ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Зачем нужно развивать финансовую грамотность?

Из-за низкой грамотности в финансовых вопросах многие люди часто не могут содержать себя даже при высокой заработной плате. Также появляется большой риск попасться на удочку мошенников и потерять накопленные сбережения. Поэтому стоит уделить особое внимание формированию знаний в области финансов. В этой статье мы рассмотрим основы финансовой грамотности и ответим на вопрос, зачем ее нужно развивать абсолютно всем. А если вы хотите больше узнать о том, как контролировать и управлять своими расходами, то посмотрите бесплатный вебинар «Финансовая грамотность».

Что такое финансовая грамотность?

Вы удивитесь, но способность много зарабатывать не дает вам гарантий, что вы будете всегда жить безбедно. Чтобы управлять грамотно заработанными деньгами, нужно развивать совсем новые компетенции, которые помогут в дальнейшем прийти к независимости. Финансовая грамотность – это комплекс знаний о том, как контролировать и управлять финансовыми потоками, грамотно распределять деньги и приумножать доходы. Главные правила финансовой грамотности: расходы никогда не должны быть больше доходов, а остаток денег всегда пускается в инвестиции любой формы.

Наверняка вам встречались люди, которые прилично зарабатывают, но при этом им вечно не хватает денег. Они могут быть отличными специалистами по программированию, управлению или маркетингу, но вот с финансами они совсем не умеют обращаться и даже умудряются залезть в долги. Как правило, деньги у таких людей уходят на бесполезные вещи, которые со временем просто выбрасываются.

Формирование финансового мышления, изучение экономических теорий, развитие осознанного потребления – это основа для комфортной и обеспеченной жизни. Помните, что от того как вы распоряжаетесь деньгами сегодня зависит ваше благополучие в будущем. Наиболее важным моментом является развитие именно финансового мышления. Например, кто-то убежден в том, чтобы хорошо зарабатывать нужно больше трудиться. С одной стороны, это правильно, но с другой нужно работать с умом, а не на износ. А также более тщательно продумывать ваши траты. Потому что нет смысла в том, чтобы зарабатывать больше, если ваши расходы будут равняться доходам.

Как повысить финансовую грамотность?

Никто не обладает финансовыми знаниями с рождения. Даже если вы родились в состоятельной семье, это все равно ничего не значит. Финансовое мышление развивается достаточно длительное время, но начать менять свой взгляд на расходы можно за пару дней, начав изучать теории денег, как работают инвестиции и финансовый рынок.

Еще одним важным навыком в грамотном распределении денег является дисциплина. Если вы начнете строго контролировать свои траты и не выходить за рамки отведенного бюджета, приучите себя считать деньги и контролировать баланс на карте, то удивитесь полученному результату. Более 80% людей тратят зарплату бездумно, позволяя себе покупать все, что им захочется в данный момент. И только 20% обдумывает и взвешивает каждую трату. Таким образом, развивая в себе привычку осознанного потребления, вы приумножаете свой бюджет и у вас появится шанс лет через 10 зарабатывать на пассивном доходе и жить в свое удовольствие.

Финансовая грамотность для детей. Зачем нужна финансовая грамотность детям?

На вопрос «Для чего нужна финансовая грамотность для детей?» можно было бы ответить односложным: «Дети взрослеют». А для взрослого человека финансовая неграмотность в лучшем случае невыгодна, в худшем – опасна. Детям нужны знания в этой области для того, чтобы через десять или пятнадцать лет они уверенно вошли во взрослую жизнь и занялись осознанным созданием собственного будущего, а не беспомощно «висели на шее» у родителей.

Однако такой ответ поднимает целый ряд сопутствующих вопросов. Например, как именно нужно учить детей финансовой грамотности? Или в каком возрасте разумно начинать обучение? Как простым языком и на наглядных примерах объяснять ребенку вещи столь сложные, которые и взрослых людей подчас вводят в ступор?

Важность уроков финансовой грамотности в детском возрасте

Школьник младших классов уже способен рассортировывать монеты и купюры по номиналу и отлично знает, что деньги конвертируются в различные вещи.  

Настала пора усвоить самые главные уроки, которые опосредованно связаны с обычными детскими «Зачем мне учиться?» и более поздними подростковыми «Я не собираюсь брать на себя никакую ответственность!»

• Обучение финансовой грамотности предполагает, в числе прочего, умение планировать ресурсы. Этот навык будет полезен и в других сферах жизни ребенка, поможет сформировать осознанную личность, научит видеть перспективы и стремиться к балансу во всех областях.
• Финансы – это ответственность. Ребенок будет учиться принимать решения, действовать эффективно и принимать последствия своих решений.
• Ребенок станет дисциплинированнее, рассудительнее, сформирует взвешенное отношение к собственным трудозатратам, научится четче формулировать цели.
• Он узнает о способах планирования и приумножения денег, в частности, об инвестиционных инструментах, и в будущем сможет опробовать разные способы увеличить свой доход, в том числе приобретая активы. У него будет больше перспектив стать успешным, чем есть у большинства современных взрослых людей, которые вынуждены были во взрослом возрасте развивать или ломать своё отношение к финансам.  
• Ребенок рано начнет планировать собственное будущее и сделает более осознанный выбор профессии, чем его сверстники, у которых не было уроков финансовой грамотности.

Но чтобы не случилось перекоса ценностей, ребенку обязательно нужно напоминать и демонстрировать, что самые важные вещи не связаны с деньгами: жизнь, любовь, внутренняя гармония, радость от того, что можешь заниматься любимым делом, возможность любоваться красотой природы и быть рядом с близкими людьми.

Финансовая грамотность для школьников. Перспективы 

Казалось бы: ведь те дети, которые сидят за партами сегодня, уже завтра станут следующим поколением управленцев, предпринимателей, производителей, их нужно учить тем вещам, которые им встретятся в реальной жизни.

Однако государственное образование никак не готовит детей к распоряжению личными финансами, к составлению финансовых планов, не дает базовых знаний о деньгах и их роли в экономике. В отличие от европейских школ, где давно уже поняли, зачем нужна финансовая грамотность детям, в украинских не торопятся вводить в программу столь полезный предмет. В некоторых школах могут проводиться дополнительные занятия на эту тему, в крупных городах можно также встретить бизнес-школы, которые предлагают общеобразовательным совместные программы обучения для детей и подростков. Но в основном эта задача ложится на плечи родителей. 

Что же – пусть процесс накопления знаний в этой области у ребенка начнется с понимания роли денег в семейной жизни, это тоже немалый успех.

Главные истины о деньгах, которые нужно знать детям

Итак: деньги не берутся ниоткуда, деньги не любят безответственности, деньги могут быть объектом интереса других людей. Эти простые истины, усвоенные ребенком 6-8 лет, сделают более осознанной всю его жизнь. 

Даже первоклашка уже может и должен осознать следующее:

• Деньги не просто достают из банкомата. Нужна либо работа, либо большие суммы, вложенные в инвестиционные проекты с большой доходностью, либо и то, и другое.
• Больше заработал – сможешь больше себе позволить, однако желания нужно сопоставлять с необходимостью.
• Соответственно: деньги нужно планировать, учитывать доходы и расходы, и ребенок тоже может это делать – сначала в самых кратких временных интервалах. И это может быть очень интересно!
• Сколько товаров можно купить за одну и ту же сумму – зависит от качества товара, его назначения и сложности производства. Стоимость складывается из множества материалов и процессов, деньги сопровождают весь этот процесс по цепочке.
• К деньгам нужно относиться ответственно. Приучите ребенка считать сдачу.
• Деньги можно копить, чтобы купить в будущем то, на что не хватает сейчас.
• Деньги интересуют большинство людей. Правила финансовой безопасности и действия в экстренных ситуациях.

Для подачи всех этих истин детям подходит игровая форма, однако можно применять её в реальных ситуациях.

Подросткам уже можно рассказать о способах приумножения денег, в том числе – как получать пассивный доход, будучи владельцем активов. Необходимо рассказать и о кредитовании, и о банковских вкладах. Родители могут выступить в роли банка, сохраняя деньги и начисляя на них определенный процент или выделив на карманные расходы сумму больше обычного и потом потребовав её обратно с процентами.

Чем взрослее ребенок, тем успешней он должен разбираться в финансовых, денежных, экономических вопросах, ведь взрослая жизнь всё ближе. Старшеклассника можно отправить на специальные курсы или тренинги, которые глубже посвятят его в темы, которые он не смог изучить самостоятельно или при помощи родителей. 

И очень важно, чтобы ребенок не просто накопил теоретические знания, а умел применять на практике всё, чему обучился.

Финансовая грамотность – финансовая свобода

Составляющие финансовой грамотности и независимости для взрослого человека:

1. Уметь обращаться с деньгами, отводя им роль одного из средств для достижения целей, а не самоцели.
2. Уметь управлять деньгами так, чтобы ускорить достижение этих целей, тратить меньше, чем заработано.
3. Уметь планировать средства и придерживаться плана, распределять финансовый поток разумно и не забывая о комфорте.
4. Понимать, как работают финансовые учреждения и как строить взаимодействие с ними.
5. Знать, какие способы помогут приумножить средства, как заниматься инвестированием в активном и пассивном режиме, как диверсифицировать риски.
6. Уметь планировать и создавать «подушку безопасности», рассчитывать траты на несколько месяцев вперед и иметь свободу для маневра в том случае, если что-то случится с источниками доходов.

Взвешенный и разумный подход к деньгам и тратам, умение планировать, способность разными способами обеспечивать прирост средств, не тратить больше заработанного и не «хранить все яйца в одной корзине» – вот составляющие финансовой свободы. И её фундамент – финансовая грамотность и осознанность, которые, в идеале, должны быть заложены уже в детском и подростковом возрасте.

 

Что такое финансовая грамотность и почему она так важна?

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это способность понимать и эффективно использовать различные финансовые навыки, включая управление личными финансами, составление бюджета и инвестирование. Значение финансовой грамотности — это основа ваших отношений с деньгами, и это путь обучения на протяжении всей жизни. Чем раньше вы начнете, тем лучше для вас будет, потому что образование является ключом к успеху, когда речь идет о деньгах.

Ключевые выводы

• Термин «финансовая грамотность» относится к целому ряду важных финансовых навыков и концепций.
• Финансово грамотные люди, как правило, менее уязвимы для финансового мошенничества.
• Прочная основа финансовой грамотности может помочь в достижении различных жизненных целей, таких как сбережения на образование или выход на пенсию, ответственное использование долга и ведение бизнеса.
• Ключевые аспекты финансовой грамотности включают умение составлять бюджет, планировать выход на пенсию, управлять долгом и отслеживать личные расходы.
• Финансовую грамотность можно получить, читая книги, слушая подкасты, подписываясь на финансовый контент или общаясь со специалистом по финансам.

Нажмите «Играть», чтобы узнать, как улучшить свои навыки финансовой грамотности

Подпишитесь сейчас : Apple Podcasts / Spotify/Google Podcasts/PlayerFM

Понимание финансовой грамотности

В последние десятилетия финансовые продукты и услуги получают все большее распространение в обществе. В то время как предыдущие поколения американцев, возможно, покупали товары в основном за наличные, сегодня популярны различные кредитные продукты, такие как кредитные и дебетовые карты и электронные переводы. Опрос, проведенный Советом Федеральной резервной системы Сан-Франциско в 2021 году, показал, что 28% всех платежей были произведены с помощью кредитной карты, и только 20% были сделаны наличными.

Учитывая важность финансов в современном обществе, отсутствие финансовой грамотности может нанести серьезный ущерб долгосрочному финансовому успеху человека. К сожалению, исследования показали, что финансовая неграмотность очень распространена: Управление по регулированию финансовой индустрии (FINRA) приписывает ее 66% американцев.

Финансовая неграмотность может привести к ряду ловушек, таких как более высокая вероятность накопления неприемлемого долгового бремени либо из-за неверных решений о расходах, либо из-за отсутствия долгосрочной подготовки. Это, в свою очередь, может привести к плохой кредитной истории, банкротству, лишению права выкупа жилья и другим негативным последствиям.

К счастью, сейчас существует больше ресурсов, чем когда-либо, для тех, кто хочет узнать больше о мире финансов. Одним из таких примеров является спонсируемая государством Комиссия по финансовой грамотности и образованию, которая предлагает ряд бесплатных учебных ресурсов.

Финансовая грамотность может помочь защитить людей от того, чтобы стать жертвами финансового мошенничества, вида преступления, которое становится все более распространенным.

Сфера финансовой грамотности

Хотя существует множество навыков, которые могут подпадать под финансовую грамотность, популярные примеры включают ведение домашнего бюджета, обучение тому, как управлять долгами и погашать их, а также оценку компромиссов между различными кредитными и инвестиционными продуктами.

Эти навыки часто требуют, по крайней мере, практического знания ключевых финансовых концепций, таких как сложные проценты и временная стоимость денег.

Другие продукты, такие как ипотечные кредиты, студенческие кредиты, медицинское страхование и самостоятельные инвестиционные счета, также стали более важными. Это сделало еще более важным, чтобы люди понимали, как использовать их ответственно.

Финансовая грамотность также охватывает краткосрочную финансовую стратегию, а также долгосрочную финансовую стратегию. Финансовая грамотность включает в себя знание того, как инвестиционные решения, принятые сегодня, повлияют на ваши налоговые обязательства в будущем. Это также включает в себя знание того, какие инвестиционные инструменты лучше всего использовать при пенсионных накоплениях.

Преимущества финансовой грамотности

В целом преимущество финансовой грамотности заключается в том, чтобы дать людям возможность принимать более разумные решения. В частности, финансовая грамотность важна по ряду причин:

• Финансовая грамотность может предотвратить разрушительные ошибки. Ссуды с плавающей процентной ставкой могут иметь разные процентные ставки каждый месяц, в то время как традиционные взносы IRA не могут быть сняты до выхода на пенсию. Казалось бы, невинные финансовые решения могут иметь долгосрочные последствия, которые стоят людям денег или влияют на жизненные планы. Финансовая грамотность помогает людям избежать ошибок в своих личных финансах.
• Финансовая грамотность готовит людей к чрезвычайным ситуациям. Темы финансовой грамотности, такие как сбережения или готовность к чрезвычайным ситуациям, помогают людям подготовиться к неопределенности. Хотя потеря работы или крупные непредвиденные расходы всегда сказываются на финансовом положении, человек может смягчить удар, заранее реализуя свою финансовую грамотность и будучи готовым к чрезвычайным ситуациям.
• Финансовая грамотность может помочь людям достичь своих целей. Лучше понимая, как составлять бюджет и экономить деньги, люди могут создавать планы, которые устанавливают ожидания, требуют от них ответственности за свои финансы и устанавливают курс для достижения, казалось бы, недостижимых целей. Хотя сегодня кто-то не может позволить себе мечту, он всегда может составить план, чтобы увеличить свои шансы на ее осуществление.
• Финансовая грамотность вызывает доверие. Представьте, что вы принимаете судьбоносное решение без всей информации, необходимой для принятия наилучшего решения. Вооружившись соответствующими знаниями о финансах, люди могут с большей уверенностью подходить к основным жизненным выборам, понимая, что они с меньшей вероятностью будут удивлены или негативно затронуты непредвиденными результатами.

Стратегии повышения вашей финансовой грамотности

Развитие финансовой грамотности для улучшения ваших личных финансов включает в себя изучение и отработку различных навыков, связанных с составлением бюджета, управлением и погашением долгов, а также пониманием кредитных и инвестиционных продуктов.

Вот несколько практических стратегий для рассмотрения.

• Создайте бюджет — Отслеживайте, сколько денег вы получаете каждый месяц, по сравнению с тем, сколько вы тратите, в листе Excel, на бумаге или в приложении для составления бюджета. Ваш бюджет должен включать доходы (зарплаты, инвестиции, алименты), фиксированные расходы (арендная плата/ипотечные платежи, коммунальные услуги, платежи по кредиту), дискреционные расходы (второстепенные расходы, такие как питание вне дома, покупки и поездки) и сбережения.
• Сначала заплати себе — Чтобы накопить сбережения, эта стратегия обратного бюджетирования включает в себя выбор цели сбережений (скажем, первоначальный взнос за дом), решение, сколько вы хотите откладывать на нее каждый месяц, и откладывание этой суммы в сторону, прежде чем вы разделите оставшуюся часть. ваши расходы.
• Своевременная оплата счетов — Будьте в курсе ежемесячных счетов, следите за своевременным поступлением платежей. Рассмотрите возможность автоматического списания средств с расчетного счета или приложений для оплаты счетов и подпишитесь на напоминания об оплате (по электронной почте, телефону или в текстовом сообщении).
• Получите ваш кредитный отчет — Раз в год потребители могут запросить бесплатный кредитный отчет в трех основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — через созданный на федеральном уровне веб-сайт AnnualCreditReport. com. Просмотрите эти отчеты и оспорьте любые ошибки, сообщив о неточностях в бюро кредитных историй. Поскольку вы можете получить три из них, рассмотрите возможность распределения запросов в течение года, чтобы регулярно контролировать себя.

В ходе опроса, проведенного Федеральной резервной системой в 2021 году, 22% взрослых в Соединенных Штатах сообщили, что у них не все в порядке с финансами и они живут некомфортно в финансовом отношении.

• Проверьте свой кредитный рейтинг — Наличие хорошего кредитного рейтинга поможет вам получить лучшие процентные ставки по кредитам и кредитным картам, среди других преимуществ. Отслеживайте свой счет с помощью бесплатной службы кредитного мониторинга (или, если вы можете себе это позволить и хотите добавить дополнительный уровень защиты своей информации, воспользуйтесь одной из лучших служб кредитного мониторинга). Кроме того, помните о финансовых решениях, которые могут повысить или понизить ваш балл, таких как запросы на получение кредита и коэффициенты использования кредита.
• Управление долгом — Используйте свой бюджет, чтобы оставаться на вершине долга, сокращая расходы и увеличивая выплаты. Разработайте план сокращения долга, например, сначала погасите кредит с самой высокой процентной ставкой. Если ваш долг чрезмерный, свяжитесь с кредиторами, чтобы пересмотреть условия погашения, консолидировать кредиты или найти программу консультирования по долгам.
• Инвестируйте в свое будущее — Если ваш работодатель предлагает пенсионный сберегательный счет 401(k), обязательно зарегистрируйтесь и внесите максимальный вклад, чтобы получить соответствие работодателя. Рассмотрите возможность открытия индивидуального пенсионного счета (IRA) и создания диверсифицированного инвестиционного портфеля из акций, инструментов с фиксированным доходом и товаров. При необходимости обратитесь за финансовым советом к профессиональным консультантам, которые помогут вам определить, сколько денег вам понадобится для комфортного выхода на пенсию и разработать стратегии для достижения вашей цели.

Пример финансовой грамотности

Эмма — учительница средней школы, которая пытается информировать своих учеников о финансовой грамотности через свою учебную программу. Она обучает их основам различных финансовых тем, таких как составление личного бюджета, управление долгом, образование и пенсионные сбережения, страхование, инвестирование и даже налоговое планирование. Эмма полагает, что, хотя эти предметы могут быть не особенно актуальны для ее учеников в школьные годы, они, тем не менее, окажутся ценными на всю оставшуюся жизнь.

Понимание таких концепций, как процентные ставки, альтернативные издержки, управление долгом, сложные проценты и составление бюджета, например, может помочь ее ученикам управлять студенческими кредитами, на которые они могут полагаться для финансирования своего обучения в колледже, и уберечь их от накопления опасных уровней долга и подвергая опасности свою кредитную историю. Точно так же она ожидает, что некоторые темы, такие как подоходный налог и планирование выхода на пенсию, в конечном итоге окажутся полезными для всех учащихся, независимо от того, чем они будут заниматься после школы.

Почему важна финансовая грамотность?

Отсутствие финансовой грамотности может привести к ряду ловушек, таких как накопление непосильного долгового бремени либо из-за неверных решений о расходах, либо из-за отсутствия долгосрочной подготовки. Это, в свою очередь, может привести к плохой кредитной истории, банкротству, лишению права выкупа жилья или другим негативным последствиям.

Как стать финансово грамотным?

Чтобы стать финансово грамотным, необходимо изучить и отработать различные навыки, связанные с составлением бюджета, управлением и погашением долгов, а также пониманием кредитных и инвестиционных продуктов. Основные шаги по улучшению ваших личных финансов включают в себя создание бюджета, отслеживание расходов, своевременность платежей, осмотрительность в отношении экономии денег, периодическую проверку вашего кредитного отчета и инвестирование в свое будущее.

Какие популярные правила личного бюджета?

Двумя широко используемыми методами личного бюджета являются правила 50/20/30 и 70/20/10, и их простота делает их популярными. Первый влечет за собой разделение вашего дохода после уплаты налогов на три части: потребности (50%), сбережения (20%) и желания (30%). Правило 70/20/10 также следует аналогичному плану, рекомендуя, чтобы ваш доход после уплаты налогов был разделен на сегменты, которые охватывают расходы (70%), сбережения или сокращение долга (20%), а также инвестиции и благотворительность. пожертвования (10%).

Каковы принципы финансовой грамотности?

Существует пять общих принципов финансовой грамотности. Though other models may list different key components, the overarching goal of financial literacy is to educate individuals on how to earn , spend , save , borrow , and protect свои деньги.

Каковы некоторые примеры финансовой грамотности?

По мере поступления в колледж учащийся средней школы может столкнуться с трудной задачей решить, в какую школу пойти и как финансировать свое образование. Это может включать в себя то, сколько денег они должны экономить на своей работе после школы, как будут работать условия их кредита и какие альтернативные издержки существуют на протяжении всего процесса принятия решений.

В этом примере учащийся будет принимать более ответственные с финансовой точки зрения решения, если он будет более финансово грамотным. Финансовая грамотность в этом примере распространяется на сбережения, трудоустройство, составление бюджета, кредиты и финансовое планирование. Используя финансовую грамотность и принимая разумные решения, студент может настроить себя на долгосрочный успех.

Итог

Финансовая грамотность – это знание того, как принимать разумные решения с деньгами. Это включает в себя подготовку бюджета, знание того, сколько нужно сэкономить, выбор выгодных условий кредита, понимание воздействия на кредит и различение различных транспортных средств, используемых для выхода на пенсию. Эти навыки помогают людям принимать более разумные решения и действовать более ответственно со своими личными финансами.

Полное руководство по финансовой грамотности

Мы знаем, что чем раньше вы изучите основы работы денег, тем увереннее и успешнее вы будете распоряжаться своими финансами в дальнейшей жизни. Никогда не поздно начать учиться, но стоит начать с форы. Первые шаги в мир денег начинаются с образования.

Банковское дело, составление бюджета, сбережения, кредит, долг и инвестирование — вот столпы, лежащие в основе большинства финансовых решений, которые мы будем принимать в своей жизни. В Investopedia у нас есть более 30 000 статей, терминов, часто задаваемых вопросов и видеороликов, посвященных этим темам, и мы потратили более 20 лет на создание и улучшение наших ресурсов, чтобы помочь вам принимать разумные финансовые и инвестиционные решения.

Это руководство — отличное место для начала, и сегодня отличный день для этого. Начнем с финансовой грамотности — что это такое и как она может улучшить вашу жизнь.

Ключевые выводы

• Финансовая грамотность — это способность понимать и использовать различные финансовые навыки.
• Финансовая грамотность в Соединенных Штатах снижается в то время, когда граждане все чаще нуждаются в принятии продуманных и обоснованных решений, чтобы избежать высоких уровней долга и иметь достаточный доход на пенсии.
• Некоторые из основ финансовой грамотности и ее практического применения в повседневной жизни включают банковское дело, составление бюджета, работу с долгами и кредитами, а также инвестирование.

Нажмите «Играть», чтобы узнать, как улучшить свои навыки финансовой грамотности

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это способность понимать и использовать различные финансовые навыки, включая управление личными финансами, составление бюджета и инвестирование. Это также означает понимание определенных финансовых принципов и концепций, таких как временная стоимость денег, сложные проценты, управление долгом и финансовое планирование.

Достижение финансовой грамотности может помочь людям избежать принятия неверных финансовых решений и помочь им стать самодостаточными и достичь финансовой стабильности. Ключевые шаги к достижению финансовой грамотности включают в себя обучение тому, как составлять бюджет, отслеживать расходы, выплачивать долги и планировать выход на пенсию. Самообразование по этим темам также включает в себя изучение того, как работают деньги, постановку и достижение финансовых целей, осознание неэтичных/дискриминационных финансовых практик и решение финансовых проблем, с которыми сталкивается жизнь.

Важность финансовой грамотности

Тенденции в США указывают на снижение финансовой грамотности американцев. В своем Национальном исследовании финансовых возможностей, которое проводится каждые несколько лет, Управление по регулированию финансовой отрасли (FINRA) предлагает тест из пяти вопросов, который измеряет знания потребителей о процентах, сложных процентах, инфляции, диверсификации и ценах на облигации. В последнем исследовании только 34% прошедших тест правильно ответили как минимум на четыре из пяти вопросов.

Тем не менее принятие обоснованных финансовых решений важнее, чем когда-либо. Возьмем пенсионное планирование: многие работники когда-то полагались на пенсионные планы для финансирования своей пенсионной жизни, а финансовое бремя и принятие решений в отношении пенсионных фондов ложились на компании или правительства, которые их спонсировали. Сегодня немногие работники получают пенсии; вместо этого некоторым предлагается возможность участия в плане 401 (k), который включает в себя решения, которые сами сотрудники должны принимать об уровне взносов и выборе инвестиций. Тем, у кого нет вариантов работодателя, необходимо активно искать и открывать индивидуальные пенсионные счета (IRA) и другие пенсионные счета с налоговыми льготами.

Добавьте к этому увеличивающуюся продолжительность жизни людей (что ведет к более длительному выходу на пенсию), пособия по социальному обеспечению, которых едва хватает на элементарное выживание, сложные варианты медицинского и другого страхования, более сложные сберегательные и инвестиционные инструменты на выбор — и множество вариантов выбора от банков, кредитные союзы, брокерские фирмы, компании, выпускающие кредитные карты, и многое другое. Понятно, что финансовая грамотность необходима для принятия продуманных и обоснованных решений, избегания ненужных долгов, помощи членам семьи в принятии этих сложных решений и получения адекватного дохода на пенсии.

Основы личных финансов

Личные финансы — это то, где финансовая грамотность превращается в индивидуальное принятие финансовых решений. Как вы управляете своими деньгами? Какие сберегательные и инвестиционные инструменты вы используете? Личные финансы — это создание и достижение ваших финансовых целей — будь то владение домом, помощь другим членам вашей семьи, откладывание денег на обучение ваших детей в колледже, поддержка небезразличных вам дел, планирование выхода на пенсию или что-то еще. Среди других тем, он охватывает банковское дело, составление бюджета, управление долгами и кредитами, а также инвестирование. Давайте взглянем на эти основы, чтобы вы начали.

Введение в банковские счета

Банковские счета, как правило, являются первым финансовым счетом, который вы открываете, и необходимы для крупных покупок и жизненных событий. Вот разбивка того, какие банковские счета вам следует рассмотреть и почему они являются первым шагом в создании стабильного финансового будущего.

Зачем мне банковский счет?

Хотя у большинства американцев есть банковские счета, 6% домохозяйств в США до сих пор их не имеют. Почему так важно открыть счет в банке? Потому что это безопаснее, чем держать наличные. Активы, хранящиеся в банке, труднее украсть, и в Соединенных Штатах они обычно застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Это означает, что у вас всегда будет доступ к вашим наличным, даже если каждый клиент решит снять свои деньги одновременно.

Многие финансовые операции требуют наличия банковского счета для:

• Использовать дебетовую или кредитную карту
• Использовать платежные приложения, такие как Venmo или PayPal
• Выписать чек
• Использовать банкомат
• Купить или арендовать дом
• Получать зарплату от работодателя
• Получать проценты на деньги

Онлайн против традиционных банков

Когда вы думаете о банке, вы, вероятно, представляете себе здание. Это называется физический банк. Многие обычные банки также позволяют вам открывать счета и управлять своими деньгами в Интернете.

Некоторые банки работают только онлайн и не имеют физических зданий. Эти банки обычно предлагают те же услуги, что и обычные банки, за исключением возможности посетить их лично.

Какой тип банка я могу использовать?

Розничные банки: Это наиболее распространенный тип банков, в которых люди имеют счета. Розничные банки — это коммерческие компании, которые предлагают текущие и сберегательные счета, кредиты, кредитные карты и страхование. У розничных банков могут быть физические, личные здания, которые вы можете посещать или находиться только в сети. У большинства есть и то, и другое. Банковские онлайн-технологии, как правило, продвинуты, и у них часто больше офисов и банкоматов по всей стране, чем у кредитных союзов.

Кредитные союзы: Кредитные союзы предоставляют сберегательные и текущие счета, выдают ссуды и предлагают другие финансовые продукты, как это делают банки. Однако они являются некоммерческими организациями, принадлежащими их членам. Кредитные союзы, как правило, имеют более низкие комиссии и лучшие процентные ставки по сберегательным счетам и кредитам. Кредитные союзы иногда известны тем, что обеспечивают более персонализированное обслуживание клиентов, хотя обычно у них гораздо меньше отделений и банкоматов.

Какие типы банковских счетов я могу открыть?

Есть три основных типа банковских счетов, которые средний человек может захотеть открыть:

1. Сберегательный счет: Сберегательный счет – это процентный депозитный счет, открытый в банке или другом финансовом учреждении. По сберегательным счетам обычно выплачивается низкая процентная ставка, но их безопасность и надежность делают их разумным вариантом для сбережения наличных денег на краткосрочные нужды. У них обычно есть некоторые юридические ограничения на то, как часто вы можете снимать деньги, но они, как правило, очень гибкие, поэтому они идеально подходят для создания резервного фонда, откладывания на краткосрочную цель, например, на покупку автомобиля или поездку в отпуск или просто храните дополнительные деньги, которые вам не нужны, на вашем текущем счете.
2. Текущий счет: Текущий счет также является депозитным счетом в банке или другом финансовом учреждении, который позволяет вам вносить и снимать средства. Текущие счета очень ликвидны, а это означает, что они позволяют снимать средства в большом количестве в месяц, в отличие от менее ликвидных сберегательных или инвестиционных счетов, хотя проценты по ним практически отсутствуют. Деньги могут быть депонированы в банках и банкоматах, путем прямого депозита или с помощью другого типа электронного перевода. Владельцы счетов могут снимать средства через банки и банкоматы, выписывая чеки или используя дебетовые карты, привязанные к их счетам.
   Возможно, вам удастся найти расчетный счет без комиссий. Другие взимают ежемесячные и другие сборы (например, за овердрафт или использование внесетевого банкомата), основанные, например, на том, сколько вы держите на счете или есть ли прямой депозитный чек или платеж по ипотеке с автоматическим снятием средств. учетная запись. Счета Lifeline и второго шанса, доступные в некоторых банках, могут помочь тем, кто испытывает трудности с получением традиционного расчетного счета.
3. Высокодоходный сберегательный счет:  Высокодоходный сберегательный счет — это еще один тип сберегательного счета, на который обычно выплачивается гораздо более высокая процентная ставка, чем на стандартный сберегательный счет. Компромисс для получения большего процента на ваши деньги заключается в том, что высокодоходные счета, как правило, требуют больших начальных депозитов, больших минимальных остатков и более высоких комиссий.

Возможно, вы сможете открыть высокодоходный сберегательный счет в своем текущем банке, но онлайн-банки, как правило, имеют самые высокие процентные ставки.

Что такое резервный фонд?

Чрезвычайный фонд не является особым типом банковского счета, но может быть любым источником наличных денег, которые вы сэкономили, чтобы помочь вам справиться с финансовыми трудностями, такими как потеря работы, медицинские счета или ремонт автомобиля. Как они работают:

• Большинство людей используют отдельный сберегательный счет.
• Сумма на счете должна быть достаточной для покрытия расходов за три-шесть месяцев.
• Деньги из резервного фонда должны быть запрещены для оплаты регулярных расходов.

Знакомство с кредитными картами

Вы знаете их как пластиковые карты, которые (почти) все носят в своих кошельках. Кредитные карты — это счета, которые позволяют вам занимать деньги у эмитента кредитной карты и возвращать их с течением времени. За каждый месяц, когда вы не вернете деньги в полном объеме, вам будут начисляться проценты на оставшуюся сумму. Обратите внимание, что некоторые кредитные карты, называемые платежными картами, требуют, чтобы вы полностью оплачивали свой баланс каждый месяц; однако они менее распространены.

В чем разница между кредитными и дебетовыми картами?

Вот разница:

Дебетовые карты снимают деньги прямо с вашего расчетного счета. Вы не можете занимать деньги с помощью дебетовых карт, а это означает, что вы не можете потратить больше наличных, чем у вас есть в банке. А дебетовые карты не помогут вам создать кредитную историю и кредитный рейтинг.

Кредитные карты позволяют занимать деньги и не снимать наличные с вашего банковского счета. Это может быть полезно для крупных, неожиданных покупок, но наличие остатка, то есть невыплата полностью денег, которые вы заняли, каждый месяц означает, что вы будете должны проценты эмитенту кредитной карты. Фактически, по состоянию на первый квартал 2022 года американцы имели задолженность по кредитным картам на сумму около 840 миллиардов долларов. Поэтому будьте очень осторожны, тратя больше денег, чем у вас есть, потому что долги могут быстро накапливаться и со временем превращаться в снежный ком.

С другой стороны, разумное использование кредитной карты и своевременная оплата счетов по кредитной карте поможет вам создать кредитную историю и хороший кредитный рейтинг. Важно создать хороший кредитный рейтинг не только для того, чтобы претендовать на лучшие кредитные карты, но и потому, что вы получите более выгодные процентные ставки по автокредитам, персональным кредитам и ипотечным кредитам.

Что такое годовых?

APR означает годовую процентную ставку. Это сумма процентов, которую вы должны выплатить эмитенту кредитной карты на любой невыплаченный остаток. Вы должны обратить пристальное внимание на этот номер при подаче заявки на кредитную карту. Более высокое число может стоить вам сотен или даже тысяч долларов, если со временем у вас будет большой баланс. Средняя годовая ставка сегодня составляет около 20%, но ваша ставка может быть выше, если у вас плохой кредит. Процентные ставки также имеют тенденцию варьироваться в зависимости от типа кредитной карты.

Какую кредитную карту выбрать?

Кредитные баллы оказывают большое влияние на ваши шансы на одобрение кредитной карты. Понимание того, в какой диапазон попадает ваша оценка, может помочь вам сузить варианты при выборе карт, на которые вы можете подать заявку. Помимо вашего кредитного рейтинга, вам также необходимо решить, какие льготы лучше всего соответствуют вашему образу жизни и привычкам расходов.

Если у вас никогда раньше не было кредитной карты или у вас плохая кредитная история, вам, вероятно, придется подать заявку на получение кредитной карты с обеспечением или субстандартной кредитной карты. Воспользовавшись одним из них и своевременно погасив кредит, вы можете повысить свой кредитный рейтинг и получить право на кредит по более выгодным ставкам.

Если у вас хороший кредит, вы можете выбрать один из множества типов кредитных карт, таких как:

• Премиальные карты для путешествий. Эти кредитные карты предлагают баллы, которые можно обменять на путешествия, включая авиабилеты, отели и аренду автомобилей, за каждый потраченный доллар.
• Кэшбэк карты. Если вы не часто путешествуете или не хотите иметь дело с конвертацией баллов в реальные привилегии, вам лучше всего подойдет карта с кэшбэком. Каждый месяц вы будете получать небольшую часть ваших расходов обратно наличными или в качестве кредита к вашей выписке.
• Карты перевода баланса. Если у вас есть остатки на других картах с высокими процентными ставками, перевод вашего баланса на кредитную карту с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги и улучшить вашу кредитную историю.
• Карты с низкой годовой процентной ставкой или без нее. Если вы регулярно переносите остаток из месяца в месяц, переход на кредитную карту с низкой годовой процентной ставкой или вообще без нее может сэкономить вам сотни долларов в год на выплате процентов.

Помните о своей защите в соответствии с Законом о равных кредитных возможностях. Изучите кредитные возможности и доступные процентные ставки и убедитесь, что вам предложат лучшие ставки для вашей конкретной кредитной истории и финансового положения.

Как составить бюджет

Составление бюджета — один из самых простых и эффективных способов контролировать свои расходы, сбережения и инвестиции. Вы не сможете начать улучшать свое финансовое положение, если не знаете, куда уходят ваши деньги, поэтому начните сопоставлять свои расходы с доходами, а затем поставьте четкие цели.

Одним из шаблонов бюджета, который помогает людям достигать своих целей, управлять своими деньгами и откладывать на случай чрезвычайных ситуаций и выхода на пенсию, является бюджетное правило 50/20/30: расходы 50 % на потребности, 20 % на сбережения и 30 % на нужды.

Как составить бюджет?

Составление бюджета начинается с отслеживания того, сколько денег вы получаете каждый месяц, за вычетом того, сколько денег вы тратите каждый месяц. Вы можете сделать это на листе Excel, на бумаге или в приложении для составления бюджета — решать вам. Как бы вы ни отслеживали свой бюджет, четко изложите следующее:

• Доход: Перечислите все источники денег, которые вы получаете в течение месяца, с указанием суммы в долларах. Это может включать в себя зарплату, доход от инвестиций, алименты, расчеты и деньги, которые вы зарабатываете на подработках или других проектах, таких как продажа поделок.
• Расходы: Перечислите все покупки, которые вы совершаете в течение месяца, разделив их на две категории: фиксированные расходы и дискреционные расходы. Если вы не можете вспомнить, на что тратите деньги, просмотрите свои банковские выписки, выписки по кредитным картам и выписки по брокерскому счету. Постоянные расходы — это покупки, которые вы должны делать каждый месяц. Их количества не меняются (или меняются очень мало) и считаются необходимыми. К ним относятся арендная плата / платежи по ипотеке, платежи по кредиту и коммунальные услуги. Дискреционные расходы — это категория необязательных или различных покупок, таких как еда в ресторане, покупки, одежда и путешествия. Учитывайте их желания, а не потребности.
• Сбережения : запишите сумму денег, которую вы можете откладывать каждый месяц, будь то наличные деньги, наличные деньги, внесенные на банковский счет, или деньги, которые вы добавляете на инвестиционный счет или пенсионный счет, например IRA или 401( k) если ваш работодатель предлагает его.

Теперь, когда у вас есть четкое представление о поступающих, расходуемых и сэкономленных деньгах, вы можете определить, какие расходы при необходимости можно сократить. Вычтите свои расходы из общего дохода, чтобы получить сумму денег, которая у вас останется в конце месяца. Если у вас его еще нет, вложите дополнительные деньги в резервный фонд, пока вы не сэкономите от трех до шести месяцев расходов на случай потери работы или других чрезвычайных ситуаций. Не используйте эти деньги для дискреционных расходов. Ключ в том, чтобы сохранить его в безопасности и увеличить его на время, когда ваш доход уменьшится или прекратится.

Как начать инвестировать

Если вы готовы начать инвестировать, вам нужно изучить основы того, куда и как вкладывать свои деньги. Решите, во что инвестировать и сколько инвестировать, понимая риски (и потенциальные выгоды) различных типов инвестиций.

Что такое фондовый рынок?

Фондовый рынок относится к совокупности рынков и бирж, на которых происходит покупка и продажа акций. Термины «фондовый рынок» и «фондовая биржа» взаимозаменяемы. И хотя это называется фондовым рынком, другие финансовые ценные бумаги, такие как биржевые фонды (ETF), корпоративные облигации и производные инструменты, основанные на акциях, товарах, валютах и ​​облигациях, также торгуются на фондовых рынках. Есть несколько площадок для торговли акциями. Ведущие фондовые биржи в США включают Нью-Йоркскую фондовую биржу (NYSE), Nasdaq и биржу опционов Cboe.

Как инвестировать?

Чтобы купить акции, вам нужно использовать брокера. Это профессиональный человек или цифровая платформа, чья работа заключается в том, чтобы обработать транзакцию для вас. Для новых инвесторов существуют три основные категории брокеров:

1. Брокер с полным спектром услуг, который управляет вашими инвестиционными операциями и дает консультации за определенную плату.
2. Онлайн/дисконтный брокер, который выполняет ваши транзакции и дает советы в зависимости от того, сколько вы вложили. Примеры этого включают Fidelity, TD Ameritrade и Charles Schwab.
3. Робот-советник, который совершает ваши сделки и может подбирать для вас инвестиции. Примеры включают Betterment, Wealthfront и интеллектуальные портфели Schwab.

Во что мне инвестировать?

Нет правильного ответа для всех. Какие ценные бумаги вы покупаете и сколько вы покупаете, будет зависеть от суммы денег, которая у вас есть для инвестирования, и от того, какой риск вы готовы взять на себя в надежде получить более высокую прибыль. Вот наиболее распространенные ценные бумаги для инвестиций, перечисленные в порядке убывания риска:

Акции: Акции (также известные как «акции» или «капитал») — это вид инвестиций, который означает частичное владение компанией-эмитентом. Это дает акционеру право на эту долю активов и доходов корпорации. По сути, это как владение небольшой частью компании.

Владение акциями дает вам право голосовать на собраниях акционеров, получать дивиденды (которые поступают из прибыли компании), если и когда они распределяются, и продавать свои акции кому-либо еще. Цена акций колеблется в течение дня и может зависеть от многих факторов, в том числе от результатов деятельности компании, внутренней экономики, мировой экономики, дневных новостей и многого другого. Акции могут расти в цене, падать в цене или даже обесцениваться, что делает их более волатильными и потенциально более рискованными, чем многие другие виды инвестиций.

ETF: Биржевой фонд или ETF состоит из набора ценных бумаг, таких как акции, которые часто отслеживают базовый индекс, хотя ETF могут инвестировать в любое количество отраслей промышленности или использовать различные стратегии. Думайте о ETF как о пироге, содержащем множество различных ценных бумаг. Когда вы покупаете акции ETF, вы покупаете кусок пирога, который содержит кусочки ценных бумаг внутри. Это позволяет вам покупать много акций одновременно, с легкостью совершая только одну покупку: ETF.

Во многом ETF похожи на взаимные фонды; однако они котируются на биржах, а акции ETF торгуются в течение дня, как и обычные акции. Инвестирование в ETF считается менее рискованным, чем инвестирование в отдельные акции, потому что внутри ETF есть много ценных бумаг. Если некоторые из этих ценных бумаг падают в цене, другие могут оставаться на прежнем уровне или расти в цене.

Взаимные фонды: Взаимный фонд — это тип инвестиций, состоящий из портфеля акций, облигаций или других ценных бумаг. Взаимные фонды предоставляют мелким или индивидуальным инвесторам доступ к диверсифицированным, часто профессионально управляемым портфелям по низкой цене. Существует много категорий взаимных фондов, представляющих виды ценных бумаг, в которые они инвестируют, их инвестиционные цели и тип прибыли, которую они ищут. Большинство пенсионных планов, спонсируемых работодателями, инвестируют в взаимные фонды.

Инвестирование в акции взаимного фонда отличается от инвестирования в акции, потому что взаимный фонд владеет множеством различных акций (или других ценных бумаг), а не одним пакетом. В отличие от акций или ETF, которые торгуются по разным ценам в течение дня, выкуп взаимных фондов, как правило, происходит только в конце каждого торгового дня и по любой цене акций фонда в данный момент. Подобно ETF, взаимные фонды считаются менее рискованными, чем акции, из-за их диверсификации.

Взаимные фонды взимают ежегодные сборы, называемые коэффициентами расходов, а в некоторых случаях и комиссионные.

Облигации: Облигации выпускаются компаниями, муниципалитетами, штатами и суверенными правительствами для финансирования проектов и операций. Когда инвестор покупает облигацию, он фактически ссужает свои деньги эмитенту облигации с обещанием погашения плюс проценты. Купонная ставка облигации — это процентная ставка, которую заработает инвестор. Облигация называется инструментом с фиксированным доходом, потому что по облигациям традиционно выплачивается фиксированная процентная ставка инвесторам, хотя по некоторым облигациям выплачивается переменная процентная ставка. Цены на облигации обратно пропорциональны процентным ставкам: когда ставки растут, цены на облигации падают, и наоборот. Облигации имеют сроки погашения, которые являются моментом времени, когда основная сумма должна быть выплачена инвестору в полном объеме, иначе эмитент рискует дефолт.

Облигации оцениваются по тому, насколько вероятно, что эмитент вернет вам деньги. Облигации с более высоким рейтингом, известные как облигации инвестиционного уровня, считаются более безопасными и стабильными. Такие предложения привязаны к публично торгуемым корпорациям и государственным организациям, которые могут похвастаться позитивными перспективами. Облигации инвестиционного уровня получают рейтинги от «ААА» до «ВВВ-» от Standard and Poor’s и рейтинги от «Ааа» до «Ваа3» от Moody’s. По облигациям с более высоким рейтингом обычно выплачиваются более низкие процентные ставки, чем по облигациям с более низким рейтингом. Казначейские облигации США являются наиболее распространенными ценными бумагами с рейтингом AAA.

Безопасны ли банки?

Большинство банковских счетов в Соединенных Штатах застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) до определенных пределов, которые в настоящее время определяются как «не менее 250 000 долларов США на одного вкладчика в каждом банке, застрахованном FDIC, на каждую категорию собственности». Если у вас есть много денег, которые вы можете положить в банк, вы можете убедиться, что все это покрыто, открыв несколько счетов.

Безопасно ли инвестировать в фондовый рынок?

Акции по своей природе сопряжены с риском — некоторые больше, чем другие — и вы можете потерять деньги, если цена их акций упадет. Брокерские счета застрахованы Корпорацией по защите инвесторов в ценные бумаги на сумму до 500 000 долларов США в ценных бумагах и наличными. Однако это применимо только в том случае, если брокерская фирма терпит неудачу и не может расплатиться со своими клиентами. Он не покрывает обычные потери инвесторов.

Какая самая надежная инвестиция?

Казначейские ценные бумаги США, включая облигации, векселя и банкноты, обеспечены правительством США и обычно считаются самыми безопасными инвестициями в мире. Тем не менее, эти виды инвестиций, как правило, приносят низкие процентные ставки, поэтому инвесторы сталкиваются с риском того, что инфляция может со временем подорвать покупательную способность их денег.