ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Джонатан Петтс имеет более чем 10-летний опыт работы в области банкротства и является соучредителем и генеральным директором Upsolve. Адвокат Петтс имеет степень магистра права в области банкротства Университета Св. Иоанна, работал клерком у двух федеральных судей по делам о банкротстве и работал в двух ведущих юридических фирмах Нью-Йорка, специализирующихся на банкротстве… подробнее о Джонатане Петтсе

Прочтите о команде Upsolve

Как подать заявление о банкротстве

Если вас преследуют кредиторы, вам грозит отчуждение дома или вы чувствуете себя перегруженным долгами по другим причинам, банкротство может быть решением.

Подача заявления о банкротстве не является ни быстрой, ни легкой задачей, и это имеет долгосрочные последствия для вашего кредита. Тем не менее, это может дать вам новый старт, позволяя вам погасить некоторые из ваших долгов или создать план погашения, в зависимости от выбранного вами типа банкротства.

Решение подать заявление о личном банкротстве — сложный выбор, но не стоит корить себя за это. Банкротство специально разработано, чтобы помочь рассеять нависшее над вами облако долгов. И это, вероятно, более распространено, чем вы думаете: согласно федеральным данным, более 360 000 человек подали заявление о банкротстве за год, закончившийся 30 июня.

Продолжайте читать, чтобы узнать, как использовать процедуру банкротства для построения светлого финансового будущего.

Содержание:

• Проконсультируйтесь с адвокатом по делам о банкротстве
• Приведите свои финансовые документы в порядок
• Узнайте о своем долге и урегулируйте порядок действий
• Пройдите курс кредитного консультирования
• Заполните формы о банкротстве
• Подайте формы о банкротстве в суд
• Почта документы своему назначенному судом доверенному лицу
• Посещать «341 собрание» кредиторов
• Управлять неосвобожденным имуществом
• Продолжать выплачивать обеспеченные долги
• Дождитесь определения вашего права на участие в программе
• Пройдите курс консультирования должников
• Дождитесь увольнения

Как подать заявление о банкротстве

Ниже мы шаг за шагом познакомим вас с основами банкротства. Банкротство — это федеральная процедура, поэтому основные шаги действуют независимо от того, где вы живете. Тем не менее, местные правила играют роль в делах о банкротстве, особенно в отношении изъятия собственности.

Это руководство не следует использовать вместо юридической консультации. Скорее рассматривайте его как обзор того, что нужно для подачи заявления о банкротстве.

1. Проконсультируйтесь с адвокатом по делам о банкротстве

Хотя вам разрешено представлять себя при подаче заявления о банкротстве (т. е. при подаче заявления pro se ), мы рекомендуем проконсультироваться с опытным адвокатом по делам о банкротстве в вашем регионе.

Исследования показывают, что юридическая помощь значительно увеличивает шансы на положительный исход вашего дела. Обычно это означает получение «освобождения от банкротства», то есть судебного решения, которое стирает вашу ответственность за некоторые или все долги, которые вы не можете погасить.

По данным Американского института банкротства, менее половины лиц, представляющих себя в деле о банкротстве по главе 7, освобождаются от ответственности. С юристом по банкротству? Около 94% успешно получают выписку. Кроме того, Глава 7 — это более простой вариант из двух основных форм банкротства для физических лиц, представляющих себя. Статистика по другому основному типу, Глава 13, еще хуже для pro se файловых систем. (Мы подробно рассмотрим различия между этими двумя типами ниже.)

Достаточно сказать, поговорите с одним или двумя юристами рядом с вами, которые имеют опыт работы с законом о банкротстве. Вот несколько ресурсов, где их можно найти:

• Коллегия адвокатов вашего штата или города
• Национальная ассоциация адвокатов по делам о банкротстве потребителей
• Legal Services Corporation, некоммерческий источник юридической помощи для американцев с низким доходом

Понятно, что вы можете колебаться платить за адвоката, когда вы уже находитесь под значительным финансовым давлением. Хорошей новостью является то, что вы можете претендовать на бесплатную юридическую помощь либо в одной из организаций, перечисленных выше, либо в другой местной организации.

Многие адвокаты также предлагают бесплатные консультации или вопросы и ответы по электронной почте. Воспользуйтесь этим. (Некоммерческое приложение Upsolve может помочь вам найти бесплатные консультации, ресурсы и юридическую помощь.)

Спросите их, действительно ли банкротство является правильным выбором в вашей ситуации и считают ли они, что вы соответствуете требованиям. Прежде чем вы заплатите за подачу форм о банкротстве и испортите свой кредитный отчет на срок до 10 лет, проверьте, есть ли у вас какие-либо жизнеспособные альтернативы, такие как переговоры о долге или некоммерческое кредитное консультирование.

Если это звучит ошеломляюще, свяжитесь с экспертом по ремонту кредитов

Credit Saint может определить и оспорить сомнительные предметы от вашего имени. Нажмите ниже, чтобы начать восстановление вашего кредита.

2.

Теперь, когда вы решили, что банкротство действительно является правильным курсом действий — и, надеюсь, вы согласовали его с адвокатом — вам нужно приступить к оформлению документов. .

Прежде чем погрузиться во все официальные формы банкротства, вам следует привести в порядок свои собственные документы.

Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы сообщаете федеральному суду, что не можете оплатить свои долги и вам нужна помощь. Позже вам действительно нужно будет доказать это , раскрыв всевозможную информацию о ваших финансовых делах.

Вот основной список того, что вам понадобится в дороге:

• Документы, удостоверяющие личность, такие как водительские права и карточка социального обеспечения
• Налоговые декларации (за последние четыре года)
• Подтверждение дохода (платежные квитанции, формы W-2, доходы от самозанятости, доход от активов, а также любые доходы от государственных пособий)
• Выписки с банковских и пенсионных счетов
• Доказательство стоимости ваших активов, таких как оценка транспортных средств и недвижимости. Вам также могут понадобиться остатки кредита, подтверждение страховки, суммы ежемесячных платежей или сопутствующие документы.
• Список ваших кредиторов и сумму, которую вы им должны
• Подробная разбивка ваших ежемесячных расходов на проживание

Предварительная систематизация этих документов имеет решающее значение. Во-первых, это может помочь вам определить, какой тип банкротства вы должны подать. Во-вторых, эти документы — и, возможно, больше — могут быть запрошены управляющим по банкротству, который будет назначен для вашего дела.

3. Узнайте о своем долге и урегулируйте его в соответствии с планом действий

На этом этапе вам поможет систематизация финансовых документов.

Вам нужно понять, какой тип долга вы пытаетесь решить. Такие долги, как алименты, алименты и некоторые неуплаченные налоги, не могут быть погашены. Задолженность по студенческому кредиту, с другой стороны, не невозможно погасить, но обратите внимание, что это трудно сделать.

Зная это заранее, вы сможете решить, подавать ли заявление о банкротстве по главе 7 или по главе 13, или же вы вообще соответствуете требованиям. Вот чем они отличаются:

Глава 7 против Главы 13

С большим отрывом большинство людей предпочитают подать заявление о банкротстве по главе 7. Весь процесс, как правило, быстрее, проще и дешевле. Погасить задолженность можно в течение шести месяцев.

Также известное как ликвидационное банкротство, в соответствии с главой 7 судебный управляющий определяет, есть ли у вас активы, которые стоит продать вашим кредиторам. (То, что считается активом, зависит от штата, но в большинстве случаев по главе 7 речь идет об «отсутствии активов», что означает, что ничего не ликвидируется.)

Чтобы претендовать на участие в Главе 7, вы должны пройти «тест на нуждаемость», основанный на среднем уровне дохода в вашем штате.

Если ваш доход слишком высок, у вас есть другой вариант: Глава 13. Этот вариант требует больше времени для погашения ваших долгов, поскольку требует долгосрочного плана погашения — обычно от трех до пяти лет — до того, как часть ваших оставшихся долгов будет погашена. . Процесс подачи заявки также намного сложнее, чем в главе 7.

Вы можете использовать этот тип банкротства, чтобы наверстать упущенное по обеспеченным долгам (таким как ипотечные кредиты или автокредиты), не теряя своего имущества и не рискуя ликвидацией любых других активов, поскольку с главой 7.

Информация о банкротстве по главе 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, тогда как информация о банкротстве по главе 13 исчезает через семь лет. И то, и другое оказывает длительное влияние на ваш кредитный рейтинг, и любой новый долг, который вы берете, скорее всего, будет иметь более высокие процентные ставки.

4. Пройти первый курс кредитного консультирования

Прежде чем подавать формы о банкротстве, вы должны сначала пройти обязательный курс в кредитном консультационном агентстве, одобренном Министерством юстиции (за исключением лиц, подающих документы в Алабаме или Северная Каролина). Этот шаг требуется независимо от типа индивидуального банкротства, которое вы преследуете.

Курс можно пройти онлайн, лично или по телефону. Курсы обычно стоят от 15 до 50 долларов. Вы должны пройти курс в течение 180 дней после подачи заявления о банкротстве. Используйте веб-сайт Министерства юстиции, чтобы найти программу.

ПРИМЕЧАНИЕ: Если вы живете в Алабаме или Северной Каролине, вы должны выбрать и пройти курс из списка отдельно утвержденных поставщиков в вашем штате.

Оспорить недостоверную отрицательную информацию в вашей кредитной истории

Компания Credit Saint готова справиться с любыми прошлыми кредитными ошибками, которые снижают вашу оценку. Зачем ждать? Нажмите ниже, чтобы восстановить свой кредит сегодня!

5. Заполните формы о банкротстве

Независимо от того, какой тип банкротства вы выберете, вам потребуется заполнить длинный список судебных документов.

Как Глава 7, так и Глава 13 требуют, чтобы вы заполнили заявление о банкротстве и отчет о финансовых делах, в то время как некоторые другие формы являются необязательными. На веб-сайте судов США (uscourts.gov) собраны все необходимые формы банкротства.

Также могут потребоваться дополнительные формы местного суда. Еще раз настоятельно рекомендуем вам воспользоваться юридической помощью. Адвокат по банкротству сможет помочь вам полностью понять и правильно заполнить все эти формы, чтобы гарантировать, что ваше дело не будет отклонено.

6. Подайте формы о банкротстве в суд

После заполнения всех необходимых форм вы должны подать их в суд по делам о банкротстве вашего федерального округа. Адвокат, как правило, сделает это за вас.

Если вы подаете документы самостоятельно, знайте, что есть 90 различных районов банкротства. Убедитесь, что вы подаете заявление правильно в зависимости от того, где вы живете. Если ваше постоянное место жительства сменилось в течение 180 дней после заполнения, вы должны подать заявление в округе, где вы проживали большую часть этого 180-дневного периода.

При подаче заявления вы можете рассчитывать на оплату регистрационных и административных сборов в размере 300 долларов США или более. Если вы не можете позволить себе эту сумму, вы можете подать заявление об освобождении от уплаты регистрационных сборов.

7. Отправьте документы по почте вашему доверенному лицу, назначенному судом

После того, как вы подадите в суд заявление о банкротстве, для вашего дела будет назначен управляющий по банкротству.

Точная роль, которую играет доверительный управляющий в вашем деле, немного отличается для банкротств по главам 7 и 13. Вообще говоря, доверительный управляющий просматривает формы, которые вы подали в суд, и может запросить дополнительную информацию на этом этапе, чтобы обосновать то, что вы представили.

Как правило, ваш поверенный по делам о банкротстве будет работать с доверительным управляющим, но вам может потребоваться отправить этому лицу такие документы, как платежные квитанции, налоговые декларации, а также выписки по банковскому счету и кредитной карте.

8. Присутствовать на «собрании 341» кредиторов

Доверительный управляющий, который только что был назначен для вашего дела, вскоре назначит вам обязательное собрание, известное как «собрание 341», поскольку это требование Раздела 341 Закона США о банкротстве. Кодекс о банкротстве.

Ваши кредиторы также будут приглашены, но не обязаны присутствовать. На этой встрече вы (и ваш супруг, если вы вместе подали заявление о банкротстве) будете приведены к присяге, и вы должны будете ответить на вопросы доверенного лица и, возможно, ваших кредиторов о вашем финансовом положении.

Собрание кредиторов часто называют самой страшной частью банкротства, потому что вам задают конкретные вопросы о потенциально неловких аспектах вашей финансовой жизни на публичном форуме. И если вы пропустите это, ваше дело может быть прекращено.

Хорошей новостью является то, что кредиторы часто не приходят, а встречи обычно длятся всего 10-15 минут.

9. Обращение с имуществом, на которое не распространяется освобождение

В зависимости от того, в какую главу процедуры банкротства вы подали заявление, ваше «неосвобожденное» имущество учитывается по-разному.

В целом, процесс банкротства позволяет вам освободить — или по существу защитить — большую часть вашей недвижимости или личного имущества, которое рассматривается как необходимость. Однако исключения не являются автоматическими. Вы должны будете предоставить своевременный список того, что квалифицируется как освобождение. Исключения могут применяться к не роскошным, основным транспортным средствам, необходимым товарам для дома и домашнему капиталу (хотя эти правила исключений могут сильно различаться в зависимости от штата).

Любое имущество, не входящее в список исключений, считается неисключенным, и если вы не предоставите какой-либо список, то все ваше имущество считается неисключенным. Недвижимость, на которую часто не распространяются исключения, включает предметы роскоши, такие как лодки, дополнительные автомобили, загородные дома или ювелирные изделия.

Во время банкротства согласно главе 7 ваше имущество, не освобожденное от налогообложения, может быть продано доверительным управляющим для выплаты вашим кредиторам.

В случае банкротства по главе 13 доверительные управляющие не продают ваше имущество, на которое не распространяется освобождение, но они используют его оценку при разработке вашего плана погашения. Скажем, у вас есть спортивный автомобиль стоимостью 65 000 долларов, не подлежащий освобождению от налога. Доверительный управляющий не стал бы продавать вашу спортивную машину, чтобы немедленно расплатиться с кредитором. Вместо этого вы будете платить своим кредиторам эту сумму в течение вашего плана платежей.

10. Продолжайте вносить платежи по вашим обеспеченным долгам

Распространенное заблуждение о банкротстве состоит в том, что после подачи заявления вы можете перестать платить по своим долгам.

Хотя банкротство может помочь вам погасить многие из ваших необеспеченных долгов, таких как просроченные медицинские счета или личные кредиты, вы должны продолжать выплачивать ежемесячные платежи по обеспеченным долгам, если хотите сохранить имущество. (Долг с обеспечением — это ссуда на физический предмет, например, на покупку автомобиля.) Если вы не вносите платежи, кредитор имеет право вернуть ваше транспортное средство во владение.

Если вы просрочили платежи по ипотеке и исчерпали все другие варианты финансовой помощи, то подача заявления в Главе 13 может отсрочить обращение взыскания на заложенное имущество и помочь спасти ваш дом. В конечном счете, вам по-прежнему будет нужен доход для продолжения будущих платежей по ипотеке, а также для погашения любых просроченных платежей в течение вашего плана платежей.

11. Дождитесь определения вашего права на участие в программе

Тот факт, что вы прошли через большую часть процесса банкротства, не означает, что ваши долги будут автоматически списаны.

Ваши долги не могут быть погашены, если существуют юридические исключения для типа долга — или если вы предоставили неверную, неполную или мошенническую информацию под присягой или в процессе подачи.

Существует также временное окно, в течение которого судья по делам о банкротстве дает кредиторам и управляющему дела возможность возражать против любых увольнений. Если они это сделают, начнется судебный процесс, называемый «состязательным процессом».

Кроме того, есть вероятность того, что ваше дело будет случайным образом проверено Министерством юстиции. Если это так, от вас может потребоваться предоставить дополнительную информацию. Аудит может задержать списание долга на несколько недель. Конечно, если проверка выявит неверную информацию, ваше дело может быть прекращено.

Тем не менее, это довольно редкие экземпляры. То, что вы зашли так далеко в процессе, является достойным признаком того, что по крайней мере некоторые из ваших долгов имеют право на погашение.

Списание долга не решит все ваши долговые проблемы, но может быть хорошим вариантом для некоторых потребителей

сумму, которую вы должны, и упростить управление своим долгом.

12. Пройдите курс консультирования должников

Прежде чем ваш долг будет официально погашен, вы должны пройти курс консультирования должников, аналогичный курсу, который вы должны были пройти до подачи заявления.

Поставщики этого курса также должны быть одобрены Министерством юстиции (с теми же исключениями для заявителей из Северной Каролины и Алабамы).

Как правило, обучающий курс для должников можно найти по более низкой цене, чем первый курс. Например, один утвержденный поставщик предлагает онлайн-курс всего за 7,9 доллара США.5. Некоторые поставщики услуг предлагают подать свидетельство об окончании обучения непосредственно в местный суд. Независимо от того, пойдете ли вы в этом направлении или подаете заявление самостоятельно, выполните этот шаг как можно скорее, чтобы ускорить процесс выписки.

13. Дождитесь освобождения от ответственности

Сколько времени потребуется для официального погашения ваших долгов, зависит от того, в какую главу вы подали заявление о банкротстве.

Для Главы 7, если все прошло гладко, увольнение обычно происходит примерно через четыре месяца после того, как вы подали заявление о банкротстве.

Это происходит намного позже в главе 13: Долги списываются только после того, как вы выполните свой трех-пятилетний план погашения.

Краткое изложение руководства Money о том, как подать заявление о банкротстве

• Как обычный потребитель, вы можете выбрать одну из двух основных глав о банкротстве: главу 7 и главу 13.