Досрочное погашение кредита портит кредитную историю: Что влияет на кредитную историю

Содержание

Что влияет на кредитную историю

Для жизни

Малому бизнесу

Перед одобрением кредита банки прибегают к различным проверкам, чтобы оценить надежность будущего заемщика. Это позволяет узнать, аккуратно ли клиент выплачивает свои задолженности, склонен ли он допускать просрочки и можно ли вообще доверить ему крупную сумму денег.

Стать клиентом

Один из главных показателей, на которые банк обращает внимание в первую очередь — это кредитная история заемщика: специальный документ, в котором отражена вся информация о его взаимоотношениях с кредиторами. Разбираемся, какие факторы могут испортить кредитную историю и как сделать так, чтобы этого не произошло.

Что такое кредитная история

P» color=»brand-primary»>Кредитная история (КИ) — это набор данных о каждом заемщике, включающий в себя всю возможную информацию о взятых им кредитах и не только. В ней указывается, сколько раз человек подавал заявки на кредиты и сколько займов ему в итоге одобрили, каков был процент отказов, какими были сроки и суммы каждой ссуды, насколько аккуратно он вносил ежемесячные платежи, были ли задержки, просрочки или иные проблемы с выплатами, а также назначались ли ему штрафы и пени.

Помимо этого, в кредитную историю также вносится информация о штрафах и задолженностях, не связанных напрямую с кредитами или финансовыми организациями. Повлиять на КИ могут неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по алиментам, квартплате или платежам ЖКХ, невыплаченные налоги, а также любые другие долги.

Кредитная история — это важный показатель благонадежности заемщика, но влиять она может не только на выдачу займов. Помимо финансовых организаций, интересоваться ей могут потенциальные работодатели, представители страховых компаний и даже сервисы каршеринга. Поэтому важно следить за чистотой своей кредитной истории и знать, какие ваши действия могут плохо на нее повлиять.

Что может влиять на кредитную историю

В первую очередь на КИ влияет то, как человек выплачивает свои кредиты. Если он вовремя вносит все ежемесячные платежи, не допускает просрочек, а также не имеет иных неоплаченных задолженностей, то, скорее всего, его кредитная история будет считаться положительной; в противном же случае — отрицательной. Однако это не единственный фактор, который может повлиять на КИ — существует еще несколько показателей, которые могут ухудшить кредитную историю даже самого добропорядочного заемщика.

Отказ от кредита

Если человек подал заявку на кредит, но потом по какой-то причине решил от нее отказаться, то отметка об этом появится в его кредитной истории. Формулировка будет зависеть от того, на каком этапе рассмотрения заявки клиент передумал. Если отказ произошел уже после одобрения, то в КИ появится запись «заявка одобрена», но не будет информации о самом долге. А если отказаться еще до одобрения, то в КИ будет прямо указано, что «клиент отказался от кредита».

Нельзя сказать, что такие отметки сами по себе могут испортить кредитную историю, поскольку разные банки трактуют их по-разному. Одни считают их малозначимыми и не обращают внимания, а другие могут посчитать их показателем ненадежности клиента и из-за этого отказать в выдаче нового займа. Чтобы не испортить свою КИ таким образом, лучше заранее внимательно изучить все связанные с кредитом условия, чтобы еще до подачи заявки окончательно решить, нужен ли вам этот заем или нет.

Досрочное погашение

Кажется, что досрочное погашение кредита должно влиять на кредитную историю только положительно, ведь оно показывает, что материальное положение заемщика настолько стабильно и устойчиво, что он может позволить себе вернуть деньги до истечения срока выплаты долга. Однако по мнению некоторых банков здесь все не так однозначно.

Если человек погашает заем досрочно, то банк теряет часть ожидаемой прибыли, поскольку он недополучает проценты за оставшийся срок. Это значит, что клиенты, выплачивающие свой долг раньше времени, оказываются менее выгодными для своих кредиторов. Поэтому само по себе досрочное погашение не будет считаться однозначным минусом, но оно может заставить банки насторожиться.

Несколько заявок одновременно

В надежде гарантированно получить нужную сумму некоторые заемщики одновременно отправляют несколько заявок в разные финансовые организации, думая, что это может увеличить их шансы на получение средств. Однако в результате они чаще всего получают несколько отказов и испорченную кредитную историю. Почему так происходит?

Дело в том, что в кредитной истории отображаются не только одобренные кредиты, но и вообще все поданные заявки. Перед одобрением банки проверяют КИ будущего клиента, видят множество одновременных запросов в разные финансовые организации и могут заподозрить человека в мошенничестве, предполагая, что он хочет получить на руки крупную сумму и скрыться. Или же они могут предположить, что финансовое положение этого человека настолько неустойчиво, что для его исправления одного займа не хватит — а для них это означает высокий риск невозврата денег.

Решением будет не отправлять все запросы одновременно, тщательно готовить все документы для подачи заявки, а в случае отказа не идти сразу в другой банк, а постараться проанализировать свою КИ, чтобы понять причину отрицательного решения и исправить ее.

Просроченный платеж

Просрочки говорят об отсутствии у заемщика финансовой дисциплины и дают банкам понять, что они рискуют, выдавая этому клиенту очередной заем. Именно поэтому задержка ежемесячных платежей способна сильно ухудшить даже хорошую кредитную историю. То, насколько сильно может упасть рейтинг после задержки платежа, зависит от двух параметров — от регулярности просрочек и от количества дней задержки.

Обычно банки лояльно относятся к минимальным задержкам, которые не превышают 1–2 дней, хотя даже они могут повлиять на КИ, если допускать их регулярно. А вот просрочки в неделю или больше считаются уже более серьезным нарушением обязательств, из-за которого в следующий раз можно получить отказ в выдаче. Основное правило здесь — чем больше просрочек и чем больше их срок, тем хуже становится рейтинг.

Чтобы не испортить свою КИ из-за просрочек, постарайтесь вносить регулярные платежи заранее — хотя бы за пару дней до истечения срока. Так вы обезопасите себя от случайных просрочек и не испортите КИ.

Кредитные карты

P» color=»brand-primary»>Кредитные карты — это одна из форм кредита, поэтому вся информация по ним также заносится в КИ и влияет на рейтинг заемщика. Если регулярно пользоваться картой, вовремя закрывать задолженность и не допускать просрочек, то это будет положительно влиять на КИ и улучшать ваш рейтинг. Однако неправильное использование карты может сделать кредитную историю хуже.

Если у клиента есть задолженность по кредитной карте, то банк может отказать ему в выдаче займа из-за опасений, что финансовая нагрузка заемщика в таком случае станет слишком большой и он не сможет вовремя закрыть долг. Решения может быть два: либо закрыть задолженность по карте перед подачей заявления на кредит, либо предоставить банку подтверждение дохода, который позволит закрывать сразу два займа.

Как узнать свою кредитную историю

Кредитная история каждого заемщика хранится в специальных бюро — БКИ, которые аккумулируют всю информацию о взаимодействии человека с его кредиторами. Чтобы узнать свою КИ, нужно сначала найти список тех БКИ, в которых она хранится. Это можно сделать через Госуслуги или через сайт Центробанка РФ. В первом случае будет достаточно отправить запрос на портале, а во втором придется сначала узнать свой код субъекта, который обычно указывается в договоре на кредит. После получения списка БКИ необходимо зарегистрироваться на их сайтах и запросить нужную вам информацию.

Узнать свою КИ можно как платно через посредников, так и бесплатно при самостоятельном поиске. Каждый человек имеет право бесплатно узнать свою КИ два раза в год — за дальнейшие запросы придется заплатить.

Как улучшить плохую кредитную историю

Существует несколько способов улучшить плохую КИ.

Если у вас уже есть кредит, вносите все платежи по нему вовремя или немного заранее и избегайте просрочек.
Вовремя оплачивайте штрафы за нарушение ПДД, избегайте задолженности по алиментам, квартплате или налогам.
Возьмите небольшой заем либо оформите кредитную карту и аккуратно погашайте задолженность, не выходя за рамки графика платежей.
Оформите рассрочку на недорогой товар — например, бытовую технику, электронику или одежду — и закройте долг в срок.

Кредитная история содержит все записи о кредитах и займах, включая задолженности перед третьими лицами и коммерческими организациями, госорганами.
Кредитную историю могут испортить несколько заявок на кредит, поданных в разные банки одновременно, наличие задолженности по кредитной карте, просрочки по займам и другим обязательствам.
Отказ от одобренного кредита или досрочное погашение текущего займа не являются однозначно положительными или отрицательными факторами, если в прочих моментах кредитной истории нет негатива, на выдачу следующих кредитов такая информация не повлияет.
Чтобы проверить свою кредитную историю необходимо подать запрос на сайте БКИ, в котором хранятся ваши данные. Узнать, где именно находится ваша КИ можно через сайт Госуслуги.
Чтобы не портить кредитную историю — не допускайте образования задолженностей. Для улучшения своей КИ стоит закрыть все просрочки, наладить график выплат по текущим договорам.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

LinkList.P» color=»brand-primary»>Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17. 02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

«Добрый день. Я хочу погасить кредит сразу, но в банке сказали, что если сразу, то это ухудшит кредитную историю. Так ли это?» — Яндекс Кью

Вредит ли досрочное погашение личного кредита кредиту?

Поймите, как досрочное погашение ваших личных кредитов может повлиять на ваше финансовое здоровье

7 июля 2022 г. |5 мин чтения установить период времени. Это закрытые кредитные счета — в отличие от возобновляемых кредитных счетов — это означает, что после полной выплаты кредита счет закрывается.

Личные кредиты обычно выдаются с фиксированной процентной ставкой и сроком погашения. Но если вы обнаружите, что у вас есть дополнительные деньги до истечения срока погашения, может возникнуть соблазн погасить кредит досрочно. Прежде чем вы это сделаете, вы можете подумать, как досрочное погашение личного кредита может повлиять на вашу кредитную историю.

Можно ли досрочно погасить личный кредит?

Да, вы можете погасить свой личный кредит досрочно, и идея экономии денег на процентах не повредит.

Но сначала стоит уделить некоторое время тому, чтобы убедиться, что за досрочное погашение кредита с вас не будет взиматься пеня. Если это так, вы можете подумать о том, будет ли лучше потратить ваш текущий излишек на долги с более высокими процентами или направить на ваши сбережения.

Есть и ваша заслуга.

Влияет ли досрочное погашение личного кредита на ваш кредитный рейтинг?

Короче говоря, да — досрочное погашение личного кредита может временно негативно сказаться на вашей кредитной истории.

Вы можете подумать: «Разве погашение долга — это не хорошо?» А вообще так и есть. Но агентства кредитной информации учитывают несколько факторов при определении ваших оценок. Погашение личного кредита может повлиять на такие вещи, как ваш кредитный баланс, история платежей и использование кредита.

Набор кредитов: Ваш набор кредитов состоит из различных типов кредитов, которые у вас есть. Это могут быть кредитные карты, студенческие кредиты, ипотечные кредиты и персональные кредиты. Ухоженный кредитный баланс показывает, что вы являетесь ответственным пользователем кредита, что может повысить ваш кредитный рейтинг. Однако, когда вы досрочно погашаете личный кредит, вы можете исключить этот тип кредита из своего кредитного портфеля. Это может уменьшить разнообразие ваших кредитов и снизить ваши баллы.
История платежей: С другой стороны, ваша история платежей показывает информацию о платежах по вашему кредитному счету, например, сколько счетов вы оплатили вовремя и как долго просроченные платежи оставались неоплаченными. Личный кредит может фактически улучшить вашу кредитную историю, создав положительную историю платежей, если вы платите вовремя. Но досрочное погашение кредита означает меньше шансов произвести эти своевременные и полные платежи.
Использование кредита: Наконец, количество доступного кредита, который вы используете, также называемое использованием кредита, может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Скажем, у ваших кредитных карт и других кредитов большие непогашенные остатки, но ваш личный кредит имеет более низкий остаток, так как вы усердно вносили платежи. Это может равняться приемлемо низкому коэффициенту использования кредита.

Однако любое ухудшение вашей кредитной истории, скорее всего, будет временным и незначительным. И, возможно, стоит сбалансировать этот риск с возможными преимуществами досрочного погашения личного кредита.

Дополнительные соображения о досрочном погашении личного кредита

Если вы хотите досрочно погасить личный кредит, это может стать частью вашей стратегии погашения долга. Вот еще несколько результатов для рассмотрения.

Сократите отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу (DTI) показывает, сколько у вас долга по сравнению с вашим доходом. Кредиторы часто используют отношение вашего долга к доходу, чтобы решить, можете ли вы — и по какой ставке — управлять ежемесячными платежами. А выплата личного кредита может улучшить коэффициент DTI.

Хотя хороший коэффициент зависит от ситуации, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует домовладельцам поддерживать коэффициент DTI на уровне 36% или ниже. А для арендаторов CFPB рекомендует коэффициент DTI 15%-20% или меньше.

Вы можете рассчитать отношение долга к доходу, сложив свои ежемесячные обязательства, такие как платежи по ипотеке, кредитным картам и, в данном случае, платежи по личному кредиту, и разделив на свой валовой ежемесячный доход. Поэтому, когда вы выплачиваете личный кредит, вы удаляете его из верхней части уравнения. Пониженный коэффициент DTI может дать вам больше преимуществ в глазах кредиторов.

Экономия на процентах

Когда вы берете личный кредит, вы соглашаетесь с годовой процентной ставкой (APR), которая представляет собой цену, которую вы платите, чтобы занять деньги. Каждый платеж по кредиту, который вы делаете, будет включать дополнительную сумму процентов сверху. Как правило, ставка варьируется в зависимости от вашей кредитоспособности. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше может быть ваш APR, что означает больше денег из вашего кармана.

Но скажем, вы погашаете кредит на год раньше — это 12 платежей, включая проценты, которые вам не нужно будет производить. Прочтите условия кредита, напечатанные мелким шрифтом, и сравните их с процентами, которые вы могли бы сэкономить.

Избегайте штрафов за досрочное погашение

Некоторые кредиторы могут взимать комиссию, если вы погасите свой личный кредит до истечения срока. Штраф за досрочное погашение предназначен для защиты кредитора от потери дохода по процентам.

Прежде чем досрочно погасить потребительский кредит, следует внимательно прочитать договор или узнать у кредитора об условиях его досрочного погашения. Также может быть возможно погасить кредит досрочно без штрафа за досрочное погашение, если вы погасите его в пределах определенных параметров. Например, кредитор может позволить вам ежегодно выплачивать определенный процент от общего остатка до взимания комиссии.

С другой стороны, некоторые потребительские кредиты вообще не имеют штрафов за досрочное погашение.

Следите за своим кредитом при досрочном погашении личного кредита

Беспокоитесь о том, что ваш кредит будет колебаться, если вы досрочно погасите личный кредит? Даже если ваш счет упадет на несколько пунктов, вы можете использовать другие методы повышения кредитоспособности, чтобы исправить или сохранить хороший кредитный рейтинг.

Решаете ли вы досрочно погасить свой личный кредит или потратить дополнительные деньги в другом месте, решать вам. Понимая плюсы и минусы досрочного платежа, вы можете принимать обоснованные решения со своими деньгами.

Поможет ли досрочное погашение личного кредита моему кредиту?

В этой статье:

Как досрочное погашение личного кредита может повлиять на ваш кредит
5 вопросов, которые следует задать перед погашением кредита
Помогает ли получение личного кредита вашему кредиту?

У вас есть немного лишних денег, и вы хотели бы досрочно погасить свой личный кредит. Это сэкономит вам проценты и принесет вам несколько дополнительных долларов, которые вы сможете тратить каждый месяц. Итак, вы должны погасить свой личный кредит досрочно?

Выплата долга, как правило, полезна для ваших финансов и кредита. Но прежде чем погасить этот личный кредит, подумайте о последствиях. Потребительские кредиты иногда сопровождаются штрафами за досрочное погашение. И хотя досрочное погашение личного кредита, безусловно, не разрушит ваш кредит, это может привести к снижению кредита, если вы работаете над созданием кредитной истории. Вот что вам нужно знать.

Как досрочное погашение личного кредита может повлиять на ваш кредит

Если своевременное погашение личного кредита полезно для вашего кредита, не должно ли досрочное погашение кредита быть дополнительным кредитом? К сожалению, это не так.

Погашение личного кредита также не похоже на погашение кредитной карты — по крайней мере, в том, что касается вашего кредита. Если вы регулярно следите за своим кредитом и сделали крупный платеж на счет кредитной карты, вы, возможно, заметили, что ваш кредитный рейтинг немного подскочил после публикации платежа. Это потому, что вы сократили использование кредита или сумму доступного кредита, который вы используете, на вашем установленном карточном счете. Как правило, чем меньше использование кредита, тем лучше ваш кредитный рейтинг.

Погашение личного кредита отличается. Когда вы выплачиваете кредит в рассрочку, ваш кредитный отчет показывает, что счет закрыт. При расчете вашего кредитного рейтинга FICO больше взвешивает открытые счета, чем закрытые. Открытые счета считаются мерой того, как вы управляете долгом в настоящем, а также в прошлом. Ваши успешные платежи по выплаченным кредитам по-прежнему являются частью вашей кредитной истории, но они не окажут такого же влияния на ваш счет.

Когда вы добавили личный кредит в свою кредитную историю, вы увеличили количество активных счетов и улучшили свой кредитный баланс с помощью кредита в рассрочку. Когда вы закроете учетную запись, вы измените процесс: теперь у вас будет меньше открытых учетных записей и меньше разнообразия учетных записей. Если вы погасили кредит досрочно, ваша история будет отражать более короткие отношения со счетом.

Это не так, когда вы платите по кредитной карте. Там, даже если вы полностью оплатите свой баланс, счет остается открытым, и ваша кредитная линия остается нетронутой.

5 вопросов, которые следует задать перед погашением кредита

Всегда ли есть смысл досрочно погасить личный кредит? Может быть. Только вы можете взвесить ценность экономии на процентах, снижения ежемесячной долговой нагрузки и даже временного, незначительного удара по кредитному рейтингу в интересах улучшения финансового положения в долгосрочной перспективе.

Если вы подумываете о досрочном погашении, задайте себе эти пять вопросов, чтобы лучше понять вашу ситуацию и мотивы:

1. Вам нужен самый лучший кредитный рейтинг сейчас?

Ущерб вашей кредитоспособности из-за досрочного погашения личного кредита, скорее всего, не будет катастрофическим или долгосрочным. Но иногда, например, когда вы подаете заявку на ипотеку, вы рассчитываете, что каждый пункт вашего кредитного рейтинга поможет вам получить отличную ставку. В этой ситуации вы можете отложить выплату личного кредита в полном объеме до тех пор, пока ваша ипотека не будет одобрена.

2. Вы пытаетесь уменьшить отношение долга к доходу?

И наоборот, вы можете подумать о погашении кредита сейчас, если отношение вашего долга к доходу (DTI) имеет решающее значение для получения кредита. Хотя ваш DTI не влияет на ваш кредитный рейтинг, кредиторы, особенно ипотечные кредиторы, считают его ключевым фактором при оценке вашей заявки на кредит. Чем ниже ваш DTI, тем выше ваши шансы на одобрение.

3. Не лучше ли потратить ваши деньги на погашение задолженности по кредитной карте?

Задолженность по кредитной карте обычно имеет более высокие процентные ставки, чем личные кредиты. И выплата долга по кредитной карте почти наверняка повысит, а не снизит ваш кредитный рейтинг. В этом отношении есть некоторые потребители, которые предпочитают переводить личные кредиты на кредитную карту. Если вы выбираете между погашением кредита или погашением своих карт, внимательно присмотритесь, прежде чем действовать.

4. Будет ли для вас риск при выплате кредита?

Использование ваших сбережений для погашения кредита может сэкономить вам деньги на процентах по кредиту. Но это также может снизить вашу способность справляться с финансовыми трудностями, если таковые возникнут. Это не вызывает беспокойства, если у вас достаточно сбережений, а расходы в резервном фонде составляют более трех-шести месяцев. Если ваши сбережения невелики, вы можете убедиться, что не подвергаете риску свои финансы и свою способность поддерживать чистую кредитную историю, выплачивая кредит единовременно.

5. Есть ли явные преимущества при погашении кредита?

Возможно, вы сделали расчеты и досрочное погашение кредита сэкономит вам тысячи долларов. Или, возможно, вы рефинансируете свой дом и надеетесь консолидировать свой личный кредит и платежи по ипотеке. Какими бы ни были ваши причины, четко опишите преимущества досрочного погашения. Это единственный способ оценить, стоит ли выплачивать кредит.

Помогает ли получение личного кредита вашему кредиту?

Получение потребительского кредита и своевременная оплата всех платежей могут повысить вашу кредитоспособность несколькими способами. Личный кредит отображается в вашем кредитном отчете как кредит в рассрочку — тип кредита, который имеет определенную сумму кредита и установленный график погашения. Кредиты в рассрочку отличаются от возобновляемого долга, который вы можете нести по кредитным картам. Добавление кредита в рассрочку к вашему «кредитному набору» может улучшить ваш кредитный рейтинг, потому что это показывает, что вы можете управлять различными типами долга.

Своевременное осуществление ежемесячных платежей по кредиту способствует успешной истории платежей — и это важно. Ваша история платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга FICO и, по сути, является самым большим фактором, определяющим ваш рейтинг.

Имейте в виду, что новый личный кредит может на мгновение повлиять на ваш кредитный рейтинг. Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы обычно проводят так называемое жесткое расследование вашей кредитной истории. Это может снизить ваш счет на несколько пунктов, хотя эффект временный. Новый кредит также снижает средний возраст ваших счетов. Эта проблема начинает решаться сама собой, когда вы со временем погашаете кредит, создавая свою историю по ходу дела. Однако поначалу новые аккаунты делают вашу кредитную историю менее «зрелой».

Практический результат

Досрочное погашение личного кредита зависит от вашей личной ситуации и того, как переезд повлияет на ваши финансы и ваше общее благополучие. Если вы беспокоитесь о том, как это повлияет на вашу кредитоспособность, подумайте о том, чтобы узнать, какова ваша кредитная история и история, загрузив свою кредитную историю и отчет от Experian бесплатно. Вы также можете воспользоваться бесплатной службой мониторинга кредитоспособности Experian, чтобы увидеть, как меняется ваш счет по мере добавления учетных записей, погашения долга и подготовки к подаче заявки на кредит.

ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ