ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Что делать, если не можешь платить по кредитам?

Конечно, выплата кредита является важным обязательством, которое следует выполнять своевременно, но иногда могут возникать обстоятельства, приводящие к тому, что человек не может выплатить кредит вовремя. Если вы оказались в такой ситуации, не паникуйте, есть несколько шагов, которые можно предпринять, чтобы решить проблему.

Контакт с банком о невозможности платить по кредитам

Если у вас возникли трудности с выплатой кредита, первым шагом должна быть связь с банком или финансовым учреждением, предоставившим вам кредит. Это может помочь вам избежать штрафных санкций и ухудшения кредитной истории. Открытость и сотрудничество могут помочь в нахождении решения, которое будет выгодно и вам, и банку.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – это процесс пересмотра сроков, процентной ставки, суммы платежа и других условий кредита. Этот процесс может быть выгоден обеим сторонам. Для должника реструктуризация может снизить финансовое давление и обеспечить более комфортные условия для погашения долга. Реструктуризация долга может происходить в форме добровольного соглашения между должником и кредитором или в форме судебного процесса. В любом случае, для успешной реструктуризации следует договориться об условиях, которые удовлетворят обе стороны. Если у вас есть трудности с выплатой кредита, реструктуризация поможет уменьшить ежемесячный платеж и обеспечить дополнительное время для погашения долга, уменьшить сумму платежей или увеличить срок погашения долга, улучшить свою кредитную историю, а также увеличить вашу ликвидность.

Оформить банкротство для полного списания кредитов и пени

Банкротство является хотя бы радикальным, однако наиболее эффективным вариантом для тех, кто не может выплатить кредит и другие обязательства. Решение о банкротстве должно быть сделано с помощью юриста, который сможет помочь понять все последствия этого и разработать план действий.

После открытия производства о неплатежеспособности, вам будет введен мораторий сроком на 120 дней. Это временное прекращение исполнения денежных обязательств, начисление штрафных санкций, останавливается взыскание с должника по всем исполнительным документам.

В Украине кредитный мораторий во время процедуры банкротства может быть утвержден судом, во время которого финансовые учреждения не могут взимать задолженность с должников, а последние могут получить определенный период времени для восстановления своей финансовой стабильности.

По окончании процедуры банкротства вы будете свободны от всех своих долгов, ваше имущество будет под защитой от любых посягательств со стороны кредиторов, и самое главное во время составления отчетов о своей финансовой ситуации и платежеспособности для процедуры банкротства вы приобретете для себя опыт управления финансовыми ресурсами и будете относиться более ответственно и осторожно к своим финансовым действиям.

Если у вас возникли трудности с выплатой кредита, самое главное, это не откладывать решение на потом. Помните, что в такой ситуации время работает не на вас, вы должны полагаться на себя и свой ум и решение вопроса о кредите находится полностью в ваших руках. Вы должны оценить свою ситуацию и силы принять соответствующее решение обязательно обратиться к юристам, которые специализируются на данной процедуре для быстрого и положительного решения вашей ситуации.

Что делать, если нет возможности погашать кредит?

Если заемщик не может исполнять обязательства по кредиту, первое, что следует сделать – написать официальное заявление в кредитную организацию, с которой оформлены договорные отношения. Сделать это нужно не позднее 30 дней с даты наступления просрочки, а еще лучше – до ее наступления. В заявлении необходимо указать причину неисполнения обязательств и представить свои предложения по изменению условий договора. Это может быть:

·        уменьшение ставки вознаграждения;

·        изменение валюты займа;

·        отсрочка платежа по основному долгу, вознаграждению;

·        изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности;

·        изменение срока действия договора;

·        прощение просроченного основного долга, вознаграждения, отмена неустойки.

Обязательно получите копию заявления с входящим номером. После этого финансовая организация в течение 15 дней рассмотрит предложения заемщика и ответит в письменной форме. Кредитор может согласиться с вашими предложениями, рассмотреть альтернативные варианты либо отказать.

Отметим, что с мая 2021 года приняты изменения в законодательство, в рамках которых банки или микрофинансовые организации (МФО) при проведении реструктуризации обязаны учитывать такие факторы, как социальное положение заемщика, снижение его доходов, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу. 

Как мера защиты ипотечных заемщиков в случае недостижения согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа заемщику предоставляется право обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. В этот период кредитор не вправе будет начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

Почему нужно обязательно подавать официальное заявление?

Положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитора. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден вариант, устраивающий обе стороны. Своевременное обращение в финансовую организацию не только позволит сохранить положительную кредитную историю заемщика, но и в случае дальнейшего оспаривания действий кредитора в суде эти действия должника могут быть засчитаны в его пользу.

Каждый такой случай рассматривается кредитором в индивидуальном порядке. Заемщика могут попросить подготовить дополнительные документы, характеризующие его финансовую ситуацию и платежеспособность. Это трудовой договор, документы, подтверждающие статус безработного, и другие. Таким образом будет проще принять решение по конкретному случаю.

Что категорически нельзя делать?

Не стоит скрываться от кредитора. Не позднее тридцати календарных дней с даты наступления просрочки финансовая организация уведомит должника о необходимости внести платежи для погашения кредита. В уведомлении будут указаны: размер просроченной задолженности и напоминание о последствиях невыполнения обязательств по договору займа.

Если заемщик не идет на контакт с финансовой организацией, то она вправе применять все санкции, прописанные в договоре: начислять пени, штрафы или запустить процесс взыскания вплоть до суда. Кроме того, к взысканию задолженности может быть привлечено коллекторское агентство.

Деятельность коллекторского агентства направлена на досудебное взыскание и урегулирование задолженности по займам физических лиц. Поэтому, если заем передан в коллекторское агентство, то по вопросам погашения займа либо изменений его условий должник вправе обратиться непосредственно к нему, а также в финансовую организацию.

Чем грозит неуплата кредита?

Во-первых, информацию о невыполнении обязательств кредитор будет обязан направить в кредитные бюро. И данная информация будет отражена в вашей кредитной истории.

Во-вторых, если кредит был залоговым, то через суд или в досудебном порядке залоговое имущество должника может быть реализовано.

Также кредитор может выставить платежное требование (в случае, если эта мера оговорена в договоре), и без дополнительного согласия должника определенная сумма будет списана с банковского счета. К примеру, это может быть заработная плата. Но при этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физлица, должна составлять не менее размера прожиточного минимума, установленного в законодательном порядке.

В-третьих, должник не сможет покинуть страну. Он может попасть в список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по  постановлению судебного исполнителя. Это постановление о временном ограничении на выезд должника из Казахстана подлежит санкционированию судом.

После санкционирования судом должник получает копию постановления. Ее также получит пограничная служба, которая не выпустит должника за границу, пока в базе не будет подтверждено погашение задолженности.

Поэтому лучше всегда вовремя закрывать свои долги, оплачивать штрафы, пошлины, алименты и вносить плату за коммунальные услуги, чтобы не доводить дело до суда. Неисполнение обязательств по кредиту может серьезно подвести созаемщика, поручителя и гаранта, поскольку они так же, как и заемщик, несут ответственность перед финансовыми организациями.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

• Банковский сектор Казахстана демонстрирует стремление к росту

• Как будет происходить трансформация МФО в банки?

• Рынок теневого кредитования может вырасти — Ербол Омарханов

Что такое ипотечная снисходительность? | Бюро финансовой защиты прав потребителей

последняя проверка: 29 августа 2019 г.

Терпение — это когда ваш ипотечный сервисный центр или кредитор разрешает вам временно выплатить ипотечный кредит по более низкой цене или приостановить выплату ипотечного кредита. Вы должны будете оплатить уменьшение платежа или приостановленные платежи позже.

Терпение может помочь вам справиться с трудностями, например, если ваш дом был поврежден в результате наводнения, если вы заболели или получили травму, из-за которой увеличились расходы на медицинское обслуживание, или если вы потеряли работу. Терпение не стирает сумму, которую вы должны по ипотеке. Вам придется возместить любые пропущенные или сокращенные платежи.

00:00

Как запросить отказ

Позвоните своему обслуживающему персоналу и немедленно сообщите ему о своей ситуации. Спросите их, какие варианты «терпения» или «трудности» могут быть доступны.

Некоторые сервисные службы потребуют, чтобы вы запросили снисхождение или другую помощь в течение определенного периода времени после стихийного бедствия или другого квалификационного события.

Варианты невыплаты ипотечного кредита

Терпимость — это сложно. Не существует «одного размера для всех», потому что варианты зависят от многих факторов. К этим факторам относятся:

• Тип кредита
• Требования к владельцу или инвестору в отношении ипотечного кредита
• Ваш обслуживающий персонал

При каждом типе воздержания необходимо учитывать ключевые моменты. Вы должны обратить пристальное внимание на то, как ваш обслуживающий персонал ожидает, что вы вернете любые пропущенные или уменьшенные платежи по ипотеке.

Вот несколько примеров снисходительности, которые помогут вам

Опция «Приостановленные платежи» — оплата во время существующей ипотеки: Ваш обслуживающий персонал разрешает вам приостановить платежи на шесть месяцев, но вы должны вернуть все обратно сразу , когда ваши платежи должны быть снова.

На что следует обратить внимание:

• Вы можете задолжать большой счет, который нужно оплатить сразу. Например, если обслуживающая вас компания разрешила вам не платить по ипотеке в течение шести месяцев, по истечении периода отсрочки вы можете заплатить все шесть пропущенных платежей по ипотеке в течение одного месяца.
• Проценты на приостановленные суммы будут начисляться до тех пор, пока вы их не погасите.

Вариант уменьшения ипотечного платежа: Ваш сервисный центр позволяет вам уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1000 долларов наполовину в течение трех месяцев. По истечении трех месяцев у вас есть один год, чтобы выплатить сумму этого сокращения.

На что обратить внимание:

• Сумма скидки будет распределена на 12 месяцев и добавлена ​​к вашему платежу по ипотеке после окончания периода скидки. Это означает, что ваша ежемесячная ипотека будет увеличиваться в течение этого периода в один год. Используя приведенный выше пример, вы будете платить 500 долларов США в течение трех месяцев, а начиная с четвертого месяца вам нужно будет платить 1125 долларов США (1000 долларов США + 1500 долларов США/12) каждый месяц в течение следующих 12 месяцев.
• Проценты на любые уменьшенные суммы будут продолжать начисляться до тех пор, пока вы их не погасите.

Вариант с приостановкой платежа — возвращается в конце ипотечного кредита: Ваш обслуживающий персонал позволяет вам приостановить платежи на один год, и эта сумма погашается либо путем добавления ее в конец вашего ипотечного кредита, либо путем получения вами отдельного заем.

На что обратить внимание:

• Вы можете продлить срок кредита на некоторое время, чтобы погасить приостановленные платежи или взять отдельный кредит.
• Продление кредита означает, что пропущенные платежи будут добавлены к концу вашего кредита. Например, если вам был предоставлен период в двенадцать месяцев, в течение которого вы не должны были платить по ипотечному кредиту, у вас будет двенадцать месяцев платежей, добавленных к дате, до которой должен был быть погашен ваш кредит.
• Продление с помощью отдельного кредита означает, что когда ипотечный кредит подлежит погашению, вам также придется погасить этот отдельный кредит. Это похоже на выплату шара, которая представляет собой один большой платеж в конце вашего кредита.
• Проценты на пропущенные суммы будут начисляться до тех пор, пока вы их не погасите.

Наконечник

Используйте этот контрольный список для получения дополнительной информации о том, как избежать потери права выкупа.

Куда обратиться за помощью

Чтобы получить помощь в изучении вариантов, обратитесь к консультанту по жилищным вопросам. Используйте инструмент CFPB «Найти консультанта», чтобы получить список консультационных агентств, одобренных Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD). Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE™, открытую 24 часа в сутки, семь дней в неделю, по телефону (888) 9.95-НАДЕЖДА (4673).

Если вы являетесь домовладельцем в штате, включенном в федеральный фонд помощи больным пострадавшим, вы можете иметь право на помощь.

Программы The Hardest Hit Fund различаются в зависимости от штата и могут включать:

• Помощь в выплате ипотеки для безработных или частично занятых домовладельцев
• Сокращение основного долга
• Помощь домовладельцам, переезжающим из своих домов в более доступные дома

90 002 Для получения дополнительной информации о программы в вашем штате, обратитесь в агентство по финансированию жилищного строительства вашего штата или в фонд Hardest Hit Fund.

Если у вас есть обратная ипотека, вы можете обратиться в консультационное агентство по обратной ипотеке или консультационное агентство по умолчанию, одобренное HUD.

Если вам грозит лишение права выкупа или вам вручили юридические документы, вам следует проконсультироваться с адвокатом. Вы можете получить юридическую помощь в рамках программы бесплатной юридической помощи для вашего района или территории.

Ver página en español

О нас

Мы — Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), правительственное учреждение США, которое следит за тем, чтобы банки, кредиторы и другие финансовые компании относились к вам справедливо.

Узнайте, как CFPB может вам помочь

Правовая оговорка

Содержимое этой страницы содержит общую информацию для потребителей. Это не юридическая консультация или нормативное руководство. CFPB периодически обновляет эту информацию. Эта информация может включать ссылки или ссылки на сторонние ресурсы или контент. Мы не поддерживаем третью сторону и не гарантируем точность этой сторонней информации. Могут быть и другие ресурсы, которые также удовлетворят ваши потребности.

Ипотечная помощь: что делать, если вы не можете заплатить

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же мы делаем деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Свяжитесь со своим кредитором как можно скорее, чтобы обсудить варианты помощи в ипотеке, такие как отсрочка и модификация кредита.

Автор:

Кейт Вуд

Кейт Вуд
Ведущий писатель | Покупка жилья, ипотека, домовладение

Кейт Вуд присоединилась к NerdWallet в 2019 году в качестве писателя в команде, посвященной домам и ипотеке. Имея образование в области социологии, Кейт серьезно относится к таким проблемам, как жилищное неравенство, и наслаждается любой возможностью демистифицировать процесс покупки жилья. До прихода в NerdWallet она писала о ремонте, декоре и обслуживании дома для журнала This Old House. Несмотря на то, что Кейт узнала, насколько сложными могут быть старые дома, Кейт купила и медленно ремонтирует дом 18-го века в восточном Коннектикуте.

 

Обновлено 27 апреля 2023 г.

Отредактировано Элис Холбрук

Элис Холбрук
Назначенный редактор | Покупка жилья, сберегательные и банковские продукты

Элис Холбрук редактирует материалы о покупке жилья в NerdWallet. Она освещала темы личных финансов почти десять лет и ранее работала в банковской и страховой командах NerdWallet, а также работала в копировальном отделе. Она живет в Анн-Арборе, штат Мичиган.

Некоторые или все ипотечные кредиторы, представленные на нашем сайте, являются рекламными партнерами NerdWallet, но это не влияет на наши оценки, звездные рейтинги кредиторов или порядок, в котором кредиторы перечислены на странице. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров.

Варианты помощи по ипотеке, такие как отсрочка платежа и модификация кредита, могут помочь вам избежать потери права выкупа, даже если вы не можете позволить себе обычный ежемесячный платеж по ипотеке.

Если вы столкнулись с возможностью просрочки одного или нескольких платежей или просрочили выплату по ипотечному кредиту, вот шаги, которые вы можете предпринять.

Немедленно свяжитесь со своим кредитором

Вам не нужно ждать, пока вы пропустите платеж или вы уверены, что не сможете его сделать; позвоните своему кредитору, если вы беспокоитесь о своей платежеспособности. Как правило, чем раньше вы обратитесь за ипотечной помощью, тем больше вариантов у вас будет. Но чтобы получить совет, относящийся к вашей ипотеке, возьмите телефон.

Вот что вы должны иметь наготове, когда будете звонить своему кредитору:

• Оценка вашего текущего дохода (и будущего дохода, если вы предполагаете, что он может измениться).

• Оценка ваших текущих расходов.

• Ваша последняя выписка по ипотеке.

• Документация о том, что вызвало изменение вашей ситуации (обычно называемое «трудностями»).

Краткосрочная ипотечная помощь: Терпимость

Досрочное погашение ипотечного кредита может приостановить или уменьшить ваши платежи по ипотечному кредиту на определенный период времени. Вы будете работать со своим кредитором, чтобы определить, как долго продлится воздержание в зависимости от вашей ситуации.

Независимо от того, платите ли вы уменьшенную сумму или не производите платежи, проценты все равно будут начисляться во время отсрочки.

Кредиторы должны согласиться не сообщать бюро кредитных историй о просрочке — поскольку вы взаимно договорились пропустить эти платежи, технически они не считаются просроченными или пропущенными. Но поскольку снисходительность не предусмотрена первоначальными условиями вашей ипотеки, кредитор может сообщить об этом. Даже если снисходительность повлияет на ваш кредитный рейтинг, она нанесет меньший ущерб, чем пропущенный платеж или потеря права выкупа.

По истечении периода отсрочки вы должны будете компенсировать уменьшенную или пропущенную сумму в соответствии с утвержденным кредитором графиком.

Чтобы определить, имеете ли вы право на новую ипотеку (будь то рефинансирование или покупка), кредиторы, вероятно, захотят увидеть доказательства того, что вы погасили просрочку и своевременно вносили платежи в течение 12 месяцев.

🤓Nerdy Tip

Перед тем, как отказаться от кредита, убедитесь, что вы понимаете условия погашения. Общие варианты включают в себя выплату более высокой ежемесячной суммы в течение установленного периода времени, чтобы восполнить пропущенные платежи, или выплату всей пропущенной суммы, когда срок отсрочки заканчивается, что иногда называют «выплатой в виде единовременного платежа». на предложенных условиях — например, если вы не уверены, что у вас хватит денег, чтобы произвести платежи за несколько месяцев сразу — попробуйте вместо этого запросить другие условия или запросить модификацию кредита. 0005

Долгосрочная помощь по ипотеке: модификация кредита

С модификацией кредита вы и ваш кредитор соглашаетесь на новые условия для вашей существующей ипотеки без рефинансирования. Это может включать снижение процентной ставки, увеличение срока, изменение типа кредита или добавление просроченных платежей к сумме, которую вы уже должны. С любой из этих модификаций цель состоит в том, чтобы избежать потери права выкупа и, в большинстве случаев, сделать ваш ежемесячный платеж более доступным.

Модификация кредита может повредить вашему кредитному рейтингу, но не так сильно, как потеря права выкупа.

Вы можете запросить модификацию кредита самостоятельно или после отсрочки. Если вы планируете запросить изменение кредита, не выдержав воздержания, вам придется предоставить доказательства финансовых трудностей. Модификации ссуды обычно зарезервированы для домовладельцев, которые сталкиваются с неминуемым дефолтом или уже просрочили свои платежи по ипотеке.

Сначала ваш кредитор может назначить вам пробный период оплаты (обычно три месяца), чтобы определить, можете ли вы позволить себе измененные платежи.

Как и в случае воздержания, чтобы претендовать на получение нового кредита после модификации, вам необходимо продемонстрировать свою платежеспособность. Если изменение было временным, вам нужно будет доказать, что вы погасили отсроченную сумму и продолжали выплачивать ипотечный кредит на первоначальных условиях после изменения. Для постоянных модификаций вам может потребоваться показать своевременные платежи за 12 или даже 24 месяца.

Советы по ипотеке

• Документируйте все. Позвонил своему кредитору? Отметьте дату, время и того, с кем вы разговаривали. Сохраняйте всю корреспонденцию, включая копии всего, что вы отправляете своему кредитору.

• Будьте в курсе сроков. Это особенно верно для периодов пробных платежей во время изменения кредита, но в целом обращайте внимание на любые сроки, которые вам дает ваш кредитный сервис.

• Поддерживайте условия проживания. Переезд или сдача вашего дома в аренду может поставить под угрозу ипотечную помощь, если программа требует, чтобы недвижимость была вашим основным местом жительства.

• Остерегайтесь устаревшей информации. Легко найти веб-сайты, на которых создается впечатление, что просроченные государственные программы помощи по ипотеке все еще доступны. Ваш кредитор может предоставить вам актуальную информацию о том, какой у вас сейчас выбор.

• Получите надежный совет. Ваш кредитор лучше всего подходит, чтобы предложить варианты помощи по ипотеке, которые соответствуют вашей ситуации. Вы также можете поговорить с консультантом, утвержденным Департаментом жилищного строительства и городского развития, и получить бесплатный беспристрастный совет, который поможет вам понять основные варианты и их последствия. Найдите ближайшего к вам финансового консультанта на веб-сайте HUD.

Об авторе: Кейт Вуд пишет об ипотеке, покупке жилья и домовладении для NerdWallet.