ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Где взять денег под проценты, когда срочно нужны — Новости

Случаются ситуации в жизни, когда требуется взять заем срочно на карту: заболел близкий человек и нужна операция, не рассчитали бюджет путешествия, не хватает средств для покупки техники по скидке. Иногда сумма в 3000–4000 грн спасет дело, но достать ее желательно в течение получаса. Рассмотрим 5 путей получения финансовой помощи.

Получить микрозайм

Что может быть проще и быстрее, чем попросить ссуду в микрофинансовой компании? Например, если нужны срочно деньги в долг на карту в Mycredit, то компания предоставит помощь без лишней документации и вопросов. Для получения средств совершите пару шагов:

• Выберите сумму и срок займа на кредитном калькуляторе.
• Зарегистрируйтесь на сайте.
• Привяжите личную банковскую карту.
• Подождите решения по кредиту. Решение принимается за 15–20 минут.
• При подтверждении договора получите деньги на карту. Компания понимает возникшие финансовые трудности клиентов, потому одобряет 90% заявок. Наличие долгов, просрочек в других МФО MyCredit не интересует.

Если срочно нужен кредит деньги под проценты, то получите их, не выходя из дома. Все что для этого потребуется — интернет и фото документов (паспорт, ИНН). Процедура происходит онлайн, без необходимости выходить на улицу и тратить время на банковские очереди. Компания работает круглосуточно, 7 дней в неделю, включая праздничные дни.

Сервис MyCredit удобен еще и тем, что при входе в просрочку включается трехдневный период, когда пеня не начисляется. При необходимости, продлите кредит на неограниченный срок, погасив проценты. Для новых и постоянных клиентов — лояльные предложения, снижающие процентную ставку.

Пойти в банк

Если срочно нужны деньги под проценты суммой 30000 грн и выше, то лучшего места чем банк, не найти. Конечно, получить средства мгновенно не получится. Банк наводит справки об официальном доходе, учитывает стаж работы клиента, потребует кучу копий документов, чтобы быть уверенным в том, что заемщик вернет занятую сумму. При этом, если нет поручителя, то крупную ссуду выдадут вряд ли. Рассмотрение заявки также требует времени. Но если финансовая помощь не нужна в течение 30 минут, то процентные ставки банков радуют доступностью.

Взять средства под залог имущества

Когда в короткие сроки срочно нужны деньги в долг под проценты, но нет официальной работы, можно оформить залог на квартиру или авто. Данный тип займа получить легко, поскольку он подкреплен имуществом. Если клиент не намерен платить, банк, по решению суда, продаст недвижимость и вернет долг. Но это крайний случай.

Обратиться в ломбард

Старый верный способ, если срочно нужны деньги под процент, — ломбард. Сегодня они расположены всюду, а условия выдачи сводятся к бартеру: ваши ценности на их деньги. Только помните о том, что товары принимают не все подряд: некоторые заведения работают только с золотом и драгоценностями. Более того, отдавать вещь придется за бесценок, а возвращать — по рыночной стоимости. В случае просрочки — расстаться навсегда.

Попросить помощь у друзей через электронное приложение

Не доверяете банкам? Установите специальное мобильное приложение, которое позволяет взять в долг у родственников, с юридической гарантией возврата. Выберите нужную сумму и условия, на которых готовы вернуть материальную помощь, а друг либо соглашается, либо корректирует их. После — оформите электронный договор, который подписывается электронной подписью, имеющую юридическую силу. Таким образом, вы будете уверены, что условия возврата вам подходят, при этом не испортите отношения с близкими денежными вопросами.

Деньги в долг в день обращения

На сегодняшний день не много людей могут с уверенностью сказать, что у них всегда есть средства на все необходимые расходы. Деньги в долг могут понадобиться в любой момент почти каждому человеку. Так что же делать, если нужны средства, а в кармане пусто? Занимать у близких или приятеля – дело не из самых приятных. Обратиться в банк – можно потерять много драгоценного времени и в итоге получить отказ. Для помощи в такой ситуации, как раз, и работает наша компания – получите денежный займ быстро и легко!

Обратившись к нам, вы получите подходящие условия именно Вам:

• Деньги в долг без обязательств: мы не требуем залога или поручительства третьих лиц
• Удобные условия возврата займа: наличными у нас в офисе, посредством платежных терминалов, банковской картой прямо у нас на сайте
• Вы сможете всегда досрочно погасить займ, без каких либо переплат с полным перерасчетом %
• Повторный займ мы выдаем еще быстрее и на льготных условиях.

Деньги в долг: честные условия и быстрое оформление

«Деньги на дом» — это компания, которая с удовольствием станет Вашим партнером, выручая в сложных финансовых ситуациях. На момент одобрения кандидатуры мы можем подсказать клиенту, какой продукт будет более полезен именно для него. В обязанности личного менеджера входит составление детального плана всех платежей, помощь в подборе удобного способа оплаты услуг, отвечать по всем возникающим у клиента вопросам.

Мы работаем для того, чтобы в любой сложившейся ситуации Вы точно знали, что Вам есть куда обратиться за финансовой помощью. Вы всегда можете рассчитывать на отзывчивость и внимательность наших специалистов, а необходимую сумму денег мы в короткий срок привезем Вам прямо домой.

Деньги в долг без проверки кредитной истории

Профессиональные менеджеры компании Деньги на Дом принимают решение о выдаче займа в считаные часы, уже в этот же день, как Вы подали заявку, Вы можете получить деньги. Постоянным клиентам, в случае такой необходимости, мы передаем средства в течение нескольких часов.

Деньги в долг без проверки кредитной истории – наша специализация. Именно поэтому мы можем выдавать займы почти каждому обратившемуся быстро и с малой долей отказа. Чтобы не случилось – помните, Вы всегда можете заказать себе Деньги на Дом!

Остались вопросы о том, как оформить заявку на получение денежного займа без проверок кредитной истории и поручительств?

Смело звоните нам по телефону горячей линии:

8 800 77 00 221 (звонок бесплатный)

Потребительский кредит до 3,9% взять в Почта Банке, оформить заявку на кредит онлайн на сайте

В Почта Банке вы можете получить потребительский кредит наличными или на карту на следующие цели:

• ремонт квартиры;
• покупку автомобиля;
• отдых;
• образование;
• покупку недвижимости;
• свадьбу;
• медицинские процедуры;
• бытовые расходы.

Условия сотрудничества

Заявления принимаются от лиц старше 18 лет. Для заключения договора на получение потребительского кредита предоставьте паспорт и СНИЛС. Не нужно искать поручителей и оставлять залоги — важна только ваша кредитная история.

Чтобы оформить заявку на кредит наличными, заполните онлайн-форму на сайте. Это займет около 2 минут.

• Ознакомьтесь с процентными ставками, порядком погашения и периодом действия договора.
• С помощью онлайн-калькулятора установите желаемую сумму и сроки ее возврата.
• Введите ФИО и дату рождения.
• Укажите контакты — номер телефона и электронную почту.
• Выберите город.
• Отметьте возможность досрочного погашения потребительского кредита.
• Узнайте, в каком клиентском центре Почта Банка вы будете получать обслуживание после одобрения заявки.
• Отправьте форму.

Уведомление о возможности получения нужной суммы на выбранных вами условиях придет на ваш номер в течение 1 часа. Если по какой-то причине Почта Банк не может предоставить кредит наличными на указанный срок, обратитесь к менеджеру. Он подберет выгодную программу и проконсультирует по интересующим вопросам.

Почему стоит взять потребительский кредит наличными в Почта Банке?

• Онлайн-оформление заявки. Не нужно выходить из дома и искать ближайший офис Почта Банка. Выделите 2 минуты на заполнение формы на сайте — введите данные в 4 поля и укажите предпочтительные условия.
• Только 2 документа. Чтобы получить потребительский кредит наличными в Москве и других городах, не нужно искать поручителей и оставлять в залог имущество. Для оформления понадобится паспорт гражданина РФ и СНИЛС.
• Подтверждение о финансировании в день обращения. Менеджер принимает решение о возможности выдачи кредита на ваших условиях в течение 1 часа после получения заявки.
• Несколько способов погашения. Внести деньги можно через персональный компьютер и планшет, с помощью смартфона. Также для оплаты потребительского кредита используйте банкоматы и терминалы в клиентских центрах Почта Банка и партнеров в Москве и других городах России.
• Досрочное погашение. Внести остаток суммы кредита можно наличными или банковским переводом в любой расчетный период. Не взимаем дополнительных комиссий и не повышаем ставку.
• Дополнительные опции «Все под контролем». Воспользуйтесь услугой смс-оповещения о приближении даты оплаты кредита. Перенесите срок погашения на следующие месяцы. Изменяйте дату внесения средств. Снижайте процентную ставку до −2% годовых. Уменьшайте размеры ежемесячных платежей. Подробную информацию о пакете услуг узнавайте у нашего менеджера.

Оформите выгодный кредит наличными в Почта Банке! Исполните мечту, порадуйте близких, завершите задуманное без длительного ожидания. Узнать больше об условиях получения кредита в Москве и других городах РФ, а также об актуальных предложениях можно у нашего менеджера.

Всё о кредите | Банк Открытие

Средство для достижения целей, шанс на осуществление мечты или серьезное испытание обязательствами перед банком — чем на самом деле является кредит? Как его получить и грамотно использовать? Обсуждаем эти и многие другие вопросы в нашей статье.

Кредит — это деньги, которые банк в разной форме одалживает клиентам на определенный срок и под процент:

• Кредит наличными — банк выдает вам деньги, а вы расходуете их по своему усмотрению. Вы можете сделать ремонт, купить новый холодильник или даже машину — все в ваших руках.
• Кредитная карта — банк открывает вам лимит, в пределах которого вы можете делать покупки. Основной плюс — лимит возобновляемый, в его пределах можно тратить деньги, потом возвращать и снова тратить.

Кредитка — удобный инструмент, и в умелых руках он хорошо помогает семейному бюджету. Подробнее обо всех возможностях использования карты мы расскажем отдельно.

• Целевой кредит — в шутку его называют «кредит на чайник». Суть та же, что и у кредита наличными, разница лишь в форме выдачи — вы не увидите «живых» денег, потому что банк непосредственно в магазине уже оплатил вашу покупку.
• Залоговый кредит — обычно берут на крупные покупки: автомобиль (автокредит) или жилье (ипотека). От всех остальных его отличает наличие залога — имущества, которым клиент гарантирует выплаты по своим обязательствам.

Правила жизни кредитов

1. Платность. Чтобы выдать кредит, банку нужно нанять сотрудников, арендовать офис, найти деньги и заплатить за их оборот. Все эти расходы закладываются в процентную ставку по кредиту.
2. Возвратность. Банк предоставляет деньги с условием, что их нужно вернуть в течение определенного срока. Для удобства в 99% случаев устанавливается график платежей с ежемесячными равными платежами (аннуитетами).

Я сравнила кредиты банка и микрозаймы. Стоит только прочитать условия под звездочкой мелким шрифтом и становится понятно, почему в МФО нужен только паспорт. Да у них же большие проценты. До 2 500% годовых, такое даже представить сложно! После этого я внимательнее стала читать условия договора и больше доверяю банкам.
Инесса, клиент

Что нужно, чтобы получить кредит?

Прежде чем отдать вам деньги, банку нужно узнать многое об обстоятельствах вашей жизни — как вас зовут, откуда вы, кем работаете, хватает ли вам зарплаты на жизнь, насколько вы ответственный и платежеспособный человек. Перечень документов, из которых банк может получить эту информацию, может отличаться в зависимости от вида кредита и регламентов, установленных банком для работы с клиентами.

Как правило, список документов выглядит так:

• паспорт
• свидетельство о регистрации по месту пребывания, если адрес фактического проживания отличается от прописки
• справка 2-НДФЛ, подтверждающая сведения о доходах
• СНИЛС

В некоторых случаях потребуются не только паспорт и справки, но и единомышленник — поручитель. В основном это касается кредитов на крупные суммы. Поручитель разделит с вами ответственность за погашение кредита.

Что написано в кредитном договоре?

Итак, банк одобрил кредит. Дело за малым — подписать кредитный договор.

В нем обозначены: сумма, которую банк готов вам выдать, размер начисляемых процентов и способ их начисления, полная стоимость кредита, сроки погашения, график платежей и ответственность сторон за нарушение договора.

Важный пункт — контактная информация. Телефонный звонок позволит быстро передать информацию о состоянии вашего кредита или предупредить вас об изменениях в работе банка.

Если у вас изменился номер телефона, адрес проживания или паспортные данные — обязательно сообщите об этом банку!
Ксения, специалист по работе с клиентами банка

Сколько на самом деле придется платить по кредиту?

По решению Центробанка все кредитные организации обязаны указывать полную стоимость кредита. Ее еще называют эффективной процентной ставкой. Это информация не только о начисляемых процентах, но и обо всех дополнительных сборах и комиссиях за обслуживание.

Она указывается в правом верхнем углу кредитного договора, заключена в рамку, чтобы привлечь внимание, и написана легко читаемым шрифтом — вы точно ее не пропустите.

Что входит в ежемесячный платеж?

• основной долг («тело кредита», в том числе страховка, если это предусмотрено договором)
• проценты за использование кредита
• начисленные штрафы и пени (если был нарушен график платежей)

Почему банк одним клиентам выдает деньги, а другим — нет?

В банковской сфере применение машинных технологий обработки больших массивов данных не ноу-хау, а требование времени. Поэтому при оценке потенциала клиента используется скоринг — анализ данных о поведении клиента и его кредитной истории.

Так, один клиент, который регулярно берет небольшие кредиты и вовремя их погашает, может оказаться более надежным по результатам скоринга, чем другой, впервые подавший заявку на получение большой суммы.

Почему люди берут кредиты?

Все-таки за деньгами до зарплаты чаще всего обращаются в микрофинансовые организации. Тогда как основная причина, по которой люди берут займы у банков, это не стремление удовлетворить сиюминутные потребности, а желание сделать вклад в будущее: недвижимость, автомобиль, ремонт жилья. И такие «кредитные отношения» длятся дольше — больше года как минимум.

А за это время может случиться всякое. Сегодня вы примерный плательщик, а завтра начались финансовые трудности. Продавать долгожданную квартиру или машину? Не спешите. Можно найти выход из любой ситуации.

Мы взяли ипотеку. В планах, конечно, было рождение детишек. И какое счастье — родились трое. Но тут мы поняли, что просто не в состоянии платить банку как раньше, когда 80 тысяч нам двоим хватало на все. Но теперь нас пятеро! Банк пошел нам навстречу и позволил уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредита.
Мария, клиент

Если вы планируете взять кредит

Учтите важную информацию:

• нагрузка по всем кредитным выплатам не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода
• всегда следуйте графику платежей — он указан в таблице в вашем кредитном договоре. Рекомендуем вносить деньги заранее — это позволит избежать задолженности по техническим причинам
• когда вы задерживаете оплату, каждый день начисляются пени, ведь вы нарушаете условия договора

Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли трудности с погашением кредита, как можно скорее обратитесь по телефону 8 800 500-70-44 или в чат, чтобы сообщить о своей финансовой ситуации.

Пользуйтесь кредитом с удовольствием. Позвольте себе то, о чем давно мечтали, ведь именно для этого кредиты и существуют. Но не забывайте вовремя вносить деньги на кредитный счет.

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами. 

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски. 

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%¹.

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости. 

Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам? 

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия. 

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы. 

Выходом стало принятие закона², которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита. 

Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий. 

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно³.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей⁴.

А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет. 

Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон⁵. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом⁶. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании. 

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ⁷. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может. 

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита⁸.

Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания. 

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя. 

Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора. 

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Как вернуть излишне уплаченные деньги?

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

---

¹ Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

² Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

³ Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

⁴ См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

⁵ Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

⁶ Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

⁷ Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”». 

⁸ См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать

Содержание статьи:

Погашение кредита досрочно – возможно ли?

По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

Выгодно ли досрочно выплатить заем?

Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

• Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
• Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
• Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
• Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

Ипотеку в Дании выдают под отрицательные проценты. Как это возможно?

• Николай Воронин
• Би-би-си

21 августа 2019

Автор фото, Getty Images

Датский Jyske Bank — третий по величине банк страны — предлагает ипотечные кредиты по ставке минус 0,5% годовых, то есть фактически будет приплачивать заемщикам, решившим купить новое жилье.

Это первый случай в мировой практике, когда ипотеку выдают под отрицательные проценты — то есть каждый месяц остаток по кредиту будет уменьшаться на сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом, чтобы полностью вернуть кредит, нужно будет заплатить банку меньше, чем ты изначально брал взаймы.

Отрицательная ставка предлагается тем, кто берет ипотеку сроком до 10 лет, и зафиксирована в договоре — то есть на протяжении всего этого периода банк не имеет права менять условия кредита и увеличивать платежи.

Датское отделение банка Nordea пообещало в ближайшее время начать выдавать беспроцентную ипотеку (под 0% годовых) сроком на 20 лет, а 30-летние ипотечные договоры заключать по фиксированной ставке 0,5%.

В России минимальная ставка по ипотечным кредитам на сегодняшний день составляет 7,6% годовых (впрочем, некоторым категориям заемщиков предлагаются льготные ставки от 5%).

«Бесплатный сыр»

Понимая, что для обывателя предложение вернуть банку меньше денег, чем он брал изначально, звучит весьма подозрительно, Jyske Bank разместил на своем сайте специальное заявление по этому поводу.

Оно начинается со слов «Да, вы всё правильно поняли» и буквально через пару абзацев переходит к главному вопросу: «Как такое возможно?»

На него глава ипотечного департамента отвечает дословно следующее: «Я и сам это не очень понимаю. Более того, я лично говорил, что такого быть не может. Однако мы провели тщательные расчеты, учли все риски — и оказалось, что отрицательная ставка очень даже возможна».

На самом деле, скорее всего клиенты Jyske Bank все же заплатят чуть больше, чем взяли взаймы, поскольку им придется дополнительно покрыть некоторые обязательные сборы, а также юридические расходы по оформлению сделки. Хотя формально ипотечная ставка будет отрицательной.

Автор фото, Getty Images

Кроме того, нельзя исключать, что цены на жилье в Дании в ближайшие годы не просто не будут расти, а даже упадут. В таком случае, выплатив кредит, новоиспеченный владелец квартиры или дома ничего не заработает или даже потеряет часть денег.

Однако в целом предложение все равно звучит довольно заманчиво — особенно для тех, кто все равно собирался в ближайшее время обзавестись новым жильем или переоформить старый ипотечный кредит.

Так как это возможно?

Хотя выдача ипотечных кредитов под «в пользу заемщика» — новое слово в банковском деле, его никак нельзя назвать неожиданным. И вот почему.

Обычно банки принимают деньги в виде вкладов под оговоренный процент — то есть вкладчик (будь то человек или организация) рассчитывает приумножить свои капиталы и получить от банка больше, чем положил на счет.

Дальше банк выдает эти деньги в виде кредитов или вкладывает в ценные бумаги — под больший процент, чтобы обеспечить обещанный клиенту прирост и заодно покрыть собственные расходы.

Однако в последние годы в некоторых странах — таких как Дания, Швеция или Швейцария — эта привычная система работает с обратным знаком. Инфляция там очень низкая (в Дании, например, она колеблется на уровне 0,2%), а экономика растет довольно медленно, поэтому стоимость кредитов упала настолько, что банки больше не могут обеспечить прирост вложенных денег.

Поэтому, чтобы покрыть свои расходы, банки вынуждены тратить деньги клиентов — а значит, вводить нулевые и даже отрицательные проценты по депозитам. Например, швейцарский банк UBS в начале августа объявил, что отныне будет взымать с крупных вкладчиков (на счету которых более 500 тысяч евро) по 0,6% в год. То есть их вклады будут ежемесячно не прирастать, а уменьшаться.

С одной стороны, конечно, держать деньги в банке в таких условиях невыгодно. С другой — снимать их со счетов, чтобы инвестировать куда-то на более выгодных условиях, тоже довольно накладно, да еще и чревато повышением рисков. Поэтому большинство вкладчиков все же выбирают синицу в руках — пусть и немного худеющую с каждым годом.

Автор фото, PA Media

В коммерческих банках Дании до отрицательных ставок пока не дошло, но в том же Jyske Bank вклады уже давно принимают под 0% годовых — и думают последовать примеру швейцарцев и увести ставку в минус (просто никто не хочет делать это раньше конкурентов).

С этой точки зрения отрицательные ставки по кредитам, в том числе и ипотечным, выглядят совершенно логично.

Jyske Bank может разместить свободные деньги на депозите под минус 0,65% годовых (под такой процент принимает деньги датский центробанк), и ему выгоднее отдать их в ипотеку под минус 0,5% — потери будут меньше.

К тому же, банк привлекает депозиты по отрицательным ставкам ниже 0,5%. И тут прибыль, если разместить эти деньги пусть и с отрицательной доходностью, но с положительной разницей.

А что в России?

Россиянам на столь дешевые кредиты рассчитывать не приходится.

Не далее как пару недель назад по соцсетям широко разошелся видеоролик, где мужчина снимает рекламные плакаты чешского Сбербанка, предлагающие потребительские кредиты под 3,9%, а ипотечные — под 0,8%. Хотя сайт банка рекламирует ипотеку «от 2,89% годовых».

Автор фото, AFP

Так или иначе, в российских банках ипотечные ставки выше в несколько раз. На вопрос, почему так происходит, ответил на прошлой неделе первый зампред Сбербанка России Лев Хасис.

«Короткий ответ — чешский банк это юридическое лицо, находящееся в другой стране, со всей ее макроэкономикой: включая инфляцию, ставки рефинансирования банка Чехии и другое, — объясняет Хасис. — Чешских заемщиков финансируют в основном чешские вкладчики, низкие ставки по кредитам в Чехии возможны благодаря низким ставкам по депозитам/вкладам в Европе и в первую очередь в той же Чехии».

На сегодняшний день центробанк Дании ссужает деньги кредитным организациям под 0,05%, Европейский центробанк — под 0%, Банк Англии — под 0,75% годовых, центробанк Чехии — под 1,75%.

Аналогичная ставка российского Центробанка составляет 7,25%.

«Конечно, всем хочется чтобы ставки по привлекаемым депозитам были российскими, а ставки по кредитам — чешскими, но это по понятным причинам невозможно», — заключает Хасис.

Как я могу увеличить процент своих денег? 6 простых вариантов

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

• Процентные ставки по банковским счетам упали с марта, когда ФРС снизила свои ставки почти до нуля.
• Вы можете увеличить доход, открыв высокодоходный сберегательный или текущий счет в банке или кредитном союзе.
• Некоторые ведущие текущие счета могут также предлагать приветственные бонусы или вознаграждения за покупки по вашей дебетовой карте.
• Другие варианты, за которые теперь можно платить больше, чем вы зарабатываете, включают в себя счета денежного рынка (MMA) и лестницы CD.

Вы почти ничего не зарабатываете на своих сбережениях прямо сейчас? Если да, то вы не одиноки.

В марте ставка ФРС упала до 0.От 00% до 0,25% в ответ на пандемию COVID-19. И банковские счета быстро отреагировали снижением доходности. По данным FDIC, средняя национальная процентная ставка по сберегательным счетам сейчас составляет печальные 0,05%.

Итак, что вы можете сделать, чтобы заработать больше процентов на свои деньги? Если вам не нужно будет выводить средства в течение нескольких лет, вложение их на фондовый рынок может предложить самый высокий потенциальный доход.Однако волатильность рынка делает большинство инвестиций в акции и фонды слишком рискованными для денег, которые могут вам понадобиться в ближайшее время.

Если вы ищете безопасное место для хранения денег, которое приносит больше процентов, чем ваш существующий банковский счет, у вас есть варианты. Вот шесть стратегий, которые стоит рассмотреть.

Избранные депозитные счета

1.Откройте высокодоходный сберегательный или текущий счет

Если ваш банк платит где-то близко к «средней» процентной ставке по сберегательному счету, вы не зарабатываете достаточно. Сегодня многие онлайн-банки и даже некоторые традиционные банки предлагают высокодоходные сберегательные счета с урожайностью значительно выше средней.

И многие из этих учетных записей не взимают плату за обслуживание и имеют низкие требования к минимальному балансу.

Связанные Лучшие высокодоходные сберегательные онлайн-счета августа 2020 года

Некоторые финансовые учреждения даже предлагают высокодоходные текущие счета, которые могут предлагать значительно более высокие процентные ставки, чем обычный сберегательный счет. С проверка учетных записей , вам не нужно беспокоиться о ежемесячных лимитах транзакций.

Некоторые из лучших текущих счетов даже предлагают вознаграждения, которые еще больше увеличивают сумму, которую вы можете заработать на свои деньги. Сравните проверочные счета с лучшими наградами.

2. Присоединяйтесь к кредитному союзу

В среднем кредитные союзы, как правило, предлагают несколько более высокие процентные ставки, чем банки.

Начиная с кредитные союзы принадлежат их участникам, у них также, как правило, более низкие сборы. Чтобы вступить в кредитный союз, вам, как правило, необходимо жить или работать в определенной географической области или работать на определенного работодателя.

3. Воспользуйтесь приветственным бонусом банка

Хотя это не обязательно способ заработать процентов на свои деньги, бонусы на банковский счет — это способ заработать деньги своими деньгами. Многие банки в настоящее время предлагают денежные бонусы в размере 300 долларов и более для клиентов, открывающих новые текущие счета. Для сравнения: вам понадобится два года, чтобы заработать столько денег в виде процентов на депозитах в размере 10 000 долларов с годовой доходностью 1,50%.

Связанные Лучшие бонусы на банковский счет прямо сейчас

Для получения бонуса может потребоваться настроить прямой депозит и / или держать учетную запись открытой в течение определенного количества месяцев.Но это все равно может быть отличным способом увеличить доход, который вы зарабатываете на своих банковских депозитах.

4. Рассмотрим счет денежного рынка (MMA)

В отличие от фондов денежного рынка , счета денежного рынка (MMA) — это депозитные счета, застрахованные FDIC, предлагаемые банками.

Счета денежного рынка аналогичны традиционным сберегательным счетам тем, что вы не можете производить более шести снятий или выплат со счета в месяц.Но они могут прийти с дебетовой картой и привилегиями выписки чеков.

Что наиболее важно, некоторые банки могут быть готовы предложить более высокие процентные ставки по MMA, чем их традиционные сберегательные счета.

5. Постройте лестницу CD

Депозитные сертификаты (CD), предлагаемые банками или кредитными союзами, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем их сберегательные счета и счета денежного рынка. И эти процентные ставки фиксированы.

Но в обмен на эти преимущества компакт-диски требуют, чтобы вы держали свои деньги на счете до истечения срока его погашения, который может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет.А если вы снимаете свои средства раньше срока, с вас обычно взимается штраф за досрочное снятие средств.

Это отсутствие ликвидность может сделать компакт-диски менее привлекательным выбором для вкладчиков. Однако с помощью лестницы компакт-дисков вы делите общую сумму депозита на более мелкие депозиты, которые вкладываются в несколько компакт-дисков с разными сроками погашения.

С лестницей для компакт-дисков вы можете воспользоваться преимуществами более высоких ставок, предлагаемых компакт-дисками, без привязки всего вашего сберегательного баланса на несколько лет.Узнайте, как построить себе лестницу для компакт-дисков.

6. Инвестируйте во взаимный фонд денежного рынка

Если вы хотите получить доступ к другим инвестициям с низким уровнем риска, таким как казначейские векселя или облигации, вы можете рассмотреть возможность инвестирования во взаимный фонд денежного рынка. Фонды денежного рынка — это особый тип паевого инвестиционного фонда, который инвестирует только в краткосрочные высоколиквидные ценные бумаги.

Поскольку значительная часть этих средств инвестируется в эквиваленты денежных средств, они стремятся поддерживать чистую стоимость активов в размере 1 доллара на акцию.Но хотя фонды денежного рынка могут иметь низкую волатильность, важно понимать, что они не застрахованы FDIC, как банковские депозитные счета.

Однако их доходность может превышать средний чековый или сберегательный счет. А их ориентация на государственные ценные бумаги может дать налоговые преимущества.

Больше покрытия личных финансов

8 низкорисковых способов заработать больше денег

Когда у вас есть деньги, спрятанные на сберегательном счете, вы обычно получаете проценты на остаток на счете.К сожалению, получаемые вами проценты могут не приносить большого дохода. Это особенно верно во время рецессии, как сейчас, когда центральный банк США снижает ставки, чтобы стимулировать увеличение расходов и снизить стоимость заимствования денег.

В некоторых случаях вы заканчиваете тем, что зарабатываете меньше, чем уровень инфляции, а это означает, что сэкономленные вами деньги со временем теряют покупательную способность.

Но есть способы заработать больше на свои деньги. Итак, если у вас есть немного денег, и вы хотите получать более высокую процентную ставку, не принимая слишком большого риска, рассмотрите эти стратегии.

1. Получите банковские бонусы вперед

Многие банки предлагают вводные бонусы для новых клиентов, которые открывают счет и соответствуют некоторым требованиям. Обычно для получения бонусов на текущий счет требуется, чтобы вы установили регулярные прямые депозиты и совершали минимальное количество транзакций за каждый период выписки.

Для людей, у которых уже отложены некоторые сбережения, бонусы на сберегательный счет могут быть простым способом увеличения вашего заработка. Эти бонусы обычно просят новых клиентов перевести минимальную сумму на счет и оставить ее там в течение определенного периода времени.Короче говоря, вы можете увеличить свой сберегательный баланс, открыв новый счет и пополнив его сбережениями, хранящимися в другом банке.

Например, вы можете увидеть бонус в размере 400 долларов, если вы переводите 10 000 долларов и поддерживаете этот баланс на счете в течение как минимум трех месяцев. Вы можете довольно быстро рассчитать эффективную процентную ставку для предложения.

Если вы заработаете 400 долларов на балансе в 10 000 долларов за три месяца, вы получите эквивалент 16-процентной годовой прибыли в течение этого начального трехмесячного бонусного периода.

В качестве бонуса вы также будете получать типичные годовые выплаты процентов по счету, пока у вас есть сбережения, что еще больше увеличит ваши доходы.

Если вы идете по этому маршруту, внимательно прочтите все, что написано мелким шрифтом. Некоторые банки взимают комиссию, если вы не соответствуете определенным требованиям или пытаетесь закрыть счет слишком быстро после его открытия. Некоторые банки могут даже лишить вас вознаграждения, если вы закроете счет вскоре после получения бонуса.

2. Рассмотрим депозитные сертификаты

Депозитные сертификаты (CD) предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета, в обмен на меньшую гибкость при снятии средств.

Когда вы кладете деньги на компакт-диск, вы должны согласиться оставить деньги на счете на определенный период времени, называемый сроком. Например, если вы открываете однолетний компакт-диск, вы должны оставить деньги на счете на целый год. Если вы снимете свой депозит до истечения срока, вам придется заплатить штраф за досрочное снятие.

Одним из преимуществ компакт-дисков является то, что вы фиксируете процентную ставку при открытии компакт-диска. Даже если рыночные ставки упадут, вы продолжите получать ту же ставку. С другой стороны, если ставки вырастут, вы застрянете с более низкой ставкой до тех пор, пока не наступит срок погашения CD.

По истечении срока действия компакт-диска вы можете снять свои деньги или превратить их в новый компакт-диск. Если вы вкладываете остаток в новый компакт-диск, вы должны дождаться, пока этот компакт-диск созреет, прежде чем у вас появится еще один шанс сделать вывод без штрафных санкций.

3. Постройте лестницу для компакт-дисков

В лестницу для компакт-дисков сочетаются более высокие показатели компакт-дисков с некоторой гибкостью сберегательных счетов.

Чтобы построить лестницу компакт-дисков, вам нужно открыть несколько компакт-дисков, каждый из которых созревает по фиксированному графику. Например, вы можете потратить год, открывая двенадцать однолетних компакт-дисков одинакового размера.Если вы открываете однолетний компакт-диск каждый месяц в течение года, срок погашения будет наступать каждый месяц в следующем году.

Это означает, что вы можете получить доступ к части своих сбережений каждый раз, когда один из ваших компакт-дисков созреет. В этом примере вместо того, чтобы хранить все свои деньги на одном годовом компакт-диске, вы можете получать доступ к его частям через регулярные интервалы в месяц, чтобы избежать необходимости платить штраф за досрочное снятие средств в случае, если вам понадобятся ваши деньги.

Как вы структурируете свою лестницу CD, зависит от того, насколько гибкостью вы готовы пожертвовать ради более высоких процентных ставок и как часто вы хотите иметь доступ к своим средствам.Например, пятилетняя шкала компакт-дисков будет включать в себя покупку пяти разных компакт-дисков с разными условиями: компакт-диск сроком на один год, компакт-диск на два года, компакт-диск на три года, компакт-диск на четыре года и компакт-диск на пять лет. . Когда каждый компакт-диск созреет, вы реинвестируете его в другой пятилетний компакт-диск с более высокой доходностью, но у вас все равно останется один из ваших пяти компакт-дисков с погашением каждый год.

4. Переключитесь на сберегательный счет с высокими процентами

Некоторые банки предлагают специальные сберегательные счета с высокими процентами, которые могут предлагать гораздо более высокие процентные ставки, чем традиционные счета.

Одно из лучших мест для поиска сберегательных счетов с высокими процентами — это онлайн-банки. Онлайн-банки, которые получают выгоду от более низких затрат из-за отсутствия обычных отделений, редко взимают ежемесячную плату и предлагают ставки, которые часто в десять или более раз выше по сравнению с традиционными банками.

Еще одним преимуществом работы с онлайн-банками является то, что ваши сбережения остаются вне поля зрения и внимания, что позволяет легче противостоять искушению потратить свои сбережения.

5. Рассмотрим текущий счет вознаграждений

Некоторые банки начали предлагать текущие счета вознаграждений, которые могут предлагать более высокие процентные ставки, с уловкой. Обычно баланс, на который зарабатывается повышенная ставка, ограничен, и вам нужно перепрыгнуть через некоторые препятствия, чтобы заработать бонусную ставку.

Например, потребительский кредитный союз предлагает процентную ставку до 4,09 процента для остатков до 10 000 долларов. Однако, чтобы заработать по этой ставке, вы должны соответствовать всем следующим требованиям:

• Подпишитесь на электронную выписку
• Совершайте не менее 12 покупок с помощью дебетовой карты в месяц
• Получайте прямые депозиты, мобильные чеки или кредиты ACH на сумму не менее 500 долларов каждый месяц
• Тратьте не менее 1000 долларов в месяц на кредитную карту CCU

Если вы решите использовать счет для проверки вознаграждений, убедитесь, что требования для получения повышенной процентной ставки легко выполняются.В противном случае вы будете получать меньше процентов, чем на стандартном сберегательном счете.

6. Обратитесь в местный кредитный союз.

Кредитные союзы, в отличие от банков, принадлежат людям или членам, имеющим счета в кредитном союзе. Это означает, что они работают на благо владельцев счетов, а не акционеров.

В некоторых случаях это может означать более низкие комиссии, лучшие льготы по счету и более высокие процентные ставки. Если у вас есть кредитный союз рядом с вами, проверьте предлагаемые им ставки, так как вы можете заключить выгодную сделку.

7. Рассмотрите возможность покупки облигаций.

Если вы не возражаете против небольшого риска или ограничений на снятие средств, вы можете поместить свои деньги в облигации вместо традиционного сберегательного счета.

Покупка облигации похожа на предоставление ссуды компании или правительству, которые ее выпускают. Когда срок погашения облигации наступает, вы получаете обратно свою основную сумму и все заработанные проценты. Вы можете купить сберегательные или казначейские облигации США или облигации, выпущенные крупными компаниями. У каждого из них разные процентные ставки и условия погашения, при этом более рискованные облигации имеют тенденцию предлагать более высокие ставки.Как правило, доходность выше по облигациям с более длительным сроком погашения и корпоративным облигациям с более высоким риском дефолта.

В отношении облигаций следует иметь в виду, что они могут упасть в цене при повышении рыночных ставок. (Цена облигации движется обратно пропорционально ее процентной ставке.) В результате, если вы завершите продажу своей облигации кому-то еще до наступления срока ее погашения, вам, возможно, придется продать ее по меньшей цене, чем вы заплатили. Тем не менее, облигации гораздо менее рискованны, чем акции, что делает их хорошим способом повысить доходность ваших сбережений, при этом принимая на себя немного больше риска.

8. Попробуйте открыть счет денежного рынка

Счета денежного рынка предлагают сочетание функций, присущих сберегательным и текущим счетам. Они выплачивают проценты, иногда по более высоким ставкам, чем сберегательные счета, предлагая при этом привилегии на выписку чеков и дебетовые карты, которые вы можете использовать для снятия средств с некоторыми ограничениями.

Недостатком счетов денежного рынка является то, что они часто имеют более высокие комиссии и требования к минимальному балансу, чем сберегательные счета. Также нет гарантии, что счет вашего банка на денежном рынке дает более высокую ставку, чем его сберегательный счет.

Что подойдет вам?

Каждый из этих вариантов может повысить процент, получаемый вашими сбережениями. Но какой вариант начисления процентов будет правильным, будет зависеть от ваших потребностей, толерантности к риску и усилий, которые вы готовы вложить.

Банковские бонусы, например, могут быть очень прибыльными, но требуют больших усилий и внимания к деталям. Компакт-диски могут иметь более высокие ставки, но вынуждают вас заблокировать свои деньги и взимать комиссию за досрочное снятие средств. А более высокодоходные облигации подвергают вас риску потерять деньги, если вы продаете их до того, как они наступят, и они стоят меньше, чем вы их купили, из-за волатильности рынка.

Найдите время, чтобы подумать, какая из этих стратегий вам подходит.

Итог

Получение процентов — одно из многих преимуществ наличия сберегательного счета, и дополнительный заработок может только помочь вам сохранить или увеличить покупательную способность вашего «птичьего яйца». Эти стратегии не связаны с риском, но могут помочь вам повысить процентный доход.

Показанное изображение Burlingham из Adobe Stock.

Подробнее:

Где хранить сбережения для начисления процентов

Сберегательные счета дают возможность приумножить свои деньги без рисков, связанных с акциями или паевыми фондами.

Создание автоматизированной программы сбережений — это относительно простой способ создать резервный фонд, сэкономить на первоначальном взносе за дом, отложить деньги на отпуск своей мечты или спланировать будущую покупку автомобиля. Но где лучше всего сэкономить? Есть много способов сбережения на выбор, и важно знать, где вы можете найти лучшие тарифы.

Традиционные сберегательные счета

Сберегательный счет в вашем местном банке или кредитном союзе, как правило, является наиболее удобным местом для накопления денег.Если вам нужно внести депозит или снять деньги, вы можете зайти в местное отделение или посетить банкомат. Обратной стороной является то, что вы не можете использовать свои деньги наилучшим образом с помощью традиционного сберегательного счета.

Обычно вы можете рассчитывать на получение годовой процентной доходности (APY) на сбережениях в диапазоне от 0,01% до 0,30% в обычных банках. Чтобы представить это в перспективе, предположим, что вы положили 10 000 долларов на сберегательный счет с 0,02%. APY. Через год вы заработали бы около 2 долларов в виде процентов.

Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от типа счета и банка, но в целом вы можете ожидать, что ставки в традиционных банках и кредитных союзах будут относительно низкими. Банки могут предложить доступ к более высоким ставкам, но только для вкладчиков, у которых есть пяти- или шестизначные остатки сбережений.

Обычные сберегательные счета не лишены своих достоинств. Они ликвидны, что означает, что вы можете получить доступ к своим деньгам в очень короткие сроки. Вы можете часто связать их со своим текущим счетом для защиты, если вы случайно овердрали.Но эти функции могут не компенсировать низкие проценты.

В марте 2020 года Федеральная резервная система снизила процентные ставки почти до 0%. Это влияет на процентные ставки, предлагаемые финансовыми учреждениями по счетам.

Высокодоходные сберегательные счета

Высокодоходные сберегательные счета похожи на обычные сберегательные счета с одним ключевым отличием: они предлагают более высокий процент годовых для вкладчиков. Эти счета чаще всего находятся в онлайн-банках, а это значит, что вы жертвуете удобством банковских отделений.Однако более высокие ставки могут иметь смысл.

Возвращаясь к балансу в 10 000 долларов в предыдущем примере, при 1,5% годовых, вы заработали бы более 150 долларов в виде процентов, что экспоненциально выше, чем то, что вы могли бы заработать с традиционными сбережениями.

Конечно, вы должны взвесить фактор доступа. Если вы привыкли вкладывать наличные в сбережения, вам придется использовать счет в другом банке для внесения этих вкладов, а затем переводить деньги в онлайн-сбережения. Мобильный чек может упростить задачу, но вы можете подождать несколько дней, пока эти депозиты не будут зачислены.А если с вашей учетной записью что-то пойдет не так, вы не сможете лично поговорить с банкиром или представителем службы поддержки клиентов.

Сберегательные и паевые инвестиционные фонды денежного рынка

Помимо базового сберегательного счета, вы можете столкнуться с еще одним механизмом сбережений, называемым денежным рынком. Существует два различных типа счетов денежного рынка: сберегательные счета денежного рынка и паевые инвестиционные фонды денежного рынка.

Сберегательные счета денежного рынка работают почти так же, как и любой другой сберегательный счет, но с двумя отличиями.Во-первых, эти счета могут платить более высокие процентные ставки или предлагать многоуровневую структуру ставок в зависимости от вашего баланса. Во-вторых, эти учетные записи могут также иметь права на выписку чеков или дебетовую карту.

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка — это нечто совершенно иное. Они не выдаются банком; вместо этого их предлагают инвестиционные компании. Вы можете сделать сбережения во взаимном фонде денежного рынка через брокерский счет или открыть новый счет непосредственно в фонде компании, чтобы принять участие во взаимном фонде денежного рынка.Эти фонды коллективно инвестируют в различные краткосрочные инвестиции, чтобы получить привлекательную процентную ставку.

В отличие от счета денежного рынка в вашем банке, паевые инвестиционные фонды денежного рынка не застрахованы FDIC. Деньги в фонде инвестируются на рынок, что означает более высокий фактор риска по сравнению со сбережениями денежного рынка или сбережениями с высокой доходностью. При работе с фондами денежного рынка вы также должны учитывать комиссионные, особенно коэффициент расходов, который представляет собой комиссию за управление, которая оценивается как процент от активов вашего фонда.Хотя фонд денежного рынка, такой как Prime Money Market Fund (VMMXX) Vanguard, может приносить более высокую процентную ставку, чем сбережения, вы не сможете удержать всю эту прибыль после учета комиссий.

Депозитные сертификаты

Депозитный сертификат (CD) — это еще одно место для сбережений, которое обычно предлагают банки. Компакт-диск — это срочный депозит, что означает, что деньги, которые вы кладете на депозит, должны оставаться там в течение определенного времени, прежде чем вы сможете снять их без штрафных санкций.

Вы можете приобрести компакт-диск с временными рамками от одного месяца до 10 лет. Как правило, чем дольше вы соглашаетесь оставлять деньги на депозите, тем больше процентов вам будет выплачивать банк. Банки также могут предлагать более высокие ставки за хранение большего остатка на компакт-диске. Некоторые банки также предлагают CD с повышенной ставкой, периодически повышая вашу ставку в течение срока действия CD.

Что касается ставок, то средний показатель по стране для 12-месячных компакт-дисков составлял 0,19% по состоянию на сентябрь 2020 года. Пятилетние крупные компакт-диски приносили 0.41%, а средний сберегательный счет приносил 0,05%. Хотя ставки CD могут быть выше, они также, как правило, имеют более высокие требования к минимальному депозиту.

Поскольку от вас требуется оставлять деньги на компакт-диске на выбранный период времени, это может сделать ваши деньги менее доступными, чем сберегательный счет или счет денежного рынка. Это может быть хорошо, поскольку побуждает не трогать деньги, но может стать помехой в экстренных случаях. К счастью, вы можете получить доступ к своим деньгам до того, как наступит срок погашения компакт-диска, но банк наложит штраф, который может фактически аннулировать заработанные вами проценты.

Сберегательные и казначейские облигации

Сберегательные облигации выпускаются правительством США и обеспечиваются его полной надежностью и кредитоспособностью. Подобно компакт-дискам, сберегательные облигации имеют срок погашения, когда облигация достигает своей максимальной стоимости. В большинстве случаев это 20 или 30 лет.

По сберегательным облигациям ежемесячно начисляются проценты, и вы можете обналичить сберегательные облигации в любое время, хотя внесение этого до срока погашения может привести к потере некоторых процентов — опять же, как в случае с CD. Вы можете приобрести сберегательные облигации в большинстве банков или онлайн в Treasury Direct.

Казначейские облигации США, включая казначейские векселя и векселя, являются еще одним безопасным вариантом сбережений, которые могут принести более высокие ставки. Казначейские облигации можно приобрести на более короткий или более длительный срок погашения, и вы можете начать откладывать их всего с 100 долларов. Процентные ставки по этим сберегательным механизмам являются фиксированными, а доходность увеличивается по мере увеличения срока погашения. Например, по состоянию на сентябрь 2020 года доходность 10-летних казначейских облигаций составляла 0,72%.

Что вам подходит?

Когда дело доходит до экономии, нет правильного или неправильного ответа.В конечном итоге это зависит от ваших потребностей. Если вы используете свои сбережения для защиты от овердрафта и хотите, чтобы они были доступны мгновенно в случае необходимости, традиционный или высокодоходный сберегательный счет может быть наиболее подходящим. Если вы откладываете деньги на крупную покупку или что-то предсказуемое через несколько месяцев или лет, вы, вероятно, сможете найти лучшие ставки с компакт-диском или, возможно, с фондом денежного рынка.

Что делать с деньгами при низких процентных ставках

В ответ на глобальную пандемию Федеральная резервная система дважды снижала ставки в марте.В настоящее время ставка составляет от 0,00% до 0,25%, и ФРС заявила, что не ожидает изменения ставок как минимум до 2021 года.

Снижение ставок ФРС оказало понижательное воздействие на годовую процентную доходность (APY), которую многие банки могут (или хотят) предлагать на своих сберегательных счетах. Если с вашего сберегательного счета вы уже почти ничего не платили, велика вероятность, что это происходит сейчас.

Если вы много работали, чтобы откладывать деньги, разумно хотеть получать приличную прибыль.Но что делать со своими деньгами, когда процентные ставки низкие?

В эпизоде ​​336 подкаста Роб обсуждает, куда вы должны поместить свой чрезвычайный фонд, сберегательный счет и фонд облигаций, и рассказывает о том, что вообще происходит с процентными ставками.

А ниже вы найдете пять идей, которые помогут вам получить максимальную прибыль.

Сделка дня : Chase теперь предлагает денежный бонус в размере 200 долларов при открытии общего текущего счета . Нет минимального депозита, и все депозиты застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика.

1. Рефинансируйте ипотеку или студенческую ссуду

Помимо изменений ставки ФРС, финансовая неопределенность, связанная с пандемией коронавируса, также вызвала падение ставок и доходности как по 10-летним казначейским облигациям, так и по ставке LIBOR. Это большое дело, потому что ставки по ипотечным кредитам и частным студенческим ссудам сильно зависят от этих двух показателей.

В результате сейчас самое подходящее время для рассмотрения вопроса о рефинансировании любого из этих двух крупных займов. Например, в мае 2019 года средняя ставка по 30-летней ипотеке была около 4.2%, по данным Федеральной резервной системы. Однако, на момент написания, ставка теперь находится на целый процентный пункт ниже и составляет 2,93%.

Даже если вам придется заплатить некоторые заключительные расходы для рефинансирования ипотечного кредита, вы можете получить гораздо лучшую отдачу от этих денег, если обеспечите более низкую процентную ставку по ипотеке, чем ваши деньги на низкодоходном сберегательном счете.

Многие компании по рефинансированию студенческих ссуд прямо сейчас предлагают низкие ставки. Фиксированные ставки в настоящее время начинаются примерно с 3% для заемщиков с хорошими кредитными рейтингами.

Хотя рефинансирование частных студенческих ссуд по более низкой ставке — это довольно простое решение, рефинансирование федеральной студенческой ссуды приведет к потере права на получение различных льгот, таких как выплаты на основе дохода или федеральные программы прощения. Поэтому перед рефинансированием федеральных студенческих ссуд вам следует тщательно взвесить все за и против.

2. Консолидируйте долг под высокий процент

Как уже отмечалось выше, хотя условия низких процентных ставок могут нанести ущерб вкладчикам, они могут предоставить заемщикам прекрасную возможность снизить свои процентные расходы.Например, если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокими процентами, это может быть прекрасное время, чтобы объединить ее с картой с годовой процентной ставкой 0% или необеспеченной личной ссудой с низким процентом.

В настоящее время средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 14,52%, в то время как средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,50%. Так что, если у вас хороший кредитный рейтинг, и вам нужно больше времени для выплаты долга, чем дает промо-период 0% годовых (обычно 18 месяцев или меньше), необеспеченная ссуда в рассрочку может быть хорошим вариантом.Это лучшие ставки по индивидуальным кредитам.

Однако важно понимать, что объединение необеспеченного долга (например, долга по кредитной карте) в обеспеченную форму долга (например, ссуду под залог собственного капитала или HELOC) может быть опасным.

Хотя задолженность по кредитной карте может показаться непосильной, эмитент вашей карты обычно не может забрать ваш дом. Но, переводя этот долг по кредитной карте в ссуду, обеспеченную вашим домом, вы также подвергаете свой дом риску, если пропустите платеж или невыполнение обязательств.

3.Откройте высокодоходный сберегательный счет

Тот факт, что доходность на средних сберегательных счетах в последнее время стала все хуже и хуже, действительно должен служить еще более веским аргументом в пользу открытия высокодоходного счета.

Хотя на высокодоходные сберегательные счета также негативно повлияло снижение ставок ФРС, многие из них по-прежнему предлагают ставки значительно выше средних. Средняя процентная ставка по сберегательному счету по стране составляет 0,06% — в основном ноль. Тем не менее, многие из лучших сберегательных счетов с высокой доходностью сегодня по-прежнему предлагают годовую годовую процентную ставку около 1%.

Например,

Chime — это онлайн-банк, который предлагает 1% годовых на сбережения без минимального остатка, ежемесячных комиссий или комиссий за транзакции за границей, а также предоставляет бесплатный доступ к более чем 38 000 банкоматов. Прочтите наш полный обзор Chime.

4. Постройте лестницу для компакт-дисков

При использовании компакт-диска от вас обычно требуется хранить деньги на счете до даты их погашения (которая может составлять месяцы или годы), чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств (EWP). Взамен банки предлагают фиксированные ставки по своим компакт-дискам, которые часто выше, чем на их сберегательных счетах.

С учетом того, что процентные ставки в настоящее время близки к историческим минимумам, привязка к долгосрочному CD может показаться опасным шагом. Но, построив лестницу для компакт-дисков, вы можете частично снизить этот риск. С помощью лестницы компакт-дисков вы разделяете общий депозит на несколько компакт-дисков с разными сроками погашения. По мере того, как наступает срок погашения каждого краткосрочного CD, вы можете снять деньги или продлить долгосрочным CD.

Если процентные ставки вырастут, у вас будет возможность воспользоваться преимуществом каждый раз, когда наступает срок погашения одного из ваших краткосрочных CD.Но если ставки изменятся в обратном направлении, часть ваших денег все равно будет заблокирована в долгосрочных компакт-дисках с более высокими ставками.

Хотя лестницы для компакт-дисков обеспечивают большую гибкость, чем индивидуальные компакт-диски, они все же менее ликвидны, чем сберегательные счета. По этой причине вам следует избегать использования лестницы для компакт-дисков для вашего чрезвычайного фонда. Но это может быть отличным местом для хранения денег, которые вы откладываете на будущие крупные покупки, такие как дом или автомобиль.

Посмотрите лучшие доступные сегодня цены на компакт-диски!

5.Инвестируйте в акции или фонды для выплаты дивидендов

В другой статье мы подробно обсуждаем инвестирование в дивиденды как альтернативу сберегательным счетам. Основная идея заключается в том, что, инвестируя в акции или фонды, выплачивающие дивиденды, вы будете иметь стабильный доход, на который можно положиться, независимо от того, растет или падает цена акций.

Например, 3M в настоящее время выплачивает дивиденды в размере 1,47 доллара на акцию в квартал. Исходя из текущей цены акций, дивидендная доходность составляет 3,68%.

Если цена акций 3M вырастет, а дивиденды останутся прежними, доходность снизится. Но хорошая новость заключается в том, что 3M увеличивает дивиденды 62 года подряд! Пока это продолжается, инвесторы могут наслаждаться как увеличением стоимости капитала, так и ростом дивидендов с течением времени. Кроме того, если цена акций упадет, вы можете реинвестировать свои дивиденды по более низкой цене.

Если вы думаете о том, чтобы вложить часть своих сбережений в инвестиции, приносящие дивиденды, вам следует убедиться, что вы выбираете надежные акции или фонды.Хорошим началом был бы поиск компаний, выплачивающих дивиденды, которые увеличивали свои дивиденды не менее 25 лет — так называемые Dividend Aristocrats.

• You Invest by J.P. Morgan : лучший вариант для бесплатных сделок и денежных бонусов.
• Ally Invest: Лучшее для новых инвесторов и тех, кто ищет веб-сайт с очень простой навигацией.
• TD Ameritrade: Идеально для более опытных трейдеров, которым нужен богатый набор инструментов и ресурсов.
• E * TRADE Предлагает торговые платформы и инструменты для любого стиля инвестирования.

Итог

Когда процентные ставки низкие, вы должны проявлять больше творчества в поиске способов заработать возврат на свои дополнительные деньги. Для некоторых людей это может означать переход к режиму выплаты долга в обозримом будущем.

Для других это будет означать снятие денег с базового сберегательного счета и перемещение их в более платежеспособное место, например, на высокодоходный сберегательный счет, лестницу компакт-дисков или инвестиции, приносящие дивиденды.

Хотите узнать больше? Вот ссылка на график ФРС средних 30-летних фиксированных ставок по ипотеке в США — вы увидите, что мы находимся на исторически низком уровне.

Куда вложить деньги, когда процентные ставки падают

Изображение: Flamingo Images (Shutterstock)

Если вы наблюдали за своим сберегательным счетом, то, возможно, заметили падение процентных ставок за последний год. На ставки могут влиять такие факторы, как экономика и ставки среди конкурирующих банков.Однако наибольшее влияние на ставки оказывает Федеральная резервная система, также известная как ФРС.

Центральный банк нашей страны может изменить ставку по федеральным фондам, что повлияет на стоимость кредитования для банков. ФРС может изменять ставку по федеральным фондам во время одного из восьми заседаний Федерального комитета по открытым рынкам (FOMC) каждый год. Обычно ФРС может принять решение о понижении ставки по федеральным фондам для стимулирования экономики.

Когда ставка по федеральным фондам снижается, может быть дешевле взять деньги в долг под ипотеку, автокредит или с помощью кредитной карты.Обратной стороной является то, что процентные ставки по депозитным счетам, таким как чековые, сберегательные, денежные или депозитные сертификаты, также могут снизиться.

С июля 2019 года ФРС несколько раз снижала ставку по федеральным фондам, включая резкое снижение почти до нуля в марте. С тех пор ставка оставалась низкой и может и дальше оставаться в зависимости от экономики. Но, к сожалению, представители Федеральной резервной системы говорят, что восстановление может занять некоторое время.

В ответ на это снижение ставок многие банки снизили ставки по высокодоходным сберегательным счетам.Согласно новому отчету Депозитных счетов, многие онлайн-банки снизили ставки примерно до 1% — это далеко от ставок около 2%, которые мы наблюдали прошлым летом.

Давайте проясним: высокодоходные сберегательные счета по-прежнему предлагают больше, чем в среднем по стране 0,06%. Но если вы не гонитесь за бонусным предложением за регистрацию, возможно, стоит изучить все ваши варианты.

G / O Media может получить комиссию

• Онлайн-сберегательные счета с высокой доходностью: По мере того, как ставки продолжают падать, не так много конкурентоспособных высокодоходных сберегательных счетов на выбор, но некоторые онлайн-варианты действительно выделяются.Ищите низкие минимальные депозиты и отсутствие ежемесячных комиссий.
• Высокодоходные текущие счета: Хотя на текущих счетах обычно не известны процентные ставки, через кредитные союзы все же могут быть доступны некоторые высокодоходные варианты. Однако к этим учетным записям могут быть предъявлены требования — например, считывание дебетовой карты определенное количество раз в месяц.
• Депозитные сертификаты: Депозитные сертификаты (CD) также пострадали; однако есть еще 12-месячные варианты выше 1%.Но если вам может понадобиться доступ к деньгам, убедитесь, что вы знакомы с штрафами компании за досрочное снятие средств, которые могут сократить ваши доходы.

Вы можете получать в 25 раз больше процентов по сбережениям с Wealthfront

Когда дело доходит до процентных ставок по сберегательным счетам, появился новый лидер. Wealthfront, финтех-компания, которая предоставляет автоматизированные варианты инвестирования и финансовое планирование, на этой неделе повысила процентные ставки по своему новому высокодоходному денежному счету до 2,57%.

При средней процентной ставке сберегательного счета по стране 0,10% это означает, что пользователи Wealthfront будут зарабатывать примерно в 25 раз больше на этом типе счета. Тот, кто вкладывает 1000 долларов в Wealthfront, может рассчитывать на прибыль около 25 долларов в год по текущей ставке.

Денежный счет Wealthfront, запущенный в феврале, представляет собой тип брокерского счета, который предлагает страхование Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) на остатки до 1 миллиона долларов. И что самое лучшее? Вам не нужен высокий баланс, чтобы начать зарабатывать 2.57% годовых. Для регистрации требуется всего доллар и никаких комиссий.

Вам также не нужно быть текущим клиентом Wealthfront, чтобы воспользоваться преимуществами счета. Это тот же процесс регистрации, что и для сберегательного счета в Marcus от Goldman Sachs (2,25%) или Ally Bank (2,2% в год), двух популярных онлайн-банков, которые также предлагают ставки выше среднего.

В сообщении в блоге, объявляющем о повышении ставок, Wealthfront сообщает, что уже заработал своим клиентам более 5 миллионов долларов процентов с тех пор, как вариант с наличным счетом был запущен менее шести месяцев назад.

Мелкий шрифт

Процентные ставки Wealthfront очень высоки, но если у вас много денег, могут быть более выгодные варианты сбережений. Например, Bankrate сообщает, что расположенный в Пенсильвании Susquehanna Community Bank предлагает ставку 2,53% на свой сберегательный счет Eagle Premium Savings, но для получения этой ставки у пользователей должно быть не менее 100 000 долларов на депозит. Однако Wealthfront предлагает самые высокие ставки при балансе от 1 доллара.

Хотя на денежном счете Wealthfront нет скрытых комиссий, полезно знать, как он работает.Для обеспечения страхования FDIC ваши сбережения в Wealthfront фактически хранятся в банках-партнерах, включая East West Bank, Associated Bank, TriState Capital Bank и Citi Bank. Как только ваши деньги поступят в банк-партнер, срабатывает страховка, поэтому вы можете быть уверены, что ваши деньги в безопасности.

Что касается способа зарабатывания денег, Wealthfront берет на себя «небольшую долю» процентов, по словам компании. Это также снижает затраты за счет автоматизации. На кассовый счет начисляются проценты ежедневно и появляются в конце каждого месяца.Wealthfront сообщает, что проценты по этому счету увеличиваются ежемесячно.

Наконец, вы, скорее всего, получите налоговую форму при использовании этой учетной записи. По закону проценты, полученные на сберегательных счетах, облагаются налогом. Но вы, возможно, не получали уведомление в прошлом, потому что ваша процентная ставка была настолько низкой.

Компании должны отправить форму 1099-INT для процентов, полученных в течение года, если вы заработали более 10 долларов. Если вы зарабатываете меньше, вы можете не получить форму, но технически вы обязаны сообщать о любых интересах в IRS.

Преимущество высокодоходных сбережений

Онлайн-банки, а теперь и финтех-компании, такие как Wealthfront, оставляют традиционные традиционные банки в прах, когда дело доходит до процентных ставок, предлагаемых по сберегательным счетам. Однако многие американцы понятия не имеют.

Полные 62 процента людей, опрошенных WalletHub в прошлом году, не осознавали, что банки, работающие только через Интернет, обычно предлагают более высокие ставки и более низкие комиссии. Согласно анализу DepositAccounts, онлайн-банки предлагают варианты сбережений с процентными ставками, которые в среднем примерно в шесть раз выше, чем в местных банках и кредитных союзах по всей стране.com выполнено в январе.

В зависимости от того, в каком состоянии вы находитесь, разница может быть еще более существенной. Согласно данным DepositAccounts, Оклахома предлагает самый высокий средний процент по сберегательному счету — 0,39%. У обычных банков Арканзаса самый низкий средний показатель: 0,13%.

Как делать банковские операции онлайн

«Люди все еще немного обеспокоены онлайн-банкингом или интернет-банками», — сказал CNBC Make It ранее в этом году Кен Тумин, основатель DepositAccounts.com.

Безопасность и надежность этих банков — одна из проблем, которые волнуют людей, говорит он, а другая, возможно, более распространенная проблема, — насколько у вас есть доступ к своим деньгам.«Это действительно отвращает людей от использования онлайн-банка или использования этих онлайн-сберегательных счетов», — говорит Тумин.

Около двух третей американцев, 65%, считают важным для банка иметь филиал, согласно опросу потребителей цифрового банкинга, проведенному PricewaterhouseCoopers за 2018 год. Это может быть реальным камнем преткновения: каждый четвертый человек говорит, что не открыл бы счет в банке, у которого нет хотя бы одного физического отделения поблизости.

Тем не менее, онлайн-банки предлагают обходные пути. Возможно, вы не сможете разговаривать с кассиром, но с Wealthfront вы можете отправлять вопросы по электронной почте.А Маркус, например, предлагает функцию живого чата, которая связывает вас со специалистом по сбережениям семь дней в неделю. Онлайн-сберегательные счета могут быть отличным вариантом для срочных сбережений, к которым вы не хотите быть легкодоступными.

Чтобы внести деньги, как правило, вы можете настроить прямой перевод из своей зарплаты на сберегательный счет в Интернете или перевести на него деньги с другого банковского счета. Wealthfront сообщает, что если вам нужен доступ к своим деньгам, их перевод на ваш банковский счет может занять от одного до трех дней.Он работает над тем, чтобы текущие клиенты могли переводить деньги между своими денежными и инвестиционными счетами.

Кроме того, Wealthfront заявляет, что рассматривает возможность добавления будущих функций к своему денежному счету, включая доступ к дебетовой карте и банкомату, прямой депозит, оплату счетов, чеки и мобильный чековый депозит.

В целом, по словам Тумина, «открытие сберегательного счета в онлайн-банке часто является самым простым и лучшим способом воспользоваться более высокими ставками».

Не пропустите: Лучшие высокодоходные сберегательные счета

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Что делать с наличными деньгами в условиях низких процентных ставок

Не секрет, что вкладчикам трудно понять, как и где хранить свои деньги в условиях низких процентных ставок.

Хранение денег в традиционно «безопасных» местах больше не имеет смысла и подтолкнуло некоторых к более рискованным альтернативам — таким как ценные бумаги с фиксированным доходом, такие как облигации, а в некоторых случаях даже фондовый рынок — в поисках доходности.

Однако, хотя ценные бумаги с фиксированным доходом могут предлагать потенциально более высокую доходность, чем депозитные счета, они не являются «безопасной» альтернативой для хранения денежных средств, поскольку существует потенциальный риск потери основной суммы из-за долговечности и риска процентных ставок.

Итак, вопрос в том, что вы делаете, когда традиционные методы хранения денег больше не работают? Ответ есть, но сначала вы должны понять две вещи:

1.Будущее выглядит сильно отличным от прошлого

Оглядываясь назад, мы обнаруживаем, что процентные ставки росли в течение 40 лет (начало 1940-х — начало 1980-х годов), затем изменили направление и начали неуклонное снижение в течение следующих 30 лет (начало 1980-х — конец 2000-е годы), когда процентные ставки в конечном итоге достигли нуля, а затем стабилизировались. Эта среда с понижающимися процентными ставками создала идеальный бычий период с фиксированным доходом, который с тех пор ушел в застойный угол рынка.

2. То, что работало в прошлом, может не сработать в будущем.

Фиксированный доход приносил удовлетворительную прибыль в период снижения процентных ставок.Однако это уже не так. Дело в том, что процентные ставки не оставляют места для снижения, если не становятся отрицательными, и, поскольку инвестиции с фиксированным доходом, такие как облигации, имеют обратную зависимость от процентных ставок, нет остающегося потенциала роста. Мы должны предположить, что когда процентные ставки начнут расти, это в конечном итоге отрицательно скажется на фиксированной прибыли.

На самом деле трудно представить себе, как все это будет развиваться, пока это не произойдет на самом деле, но спасатели должны принять реальность, что вещи не такие, какими они были раньше.Вкладчикам необходимо нестандартно мыслить, чтобы найти способы защитить свои денежные средства, воспользоваться преимуществами текущих процентных ставок и подготовиться к тому, что произойдет в будущем.

То, что вы найдете нестандартно, может вас удивить

Несколько лет назад мой коллега спросил меня, что я думаю об идее использования полного страхования жизни с выплатой дивидендов как способ повысить доходность клиентов за счет «безопасных денег». »Без риска процентной ставки фиксированного дохода и без долгосрочной привязки денег.

Сначала я отклонил эту идею — как некоторые из вас, возможно, поступают прямо сейчас — но серьезность проблемы заставила меня настолько любопытствовать, что я исследовал и протестировал гипотезу с ожиданием найти жизнеспособное решение. Вот что я узнал в ходе своего исследования…

Не все полисы одинаковы.

Хотя полное страхование жизни является широко используемым термином для обозначения типа постоянного страхования, на самом деле существует множество вариантов на выбор, что приводит к большей части страховки. существует путаница в отношении того, как они работают.

Что отличает договор полного страхования жизни с выплатой дивидендов от других форм «постоянного» страхования жизни, так это его постоянный рост за счет гарантий по договорам и дивидендов, а также конечного владения выплатой в случае смерти.

Сравните эти характеристики с другими формами «постоянного» страхования, и вы обнаружите, что полис полного страхования жизни с выплатой дивидендов является, возможно, единственной формой страхования, которая имеет характеристики, позволяющие функционировать в качестве альтернативы банку или облигации.Гибриды, такие как изменчивые, индексированные, универсальные или даже не участвующие в течение всей жизни (неучастие означает, что дивиденды не выплачиваются), имеют конструктивные недостатки, которые не позволяют им функционировать как жизнеспособный вариант, и вот почему:

• Переменная а индексные контракты зависят от показателей фондового рынка при определении их доходности. Если рынок отрицательный или плоский, сборы по контракту и стоимость страхования могут привести к отрицательной доходности, что сделает производительность непредсказуемой.

• Политика выплаты дивидендов на протяжении всей жизни, с другой стороны, не зависит от показателей фондового рынка.Гарантии компании и таблицы дивидендов определяют рост контрактов, оба из которых имеют положительную процентную ставку, что означает, что они благоприятно реагируют на повышение процентных ставок.

• Переменные, индексные и универсальные пожизненные контракты предусматривают бессрочные комиссионные и страховые расходы, которые вычитаются из денежной стоимости контракта. Со временем они могут подорвать ваш капитал.

• Между тем, полис на весь срок действия имеет определенный период финансирования (обычно изменяемый на семь лет), который приводит к владению полисом без каких-либо будущих затрат или причитающихся премий.

Страховые взносы, расходы и сборы — неправильный разговор

Некоторые любят спорить о том, что пособие в случае смерти по полису всей жизни слишком дорого по сравнению с другими формами страхования жизни, что приводит к парадигме, что страхование всей жизни — плохая сделка .

Но я хочу уточнить, что речь идет не о споре о том, слишком ли дорого пособие в связи со смертью… это неправильный разговор. Мы не обсуждаем пособия по случаю смерти и низкие ставки страхового покрытия.Мы говорим о том, чтобы иметь место для размещения денег, которые могут приносить от 3% до 4% за вычетом затрат, сборов и комиссий в условиях низких процентных ставок.

Если вы будете мысленно захвачены дебатами о страховании, вы упустите пользу из того, что обсуждается.

Не существует идеальных инвестиций или продукта.

На самом деле, кладете ли вы деньги на банковский счет, на фондовый рынок или в страховой полис, в каждом из них будут определенные вещи, которые вам не понравятся.Возможно, это слишком большой риск, слишком много комиссий или низкая доходность.

Независимо от проблемы, идеального вложения не существует — и страхование жизни в целом ничем не отличается. У этих контрактов есть пара недостатков, которые следует учитывать:

1. Существуют требования о взносах (залоге) на 5-7 лет в зависимости от дизайна.
2. Политики имеют некоторые денежные ограничения в первые годы, которые со временем уменьшаются, обеспечивая больший доступ с каждым годом. (В первый год 65-80% доступ к наличным деньгам и увеличение до 100% к 8-10 годам в зависимости от дизайна.)

Но зная, что это правда, мы должны взвесить отрицательные стороны с положительными, а затем рассмотреть альтернативы.

Вот краткое сравнение популярных вариантов хранения денег, чтобы выделить атрибуты каждого из них рядом:

	Страхование всей жизни	Фиксированный доход 905	Депозитный счет
Последовательный рост	x	x
45 9272 905 x
Tax Free Access	x
Доступ к наличным деньгам	x 4

Когда вы оцениваете три opti Далее вы найдете:

• Депозитный счет с низкими процентными ставками, платящий почти ноль.
• Опцион с фиксированной доходностью с выплатой ниже 3% с учетом волатильности, налоговых обязательств и процентного риска.
• Договор полного страхования жизни с выплатой дивидендов с постоянным ростом от 3% до 4%, без рыночного риска, безналоговым ростом и доступом к наличным деньгам.

Ясно, что не единорог, но при сравнении атрибутов этих контрактов с депозитными счетами и счетами с фиксированным доходом, страхование всей жизни действительно оказывается «лучшим» вариантом.

Заключение

Я занимаюсь финансовым планированием почти три десятилетия, и на протяжении многих лет у меня были личные отношения со страхованием жизни.Только когда мне пришлось отбросить свои личные предубеждения и мнения и взглянуть на факты, я смог увидеть возможности использования специально разработанного страхования жизни.

Истина в том, что большая часть того, что вы слышите или читаете о страховании жизни в целом, — это повторяющиеся мысли и мнения от одного человека к другому с минимальной проверкой или проверкой фактов.

Знание фактов и избегание слишком много мнений при принятии решений поможет вам ориентироваться в этих решениях и приведет вас к ответу, который вы ищете.

Подробнее см. В моих подкастах: Страхование жизни как альтернатива банку и Страхование жизни как класс активов .

Ценные бумаги, предлагаемые через Kalos Capital, Inc., член FINRA / SIPC / MSRB, и инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые через Kalos Management, Inc., инвестиционного консультанта, зарегистрированного SEC, оба расположены по адресу 11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005. Kalos Capital , Inc. и Kalos Management, Inc. не предоставляют налоговых или юридических консультаций.Skrobonja Financial Group, LLC и Skrobonja Insurance Services, LLC не являются аффилированными лицами или дочерними компаниями Kalos Capital, Inc. или Kalos Management, Inc.

BUILD Banking ™ является администратором баз данных Skrobonja Insurance Services, LLC

Основаны выплаты и гарантии о платежеспособности страховой компании.

Результаты могут отличаться. Любые описания, включающие полисы страхования жизни и их использование в качестве альтернативной формы финансирования или методов управления рисками, представлены только в целях иллюстрации, не будут применяться во всех ситуациях, могут не полностью указывать на какие-либо текущие или будущие инвестиции и могут быть изменены на на усмотрение страховой компании, Генерального партнера и / или Управляющего и не предназначены для отражения гарантий по ценным бумагам.Термин BUILD Banking ™, альтернативы частного банковского обслуживания или специально разработанные договоры страхования жизни (SDLIC) не означают, что эмитент создает настоящий банк для своих клиентов или сообщает, что компании по страхованию жизни аналогичны традиционным банковским учреждениям. Этот материал носит образовательный характер и не должен рассматриваться как предложение какого-либо конкретного продукта или услуги. BUILD Banking ™ предлагается только Skrobonja Insurance Services, LLC и не предлагается Kalos Capital, Inc.ни Kalos Management.

Skrobonja Insurance Services, LLC не предоставляет налоговых или юридических консультаций. Мнения и взгляды, выраженные здесь, предназначены только для информационных целей. Пожалуйста, проконсультируйтесь со своим налоговым и / или юридическим консультантом для получения таких рекомендаций.

Доход и рост накопленной денежной стоимости обычно облагаются налогом только при снятии средств. Неблагоприятные налоговые последствия могут возникнуть, если снятие средств превышает взносы, уплаченные в полис. Снятие или сдача, сделанные в течение периода взимания платы за передачу, могут облагаться комиссией за передачу и могут уменьшить окончательное пособие в случае смерти и денежную стоимость.Комиссия за сдачу зависит от продукта, возраста выпуска, пола, класса андеррайтинга и года полиса.

Займы и снятие средств по полису уменьшат доступную денежную стоимость и пособие в случае смерти и может привести к прекращению действия полиса или повлиять на гарантии от истечения срока. Для сохранения силы политики могут потребоваться дополнительные выплаты страховых взносов. В случае истечения срока непогашенные ссуды по полису сверх суммы невозмещенной стоимости будут облагаться обычным подоходным налогом. Налоговое законодательство может быть изменено, и вам следует проконсультироваться со специалистом по налогам.Ссуды по полису обычно не облагаются подоходным налогом, кроме случаев, когда полис классифицируется как модифицированный договор целевого капитала (MEC) в соответствии с разделом 7702A IRC. Однако снятие средств с полиса, не относящегося к MEC, или частичный отказ от него облагаются подоходным налогом в той степени, в которой распределенная сумма превышает базовую стоимость, указанную владельцем в полисе. Ссуды, снятие средств или частичное отступление от полиса MEC подлежат обложению подоходным налогом в той мере, в какой это достигается за счет прибыли по полису, и если выплата происходит до достижения возраста 59½ лет, может применяться 10-процентный дополнительный федеральный налог.