ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Рефинансирование кредита | Получите кредит для рефинансирования в АТБ

Мы поможем Вам изменить текущие условия кредитования, снизить проценты и переплату. Рефинансирование кредита в Азиатско-Тихоокеанский Банке – это оформление новой ссуды, за счет которой будут перекрыты Ваши обязательства перед другими банками. Условия перекредитования выгодные, ставки минимальные.

Вы можете перекрыть одну или сразу несколько ссуд, оформленных в любых банках. Переоформлению подлежат:

• ипотеки;
• автокредиты;
• кредитные карты;
• любые потребительские ссуды.

Процедура рефинансирования аналогична получению обычного кредита. Вам нужно подать заявку в банк АТБ через офис или онлайн, предоставить пакет необходимых документов и дождаться решения. При одобрении все заявленными Вами ссуды закрываются досрочно, Вы получаете на руки кредитный договор с нашим банком.

Задачи перекредитования

• Понижение ставки кредита. Мы выдаем заем под меньший процент, за счет чего Вы снижаете уровень переплаты и уменьшаете размер ежемесячного платежа.
• Изменение графика платежей, сокращение срока выплаты ссуды. Сокращая срок, Вы уменьшаете переплату. А если учесть, что происходит еще и снижение ставки по кредиту, Вы выигрываете вдвойне.
• Объединение нескольких действующих займов в один. Вы будете должны только одному банку, сократите затраты на обслуживание кредитных счетов, снизите общую переплату за счет выгодных условий.
• Выход из проблемной ситуации. Рефинансировать кредиты других банков можно и в том случае, если возникают проблемы с их выплатой. Тогда новая ссуда в банке АТБ оформляется с более длительным сроком возврата: в итоге произойдет снижение размера ежемесячного платежа, справляться с долговыми обязательствами будет легче.

Кто может получить услугу рефинансирования

Программа актуальна для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих стабильный источник дохода. Возраст заявителя – от 21 года до 70 лет.

Условия перекредитования:

• есть все необходимые документы;
• положительная кредитная история заявителя;
• отсутствие значительных просрочек по перекрываемым ссудам;
• кредитор не установил мораторий на досрочное расторжение договора.

Прежде чем рефинансировать кредит, воспользуйтесь кредитным калькулятором на нашем сайте. Он позволит наглядно увидеть возможные изменения и сокращение переплаты.

Полную информацию о продукте, условиях и преимуществах перекредитования узнавайте в наших офисах или по бесплатному телефону горячей линии 8-800-775-88-88. Специалисты дадут подробную консультацию и помогут максимально выгодно рефинансировать текущую задолженность.

Рефинансирование кредита — с чего начать и чем закончить

Фото: Pexels с сайта Pixabay 

Рефинансирование кредита (кредитов) — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Как правило, на рефинансирование заемщик идет добровольно, стремясь облегчить долговую нагрузку.

Рефинансирование как оно есть

Распространенный случай, когда есть 3 и более кредита с погашением в разные даты и разными суммами, немудрено запутаться и пропустить платеж, что негативно скажется на кредитной истории и повлечет за собой штраф.

В такой ситуации гораздо более рациональным будет взять кредит объемом в непогашенную сумму задолженности, перекрыть многочисленные кредиты и обслуживать этот единственный.

Как правило, банки предлагают специальный финансовый продукт, который так и называется — рефинансирование. Условия по нему гораздо более приемлемые, чем у имеющихся займов. При рефинансировании не имеет значения, в каких банках получены перекрываемые кредиты.

Рефинансирование в «своем» банке

Гораздо реже доступен вариант рефинансирования кредитов в том же банке, где получены предыдущие займы. В этом случае банк чаще всего предлагает программу рефинансирования, которая представляет собой уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока погашения и, как следствие, стоимости его обслуживания. К такому виду рефинансирования стоит прибегать, если из-за изменившихся жизненных обстоятельств вы не в силах обслуживать кредит на прежних условиях. Банк, скорее всего, пойдет навстречу — ему неинтересно терять клиента, а свои деньги он все равно получит, только позже, чем рассчитывал, зато больше.

Рефинансирование не является обязательством со стороны банка, поэтому решение является результатом переговорного процесса, в ходе которого ваша задача — предоставить как можно больше надежных доказательств изменившейся ситуации с доходами, а не «качать права».

Рефинансирование у конкурента

Сторонний банк охотнее выдаст кредит на рефинансирование — ведь таким образом он перехватит клиента у банка-конкурента. К подобного рода заемщикам есть ряд стандартных требований:

• возраст от 18 до 70 лет;
• гражданство РФ;
• постоянный источник дохода;
• регистрация или место проживания в регионе предоставления кредита;
• хорошая кредитная история.

Рефинансирование от BankNN

Сравните условия разных банков

Посмотреть

Что можно рефинансировать

Рефинансированию подлежат буквально любые виды кредитов:

• банковские кредиты наличными;
• кредитные карты;
• микрозаймы в МФО;
• ломбардные кредиты;
• товарные и POS-займы;
• обеспеченные ссуды;
• ипотека любого типа.

Как правило, финансовые организации рефинансируют не больше пяти задолженностей. Отсутствие просроченных платежей будет вам в плюс. За рефинансированием лучше обращаться до споров и конфликтов, грозящих судебными разбирательствами. Иногда рефинансирование сопровождается кредитными каникулами, но они не являются неотъемлемой опцией.

Фото: Nattanan Kanchanaprat с сайта Pixabay

Когда пора обращаться за рефинансированием?

Универсальной формулы, позволяющей предсказать день «Ч» для рефинансирования, не существует.

Если доходы снизились или есть такая вероятность, то вам, очевидно, сложнее будет выплачивать всю сумму обязательств в полном объеме и в срок. Следовательно, стоит обратиться за рефинансированием. Наличие нескольких кредитов независимо от их вида — также повод попробовать получить рефинансирование. Нужно сработать на опережение, когда ситуация ещё не стала критической, но близка к этому.

Что может предложить банк

В случае с ипотекой есть смысл поинтересоваться в вашем банке, если ли возможность снизить ставку. Это будет не рефинансирование, а именно снижение ставки — такой вариант потребует минимума документов и упростит саму процедуру. Снижение ставки доступно несколько раз, особенно, если банк сам снижает ставку по ипотеке вслед за ключевой ставкой Банка России и рыночной конъюнктурой.

Хочу ставку ниже!

Готов заполнить заявку в банки

Заполнить

При рефинансировании возможен вариант, когда банк предложит, не снижая размер платежа, получить наличными разницу, образовавшуюся в результате снижения ставки по кредиту.

Это заманчиво, но подумайте, что для вас важнее: снизить нагрузку на семейный бюджет за счет уменьшения размера ежемесячного платежа или получить один раз некую сумму с риском потратить  ее на незапланированные покупки. Так уж работает человеческая психология — внезапно появившиеся деньги воспринимаются как подарок, так как для их получения не приложено усилий.

Для оформления договора рефинансирования вам понадобятся:

• заполненная анкета;
• паспорт;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или выписка из трудового договора;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• кредитный договор, который вы хотите рефинансировать;
• справка (выдается специалистом банка, в котором вы оформили кредит ранее) с указанием личных и контактных данных заемщика, номером счета, суммой кредита, ставкой и размером ежемесячного платежа, остатком на момент выдачи справки, наличием штрафов, просрочек, обязательным указанием полных реквизитов банка-кредитора и его отделения.

Условия рефинансирования кредита для физ. лиц

Рынок кредитования в стране переживает сложные времена: россияне после карантина сократили траты и стараются обойтись без заемных средств. Банки борются за платежеспособных клиентов, и как только ЦБ снижает ключевую ставку, предлагают рефинансирование кредита. Насколько это выгодно в 2021? В каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и порядке ее предоставления.

В чем суть рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще одно название — перекредитование. Сам механизм довольно прост:

1. Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в кредитную организацию, предоставляющую услугу рефинансирования.

2. Определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.

3. Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении.

4. Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Конечно, процедура перекредитования ипотеки несколько сложнее, но эта последовательность отражает, зачем и как происходит рефинансирование кредитов.

Хотите списать долги по кредитам?

Виды рефинансирования

По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:

1. Внешнее рефинансирование. Получение займа на погашение текущих долгов в сторонней кредитной организации, в которой нет займа. Простыми словами, вы подыскиваете банк с выгодными условиями кредитования и обращаетесь за получением целевого займа.

2. Внутреннее рефинансирование. Оформление нового займа для погашения уже существующего кредита в этом же банке.

Как правило, происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд. Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский займ.

При полноценном рефинансировании заемщик вообще не имеет доступа к деньгам — они сразу направляются на погашение кредитов.

Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. У заемщика открыты кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из кредиторов рефинансирование сразу всех займов.

Получить план списания ваших долгов

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новую договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:

1. Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.

2. При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.

3. Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше.

Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах и рефинансировании?

Преимущества рефинансирования кредитов

Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

• открывается возможность объединения всех кредитных обязательств в одно. Это снижает риск просрочек из-за путаницы в графиках платежей. Плюс экономия на комиссиях за внесение денег;

• размер ежемесячного платежа по рефинансированию получается ниже, чем совокупная величина взносов по кредитам и микрозаймам;

• для оформления рефинансирования кредита не нужно обоснования — достаточно желания заемщика;

• итоговая стоимость займа при перекредитации (с учетом снижения процентов) может оказаться гораздо ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;

• получение услуги занимает обычно не больше 5 дней.

Главное, что дает заемщику рефинансирование, — это изменение условий на более выгодные и объединение нескольких займов в один кредит под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредиты?

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:

1. Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.

2. Предоставляете документы по старому кредиту.

3. Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.

4. После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.

5. Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

1. Возраст от 21 до 65 лет.

2. Гражданство РФ.

3. Официальное трудоустройство.

4. Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.

5. Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.

6. Хорошая кредитная история.

7. Отсутствие долгов приставам и по налогам.

8. Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Как избавиться от долгов?

Когда можно сделать рефинансирование?

Рассмотрим, через какое время можно сделать рефинансирование:

• совершено больше 6 платежей по основным кредитам;

• до окончания срока действия кредита осталось не менее 6 месяцев;

• отсутствуют длительные просрочки по кредиту.

Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, или невыплаты не превышали 10 дней, скорее всего, перекредитацию одобрят.

Нюансы рефинансирования займов

Выгодно или нет рефинансирование, разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:

• поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита не так выгодно. Следует выбирать более ранние сроки;

• удобно оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — согласование происходит онлайн, документы привезут в назначенное время и место;

• ВТБ тоже принимает документы онлайн, в течение 5 минут будет известен предварительный ответ. Ставка от 9.9%.

  выгодные условия перекредитования предлагают:

• В остальных банках процентная ставка в среднем от 9.9 до 10.5%.

Обратите внимание: в апреле 2020 года ЦБ снизил ключевую ставку — до 5,5%. Это значит, что снизятся ставки по ипотекам и кредитам для физических лиц. Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку — самое время собирать документы с работы и справки из старого банка, чтобы подать заявку с полным комплектом.

Перед оформлением документов уточните, что будет с залогом. Банки позволяют его высвободить, если займ небольшой. Если вы брали потребительский кредит под залог недвижимости, то при рефинансировании не забудьте снять обременение, чтобы старый банк не числился как залогодержатель вашей квартиры или дачи. Для снятия залога обратитесь в Росреестр или в МФЦ. При рефинансировании ипотеки залогодержателем становится новый банк.

Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами о разногласиях с банками и МФО можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Команда

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Видео: наши услуги по банкротству физ.

лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Рефинансирование

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российский и зарубежных банках, Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации

Ипотечный кредит приобретение недвижимости и рефинансирование ипотеки стороннего банка > Ростовская область

Дополнительные условия оформления кредита в ПАО КБ «Центр-инвест» на погашение ипотечных кредитов (займов), оформленных в других коммерческих банках или АО «ДОМ. РФ»

• Обеспечение — залог недвижимости (прав требования по договорам долевого участия в строительстве), находящихся в залоге по рефинансируемому кредиту (займу), поручительство супруги(-га), поручительство иных физических лиц или юридических лиц при необходимости.
• Максимальная сумма кредита не может превышать 90% от оценочной стоимости закладываемого объекта недвижимости согласно оценке независимой оценочной компании или 90 % от цены объекта в договоре долевого участия в строительстве (договоре уступки прав требования по договору долевого участия в строительстве) и не более суммы остатка основного долга по рефинансированной ссуде, указанной в справке об остатке ссудной задолженности.
• Рефинансированию подлежат кредиты (займы), выданные не менее 6 месяцев назад до момента подачи заявки на рефинансирование.
• Кредит предоставляется на погашение основного долга без учета процентов на день погашения кредита, при наличии документа, подтверждающего остаток ссудной задолженности, положительную кредитную историю (возникновение не более 3-х просроченных платежей, продолжительностью не более 10 календарных дней каждый за последние 180 дней обслуживания долга) по рефинансируемому кредиту (займу), отсутствие просроченной задолженности на момент рефинансирования, отсутствие фактов реструктуризации ссуды за время действия договора по рефинансируемому кредиту (займу).
• Пакет документов (Заемщик, Поручитель, объект недвижимости) — стандартный список документов для оформления ипотечного кредита в ПАО КБ «Центр-инвест», который Вы можете получить у кредитного специалиста или ознакомиться на сайте банка, дополняется следующими документами:
  • реквизиты для погашения кредита стороннего банка;
  • копия кредитного договора (договора займа) по рефинансируемому кредиту (займу) со всеми приложениями (дополнительными соглашениями) к нему и графиком погашения задолженности;
  • документ об остатке ссудной задолженности;
  • документ о качестве обслуживания долга и наличии/отсутствии фактов реструктуризации ссуды.
• Решение о страховании жизни и здоровья, предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения принимается клиентом самостоятельно и обязательным не является.
• Выдача денежных средств производится в день подписания кредитной документации путем перечисления денежных средств с текущего счета Заемщика в ПАО КБ «Центр-инвест» на счет Заемщика в стороннем банке, с последующим оформлением договора залога недвижимости (прав требования прав требования по договорам долевого участия в строительстве), находящейся в залоге по рефинансируемому кредитному договору, и обязательным предоставлением данного договора в банк.

ВНИМАНИЕ!!!

До момента предоставления документа, подтверждающего регистрацию ипотеки закладываемой недвижимости только в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» и справки об исполнении в полном объеме обязательств по рефинансируемому кредиту (займу), предусмотрено увеличение процентной ставки на 3 процентных пункта.

Рефинансирование кредитов и другие способы не испортить кредитную историю

Стало сложно платить по кредиту? Не надо бояться коллекторов или готовиться к суду. Три метода решения проблем с долгами работают эффективно в различных ситуациях. Они помогают не ссориться с банком-кредитором и снизить нагрузку на семейный бюджет. Кредитная история останется идеальной и репутация заемщика не пострадает. Не получается погашать кредит, как прежде — что поможет?

«Кредитные каникулы»

От ежемесячных взносов по кредиту предлагается отдохнуть. Платить все же придется, но только проценты, а не тело кредита. Особо ощутима льгота для тех заемщиков, кто выплатил большую часть долга и преодолел половину срока. Размер платежа уменьшится намного.

По окончанию «каникул» платить придется столько же, как и раньше, только срок погашения возрастет — на период отдыха. Переплата увеличится незначительно — лишь на сумму процентов за эти несколько месяцев.

Даются «каникулы» только надежным заемщикам. Заявления от потенциальных «отпускников» принимаются при условии, что они уже 3–12 месяцев без просрочек вносят платежи по графику.

Передышка подходит тем заемщикам, которые испытывают временные трудности и в течение 2–3 месяцев гарантированно восстановят свою платежеспособность. Удобно использовать ее при неожиданном и однократном увеличении расходов, когда потребовались неотложные траты. Не принесет такой отдых пользы при неожиданном падении доходов, ведь нет уверенности, что скоро удастся все вернуть на круги своя.

Реструктуризация

Лояльный кредитор для проверенного клиента готов пересмотреть текущие условия заимствования. Возможно использование нескольких сценариев уменьшения долговой нагрузки:

• Банк увеличивает срок возврата средств. При растяжении графика погашения уменьшается величина обязательных взносов, и платить становится легче. Но сопровождается этот процесс ростом переплаты — процентов за больший срок отдать придется больше.
• Клиент предлагает минимизировать риски банка и привлекает дополнительное обеспечение обязательств — приводит поручителей, оформляет в залог имущество, страхует свою жизнь и другие активы. Выполняя эти условия, он может рассчитывать на пересмотр стоимости заемных средств и снижение процентной ставки. В результате даже при продлении сроков погашения, процентов отдавать придется меньше, но зато возрастут сопутствующие расходы (на страховку, например).

Заявление на реструктуризацию будет принято, если заемщик обоснует необходимость изменения условий кредитования. Оптимальна такая форма решения финансовых вопросов, если платежеспособность изменилась кардинально и надолго (развод, проблемы со здоровьем, увольнение).

Рефинансирование

Вместо текущих обязательств при рефинансировании возникает совершенно новый кредит с новыми условиями. Покрыть текущие долги заемными средствами предлагается лишь при отсутствии грубых нарушений со стороны заемщика. Если просрочки уже появились, то идти в другой банк за деньгами поздно.

При рефинансировании возможны такие варианты:

• Кредит в одном банке покрывается за счет другого. Процентная ставка может оказаться ниже, чем пару лет назад, что принесет облегчение кошельку заемщика. Уменьшить ежемесячный платеж позволит получение обеспеченного кредита в лояльном банке, чтобы погасить взятый ранее экспресс-заем.
• Несколько обязательств в разных банках консолидируется. Потребительские кредиты объединяются в один и для него клиенту нужно предоставить достаточное обеспечение, чтобы добиться лучших условий заимствования. Ежемесячный платеж может оказаться меньше, сократятся расходы на обслуживание нескольких долгов.

На сделки по рефинансированию распространяются те же ограничения: отсутствие просрочек, хорошая репутация заемщика, наличие опыта обслуживания долга в течение нескольких месяцев.

Радикально изменить свои отношения с банком, взяв новый кредит на погашение старого, рекомендуется, если изменился сам заемщик и его возможности, либо изменилась ситуация в банковской сфере и кредиты серьёзно подешевели.

При возникновении проблем с возвратом кредита заемщик может договориться с банком и снизить размер платежей по графику. Ему помогут такие опции, как «кредитные каникулы», реструктуризация, рефинансирование. Проблем с кредитной историей при этом не возникнет.

выгодно ли и как работает

Под рефинансированием понимается получение нового кредита, средства которого расходуются на погашение существующих финансовых обязательств заемщика. Стандартная схема реализации сделки предусматривает сотрудничество с новым банком. Если происходит улучшение условий кредитования в текущем банковском учреждении, такая сделка называется реструктуризацией.

Определение и экономический смысл

При ответе на вопрос, что такое рефинансирование кредита, можно для наглядности привести другое название операции – перекредитование. Оно наглядно демонстрирует механизм реализации сделки. Главным и, по сути, единственным требованием для экономической выгодности перекредитования становится получение нового кредита на более выгодных условиях, чем старые.

Особенно высокую эффективность показывает перекредитование обязательств перед микрофинансовыми организациями. Это выглядит логичным, так как банковские ставки на рефинансирование намного выгоднее условий, которые предлагают клиентам МФО.

Важной особенностью рассматриваемой услуги выступает возможность заменить несколько кредитов одним. При этом речь идет о самых разных видах обязательств, включая ипотеку, кредитную банковскую карточку, потребительский займ и другие подобные финансовые продукты. Чтобы понять, как работает рефинансирование, достаточно представить очевидные плюсы такой услуги. К главным из них относятся такие:

• более выгодные условия кредитования;
• упрощенная процедура обслуживания одного кредита вместо нескольких;
• уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет;
• улучшение кредитной истории и т.д.

Основным достоинством перекредитования для банка становится получение нового клиента. В сегодняшних условиях высокой конкуренции на рынке это привело к тому, что подобная услуга предлагается всеми крупными российскими финансовыми учреждениями, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф, Газпромбанк и многих других.

Как происходит рефинансирование кредита?

Схема предоставления услуги рефинансирования кредита достаточно традиционна. Она предусматривает последовательную реализацию нескольких шагов, каждый из которых заслуживает более внимательного рассмотрения.

Шаг №1. Уточнение условий текущего кредита

Первый делом требуется четко понять текущие условия кредитования. Для этого необходимо внимательно изучить текст кредитного договора и дополнительных соглашений к нему. Особое внимание рекомендуется уделять нескольким ключевым параметрам:

• процентной ставке по кредиту;
• величине ежемесячного регулярного платежа;
• доле средств, направляющихся на погашение процентов и основного тела кредита.

Получение перечисленных данных выступает обязательным предварительным этапом, необходимым для оценки выгодности сделки. Если новые условия кредитования не превосходят существующие, причем заметно, особого смысла в совершении финансовой операции попросту нет.

Шаг №2. Поиск подходящего коммерческого предложения банка

Как уже было отмечено, услуги рефинансирования предлагают все крупные банки страны. Это справедливо по отношению к государственным организациям (Сбербанк, ВТБ, РСХБ) и частным финансовым учреждениям (Альфа-Банк, Тинькофф, Райффайзенбанк).

Условия рефинансирования варьируются в серьезных пределах. Дополнительные затруднения при выборе подходящего варианта связаны с быстрыми изменениями, которые происходят на рынке в сегодняшних условиях. Они вызваны как серьезными финансовыми трудностями в экономике страны из-за коронавируса и режима самоизоляции, так и существенным снижением ключевой ставки Центробанка.

Поэтому дать однозначный ответ, выгодно ли рефинансирование в каком-то конкретном банке, попросту не получится. Оптимальный вариант действий – сделать несколько расчетов на основании условий, предлагаемых разными финансовыми учреждениями.

Шаг №3. Расчет изменения финансовой нагрузки

Чем больше расчетов сделать, тем более выгодный вариант рефинансирования удастся подобрать. Проблем с выполнением не самых простых вычислений быть не должно – на официальных сайтах всех банков размещены удобные онлайн-калькуляторы. Аналогичные сервисы предлагают и различные тематические интернет-ресурсы, посвященные финансовым проблемам.

Шаг №4. Определение сопутствующих расходов

Важно помнить, что рефинансирование – это оформление нового кредита. Мероприятие часто сопровождается сопутствующими расходами, порой – немалыми. Например, рефинансирование ипотеки предполагает предоставление недвижимости в залог. Следствием такой операции выступает страхование объекта и выплата государственной пошлины при регистрации сделки в органах Росреестра.

В результате общая величина сопутствующих расходов становится заметной и часто «съедает» выгоду от более привлекательных условий кредитования. Поэтому при принятии решения требуется учесть все затраты, касающиеся оформления нового кредита.

Шаг №5. Подача заявления на перекредитование в выбранный банк

Дальнейшие действия по реализации сделки рефинансирования не отличаются от стандартного получения кредита. Единственной серьезной разницей становится необходимость предоставить комплект документов, связанных с текущими задолженностями перед банками и МФО, которые подлежат перекредитованию.

В остальном к потенциальному заемщику предъявляется стандартный набор требований. В их число входит подтверждение российского гражданства, хорошей кредитной истории, официального трудоустройства и величины дохода, достаточного для обслуживания оформляемого кредита.

Основные рекомендации по перекредитованию

Главный совет специалистов заключается в целесообразности рефинансирования в случае выигрыша в процентной ставке, как минимум, на 1,5-2%. Меньшая разница в условиях кредитования сводит преимущества сделки на нет. Поэтому заниматься ее реализацией становится попросту невыгодным с экономической точки зрения.

Это не означает, что существует единственно верный ответ, как правильно рефинансировать кредит. Все зависит от конкретных условий перекредитования и величины долговой нагрузки на заемщика.

Рефинансирование кредита – плюсы и минусы

Главным недостатком рассматриваемой схемы становится необходимость прохождения полноценной процедуры оформления кредита. В качестве дополнительных минусов – несение сопутствующих расходов, например, на получение страховки или госрегистрацию залога.

Перечень достоинств перекредитования имеет заметно более внушительный вид. К очевидным плюсам сделки относятся:

• сокращение процентной ставки;
• объединение нескольких кредитов в один;
• уменьшение общей финансовой и кредитной нагрузки;
• исправление кредитной истории;
• отсутствие необходимости получать согласование в текущих банках.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему рефинансирование быстро стало одной из самых популярных банковских услуг. Нет никаких сомнений в дальнейшем росте ее востребованности на сегодняшнем российском финансовом рынке.

FAQ

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

При выполнении основного условия – оформление нового кредита по ставке на 1,5-2% ниже существующих обязательств перед банком или МФО.

Как работает перекредитование?

Механизм рефинансирования прост. Заемщик оформляет кредит, средства которого расходует на погашение существующих финансовых обязательств.

Стоит ли делать рефинансирование?

Ответ на вопрос зависит от конкретных условий предоставления услуги и кредитной нагрузки на заемщика. При грамотном подходе к выбору банка для сотрудничества рефинансирование часто оказывается очень выгодным для заемщика.

Каковы альтернативы рефинансирования?

Главный альтернативный рефинансированию вариант снижения финансовой нагрузки клиента – реструктуризация кредита. Она проводится без смены банка и требует отдельного согласования условий.

Что такое рефинансирование и как оно работает?

Ставки по ипотечным кредитам все еще остаются низкими, что дает домовладельцам, которые еще не воспользовались преимуществами более низких затрат по займам, расширенную возможность рефинансирования. Процесс рефинансирования ипотеки не сильно отличается от того, что было задействовано, когда вы впервые получили ипотеку, но понимание того, как он работает, и доступных вам вариантов может помочь вам принять более обоснованное решение и получить лучшую ставку.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки предполагает замену существующей ипотеки на новую, в идеале по более низкой процентной ставке.Рефинансирование может позволить вам снизить ежемесячный платеж, сэкономить деньги на процентах в течение всего срока действия кредита, погасить ипотеку раньше и получить средства из собственного капитала вашего дома, если вам понадобятся деньги для каких-либо целей.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Когда вы рефинансируете, ваш новый заем будет иметь другую процентную ставку и условия и может быть получен от другого кредитора, чем тот, с которым вы первоначально работали.

С этой новой ссудой вы, возможно, сбрасываете часы погашения.Предположим, вы производили выплаты по текущей 30-летней ипотеке в течение пяти лет. Это означает, что у вас осталось 25 лет в ссуде. Если вы перефинансируете новую 30-летнюю ссуду, у вас будет 30 лет на ее возврат. Если вместо этого вы перефинансируете новую 20-летнюю ссуду, вы погасите ее на пять лет раньше.

Рефинансирование связано с затратами на закрытие сделки, которые могут повлиять на то, имеет ли для вас финансовый смысл получение новой ипотеки. Эти расходы могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы рефинансирования.Общие затраты на закрытие включают в себя дисконтные баллы, комиссию за оформление и плату за оценку.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Распространенные причины рефинансирования ипотеки

Есть много веских причин для проведения рефинансирования, самая большая из которых — снижение вашей процентной ставки. Если вы можете снизить свою ставку от половины до трех четвертей процентного пункта или более, рефинансирование, вероятно, того стоит, если вы планируете оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие.Калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate может помочь вам в принятии решения.

«Вы можете снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты по ипотеке», — отмечает Алан Розенбаум, генеральный директор и основатель нью-йоркской компании GuardHill Financial Corp. «Кроме того, если вы создали собственный капитал в своем доме, вы может получить наличные при закрытии сделки для оплаты ремонта дома, консолидации долга, инвестирования или оплаты крупной сделки ».

Вы также можете рефинансировать, чтобы сократить срок ссуды и погасить ее быстрее, что приведет к уменьшению процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды.Один из вариантов — рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю.

Если у вас ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой также может быть разумным шагом. Вы будете спокойны, зная, что основная сумма долга и процентные платежи останутся неизменными на протяжении всего срока кредита.

Кроме того, если вы платили за частную ипотечную страховку, рефинансирование может устранить эти выплаты, если вы достигли по крайней мере 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

«Лучшими кандидатами на рефинансирование являются домовладельцы, у которых высокая процентная ставка по текущему кредиту, сильная позиция в капитале или потребность в денежных средствах для финансирования других семейных расходов или планов», — говорит Гай Силас, менеджер филиала Embrace Home. Ссуды со штаб-квартирой в Мидлтауне, Род-Айленд.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Плюсы

• Понизьте процентную ставку
• Уменьшите размер выплаты по ипотеке
• Уменьшите срок кредита и погасите раньше
• Используйте капитал своего дома и снимайте наличные при закрытии сделки
• Консолидировать долг
• Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой или наоборот
• Отмена взносов по ипотечному страхованию

Минусы

• Дорогие закрытые расходы
• Возможность увеличения срока кредита, что увеличивает ваши расходы
• Меньше капитала в вашем доме, если вы снимаете наличные
• Раскаяние заемщика в случае значительного падения ставок после закрытия сделки
• Процесс рефинансирования может занять от 15 до 45 дней и более

Типы рефинансирования ипотеки

Есть несколько вариантов рефинансирования ипотеки на выбор:

• Традиционное рефинансирование по ставке и сроку изменяет либо процентную ставку ссуды, либо срок ссуды, либо и то, и другое. .Это может уменьшить ваш ежемесячный платеж или помочь вам сэкономить на процентах. Сумма вашей задолженности обычно не изменится, если вы не включите в новую ссуду некоторые заключительные расходы.
• Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам взять часть капитала вашего дома и превратить его в наличные, которые вы можете потратить. Это увеличивает вашу ипотечную задолженность, но дает вам деньги, которые вы можете инвестировать или использовать для финансирования цели, например, проекта улучшения дома. Вы также можете обеспечить новый срок и процентную ставку во время рефинансирования с выплатой наличных.
• Рефинансирование с консолидацией долга похоже на рефинансирование с выплатой наличных, за исключением того, что вы используете денежные средства из собственного капитала для погашения другой не-ипотечной задолженности, такой как задолженность по кредитной карте. Ваша ипотечная задолженность будет увеличиваться, но поскольку ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем ставки по другим кредитам, это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.
• Оптимизация рефинансирования ускоряет процесс для заемщиков за счет устранения некоторых требований типичного рефинансирования, таких как проверка кредитоспособности или оценка.Этот вариант доступен для кредитов FHA, VA и Fannie Mae и Freddie Mac.

Как рефинансировать ипотеку

1. Подсчитайте и подготовьте

Перед рефинансированием ипотечного кредита важно убедиться, что рефинансирование является финансово обоснованным шагом в зависимости от вашей ситуации. Перед тем, как начать подавать заявки на предложения:

• Проверьте свой кредит, чтобы убедиться, что вы имеете право на получение нового кредита.
• Убедитесь, что в вашем доме достаточно капитала — обычно не менее 20 процентов.
• Проверьте текущие процентные ставки, чтобы узнать, что доступно.
• Убедитесь, что вы можете уложить новый платеж в свой ежемесячный бюджет.

2. Присмотритесь к ипотечным кредиторам

Вам не нужно рефинансировать у того же ипотечного кредитора, у которого вы получили свою первую ипотеку, и поиск ссуды — один из лучших способов убедиться, что вы получите выгодную сделку. . Найдите время, чтобы сравнить предложения от нескольких разных кредиторов по рефинансированию ипотеки. Это может означать прохождение процесса предварительного утверждения несколько раз, но хорошая новость заключается в том, что если несколько кредиторов проверят вашу кредитоспособность в течение короткого периода времени, ваша оценка не будет отражать несколько запросов.

3. Сравните котировки ставок и условия займа

После того, как вы сузили круг предложений рефинансирования, внимательно оцените их. Процентная ставка, конечно, является важным фактором, но также найдите время, чтобы проанализировать затраты на закрытие сделки и другие условия кредита. Если одно из предложений включает, например, плату за досрочное погашение, это означает, что вы заплатите больше, если вы решите снова рефинансировать когда-нибудь в будущем.

4. Подайте заявку

После того, как вы определились с предложением, самое время заполнить ипотечную заявку и предоставить необходимые документы, включая квитанции о выплатах, налоговые декларации и банковские выписки.Когда вы действительно подаете заявку на рефинансирование (в отличие от получения предварительного утверждения или предварительной квалификации), кредитор очень внимательно изучит вашу кредитную и финансовую ситуацию. Вас могут попросить предоставить дополнительную информацию, так как кредитор также внимательно изучает ваше заявление, поэтому важно быть готовым быстро ответить на эти вопросы, чтобы процесс продолжался.

5. Фиксируйте процентную ставку

После получения разрешения на рефинансирование большинство ипотечных кредиторов разрешают вам зафиксировать процентную ставку.При фиксированной ставке, даже если рыночные ставки вырастут до того, как вы закроете ссуду, ваша ставка останется прежней. (Однако ваша ставка не уменьшится, если рыночные ставки упадут.) Когда вы зафиксируете свою ставку, вы можете начать планировать свой ежемесячный бюджет, потому что у вас будет хорошее представление о том, сколько будут ваши платежи.

6. Проведите оценку вашего дома

Ваш ипотечный кредитор закажет оценку вашего дома, чтобы убедиться, что он стоит достаточно для обеспечения новой ипотеки. Как правило, вам придется оплатить оценку как часть ваших заключительных расходов, но некоторые кредиторы отказываются от этой платы для существующих клиентов или по другим причинам, поэтому обязательно спросите, возможен ли этот вариант.

7. Закрытие ссуды

В день закрытия обязательно принесите все документы, которые требуются вашему кредитору, и будьте готовы оплатить заключительные расходы (обычно с заверенным или кассовым чеком), если вы не включаете их в ссуду.

Влияет ли рефинансирование на мой кредит?

Рефинансирование ипотеки также может оказать некоторое влияние на ваш кредит, но обычно оно минимальное. Это может происходить по нескольким причинам:

• Ипотечные кредиторы проводят проверку кредитоспособности, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование, и это отображается в вашем кредитном отчете.Один запрос может снизить ваш счет до пяти баллов. «Когда вы подаете заявку на рефинансирование ипотеки, запускается жесткое кредитное расследование, которое может снизить ваш кредитный рейтинг всего на несколько пунктов, но это будет временно», — объясняет Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, прямого ипотечного кредитора из Нью-Йорка. Йорк Сити.
• Если вы планируете подать заявление на получение других видов долга, таких как автокредит или кредитная карта, помимо рефинансирования, это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• При рефинансировании вы закрываете одну ссуду и открываете другую.Ваша кредитная история составляет 15 процентов вашего рейтинга, поэтому закрытие одной ссуды с последующим получением новой сокращает срок, что влияет на ваш рейтинг.

Как правило, эти эффекты будут ощущаться только в течение короткого периода времени. Если вы беспокоитесь о том, что при сравнении предложений рефинансирования вам не удастся снизить свой рейтинг, попробуйте оформить покупки в течение 45 дней. Любые кредитные запросы, связанные с вашим рефинансированием в этот период, будут учитываться только как один запрос.

С дополнительными отчетами TJ Porter и Dhara Singh

Подробнее:

Когда это имеет смысл?

Рефинансирование ипотеки означает погашение существующей ссуды и ее замену новым.Есть много причин, по которым домовладельцы рефинансируют:

• Для получения более низкой процентной ставки
• Чтобы сократить срок ипотеки
• Чтобы преобразовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной ставкой, или наоборот
• Использование собственного капитала для сбора средств на случай чрезвычайной финансовой ситуации, финансирования крупной покупки или консолидации долга

Поскольку рефинансирование может стоить от 3% до 6% основной суммы кредита и, как и в случае первоначальной ипотеки, требует оценки, поиска титула и сборов за подачу заявления, домовладельцу важно определить, является ли рефинансирование разумным финансовым решением.

Ключевые выводы

• Получение ипотеки с более низкой процентной ставкой — одна из лучших причин для рефинансирования.
• Когда процентные ставки падают, подумайте о рефинансировании, чтобы сократить срок ипотеки и платить значительно меньше процентов.
• Переход на ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой может иметь смысл в зависимости от ставок и того, как долго вы планируете оставаться в своем нынешнем доме.
• Использование собственного капитала или консолидация долга — другие причины для рефинансирования, но будьте осторожны, это иногда может усугубить долговые проблемы.

Рефинансирование для обеспечения более низкой процентной ставки

Одна из лучших причин для рефинансирования — снизить процентную ставку по существующей ссуде. Исторически сложилось так, что рефинансирование — хорошая идея, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 2%. Однако многие кредиторы говорят, что 1% экономии является достаточным стимулом для рефинансирования.

Снижение процентной ставки не только помогает вам сэкономить деньги, но также увеличивает скорость, с которой вы создаете капитал в своем доме, и может уменьшить размер вашего ежемесячного платежа.Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 5,5% на дом за 100 000 долларов имеет выплату основного долга и процентов в размере 568 долларов. Та же самая ссуда под 4,1% снижает ваш платеж до 477 долларов.

Рефинансирование для сокращения срока займа

Когда процентные ставки падают, домовладельцы иногда имеют возможность рефинансировать существующую ссуду для получения другой ссуды, которая, без значительных изменений в ежемесячном платеже, имеет значительно более короткий срок.

Для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой на дом стоимостью 100000 долларов, рефинансирование от 9% до 5.5% могут сократить срок вдвое до 15 лет с небольшим изменением ежемесячного платежа с 805 до 817 долларов. Однако, если вы уже получаете 5,5% на 30 лет (568 долларов США), то ипотечный кредит на 3,5% на 15 лет повысит ваш платеж до 715 долларов. Итак, посчитайте и посмотрите, что работает.

Рефинансирование для преобразования в ипотеку с фиксированной ставкой или ARM

Хотя ARM часто начинают предлагать более низкие ставки, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой, периодические корректировки могут привести к повышению ставок, превышающему ставку, доступную по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Когда это происходит, переход на ипотеку с фиксированной процентной ставкой приводит к более низкой процентной ставке и устраняет беспокойство по поводу будущего повышения процентной ставки.

И наоборот, преобразование ссуды с фиксированной ставкой в ​​ссуду ARM, которая часто имеет более низкий ежемесячный платеж, чем срочная ипотека, может быть разумной финансовой стратегией, если процентные ставки падают, особенно для домовладельцев, которые не играют, чтобы оставаться в своих руках. дома уже более нескольких лет.

Эти домовладельцы могут снизить процентную ставку по ссуде и ежемесячный платеж, но им не придется беспокоиться о том, как поднимутся ставки через 30 лет в будущем.

Если ставки продолжают падать, периодические корректировки ставок на ARM приводят к снижению ставок и меньшим ежемесячным выплатам по ипотеке, устраняя необходимость рефинансирования каждый раз, когда ставки падают. С другой стороны, когда повышаются процентные ставки по ипотечным кредитам, это было бы неразумной стратегией.

Рефинансирование для привлечения капитала или консолидации долга

Хотя все вышеупомянутые причины для рефинансирования являются финансово обоснованными, рефинансирование ипотеки может быть скользкой дорогой к нескончаемой задолженности.

Домовладельцы часто получают доступ к справедливости в своих домах для покрытия основных расходов, таких как расходы на ремонт дома или обучение ребенка в колледже. Эти домовладельцы могут оправдать рефинансирование тем фактом, что реконструкция увеличивает стоимость дома или что процентная ставка по ипотечной ссуде ниже, чем ставка по деньгам, взятым в долг из другого источника.

Еще одно оправдание заключается в том, что проценты по ипотеке не облагаются налогом. Хотя эти аргументы могут быть правдой, увеличение количества лет, которые вы должны по ипотеке, редко бывает разумным финансовым решением, равно как и тратить доллар на проценты, чтобы получить 30. -процентный налоговый вычет.Также обратите внимание, что с момента вступления в силу Закона о снижении налогов и занятости размер ссуды, по которой вы можете вычесть проценты, снизился с 1 миллиона долларов до 750000 долларов, если вы купили дом после 15 декабря 2017 года.

Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы консолидировать свой долг. На первый взгляд, замена долга под высокие проценты ипотекой под низкие проценты — хорошая идея. К сожалению, рефинансирование не приносит автоматического финансового благоразумия. Сделайте этот шаг только в том случае, если вы уверены, что сможете устоять перед искушением потратить деньги после того, как рефинансирование избавит вас от долгов.

Чтобы окупить от 3% до 6% основной суммы затрат на рефинансирование, требуются годы, поэтому не делайте этого, если не планируете оставаться в своем нынешнем доме более чем на несколько лет.

Имейте в виду, что большой процент людей, которые когда-то генерировали долг под высокие проценты по кредитным картам, автомобилям и другим покупкам, просто сделают это снова после того, как рефинансирование ипотеки предоставит им доступный кредит для этого. Это создает мгновенный четырехкратный убыток, состоящий из потраченных впустую комиссий за рефинансирование, потерянного капитала в доме, дополнительных лет увеличения процентных выплат по новой ипотеке и возврата долга с высокими процентами после того, как кредитные карты снова исчерпаны — возможный Результатом является бесконечное продление долгового цикла и возможное банкротство.

Еще одной причиной рефинансирования может стать серьезная финансовая ситуация. В этом случае внимательно изучите все возможные варианты сбора средств, прежде чем предпринять этот шаг. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, с вас может взиматься более высокая процентная ставка по новой ипотеке, чем по ставке и срочному рефинансированию, при котором вы не снимаете деньги.

Итог

Рефинансирование может быть отличным финансовым ходом, если оно сокращает ваши выплаты по ипотеке, сокращает срок вашего кредита или помогает вам быстрее наращивать капитал.При осторожном использовании он также может быть ценным инструментом для контроля долга. Прежде чем рефинансировать, внимательно посмотрите на свое финансовое положение и спросите себя: как долго я планирую продолжать жить в доме? Сколько денег я сэкономлю за счет рефинансирования?

Опять же, имейте в виду, что рефинансирование стоит от 3% до 6% от суммы кредита. Требуются годы, чтобы окупить эти затраты за счет экономии, полученной за счет более низкой процентной ставки или более короткого срока. Итак, если вы не планируете оставаться дома более нескольких лет, стоимость рефинансирования может свести на нет любую из потенциальных сбережений.

Также стоит помнить, что сообразительный домовладелец всегда ищет способы уменьшить долг, создать собственный капитал, сэкономить деньги и отказаться от выплаты по ипотеке. Изъятие денежных средств из капитала при рефинансировании не помогает достичь ни одной из этих целей.

Определение рефинансирования

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование , сокращенно или «рефи», относится к процессу пересмотра и замены условий существующего кредитного соглашения, обычно в том, что касается ссуды или ипотеки.Когда бизнес или физическое лицо решают рефинансировать кредитное обязательство, они фактически стремятся внести благоприятные изменения в свою процентную ставку, график платежей и / или другие условия, изложенные в их контракте. В случае одобрения заемщик получает новый контракт, который заменяет первоначальное соглашение.

Заемщики часто предпочитают рефинансировать, когда условия процентных ставок существенно меняются, вызывая потенциальную экономию на выплатах долга по новому соглашению.

Ключевые выводы

• Рефинансирование происходит, когда условия существующей ссуды, такие как процентные ставки, графики платежей или другие условия, пересматриваются.
• Заемщики склонны рефинансировать, когда процентные ставки падают.
• Рефинансирование включает в себя переоценку кредитоспособности и кредитоспособности лица или бизнеса.
• Потребительские ссуды, часто рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды.

Как работает рефинансирование

Потребители обычно стремятся рефинансировать определенные долговые обязательства, чтобы получить более выгодные условия заимствования, часто в ответ на изменение экономических условий.Общие цели рефинансирования — снизить фиксированную процентную ставку, чтобы сократить выплаты в течение срока кредита, изменить срок кредита или перейти с ипотеки с фиксированной ставкой на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) или наоборот. .

Заемщики также могут рефинансировать, потому что их кредитный профиль улучшился, из-за изменений, внесенных в их долгосрочные финансовые планы, или для погашения существующих долгов путем объединения их в одну ссуду по низкой цене.

Наиболее распространенной мотивацией для рефинансирования является среда процентных ставок.Поскольку процентные ставки цикличны, многие потребители предпочитают рефинансировать, когда ставки падают. Национальная денежно-кредитная политика, экономический цикл и рыночная конкуренция могут быть ключевыми факторами, вызывающими повышение или снижение процентных ставок для потребителей и предприятий. Эти факторы могут влиять на процентные ставки по всем типам кредитных продуктов, включая как невозобновляемые ссуды, так и возобновляемые кредитные карты. В условиях роста процентных ставок должники с продуктами с плавающей процентной ставкой в ​​конечном итоге платят больше в виде процентов; обратное верно в условиях падающей скорости.

Для рефинансирования заемщик должен обратиться с просьбой к существующему или новому кредитору и заполнить новую заявку на ссуду. Рефинансирование впоследствии включает в себя переоценку условий кредитования физического лица или предприятия и финансового положения. Потребительские ссуды, обычно рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды.

Предприятия также могут попытаться рефинансировать ипотечные ссуды на коммерческую недвижимость. Многие бизнес-инвесторы будут оценивать свои корпоративные балансы на предмет бизнес-кредитов, выданных кредиторами, которые могли бы выиграть от более низких рыночных ставок или улучшенного кредитного профиля.

Виды рефинансирования

Есть несколько вариантов рефинансирования. Тип ссуды, которую решает получить заемщик, зависит от потребностей заемщика. Некоторые из этих вариантов рефинансирования включают:

• Ставка и срок рефинансирования : Это наиболее распространенный вид рефинансирования. Рефинансирование по ставке и сроку происходит, когда первоначальная ссуда выплачивается и заменяется новым кредитным соглашением, которое требует более низких процентных выплат.
• Рефинансирование с обналичиванием : Выплата ссуды обычна, когда базовый актив, обеспечивающий ссуду, увеличился в стоимости.Сделка включает изъятие стоимости или капитала в активе в обмен на более высокую сумму кредита (и часто более высокую процентную ставку). Другими словами, когда актив увеличивается в цене на бумаге, вы можете получить доступ к этой стоимости с помощью ссуды, а не продавая ее. Этот вариант увеличивает общую сумму кредита, но дает заемщику немедленный доступ к наличным деньгам, сохраняя при этом право собственности на актив.
• Рефинансирование наличными : Рефинансирование наличными позволяет заемщику выплатить некоторую часть ссуды за более низкое соотношение ссуды к стоимости (LTV) или меньшие выплаты по ссуде.
• Рефинансирование консолидации : В некоторых случаях консолидированный заем может быть эффективным способом рефинансирования. Консолидированное рефинансирование может использоваться, когда инвестор получает одну ссуду по ставке ниже, чем их текущая средняя процентная ставка по нескольким кредитным продуктам. Этот тип рефинансирования требует, чтобы потребитель или бизнес подал заявку на новый заем по более низкой ставке, а затем погасил существующий долг новым займом, в результате чего общая сумма непогашенной основной суммы осталась со значительно более низкими процентными выплатами.

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы

• Вы можете получить меньший ежемесячный платеж по ипотеке и меньшую процентную ставку.

• Вы можете преобразовать регулируемую процентную ставку в фиксированную процентную ставку, чтобы получить предсказуемость и возможную экономию.

• Вы можете получить приток наличных для насущных финансовых нужд.

• Вы можете установить более короткий срок кредита, что позволит вам сэкономить на общей сумме процентов.

Минусы

• Если срок вашей ссуды восстановлен до первоначальной продолжительности, общая сумма ваших выплат по процентам в течение срока ссуды может перевесить ваши сбережения по более низкой ставке.

• Если процентные ставки упадут, вы не получите выгоду от ипотеки с фиксированной процентной ставкой, если не рефинансируете снова.

• Вы можете уменьшить свой собственный капитал в своем доме.

• Ваш ежемесячный платеж увеличивается с сокращением срока кредита, и вам придется оплачивать заключительные расходы по рефинансированию.

Пример рефинансирования

Вот гипотетический пример того, как работает рефинансирование. Допустим, у Джейн и Джона ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет. Процент, который они выплачивают с тех пор, как они впервые зафиксировали свою ставку 10 лет назад, составляет 8%. Из-за экономических условий снижаются процентные ставки. Пара обращается в свой банк и может рефинансировать существующую ипотеку по новой ставке 4%. Это позволяет Джейн и Джону зафиксировать новую ставку на следующие 20 лет, снизив при этом свой регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.Если процентные ставки снова упадут в будущем, они могут снова рефинансировать, чтобы еще больше снизить свои платежи.

Корпоративное рефинансирование

Корпоративное рефинансирование — это процесс, посредством которого компания реорганизует свои финансовые обязательства путем замены или реструктуризации существующих долгов. Корпоративное рефинансирование часто делается для улучшения финансового положения компании, а также может осуществляться, когда компания находится в бедственном положении, с помощью реструктуризации долга. Корпоративное рефинансирование часто включает в себя вызов более старых выпусков корпоративных облигаций, когда это возможно, и выпуск новых облигаций по более низким процентным ставкам.

Рефинансирование

: что это такое?

Рефинансирование подразумевает замену существующей ссуды на новую ссуду, которая погашает задолженность по первой ссуде. В идеале новый заем должен иметь лучшие условия или функции, которые улучшат ваши финансы, чтобы сделать весь процесс окупаемым.

Более тонкие детали рефинансирования могут варьироваться в зависимости от типа ссуды и вашего кредитора.

Что такое рефинансирование?

Вы можете рефинансировать жилищный заем, автокредит или любой другой долг.Вы можете сделать это, если ваш существующий кредит слишком дорог или слишком рискован. Возможно, ваше финансовое положение изменилось с тех пор, как вы впервые взяли в долг, и теперь вам могут быть доступны более выгодные условия кредита.

Вы можете изменить определенные условия ссуды при рефинансировании, но два фактора не изменятся: вы не уничтожите свой первоначальный остаток по ссуде, и ваше обеспечение должно оставаться на месте.

Вы не уменьшите или не уничтожите свой первоначальный остаток по кредиту. Фактически, при рефинансировании вы могли бы взять на себя больше долгов.Это может произойти, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, когда вы берете наличные в качестве компенсации разницы между рефинансированной ссудой и тем, что вы должны по первоначальной ссуде, или когда вы включаете заключительные расходы в новый ссуду, а не оплачиваете их заранее.

Ваша собственность может по-прежнему требоваться в качестве залога по ссуде, поэтому вы все равно можете потерять свой дом в результате обращения взыскания, если вы рефинансируете жилищный ссуду, но не сделаете платежи. Точно так же ваша машина может быть возвращена в собственность, если вы не по новой ссуде. Ваш залог всегда находится под угрозой, если вы не перефинансируете ссуду в личную необеспеченную ссуду, которая не использует собственность в качестве залога.

Как работает рефинансирование

Начните с поиска кредиторов и найдите тот, который предлагает более выгодные условия кредита, чем те, которые содержатся в вашей существующей ссуде, которую вы хотели бы каким-либо образом улучшить. Подайте заявку на получение новой ссуды, когда вы выбрали лучшего кредитора для ваших обстоятельств.

Новая ссуда полностью и сразу погасит ваш существующий долг, когда ваша ссуда рефинансирования будет одобрена и вы завершите процесс закрытия. Вы продолжите платить по новой ссуде, пока не погасите ее или не рефинансируете эту ссуду.Чтобы рассчитать ипотечный кредит, вам понадобится несколько деталей о ссуде, которые вы затем можете ввести в калькулятор ниже.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование имеет несколько потенциальных преимуществ:

• Это может снизить ваши ежемесячные платежи, если вы перефинансируете ссуду с процентной ставкой, которая ниже вашей существующей ставки. Это может произойти из-за того, что вы имеете право на более низкую ставку в зависимости от рыночных условий или улучшенного кредитного рейтинга — факторов, которых не было при первой заимствовании.Более низкие процентные ставки обычно приводят к значительной экономии в течение срока ссуды, особенно в случае крупных или долгосрочных ссуд.
• Вы можете продлить погашение, увеличив срок ссуды, но потенциально вы заплатите больше в виде процентов. Вы также можете рефинансировать более краткосрочную ссуду, чтобы погасить ее раньше. Например, вы можете рефинансировать 30-летний жилищный заем в 15-летний жилищный заем с более высокими ежемесячными платежами, но более низкой процентной ставкой. Вы бы погасили ссуду через 15 лет меньше.
• Может иметь смысл объединить несколько других займов в одну, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время. Наличие всего одной ссуды также упрощает отслеживание платежей.
• Возможно, вы предпочтете перейти на ссуду с фиксированной ставкой, если у вас есть ссуда с переменной ставкой, из-за которой ваши ежемесячные платежи будут колебаться вверх и вниз по мере изменения процентных ставок. Ссуда ​​с фиксированной ставкой обеспечивает защиту, если ставки в настоящее время низкие, но ожидается их повышение, и это приводит к предсказуемым ежемесячным платежам.

Понижаете ли вы процентную ставку по ссуде или увеличиваете время, необходимое для ее погашения, ваш новый платеж по ссуде, скорее всего, будет меньше, чем ваш первоначальный платеж по ссуде. Результатом часто является более здоровый ежемесячный денежный поток и больше денег, доступных в вашем бюджете для других важных ежемесячных расходов.

• Некоторые ссуды, особенно воздушные ссуды, должны быть погашены единовременно в определенную дату. Когда наступит этот срок, у вас может не быть средств для крупной единовременной выплаты.В этой ситуации может иметь смысл рефинансировать, используя новую ссуду для финансирования шарикового платежа, чтобы получить больше времени для выплаты долга.

Вместо рефинансирования ссуды вы можете ежемесячно вносить небольшую дополнительную плату в счет основной суммы, чтобы сократить срок ссуды. Это позволит сэкономить значительную сумму на выплате процентов.

Но рефинансирование не всегда разумный денежный ход. К некоторым недостаткам можно отнести:

• Это может быть дорого. Затраты на рефинансирование варьируются в зависимости от кредитора и штата, но будьте готовы заплатить от 3% до 6% непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование.Сюда могут входить сборы за подачу заявки, оформление, оценку и инспекцию, а также другие расходы на закрытие сделки. Затраты на закрытие могут составлять до тысяч долларов с крупными ссудами, такими как жилищные ссуды.
• Вы будете платить больше процентов по своему долгу, если будете растягивать выплаты по кредиту на длительный период. Вы можете снизить ежемесячные платежи, но это преимущество может быть компенсировано более высокой стоимостью заимствования в течение срока действия ссуды.
• Некоторые ссуды имеют полезные функции, которые будут устранены при рефинансировании.Например, федеральные студенческие ссуды более гибкие, чем частные студенческие ссуды, если вы попадаете в тяжелые времена, предлагая планы отсрочки или воздержания, которые предоставляют вам временную отсрочку от совершения платежей. Федеральные ссуды также могут быть частично прощены, если ваша карьера связана с государственной службой. Возможно, вам будет лучше остаться с этими типами льготных кредитов.
• В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для своей собственности при рефинансировании. Например, некоторые штаты признают жилищные ссуды без права регресса (они не позволяют кредиторам брать имущество, кроме залога, если вы не выполняете платежи), чтобы стать ссудами с правом регресса, что позволяет кредиторам по-прежнему удерживать вас в ответственности по вашему долгу даже после того, как они конфискуют ваши залог.

Первоначальные затраты или затраты на закрытие могут быть слишком высокими, чтобы оправдать рефинансирование, а иногда выгода от текущего кредита перевешивает экономию, связанную с рефинансированием.

Выясните, взимает ли ваш кредитор штраф за досрочное погашение, если вы слишком рано погасите старый кредит. Если это так, сравните стоимость штрафа с экономией, которую вы получите от рефинансирования.

Как рефинансировать

Рефинансирование похоже на покупку любого другого кредита или ипотеки.Во-первых, позаботьтесь о любых проблемах с вашим кредитом, чтобы ваш рейтинг был как можно выше и вы соответствовали самым низким процентным ставкам. Вы должны иметь хотя бы приблизительное представление о ставках и других условиях, которые вы ищете для своего нового кредита.

Помните, что эти условия должны представлять собой улучшение по сравнению с условиями вашего существующего кредита. Полезно провести быструю погашение кредита, чтобы увидеть, как изменятся ваши процентные расходы с разными кредитами.

Поищите вокруг, чтобы найти квалифицированного кредитора, предлагающего лучшие условия.Получите по крайней мере три или четыре предложения от конкурентов, прежде чем спрашивать своего текущего кредитора о том, что он готов предложить. Возможно, вам удастся получить еще более выгодные условия от вашего текущего кредитора, если он захочет сохранить вашу ипотеку.

Не берите новые долги в процессе рефинансирования, так как это может помешать сделке. Внимательно ознакомьтесь с новыми условиями кредита и всеми соответствующими комиссиями перед тем, как подписаться на пунктирной линии, чтобы вы знали, чего ожидать в финансовом отношении, когда придет время производить платежи.

Следует ли мне рефинансировать?

В некоторых случаях целесообразно рассмотреть возможность рефинансирования кредита.

Выполните расчет безубыточности, чтобы определить, сколько времени потребуется, чтобы экономия от рефинансирования превысила связанные с этим расходы. При рефинансировании некоторые домовладельцы не учитывают то, что на возмещение затрат может потребоваться много времени, и они могут не захотеть жить в собственности достаточно долго, чтобы получить сбережения.

У вас может быть ссуда или две с высокой процентной ставкой, если вы вышли из тяжелой финансовой ситуации, которая повредила вашему кредитному рейтингу.Возможно, вы потеряли работу или у вас возникла неотложная медицинская помощь, из-за которой вы погрязли в долгах. Ваша процентная ставка будет отражать это, если бы вам пришлось взять ссуду, когда ваш кредитный рейтинг был низким. Вы можете рефинансировать эти ссуды по более низкой ставке, как только восстановите свой кредитный рейтинг.

Вы можете осуществить рефинансирование с выплатой наличных, чтобы обменять акции в вашем доме на наличные, при условии, что у вас хороший кредит. Вы можете реинвестировать свой капитал / деньги в свой дом, чтобы сделать давно необходимый ремонт или отремонтировать собственность.

Ключевые выводы

• Рефинансирование ссуды включает взятие новой ссуды для погашения и взамен первой ссуды.
• Рефинансирование может иметь смысл, если оно снизит ваши ежемесячные платежи за счет замены высокой процентной ставки более низкой.
• Вы оплатите все те же заключительные расходы, что и при получении первой ссуды, и это может составить до нескольких тысяч долларов авансом, в зависимости от размера вашей новой ссуды.
• Рефинансирование с выплатой наличных может предоставить вам немного денег для оплаты важного жизненного события, такого как свадьба, или для реконструкции или улучшения вашего дома.Вы получите разницу между остатком по новому кредиту и остатком по старому кредиту наличными.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Фундаментальная ипотека. Вопросы и ответы: «Как работает рефинансирование ипотеки?»

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы, по сути, обмениваете старый заем на новый с новой процентной ставкой и сроком ипотеки. И, возможно, даже новый остаток по кредиту.

Вы можете выбрать получение этой новой ипотечной ссуды в том же банке (или ссудодатчике), который ранее держал ваш старый ссуду, или вы можете рефинансировать жилищную ссуду у совершенно другого кредитора.

Определенно стоит присмотреться, если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, поскольку у вашего текущего кредитора может быть не самая лучшая сделка.

Я видел, как кредиторы из первых рук пытались отговорить своих существующих клиентов от рефинансирования просто потому, что не было стимула для их . Так что будьте осторожны, имея дело с вашим текущим кредитором / обслуживающим лицом.

В любом случае банк или ипотечный кредитор, который в конечном итоге предоставляет вам новую ипотеку, выплачивает вашу старую ипотеку новой ипотекой, таким образом, термин рефинансирует .По сути, вы переделываете свой кредит.

Вкратце, большинство заемщиков предпочитают рефинансировать свою ипотеку, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками или заработать на собственном капитале, накопленном в их доме.

Два основных типа рефинансирования ипотеки

Существует два основных типа рефинансирования; ставка, срок и вывод средств (щелкните ссылки, чтобы получить подробные объяснения по обоим параметрам).

Давайте начнем с самого простого рефинансирования ипотеки, то есть с ставки и срока рефинансирования.

Если вы не хотите обналичивать деньги, вам нужно просто снизить процентную ставку и, возможно, скорректировать срок существующей ипотеки.

Этот тип транзакции также известен как рефинансирование с ограниченным выводом денег или рефинансирование без вывода средств.

Вывод заключается в том, что сумма вашей ссуды в основном не меняется, но условия финансирования меняются.

Ставка и срок рефинансирования

• Сумма кредита остается прежней
• Но процентная ставка снижается
• И / или изменяется кредитный продукт
• Например, переход с ARM на FRM
• Или с 30- год, фиксированный на 15-летний фиксированный
• Вы также получаете новый срок кредита (например, новые 30 лет)

Давайте посмотрим на пример:

Исходная ипотека: остаток по кредиту в размере 300 000 долларов США, фиксированный на 30 лет @ 6.25%
Новая ипотека: сумма кредита в размере 300 000 долларов США, фиксированная на 15 лет @ 4,50%

Проще говоря, рефинансирование по ставке и сроку — это обмен вашей старой ипотеки (-ий) на новую блестящую без увеличения величина займа.

Как уже отмечалось, мотивация сделать это — снизить процентную ставку и, возможно, сократить срок, чтобы сэкономить на процентах.

Или изменить продукты, например, перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на более надежную ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

В моем примере выше рефинансирование приводит к более краткосрочной ипотеке и существенно более низкой процентной ставке.Два зайца, один камень.

Выплата будет быстрее и с гораздо меньшим процентом. Магия.

Вот более подробный пример с включенными ежемесячными платежами:

Сумма кредита: 200000 долларов
Существующая ставка по ипотеке: 6,5%, фиксированная на 30 лет
Существующая выплата по ипотеке: 1264,14 долларов
Новая ставка по ипотеке: 3,25%, фиксированная на 15 лет
Новый платеж по ипотеке: 1405,34 долл. США

В этом сценарии вы заметите, что сумма вашей ссуды остается неизменной, потому что это просто ставка и срок рефинансирования, но ваша процентная ставка снижается, а срок ипотеки также сокращается с 30 до 15 лет.

В то же время ежемесячный платеж по ипотеке увеличивается почти на 150 долларов.

Хотя это может показаться плохой новостью, это будет означать, что в краткосрочной перспективе будет выплачиваться гораздо меньше процентов, а ипотека будет выплачена намного быстрее. Половину времени мы говорим.

Для тех, кто не хочет, чтобы ипотека висела над головой на 30 лет, такое использование процентной ставки и срочного рефинансирования может быть хорошей стратегией. Тем более, что большая разница в ставках практически не увеличивает ежемесячный платеж.

Но вам не нужно сокращать срок кредита, чтобы воспользоваться ставкой и сроком рефинансирования.

Вы можете просто рефинансировать с одной 30-летней фиксированной ставки на другую 30-летнюю фиксированную или с ипотеки с регулируемой ставкой в ​​фиксированную ипотеку, чтобы избежать сброса ставки.

Некоторые кредиторы также позволят вам сохранить существующий срок, поэтому, если у вас есть три года из 30-летнего фиксированного срока, вы можете получить новую ипотеку на 27-летний срок.

Если вы не изменяете срок кредита, рефинансирование, как правило, способствует снижению ежемесячных платежей, что также является частой причиной рефинансирования ипотеки.

Многие домовладельцы будут рефинансировать, чтобы они могли платить меньше каждый месяц, если им не хватает средств или если они хотят вложить свои деньги в другое место, например, в другое, более прибыльное вложение.

Итак, здесь есть много вариантов — просто убедитесь, что вы действительно экономите деньги за счет рефинансирования, поскольку закрытие может затмить экономию, если вы не будете осторожны.

Как видите, причины для проведения этого типа рефинансирования включают обеспечение более низкой процентной ставки, переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой (или наоборот), переход от ссуды FHA к обычной заем или объединение нескольких займов в один.

А в нашем примере также сократить срок ссуды (при желании), чтобы погасить ссуду быстрее.

Посмотрите еще много причин для рефинансирования ипотечного кредита, о некоторых вы, возможно, даже не догадывались.

В последнее время большое количество домовладельцев пошло по пути возврата ставок и сроков, чтобы воспользоваться беспрецедентно низкими доступными ставками по ипотечным кредитам.

Многие смогли рефинансироваться в более краткосрочные ссуды, такие как фиксированная ипотечная ссуда на 15 лет, не заметив значительного увеличения ежемесячных выплат благодаря значительному повышению процентной ставки.

Очевидно, что для заемщика должно быть разумно выполнить этот тип транзакции, так как вы не получите никаких наличных денег в карман (напрямую) за ее выполнение, но вы оплатите заключительные расходы и другие сборы, которые должны быть считается.

Поэтому обязательно найдите точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании существующей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «окупаются» за счет более низких ежемесячных выплат по ипотеке.

Если вы не планируете оставаться в доме / ипотеке на долгое время, вы можете выбрасывать деньги путем рефинансирования, даже если процентная ставка значительно ниже.

[Как быстро я могу рефинансировать?]

Рефинансирование с выплатой наличных

• Сумма ссуды увеличивается в результате использования собственного капитала
• Денежные средства можно использовать для любых целей после получения ссуды
• Может также привести к более низкой процентной ставке и / или изменению продукта.
• Но ежемесячный платеж может увеличиться в результате увеличения суммы кредита
• Вы также получаете новый срок кредита по вашему выбору

Первоначальная ипотека: Остаток по кредиту в размере 300 000 долларов США , фиксированный срок 30 лет @ 6.25%
Новая ипотека: Сумма кредита 350 000 долларов , фиксированная ставка на 30 лет @ 4,75%

Теперь давайте обсудим рефинансирование с выплатой наличных, которое включает в себя обмен существующего жилищного кредита на более крупную ипотеку, чтобы получить холодные наличные.

Этот тип рефинансирования позволяет домовладельцам использовать свой собственный капитал, при условии, что они у них есть, т.е. стоимость имущества за вычетом существующих ипотечных кредитов или залогов.

Давайте представим, что у заемщика из моего примера есть дом, который сейчас стоит 437 500 долларов благодаря значительному росту цен на жилье с годами.

Если их непогашенный остаток по ссуде составлял 300 000 долларов, они могли получить дополнительные 50 000 долларов и остаться ниже этого исключительно важного 80% порогового значения ссуды до стоимости (LTV).

Сумма снятия наличных добавляется к существующему балансу ссуды в размере 300 000 долларов США, в результате чего новый сальдо ссуды составляет 350 000 долларов США.

Что действительно круто, так это то, что выплаты по ипотеке фактически снизятся примерно на 25 долларов из-за значительного повышения процентных ставок.

Таким образом, даже несмотря на то, что заемщик взял на себя больше долга через рефинансирование, он фактически ежемесячно откладывал деньги по сравнению со своим старым платежом по кредиту.

Теперь более подробный пример:

Сумма кредита: 200000 долларов
Существующая ставка по ипотеке: 6,5%, фиксированная на 30 лет
Существующий платеж по ипотеке: 1264,14 долларов
Сумма выплаты: 50 000 долларов
Новая сумма кредита: 250 000 долларов
Новая ипотека ставка: 4,25% Фиксированная ставка на 30 лет
Новый платеж по ипотеке: 1229,85 долларов США

В этом сценарии вы бы рефинансировали с фиксированной 30-летней ставки на другую фиксированную 30-летнюю ставку, но значительно снизили бы ставку по ипотеке и получили бы 50 000 долларов наличными в кармане (за вычетом затрат на закрытие).

В то же время ваш ежемесячный платеж по ипотеке фактически упадет на 35 долларов, потому что ваша прежняя процентная ставка была настолько высокой по сравнению с текущими ставками по ипотеке.

Хотя все это звучит как хорошие новости, вы застрянете с большим балансом по ипотеке и новым 30-летним сроком по ипотеке.

Так что, если вы хотите в ближайшее время полностью выплатить ипотечный кредит, это не лучший шаг.

Но если вам нужны наличные для чего-то, будь то инвестиции или погашение других более дорогих долгов, это может быть стоящим решением.

Короче говоря, рефинансирование наличными помещает деньги в карманы домовладельцев, но имеет свои недостатки, потому что в результате у вас остается более крупный непогашенный остаток, который необходимо погасить (а также есть закрывающие расходы, если это refi).

Когда у вас заканчиваются наличные, вам обычно вручают более дорогой ежемесячный платеж по ипотеке в большинстве случаев, если ваша старая процентная ставка не была сверхвысокой.

В нашем примере ежемесячный платеж фактически снижается из-за существенного падения ставок, и домовладелец получает 50 000 долларов, чтобы распоряжаться им по своему усмотрению.

Хотя это может показаться отличным, многие домовладельцы, которые периодически рефинансировали за последнее десятилетие, оказались под водой или задолжали по ипотеке больше, чем стоит дом в настоящее время, несмотря на то, что много лет назад покупали недвижимость по дешевке.

Вот почему вы должны проявлять осторожность и умеренность. Например, домовладелец может вывести наличные и рефинансировать его в ARM только для того, чтобы цены на жилье упали и лишились его оставшегося капитала, не оставив ему возможности повторно рефинансировать, если и когда ARM вырастет.

При этом вытаскивайте наличные только тогда, когда это абсолютно необходимо, потому что они должны быть возвращены в какой-то момент. И это не бесплатные деньги. Вы должны платить проценты и закрывать расходы, поэтому убедитесь, что у вас есть хорошие возможности для этого.

Как ставки рефинансирования по ипотеке?

• Если ваша транзакция представляет собой просто рефинансирование по ставке и сроку, она должна быть оценена так же, как и кредит на покупку жилья
• Единственная разница может заключаться в несколько более высоких затратах на закрытие (хотя некоторые банки рекламируют более низкие ставки на покупки)
• Если вы запрашиваете обналичивание вместе с рефинансированием, вероятно, будут применяться дополнительные корректировки ценообразования.
• Это может увеличить вашу процентную ставку, возможно, существенно.

Теперь давайте поговорим на минутку о ставках рефинансирования ипотечных кредитов.При заполнении заявки на кредит или формы для потенциальных клиентов вас спросят, покупка это или рефинансирование. А если второе, если вы хотите получить дополнительные деньги.

Для большинства кредиторов покупка дома, процентная ставка и срочное рефинансирование будут рассматриваться одинаково с точки зрения процентных ставок.

Не должно быть дополнительных корректировок цен только потому, что это рефинансирование, хотя затраты на закрытие могут быть немного выше.

Фактически, рефинансирование может рассматриваться как менее рискованное, чем покупка жилья, поскольку в нем участвуют существующие домовладельцы, которые обычно снижают свои ежемесячные платежи или переходят с ARM на кредитный продукт с фиксированной ставкой.

Не ждите скидки, просто будьте счастливы, что нет дополнительных затрат, если это не покупка. И знайте, что некоторые крупные банки, как правило, взимают больше за рефинансирование.

Когда дело доходит до рефинансирования с выплатой наличных, обычно существуют дополнительные корректировки цен, которые увеличивают процентную ставку, которую вы в конечном итоге получите.

Это означает, что вместо получения ипотечной ставки 3% вы можете застрять со ставкой 3,50% или выше в зависимости от сценария ссуды.

Если у вас низкий кредитный рейтинг, высокий LTV и вы хотите обналичить деньги, ваша ставка по ипотеке может стремительно вырасти, так как корректировки цен для этой рискованной комбинации довольно значительны.

Кроме того, получить право на рефинансирование с выплатой наличных будет сложнее, потому что большая сумма займа повысит отношение суммы займа к его стоимости и окажет повышенное давление на соотношение долга к доходу.

Таким образом, не забудьте посчитать и изучить множество вариантов, чтобы определить, какой тип рефинансирования лучше всего подходит для вас.

Рефинансирование ипотеки может не понадобиться

• Это не всегда правильный шаг в зависимости от вашей текущей ситуации
• И ваших планов на будущее (если вы планируете переехать относительно скоро)
• Он также может сбросить часы на вашей ипотеке выплаты и замедление погашения
• Так что убедитесь, что это имеет смысл, прежде чем тратить на это время или деньги

Несмотря на то, что банки и кредиторы могут щебетать, рефинансирование не всегда является выигрышным ходом для всех.

На самом деле, это может стоить вам денег, если вы не потратите время, чтобы вычислить цифры и составить план.

Если вы не уверены, что останетесь дома в следующем году или даже через несколько лет, рефинансирование может не иметь смысла, если вы не возместите связанные с этим затраты на закрытие.

Это особенно актуально, если вы решите оплатить ипотечные баллы при закрытии, что может достигать нескольких тысяч долларов.

Вместо того, чтобы брать взаймы больше, чем вам нужно, или «обнулять ипотеку», сначала сделайте математические вычисления, чтобы определить лучший ход для вашей уникальной ситуации.

Мой калькулятор рефинансирования может помочь в определении того, что имеет смысл в зависимости от рассматриваемого сценария.

Альтернативой рефинансированию существующей жилищной ссуды является получение второй ипотечной ссуды, часто в форме кредитной линии собственного капитала.

Это сохраняет первую ипотеку в неизменном виде, если вас устраивают соответствующая процентная ставка и срок кредита, но дает вам возможность задействовать свой собственный капитал (получить наличные), если и когда это необходимо.

Но, как мы видели в моем примере выше, иногда возможно получить меньший платеж по ипотеке и обналичить одновременно, что трудно превзойти.Только не забудьте учесть стоимость рефинансирования.

Подробнее: Когда рефинансировать ипотеку.

Как и зачем рефинансировать вашу ипотеку

В сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах. Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.

Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ваши ежемесячные платежи или разблокировать наличные деньги в вашем доме для консолидации долга, начать проект реконструкции или взять отпуск своей мечты.

Некоторые из недостатков включают высокую комиссию за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большого кредита.

Перед тем, как начать рефинансирование ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это преобразование вашей текущей ипотеки в новую жилищную ссуду. Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов, чтобы снизить ежемесячный платеж, вывести капитал на свой дом или сократить количество лет по жилищному кредиту.

Сбережения при рефинансировании ипотечной ссуды на сумму 300000 долларов

Старая ссуда	5%	5%	5%				4%	1,432 долл. США	171,840 долл. США
Разница	1%	1%	970 9178 Ваша ипотека? Есть несколько причин, по которым домовладельцы рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки.Самая большая причина — сэкономить на ежемесячной оплате. Вы можете сделать это путем рефинансирования, перейдя на более низкую процентную ставку или исключив платеж по частной ипотечной страховке (PMI) из суммы ссуды. Еще одна причина рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки — это разблокировать часть капитала, который вы встроили в свой дом. Вы можете использовать деньги для погашения долгов под высокие проценты — например, по кредитным картам или личным займам — или инвестировать их обратно в свой дом через проекты реконструкции. Рефинансирование также может помочь вам сократить время, в течение которого вы будете выплачивать жилищный заем.Избавившись от ипотечного кредита на годы, вы сможете быстрее получить больше капитала или уйти с большим количеством денег, если решите продать свой дом. Если вам интересно, как можно сэкономить деньги, калькулятор рефинансирования ипотеки поможет вам сравнить затраты и преимущества рефинансирования. MONEYGEEK EXPERT TIP Завершение рефинансирования ипотеки по более низкой ставке может помочь вам сократить ежемесячный платеж. Рефинансирование с процентной ставки от 6% до 3% может вернуть вам в карман более 4000 долларов в год. Преимущества рефинансирования ипотеки Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. Хотя большинство из них связаны с сокращением ежемесячного платежа, новая ипотека может иметь более короткий срок, стабилизировать ваш платеж с помощью фиксированной процентной ставки или помочь вам использовать капитал, накопленный в вашем доме. Вот наиболее частые причины, по которым домовладельцы решают рефинансировать: Уменьшите размер платежа за счет более низких процентов: Если ваша текущая процентная ставка выше, чем сегодняшние ставки, вы можете сэкономить деньги за счет рефинансирования.Например: рефинансирование ипотеки в размере 250 000 долларов для снижения процентной ставки с 6% до 3% позволит сэкономить более 400 долларов в месяц только на выплатах процентов и основной суммы долга. Уменьшите размер платежа, исключив PMI: Покупка дома с первоначальным взносом менее 20% означает, что вы, вероятно, будете платить частному страхованию ипотечного кредита (PMI) сверх основной суммы долга и процентов. Рефинансирование после того, как у вас будет 20% встроенного капитала, можно сократить выплаты PMI, открывая еще больше экономии каждый месяц. Сократите срок ипотеки: Если вы подумываете о продаже своего дома или хотите избежать ежемесячных выплат, сокращение срока ипотеки может помочь вам получить максимальную отдачу от дома.Преобразование 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю ипотечную ссуду поможет вам быстрее наращивать свой капитал, в результате чего появится больше возможностей для вашего дома. Преобразование в фиксированную процентную ставку: Хотя ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) отлично подходят для начального срока 3-5 лет, ежемесячный платеж может резко возрасти, когда он закончится. Рефинансирование ARM может дать вам фиксированную ставку на 10, 15 или 30 лет. Это означает, что вы будете знать, сколько у вас ежемесячных платежей, что позволит вам создать сбалансированный бюджет для своего дома. Получите наличные из собственного капитала: Вы планируете реконструировать свой дом, погасить кредитные карты с высокими процентами или уехать в отпуск? Ваш дом может помочь вам получить деньги, необходимые для достижения этих целей. Если у вас более 20% собственного капитала в вашем доме, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы взять взаймы под свой капитал, чтобы сократить счета, инвестировать в стоимость вашего дома или отправиться в поездку, которая бывает раз в жизни. В большинстве случаев домовладельцы могут рефинансировать свои дома в любое время, чтобы воспользоваться сбережениями или использовать часть капитала для других целей.Прежде чем подписывать какие-либо бумаги и делать их официальными, очень важно понимать все затраты на рефинансирование. К ним относятся просмотр вашего кредитного профиля, понимание вашего кредитного рейтинга, поиск котировки рефинансирования, которая отражает ваши лучшие варианты, и определение суммы, которую вы заплатите в качестве предоплаты. Затраты на рефинансирование ипотеки Хотя рефинансирование ипотеки дает несколько положительных результатов, оно также сопряжено с некоторыми расходами, которые необходимо учитывать. Заключительные платежи, штрафы за досрочное погашение и более длительный период безубыточности могут перевесить потенциальные выгоды от получения новой ипотеки. Новые расходы и комиссии за закрытие: Прежде чем вы сможете оформить новый кредит, вы должны будете оплатить несколько расходов по рефинансированию. Сюда входят расходы на закрытие и сборы за такие предметы, как домашний осмотр. Даже если вы можете добавить некоторые из них в ссуду, это повлияет на ваш ежемесячный платеж и может подорвать ваши сбережения. Более низкая ставка может привести к более высоким комиссиям: Для получения самой низкой процентной ставки часто требуется уплата «баллов» в счет кредита. Это означает, что вам нужно будет заплатить наличными из своего кармана, чтобы заблокировать ссуду. Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ипотечные кредиты могут иметь штрафы за досрочное погашение, что означает, что вы заплатите больше, если решите сократить свой остаток раньше срока. Обязательно ознакомьтесь с условиями перед закрытием. Более длительная точка безубыточности: Продление срока вашей ипотечной ссуды на несколько лет может привести к дальнейшему увеличению точки безубыточности в будущем, в зависимости от того, как долго вы собираетесь прожить в своем доме. Важно использовать калькулятор рефинансирования, чтобы понять ваши общие сбережения и когда вы можете их реализовать. Подводные ссуды: Если вы возьмете слишком много денег, вы рискуете получить ипотечный кредит, превышающий стоимость вашего дома. Это называется «погружением в воду». Перед подписанием документов о ссуде важно понимать реальную рыночную стоимость вашего дома. Как рефинансировать ипотеку Рефинансирование ипотеки не должно быть быстрым решением. Взвесив все «за» и «против», вы можете определить свои цели и предпринять необходимые шаги для снижения оплаты или снятия наличных для достижения своих финансовых целей. 1 Установите цель для рефинансирования ипотеки Прежде чем приступить к рефинансированию, важно установить цель для начала новой ипотеки. Вы заинтересованы в экономии на ежемесячной оплате? Или получение наличных для консолидации долга или финансирования большого проекта важнее? Установив четкую цель, вы можете решить, как лучше всего двигаться вперед с рефинансированием. 2 Проверьте свой кредитный рейтинг Как и в любой транзакции, связанной с кредитованием, вы должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем разговаривать с кредиторами.Проверка вашего кредитного отчета может помочь вам понять, как кредиторы воспринимают ваш риск, и позволит вам исправить любую ошибочную информацию перед запросом ставок. Хотя вы можете рефинансировать с плохой кредитной историей, вы не можете претендовать на лучшие ставки. 3 Покупка ставок рефинансирования ипотеки с несколькими кредиторами Как только вы поймете свой кредит, теперь вы можете делать покупки по ставкам рефинансирования ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какие из них предоставят вам наилучшие варианты. Вы можете запросить у кредиторов несколько котировок в течение 14 дней с момента вашего первого запроса, без ущерба для вашего кредита.Если вы имеете право на рефинансирование ипотеки VA или рефинансирование ипотеки FHA, вам нужно будет работать с кредиторами, которые могут помочь вам изучить эти варианты. 4 Выберите кредитора для рефинансирования ипотечного кредита и зафиксируйте свою ставку рефинансирования Как только вы убедились, что нашли лучший вариант, пора «зафиксировать» вашу ставку с кредитором. Важно заблокировать, как только вы приняли решение, потому что ипотечные ставки меняются ежедневно, а каждый день, когда вы не блокируете, может означать более высокую ставку.Некоторые кредиторы позволят вам «плавать вниз», если после закрытия будет более низкая процентная ставка, но за это может взиматься дополнительная комиссия. 5 Подготовка к закрытию рефинансируемой ссуды После того, как вы заблокируете, ваш кредитор начнет процесс закрытия. Как и при покупке дома, вам нужно будет пройти все документы, включая проверку дохода и подачу информации о налоговой декларации. В зависимости от специфики вашего рефинансирования вам также может потребоваться оценка вашего дома, которая может стоить более 400 долларов. 6 Примите участие в закрытии ипотечного рефинансирования На последнем этапе вы можете подписать свои заключительные документы и в полной мере воспользоваться своим рефинансированием. Как и при первом закрытии сделки, ваш кредитор сообщит вам, куда идти и что вам нужно будет предоставить. Будьте готовы иметь удостоверение личности с фотографией государственного образца и наличные, необходимые для закрытия. Вы также можете заранее перечислить наличные в банк. Опыт экспертов по рефинансированию ипотеки Чтобы ответить на все ваши вопросы, компания MoneyGeek поговорила с лидерами отрасли по вопросам рефинансирования и жилищного кредитования.Эта панель поможет вам определить, на что обращать внимание, когда вам следует рассмотреть возможность рефинансирования и как избежать мошенничества в этом процессе. Почему нынешний рынок идеально подходит для домовладельцев, чтобы рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки? Какие вопросы нужно рассмотреть домовладельцам перед рефинансированием? На что следует обратить внимание домовладельцам при сравнении предложений рефинансирования? Как домовладельцы могут защитить себя от мошенничества с рефинансированием? Надя Евангелу Старший экономист и директор отдела прогнозирования Национальной ассоциации риэлторов® ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫДэвид Туйо II Президент и генеральный директор University Credit Union ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ Узнайте больше о рефинансировании жилищного кредита Как действительно работает рефинансирование дома? Рефинансирование жилищного кредита может быть решением, которое вы искали, чтобы сэкономить больше денег при достижении как краткосрочных, так и долгосрочных финансовых целей. Рефинансирование существующей ипотеки дает домовладельцам возможность получить новую жилищную ссуду, чтобы сократить период погашения, воспользоваться более низкими доступными процентными ставками и уменьшить свои ежемесячные платежи.Во многих ситуациях домовладельцы в Денвере рефинансируют существующие ссуды, чтобы воспользоваться постоянно растущей стоимостью жилья в Колорадо, чтобы вывести наличные из имеющегося капитала и использовать их для ремонта дома, оплаты обучения в колледже или просто погашения долга по кредитной карте с более высокой процентной ставкой. Может быть, это правильный шаг для вас? Что такое рефинансирование? Когда вы рефинансируете ипотеку, вы, по сути, запрашиваете новую ипотечную ссуду, которая рассчитывается и заменяет существующую ипотеку.Это не означает, что вам нужно использовать того же кредитора для рефинансирования, что и для вашей первоначальной ноты. Скорее, вашей целью должно быть найти кредитора, который предложит вам наилучшее сочетание условий, льгот и гарантий, которые наиболее важны для вас. Почему Денверское рефинансирование? Вы можете спросить: « Почему так много людей в Денвере рефинансируют?» Рефинансирование дает множество преимуществ, но в Колорадо и, в частности, в Денвере, именно возросшая стоимость недвижимости может обеспечить доступ к богатству для многих домовладельцев.Это «богатство» называется капиталом, и это разница между вашей задолженностью по ипотеке и сегодняшней рыночной стоимостью вашего дома. Только за последние 5 лет рынок Денвера продемонстрировал рост стоимости более чем на 50%. Это означает, что если вы купили дом в 2013 году за 300 000 долларов, сегодня он, вероятно, стоит 450 000 долларов. Этот рост дает домовладельцам доступ к дополнительным деньгам для инвестирования в ремонт дома, выплаты HELOC и второй ипотеки, отказа от кредитной карты с высоким процентом или даже для создания своего чрезвычайного денежного резерва или фондов на черный день. Рассмотрите ценность рефинансирования прямо сейчас В Денвере стоимость домов все еще находится на рекордно высоком уровне. Это означает, что сегодня у вас может быть значительно больше капитала в вашем доме, чем всего год назад. Например, по данным Trulia, на рынке жилья Денвера средняя цена продажи домов выросла более чем на 7% с 2017 по 2018 год. Это означает, что ваш дом может стоить значительно больше прямо сейчас, что даст вам доступ к еще большему капиталу. Собственный капитал — это сумма не заложенной стоимости дома. Например, если в 2017 году ваш дом стоил 300 000 долларов, теперь он может стоить на 7 процентов больше, или 351 000 долларов. Допустим, ваш остаток по ипотеке или сумма, которую вы должны кредитору, составляет 225 000 долларов. Это означает, что теперь у вас есть 126 000 долларов на счете. Вы можете рефинансировать свой жилищный заем, вывести часть этого капитала и использовать его для достижения других целей. Используйте средства для погашения кредитных карт с высокой процентной ставкой. Сделайте реконструкцию и ремонт дома, чтобы повысить стоимость вашей собственности. Используйте средства для финансирования инвестиций, например, для открытия бизнеса. Отложите достаточно денег, чтобы покрыть расходы от 6 месяцев до 1 года на случай, если случится несчастный случай, и вы останетесь без дохода в течение длительного периода времени. Стоит ли рефинансировать свой дом в Колорадо? Домовладельцы в Колорадо, желающие рефинансировать свою ипотеку, должны начать с понимания своих краткосрочных и долгосрочных финансовых целей рефинансирования, таких как: Снижение процентной ставки — если вы хотите снизить процентную ставку, спросите себя, почему? Как правило, владельцы домов, которые хотят снизить свою процентную ставку, действительно хотят меньшего ежемесячного платежа, и есть больше способов добиться меньших ежемесячных платежей, чем просто снижение ставки. Уменьшить срок или длину ссуды — некоторые домовладельцы могут захотеть рефинансировать с 30-летней векселя до 15-летней, чтобы ускорить выплату и уменьшить свои процентные платежи на десятки тысяч долларов. Доступ к собственному капиталу — с постоянно растущей стоимостью собственности в Колорадо владельцы домов теперь имеют доступ к большему количеству денежных средств, чем когда-либо прежде. Если рынок когда-либо упадет в цене, то капитала, который был там сегодня, может не сохраниться в будущем. Урегулирование разводов — К сожалению, когда домовладельцы разводятся, им необходимо лишить одного из супругов права собственности и ссуды, а также выплатить свою долю капитала в собственности.Единственный эффективный способ добиться этого — рефинансирование. Как только вы поймете свои цели, вам нужно будет выбрать кредитора, с которым вы будете работать. Найдите кредитора, который готов ответить на любые вопросы и предоставит вам дополнительную информацию, которая понадобится вам для принятия обоснованного решения. После того, как вы выбрали кредитора и согласовали программу и условия ссуды, вы хотите зафиксировать процентную ставку, чтобы гарантировать, что ставка, указанная вами в заявке, будет «заблокирована» для закрытия.Вашему кредитору потребуется некоторая информация о вас, такая как доходы и расходы, ваши кредитные данные и история вашей работы. Разрешение на рефинансирование ипотечной ссуды в значительной степени зависит от вашего дохода, активов, долга и кредитной квалификации. Если вы запрашиваете обналичивание при закрытии сделки, кредитор потребует оценку имущества. Это простой шаг, требующий, чтобы инспектор прибыл к вам домой, чтобы определить стоимость собственности, оценив ее состояние и сравнив ваш дом с другими сопоставимыми ценами продажи домов в вашем районе. Подходит ли вам рефинансирование? Стоит ли рефинансировать? Это может помочь вам сэкономить значительные деньги в течение срока действия кредита, взять под контроль задолженность по кредитной карте или инвестировать в ремонт и модернизацию дома, которые на самом деле могут помочь еще больше повысить стоимость вашей собственности. Вам следует подумать, приносит ли рефинансирование пользу вам и вашей семье. Добавить комментарий Отменить ответ Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Комментарий * Имя * Email * Сайт Рубрики