных идентификатора уполномоченного представителя
  • Отсканированная копия Доверенности (LOA) с подписями Член SSS и уполномоченный представитель
  • Копия электронного запроса члена SSS с указанием адресов электронной почты отправителя и получателя

Шаги для подачи заявки на SSS LRP

  1. Пойдите в ближайшее отделение SSS и получите две копии вашего отчета об остатках ссуды по программе реструктуризации ссуды.
  2. Заполните одну копию формы заявки на реструктуризацию ссуды SSS.
  3. Отправьте все требования в ближайшее отделение ССС.

Как только SSS одобрит вашу заявку на LRP, она выдаст Уведомление об одобрении заявки на реструктуризацию ссуды. После этого вы можете начать погашение реструктурированной ссуды SSS в соответствии с согласованным сроком.

Заключительные мысли

Подайте заявку на участие в программе реструктуризации ссуды SSS как можно раньше, чтобы избежать длинных очередей в отделении SSS, что может произойти в последний день подачи заявки на LRP 1 октября.

Венера — опытный писатель по личным финансам с опытом работы в области цифрового маркетинга, связей с общественностью и журналистики. Она занимается инвестициями в акции, VUL и паевые инвестиционные фонды. Следуйте за Венерой в LinkedIn.

Вы также можете прочитать:

4 умных маркетинговых тактика, чтобы избежать следующего раза, когда вы сделаете покупки

Считаете ли вы себя умным покупателем? Вы, вероятно, проводите часы в продуктовом магазине…

Прочтите статью
Руководство RCBC DiskarTech: откройте свой первый банковский счет в Интернете

У вас есть банковский счет? Вы, наверное, думаете, что это глупый вопрос.Но проверьте…

Прочтите статью
Как использовать приложение Paymaya: полное руководство для новичков

PayMaya известна как одна из лучших пополняемых предоплаченных карт на Филиппинах, так как…

Прочтите статью
Что происходит, я исчерпываю Моя кредитная карта?

При ответственном использовании кредитные карты могут помочь вам управлять своими финансами и финансировать непредвиденные расходы …

Прочтите статью
Основы торговли Coins Pro: что вы должны знать перед покупкой криптовалюты

Хотя в настоящее время лишь небольшая часть филиппинцев инвестирует в криптовалюты, есть большой интерес к…

Прочтите статью .

Учет реструктуризации проблемной задолженности — AccountingTools

Обзор учета реструктуризации проблемной задолженности

У должника могут быть финансовые трудности, и поэтому он договаривается со своим кредитором о реструктуризации любых существующих соглашений о заимствовании. В таком случае учет полученных в результате модифицированных соглашений основан на их влиянии на денежные потоки, а не на том, как эти денежные потоки описаны в пересмотренных соглашениях о заимствовании. Корректировки, которые, скорее всего, повлияют на денежные потоки, — это изменения в сроках платежей и суммах, обозначенных как номинальные суммы или проценты.

Реструктуризация проблемной задолженности считается произошедшей, когда кредитор предоставляет уступки, которые он обычно не рассматривал бы из-за финансовых трудностей должника. Реструктуризация проблемной задолженности обычно не считается произошедшей, если должник может получить средства из других источников, помимо существующего кредитора. Учет реструктуризации проблемной задолженности охватывает ряд платежных инструментов, включая кредиторскую задолженность, векселя к оплате и облигации.

Сделка по реструктуризации проблемной задолженности может включать ряд возможных решений урегулирования, включая передачу материальных или нематериальных активов, предоставление доли в капитале должника, снижение процентной ставки, продленный срок погашения по ставке ниже рыночной. процентной ставки, уменьшение номинальной суммы долга и / или уменьшение суммы начисленных, но невыплаченных процентов.Учет этих реструктуризаций варьируется в зависимости от характера операции, как указано ниже:

  • Полный расчет активами или собственным капиталом . Если должник передает дебиторскую задолженность третьих сторон или другие активы или капитал кредитору для полного погашения долга, он должен признать прибыль от операции в сумме, на которую балансовая стоимость задолженности превышает справедливую стоимость переданных активов. Справедливая стоимость погашенной задолженности может использоваться вместо справедливой стоимости переданных активов, если это более очевидно.
  • Частичный расчет активами или собственным капиталом . Если должник передает дебиторскую задолженность третьих сторон или другие активы или собственный капитал кредитору для частичного погашения долга, он должен оценивать операцию только по справедливой стоимости переданных активов (а не по справедливой стоимости кредиторской задолженности).
  • Изменение условий . Если есть только изменение условий долгового инструмента, то учитывайте это изменение только на перспективной основе с даты реструктуризации.Это означает, что вы не изменяете балансовую стоимость к оплате, если эта сумма не превышает общую сумму всех оставшихся денежных выплат (включая начисленные проценты), требуемых в соответствии с новым соглашением. Это может привести к использованию новой эффективной процентной ставки, которая приравнивает приведенную стоимость денежных выплат, указанных в новом соглашении, к текущей балансовой стоимости обязательства. Если общая сумма будущих денежных выплат меньше текущей балансовой стоимости обязательства, уменьшите балансовую стоимость до суммы всех будущих денежных выплат и признайте прибыль по разнице; это означает, что процентные расходы не могут быть признаны в связи с любыми оставшимися периодами.
  • Частичный расчет и изменение условий . Если часть долга погашена, а условия оставшейся суммы изменяются, сначала уменьшите балансовую стоимость задолженности на общую справедливую стоимость переданных активов. Отразите прибыль или убыток по любой разнице между справедливой стоимостью и балансовой стоимостью переданных активов. Однако GAAP не разрешает признавать прибыль от реструктуризации кредиторской задолженности, за исключением случаев, когда общая сумма оставшихся будущих денежных выплат меньше остаточной балансовой стоимости обязательства.
  • Проценты по условным платежам . Если в соглашение о реструктуризации включены условные платежи, признавайте процентные расходы по этим платежам только тогда, когда сумма обязательства может быть обоснованно оценена и существует вероятность того, что должник принял обязательство. Однако делайте это только после вычета достаточной суммы этих платежей из балансовой стоимости обязательства, чтобы исключить любую прибыль от реструктуризации, которая в противном случае была бы признана. Если процентная ставка по этим платежам является переменной, оцените сумму будущих платежей на основе текущей процентной ставки на дату реструктуризации.Текущий учет этих условных платежей может быть скорректирован с учетом последующих изменений процентных ставок.
  • Юридические и другие сборы . Если существуют юридические или другие сборы, связанные с предоставлением доли в капитале должника, зачесть их против зарегистрированной суммы доли в капитале. Любые другие подобные сборы, не связанные с предоставлением доли в капитале, должны использоваться для уменьшения прибыли, признанной в результате операции реструктуризации; если нет прибыли, подлежащей компенсации, начисляйте комиссию в счет расходов по мере возникновения.

Пример учета реструктуризации проблемной задолженности

Компания Near Miss Company имеет ссуду, подлежащую выплате в Currency Bank, которая имеет непогашенный остаток в размере 240 000 долларов США и начисленные проценты к выплате в размере 15 000 долларов США. Near Miss оказывается на грани банкротства и ведет переговоры с Currency Bank о реструктуризации своего долга. Валютный соглашается принять от Near Miss здание хранения балансовой стоимостью 200 000 долларов США и справедливой стоимостью 210 000 долларов США, что полностью погасит задолженность.Near Miss записывает следующую запись для записи урегулирования:

.

SSS Реструктуризация кредита 2018 — Вопросы и ответы — iSensey

В этом на 2018 год действует новая программа реструктуризации кредита SSS. Члены системы социального обеспечения, у которых есть невыплаченные ссуды, сейчас ваше время добиваться прощения ссуды. Подайте заявку на SSS LRP!

С 2016 по 2017 год SSS имеет программу реструктуризации ссуд, которой успешно воспользовались тысячи ее просроченных членов. Для тех, кто пропустил этот раунд и ждал реструктуризации кредита в 2018 году, эта хорошая новость для вас.

Требования к этому LRP такие же, как и в прошлом 2016 году. SSS повторно внедрила программу попустительства ссуды, поскольку многие члены требуют продления LRP.

Читателям iSensey, которые ждали наших новостей относительно этой новой программы попустительства ссуды, предлагается задержка. Если вы называете большую фирму SSS офицером, которая известна как команда, многие делятся хорошими новостями, давайте рассмотрим фейковые новости и поделимся именами для наших читателей.Сегодня мы получили подтверждение полной новой ссуды, ограничивающей программу SSS. Саламат по са панг унава.

SSS LRP 2018 означает Программа реструктуризации ссуды системы социального обеспечения на этот год. Будем надеяться, что в следующем году будет еще один SSS LRP 2019 , поэтому те, кто не может подать все документы вовремя в этом году, смогут сделать это в 2019 году.

ОБНОВЛЕНИЕ 29 сентября 2018 г .: крайний срок Программы реструктуризации КРЕДИТА ПРОДЛЕН до 1 апреля 2019 г.! Может время pa para mag файл !!!

Вопросы и ответы по SSS LRP

Мы сделаем все возможное, чтобы дать рекомендации участникам, которые хотят получить более подробную информацию об этой программе, насколько это возможно, и на основе нашего собственного опыта из последней программы реструктуризации кредита, которой мы воспользовались.Но если вы хотите, чтобы на ВСЕ ВАШИ ВОПРОСЫ были ОТВЕТЫ, мы рекомендуем вам пойти в отделение SSS и поговорить с кредитным специалистом.

Кредитный специалист SSS сможет ответить на ваши вопросы о том, как воспользоваться этой программой, каковы требования к LRP, идентификаторам, которые вам необходимо предоставить, и другим документам. В отделении SSS вы также можете получить копию анкеты, вам также могут предоставить образец авторизационного письма или специальной доверенности.

ПРАВОМОЧНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ LRP 2018 — это ТАКОЕ с требованиями последнего LRP 2016 года.

Когда члены СРЦБ смогут воспользоваться Программой реструктуризации ссуды 2018?

Квалифицированных членов SSS могут воспользоваться этим соглашением по кредиту со 2 апреля по 1 октября 2018 г. Обновление !!! Срок продлен до 1 апреля 2019 года.

Подготовьте все необходимые документы для подачи в отделение SSS. Мы советуем вам подать заявку как можно скорее.Не ждите крайнего срока недели!

Какие типы ссуд можно подавать на LRP?

Это типы кредитов, которые могут быть поданы на программу LRP:

  • Заработная плата
  • Ссуда ​​на случай бедствия
  • Программа досрочного продления ссуды на заработную плату (SLERP)
  • Чрезвычайный заем
  • Образовательный заем (старый)
  • Изучай сейчас — плати позже
  • Кредит Voc-Tech
  • Кредит 2000 года
  • Инвестиционный поощрительный кредит

Могут ли правомочные участники подать заявление о реструктуризации кредита в любом филиале?

Да, квалифицированные участники могут подать заявку в любое отделение SSS.Убедитесь, что у вас есть полные требования, чтобы рассмотрение вашего заявления о согласии на получение кредита прошло быстро.

Каковы требования к квалификации и приемлемости?

Если у участника есть непогашенная ссуда, не выплаченная в течение как минимум 6 месяцев до 2 апреля, то он или она имеет право на участие при условии, что участник проживает или работает в каком-либо районе в то время, когда это место было отнесено к бедствию NDRRMC .

«Участники-заемщики должны проживать или работать на дату стихийного бедствия в зоне, пострадавшей от стихийного бедствия / стихийного бедствия, объявленной Национальным советом по снижению и управлению рисками стихийных бедствий (NDRRMC) или, в случае Ondoy, Национальным Правительство.”

Список пострадавших от стихийных бедствий районов NDRRMC, на которые распространяется данная программа попустительства ссуды SSS.

* Аффидевит о проживании потребуется в качестве доказательства.

СИТУАЦИЯ 1: «У меня неоплаченная ссуда в SSS, я перестал платить в декабре 2017 года, могу ли я подать заявку на LRP в этом апреле?» Нет, вы не отвечаете требованиям, поскольку требуется, чтобы ссуда была не выплачена в течение как минимум 6 месяцев в начале программы LRP 2018. Итак, если вы подали заявку на программу попустительства ссуды ka sa, dapat di ka na nakabayad с октября 2017 года.

Могут ли члены SSS, находящиеся за границей, прямо сейчас также иметь право подать заявку на реструктуризацию кредита?

Да. Квалифицированные участники, у которых есть непогашенные займы, но в настоящее время находятся за пределами страны, могут подать заявку на участие в программе LRP 2018.

Если вы находитесь за границей и в стране, в которой вы находитесь, есть отделение SSS, вы можете подать заявление и подать заявление в отделение SSS LRP за границей, принеся свой паспорт.

Если НАСА за границей имеет филиал SSS, помимо обычных документов, вам также потребуется оформить специальную доверенность, чтобы назначить кого-то здесь, на Филиппинах, как уполномоченного подавать заявление от вашего имени.

Или вы также можете написать по электронной почте SSS для вопросов и проблем, относящихся к вашему делу, адрес электронной почты: [email protected]

Что произойдет, если вы будете утверждены на SSS LRP 2018?

Просроченные члены или те члены SSS с непогашенным остатком по кредиту, которые впоследствии были одобрены для участия в программе предоставления кредита 2018 смогут выплатить свой ссуду за вычетом накопленного штрафа.

Это хорошая сделка каси mababawasan na yung babayaran niyo sa SSS.Членам всех желающих остается первоначальный остаток по кредиту + проценты. Если вы хотите одобрить SSS LRP, это будет баланс кредита + проценты + штраф.

SSS потворствует штрафу, накопленному по просроченной ссуде. Это означает, что использование SSS или штрафной части займа может быть или больше. Kaya makakaluwag talaga, особенно если ссуда много лет назад выдана в матагал на наг-стоп са паг-баяд.

Помните, что, когда вы выходите на пенсию, имея остаток ссуды плюс проценты и штрафы, вы получаете пенсионное пособие без выплаты вознаграждения.Вот почему, если вы хотите получить ссуду в SSS на набабаяран, то больше не нужно использовать LRP.

Могут ли участники подать заявку на реструктуризацию кредита SSS онлайн?

Нет, заявка через сайт SSS не разрешена для LRP.

Где взять анкету?

Вы можете получить анкету в любом отделении SSS.

* Если мы найдем загружаемую форму заявки на сайте SSS, мы обновим эту публикацию.

Где платить ежемесячную амортизацию?

Ежемесячная амортизация реструктурированной ссуды может быть выплачена в любом отделении SSS с банкоматом или у любого уполномоченного агента SSS по сбору платежей.

Могут ли участники, которые были утверждены для SSS LRP 2016–2017, снова получить разрешение на подачу заявки в этом году?

Нет, члену, который был одобрен для реструктуризации в прошлом, больше не будет разрешено подавать заявки на эту новую программу или любой будущий LRP.

Если вы одобрены для участия в этом новом LRP 2018, то вы больше не сможете подавать заявку в любой будущей программе попустительства агентства.

Какова схема оплаты, если член одобрен для LRP?
1.Члены, утвержденные для участия в LRP, могут выбрать выплату оставшейся суммы за один раз или isang bayaran.
2. Утвержденные члены могут также выплатить оставшуюся сумму в течение 5 лет с ежемесячной амортизацией.

Ситуация 2: Я уже выплатил реструктурированную ссуду. Когда я могу подать заявку на получение новой ссуды в SSS?

Активные члены SSS могут снова подать заявку на новый краткосрочный заем через 6 месяцев ПОСЛЕ выплаты полностью реструктурированного займа, при условии, что член должен внести не менее 6 месяцев взноса за последние 12 месяцев, чтобы иметь право на участие.

Вопрос: Я уже одобрен для реструктуризации ссуды, могу ли я подать заявку на другой ссуду?

Правило SSS заключается в том, что, хотя реструктурированный заем еще не полностью выплачен, участник не может воспользоваться другими программами краткосрочного кредитования SSS.

Ситуация 3: Я был одобрен для SSS LRP в прошлом 2016/2017 годах, но я не смог оплатить ежемесячную амортизацию или в течение нескольких месяцев я пропускал платежи, могу ли я заплатить снова? Да, вы можете возобновить выплаты, пока не завершите полную оплату реструктурированной ссуды.Тем не менее, мы рекомендуем вам поговорить с сотрудником SSS, чтобы сохранить свою учетную запись в порядке.

Каковы требования для реструктуризации ссуды SSS 2018 ?

Вы можете ознакомиться с необходимыми документами из предыдущей программы льготного кредитования SSS LRP 2016–2017, поскольку требования те же. Но если вы хотите быть на 100% уверены в том, что вам нужно отправить, мы рекомендуем вам позвонить или посетить отделение SSS.

ПЕРЕЧЕНЬ НЕОБХОДИМЫХ ДОКУМЕНТОВ.

Старт LRP состоится 2 апреля.Кроме того, мы ожидаем, что ABS CBN, GMA News, TV 5, PTV будут сообщать об этой новой программе прощения, как только она официально начнется в апреле.

Подайте заявление в SSS LRP , если у вас есть невыплаченные ссуды, чтобы это не повлияло на ваше пенсионное пособие.

Акция т

.
0 0 vote
Article Rating