ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Дети и деньги — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Дети идут в школу за новыми знаниями по математике, языкам, истории, и, наверное, единственный урок, который они не проходят в школе, но который, все же очень важен для их будущего: как с умом и ответственностью обращаться с деньгами. При этом мы, конечно же,  хотим, чтобы дети выросли финансово грамотными и финансово независимыми, чтобы ошибки, допущенные нами в финансовых вопросах, никогда не были повторены ими.

Когда же следует начинать обучение детей обращению с деньгами? Как можно раньше. С самого раннего возраста дети пристально наблюдают за взрослыми, они копируют  поведение своих родителей, их отношение к разным вещам, в том числе и к деньгам. И чтобы у ребенка сложилось правильное представление о деньгах родителям важно объяснить ребенку, что такое деньги, почему их нужно зарабатывать и экономить. Хороший способ обучения детей финансовым вопросам — это правдивые истории о деньгах, где главными героями являются сами родители либо другие знакомые ребенку лица, родственники или друзья семьи.

Личные примеры очень хорошо подходят, чтобы рассказать детям о финансовом состоянии семьи и как его можно улучшить.

Процесс обучения финансовой грамоте можно сделать для детей не только полезным, но и увлекательным делом! Например, показав ребенку домашнюю бухгалтерию наглядно на цифрах. Для этого надо записать на чистом листке одной цифрой общий семейный доход, потом из этой суммы вычесть расходы за квартиру, телефон, сумму долгов или кредита в семье. Далее из оставшейся суммы необходимо вычесть расходы на продукты, покупку необходимых предметов одежды, плату за мобильную связь, общественный транспорт и бензин для автомобиля. Если приближаются какие-то праздники или день рождения, выделить определенную сумму на покупку подарков.

Подросшему ребенку эксперты советуют поручать совершать покупки в магазине самостоятельно, выделять карманные деньги, купить ребенку его первый кошелек, учить тратить деньги с умом, объяснять, почему важно откладывать сбережения, и что бывает, когда накоплений нет.

При походе с ребенком в магазин, обращайте его внимание на стоимость товаров.

Многие дети, получив определенную сумму денег на руки, сразу же без раздумий тратят ее на сиюминутные желания. Ребенку следует объяснить, что деньги, которые человек получает в руки, налагают на него определенную ответственность, причем независимо от возраста. Перед тем как делать покупки  необходимо сопоставлять свои возможности и желания, составить ясное представление о том, что и сколько нам необходимо, а без чего можно и обойтись. Расскажите, что в разных магазинах разные цены, и, к примеру, на рынке лучше покупать свежие овощи, а в магазине около дома – хлеб и ватрушки к чаю.

Дайте возможность ребенку самому выбирать покупки и расплачиваться за них. Поговорите с ним о ценности и полезности вещей. Проговорите с ребенком разные варианты возможных покупок на определенную сумму денег. Привлекайте детское внимание и интерес к действительно ценной и нужной вещи, поясняя ее преимущества. Сравнивайте, но не осуждайте за покупку, которую ребенок выбрал.

  При этом вы можете смело  высказать ваше мнение по поводу покупок. Обязательно похвалите ребенка за разумное расходование средств семейного бюджета и экономность!

Чем старше становится ребенок, тем реже ему следует давать карманные деньги. Младшему школьнику – ежедневно, в средней школе – раз в неделю, в старшей – раз в месяц. Таким образом, у него будет развиваться навык планирования собственных финансов, он будет учиться принимать обдуманные финансовые решения и нести за них личную ответственность. Школьника надо учить подсчитывать деньги, которые он собрал, заработал и потратил за этот промежуток времени, а потом вписывать в таблицу получившиеся суммы. Деньги, подаренные ребенку, пусть остаются его личной собственностью. Тем не менее, можно обсудить, как он будет распоряжаться своими финансами: потратит на покупку или, может быть, положит их на депозит.

Несмотря на то, что большинство ”детских“ банковских продуктов разработаны все же для их родителей, тем не менее, они очень полезны для финансового воспитания ребенка. Банки предлагают своим клиентам выпуск дополнительных детских карт к основной карте. Каждый банк самостоятельно определяет условия предоставления платежных карт детям. Чтобы оформить дополнительную карту на ребенка, необходимо обратиться в банк, который обслуживает вашу платежную карту, с заявлением о выпуске дополнительной карты. Также надо предоставить свидетельство о рождении или паспорт ребенка. В процессе приобщения ребенка к использованию банковской платежной карты, обязательно надо объяснить ребенку правила безопасного обращения с ней.

Родитель имеет возможность контролировать трансакции, совершенные при помощи дополнительных платежных карт. Узнать, где, когда и сколько ребенок потратил денег, родитель может в выписке по счету основной карты, а также в режиме реального времени посредством СМС-информирования или в интернет-банке. К тому же он может установить лимит расходования средств для своего ребенка (ежедневный, еженедельный или ежемесячный), сроки и способы использования карты. Если ребенку исполнилось 14 лет, можно оформить основную платежную карту на имя юного владельца собственного счета.

Финансовая грамотность для детей — школьников дошкольников и подростков

Мы живём в материальном мире, и умение грамотно распоряжаться деньгами – это важный навык, которому родители должны обучать своих детей. Давайте узнаем, с какого возраста начинать знакомить ребёнка с миром финансов и как это правильно делать.

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность – это понимание экономических процессов, происходящих в стране и мире и умение распоряжаться своим бюджетом так, чтобы не жить себе в убыток. Отсутствие финансовой грамотности негативно отражается на благосостоянии человека: он берет ненужные кредиты, влезает в долги, нерационально тратит деньги.

Деньги – это средство обмена, и, если человек не знает им цену, ему будет сложно обеспечивать себя и свою семью. Капиталистическое устройство общества не приемлет безответственного отношения к деньгам. Поэтому люди, не умеющие правильно ими распоряжаться, никогда не будут успешными.

Прививать основы финансовой грамотности нужно с детства. Если ребёнок не научится планировать личный бюджет и копить деньги, то став взрослым, он будет часто делать ошибки и совершать ненужные траты.

Что должен знать ребёнок о деньгах?

Знакомить малыша с финансами можно с трех-четырёх лет. В этом возрасте у него уже закладываются основные представления о жизни, и он понимает, что для приобретения товаров и услуг нужны денежные средства. Расскажите ребёнку, что деньги являются основным средством обмена в современном мире. Люди работают и получают оплату за свой труд в форме денег, а затем обменивают их на различные товары и услуги. В самих деньгах особой ценности нет. Ценно то, что можно за них купить.

Покажите ребёнку купюры и монеты, расскажите откуда они берутся (их выпускает государство и никто, кроме него, не имеет права печатать деньги). Рассмотрите вместе с малышом купюры и монеты, объясните, что каждая из них имеет свой номинал. Расскажите, что каждая вещь имеет свою цену. Предложите ребёнку сравнить стоимость различных товаров (например, хлеба, игрушки, телефона, автомобиля).

Как познакомить ребёнка с миром финансов?

С раннего возраста малыш должен научиться понимать, что деньги – это не просто бумажки, которые каким-то образом появляются в кошельке, а результат труда человека. Расскажите ему о своей работе и о работе других членов семьи. Пусть ребёнок знает, чем полезна ваша профессия и за что вы получаете деньги. Если есть возможность, приведите малыша к себе на работу и покажите, что именно вы там делаете. Наглядно увидеть процесс труда гораздо интереснее и полезнее, чем слышать абстрактные рассказы о нем.

Но не сводите весь смысл труда к заработку. Объясните ребёнку, что люди трудятся не только ради денег, но и ради помощи другим, обществу. Приведите примеры знакомых малышу профессий (врач, продавец, воспитатель в детском саду, учитель в школе, водитель автобуса и т. д.), объясните, чем они важны и как сложно было бы людям без них.

Воспитывайте в ребёнке не только ответственное отношение к финансам, но и уважение к труду. Это научит его в будущем ценить свой труд и труд окружающих. Расскажите, что каждый человек должен работать. Но, прежде чем начать это делать, необходимо выучиться в школе, а затем поступить в высшее учебное заведение и получить профессию. Расспросите кроху, какие профессии ему нравятся и кем бы он хотел стать, когда вырастет.

Детям кажется, что родители зарабатывают много денег, а игрушки и сладости не хотят покупать из вредности. Объясните сыну или дочери, на что уходит большая часть ваших доходов (оплата коммунальных платежей, питание, бензин или проезд на общественном транспорте и другие расходы). Когда малыш поймёт, что родители не прячут свою зарплату и не тратят её на личные «хотелки», а расходуют на благо семьи, он не будет обижаться на отказ купить ему очередную безделушку или лакомство.       

Правила карманных денег

Один из лучших способов научить ребёнка правильно обращаться с финансами – давать ему карманные деньги и следить за тем, как он их расходует. Некоторые родители боятся давать своим детям средства на личные расходы и совершенно зря. Малыш не сможет научиться правильно распоряжаться финансами, если не будет иметь их на руках. Вы можете сколько угодно рассказывать ему о важности экономии, но он не сможет обучиться ей, не попробовав на практике.

Конечно, ждать разумного обращения с финансами от дошкольника не стоит. Скорее всего, получив свои первые деньги, он тут же захочет потратить их все до копейки. Не запрещайте. Пусть кроха на собственном опыте убедится, что бессмысленные траты не приносят пользы. Объясните, что, если он хочет купить какую-то нужную вещь, например, конкретную игрушку, нужно накопить денег. А чтобы их накопить, нужно научиться отказывать себе в сиюминутных соблазнах.

Многих родителей волнует вопрос: сколько денег можно давать ребёнку? Здесь все зависит от его возраста и благосостояния семьи. Определите сумму, которую вы без ущерба для семейного бюджета сможете выделять сыну или дочери в день/неделю/месяц.

Если ребёнок тратит деньги неразумно, не ругайте его и не угрожайте отобрать их, а посоветуйте, как лучше ими распорядиться. Финансовые потери и бесполезные траты – это урок, через который должен пройти ребёнок, чтобы научиться ценить деньги. Карманные деньги – это «учебные» средства, на которых малыш учится контролировать свои траты. Он неизбежно будет совершать мелкие ошибки, которые помогут ему избежать крупных ошибок уже во взрослом возрасте.  

Если ребёнок усердно копит на желаемую покупку, отказывая себе в соблазнах, поощрите его, добавив недостающую сумму. Объясните, что, если не хватает денег на хорошую вещь, лучше подождать и подкопить, чем покупать товар сомнительного качества. Процесс накопления развивает в ребёнке терпеливость, ответственность, целеустремлённость и умение противостоять сиюминутным желаниям.

Подарите сыну или дочери копилку. Красивая фигурка свинки, кошечки или персонажа любимого мультфильма, стоящая к комнате малыша, будет мотивировать его откладывать деньги. Детям очень нравятся современные копилки, которые «поедают» купюры и монеты или закрываются на кодовый замок. Можно выбрать модель вместе с ребёнком, чтобы он однозначно остался доволен.

Необязательно отправлять в копилку все деньги, которые попадают в руки малыша. Он может отложить часть полученных средств, а остальное потратить на сладости или безделушки. Главное, приучить его пополнять копилку регулярно, а не от случая к случаю.  

Как научить детей контролировать свои финансы?

Начиная с трёх-четырёхлетнего возраста приобщайте ребёнка к финансам на примере совместных покупок. Объясните ему, что, если у тебя в кошельке имеется определённая сумма, ты не можешь купить все, что тебе захочется. Нужно научиться делать выбор, отказываясь от ненужных в данный момент покупок.

С пяти-шестилетнего возраста можно начинать учить ребёнка делать покупки самостоятельно. Конечно, для этого нужно сначала научить его считать. Для этой цели подойдет набор магнитных цифр и знаков. Их можно крепить на холодильник или любые другие металлические поверхности.  

Ходите вместе в магазины и поручайте малышу покупать что-нибудь в вашем присутствии. Когда он станет постарше, можно отправлять его за покупками самого, предварительно составив список необходимого.                

Самый лучший способ научить ребёнка контролировать финансы – личный пример. Дети подражают своим родителям и поступают аналогично. Если вы транжирите деньги налево и направо, не ждите от сына или дочери разумного подхода к финансам.

Научитесь вести семейный бюджет: заведите тетрадь или электронную таблицу и записывайте туда все доходы и расходы. Планируйте траты на месяц, распределяйте их по категориям (коммунальные платежи, продукты, одежда и т. д.). Покажите свои записи ребёнку и объясните, для чего вы их ведёте, как они помогают избегать лишних трат.

Школьнику полезно будет узнать о разных финансовых инструментах – кредитах, инвестициях, сберегательных и накопительных счетах. Если разбираетесь в этом, обязательно расскажите ребёнку.

Можно открыть в банке детский счёт на имя ребёнка и класть на него небольшие суммы. Со временем ребёнок может и сам начать переводить туда часть своих личных денег. Научите сына или дочь пользоваться платёжными картами и читать банковскую выписку. Обязательно ознакомьте ребёнка с банкоматом, покажите, как снимать с него деньги, расскажите, откуда они там берутся.

Полезные материалы для детей и родителей

Знакомьте малыша с финансами в понятной для него форме. Лучше всего делать это с помощью тематической литературы. Есть книги, которые простым языком объясняют детям, что такое деньги и почему важно научиться правильно ими пользоваться. Вот несколько книг от отечественных и зарубежных авторов:

•   Сергей Биденко и Ирина Золотаревич. «Как рассказать детям о деньгах».
•   Тимур Мазаев и Елизавета Филоненко. «Дети и деньги».
•   Елена Ульева. «Откуда берутся деньги? Энциклопедия для малышей».
•   Джолайн Годфри. «Как научить ребёнка обращаться с деньгами».
•   Анна Воронина, Татьяна Воронина, Татьяна Попова. «Математика и деньги: покупаем, продаём, меняем».
•   Сергей Федин. «Финансовая грамотность».
•   Хайди Фидлер. «Инструкция к деньгам. Потрясающе весёлый гид по миру финансов».
•   Сергей Биденко и Ирина Золотаревич. «Хочу зарабатывать. Полезные советы для детей и подростков + 60 идей заработка».
•   Бодо Шефер. «Пёс по имени Мани».
•   Джерри Бейли и Фелиция Ло. «Как потратить деньги с умом».
•   Сергей Биденко и Ирина Золотаревич.
  «Финансовые истории для подростков».
•   Джерри Бейли и Фелиция Ло. «Твои деньги».
•   Игорь Липсиц. «Удивительные приключения в стране Экономика».
•   Алексей Горяев и Валерия Чумаченко. «Финансовая грамота для школьников».
•   Владимир Никишин. «Деньги».

Воспитывать финансовую грамотность можно не только с помощью книг, но и в процессе игр. Малыши обожают играть в «магазин» и будут в восторге, если вы разрешите им, вместо бумажек, использовать настоящие монеты и мелкие купюры.

С детьми постарше можно играть в знаменитую настольную экономическую игру «Монополия» (аналоги – «Менеджер», «Бизнесмен», «Империя»). Соберитесь вечером всей семьёй и поиграйте. Эта игра увлекает не только детей, но и взрослых. Она побуждает думать, просчитывать ходы и решения. Есть и более сложные игры: «Денежный поток», «Капитал», «Миллионер», «Миллиардер», «Антимонополия». Выберите то, что понравится вам и вашему ребёнку.

Если ребёнок хочет копить деньги, установите ему на телефон специальное мобильное приложение для контроля за финансами. Оно будет мотивировать малыша откладывать деньги, показывать, сколько шагов ему осталось до цели, уберегать от лишних трат. Примеры таких приложений: Bankaroo, Alzex Finance и т. п.

Финансовая грамотность – это навык, которым должен владеть каждый человек. И чем раньше ребёнок научится правильно распоряжаться деньгами, тем увереннее он будет чувствовать себя в этом непростом мире.   

Сила сложных процентов: расчеты и примеры

Что такое сложные проценты?

Сложные проценты — это проценты по сбережениям, рассчитываемые как на первоначальную основную сумму, так и на накопленные проценты за предыдущие периоды.

Считается, что «проценты на проценты», или сила сложных процентов, возникла в Италии 17 века. Это заставит сумму расти быстрее, чем простые проценты, которые начисляются только на основную сумму.

Начисление сложных процентов умножает деньги ускоренными темпами, и чем больше периодов начисления сложных процентов, тем больше будут сложные проценты.

Ключевые выводы

• Сложные проценты — это проценты, начисляемые на первоначальную основную сумму, которая также включает все накопленные проценты за предыдущие периоды.
• Генерация «процентов на проценты» известна как сила сложных процентов.
• Проценты могут начисляться по любому заданному частотному графику, от непрерывного до ежедневного или ежегодного.
• Начисление сложных процентов умножает деньги ускоренными темпами.

Понимание сложных процентов

Как работают сложные проценты

Сложные проценты рассчитываются путем умножения первоначальной основной суммы на единицу плюс годовая процентная ставка, увеличенная до количества сложных периодов минус один. Затем из полученного значения вычитается общая первоначальная сумма кредита.

Кэти Керпель {Copyright} Investopedia, 2019.

Формула расчета суммы сложных процентов выглядит следующим образом:

• Сложные проценты = общая сумма основного долга и процентов в будущем (или будущая стоимость) минус основная сумма в настоящее время (или текущая стоимость)

= [P (1 + i) ⁿ ] – P

= Р [(1 + i) ^п – 1]

Где:

Р = основной

i = номинальная годовая процентная ставка в процентном выражении

n = количество периодов начисления процентов

Возьмите трехлетний кредит в размере 10 000 долларов США с процентной ставкой 5%, которая начисляется ежегодно. Какова будет сумма процентов? В этом случае это будет:

10 000 долларов США [(1 + 0,05) ³ – 1] = 10 000 долларов США [1,157625 – 1] = 1 576,25 долларов США

Сила сложных процентов

Поскольку сложные проценты включают в себя проценты, накопленные в предыдущие периоды, они растут с постоянно ускоряющейся скоростью. В приведенном выше примере, хотя общая сумма процентов, подлежащих уплате за три года по этому кредиту, составляет 1576,25 долларов США, сумма процентов не одинакова для всех трех лет, как это было бы с простыми процентами. Проценты, подлежащие уплате в конце каждого года, показаны в таблице ниже.

Сложные проценты могут значительно повысить доходность инвестиций в долгосрочной перспективе. В то время как депозит в размере 100 000 долларов США, который получает 5% простых годовых процентов, принесет 50 000 долларов США в виде общих процентов за 10 лет, ежегодные сложные проценты в размере 5% на 10 000 долларов США составят 62 889,46 долларов США за тот же период. Если бы период начисления процентов вместо этого выплачивался ежемесячно в течение того же 10-летнего периода по сложной процентной ставке 5%, общая сумма процентов вместо этого выросла бы до 64 700,95 долларов США.

Графики сложных процентов

Проценты могут начисляться по любому заданному графику периодичности, от ежедневного до ежегодного. Существуют стандартные графики частоты начисления сложных процентов, которые обычно применяются к финансовым инструментам.

Обычно используемый график начисления сложных процентов для сберегательных счетов в банках – ежедневный. Для депозитного сертификата (CD) типичные графики частоты начисления сложных процентов: ежедневно, ежемесячно или раз в полгода; для счетов денежного рынка это часто ежедневно. Для жилищных ипотечных кредитов, кредитов под залог недвижимости, личных бизнес-кредитов или счетов кредитных карт наиболее часто применяется ежемесячный график начисления сложных процентов.

Также могут быть вариации временных рамок, в которые начисленные проценты зачисляются на существующий баланс. Проценты по счету могут начисляться ежедневно, но начисляться только ежемесячно. Только когда проценты зачисляются или добавляются к существующему балансу, они начинают приносить дополнительный процент на счет.

Некоторые банки также предлагают нечто, называемое непрерывным начислением процентов, которое добавляет проценты к основной сумме в любой момент. С практической точки зрения, это не намного больше, чем ежедневные начисления сложных процентов, если только вы не хотите вкладывать деньги и снимать их в один и тот же день.

Более частое начисление процентов выгодно инвестору или кредитору. Для заемщика все наоборот.

Периоды начисления сложных процентов

При расчете сложных процентов большое значение имеет количество периодов начисления процентов. Основное правило заключается в том, что чем больше число периодов начисления сложных процентов, тем больше сумма сложных процентов.

В следующей таблице показана разница, которую количество периодов начисления процентов может составить для кредита в размере 10 000 долларов США с годовой процентной ставкой 10% в течение 10-летнего периода.

Сложные проценты: начните экономить раньше

Молодые люди часто пренебрегают накоплениями на пенсию. Для людей в возрасте 20 лет будущее кажется настолько далеким, что другие расходы кажутся более срочными. Тем не менее, это годы, когда сложные проценты меняют правила игры: сбережения небольших сумм могут значительно окупиться в будущем — гораздо больше, чем сбережения больших сумм в более позднем возрасте. Вот один из примеров его эффекта.

Допустим, вы начинаете инвестировать в рынок со 100 долларов в месяц, когда вам еще нет 20 лет. Затем предположим, что вы в среднем получаете положительную доходность в размере 1% в месяц (12% в год), начисляемую ежемесячно в течение 40 лет. Теперь давайте представим, что ваш близнец того же возраста начал инвестировать только 30 лет спустя. Ваш опоздавший брат инвестирует 1000 долларов в месяц в течение 10 лет, получая в среднем такую ​​же положительную прибыль.

Когда вы достигнете 40-летнего рубежа сбережений — а ваш близнец копил в течение 10 лет — ваш близнец накопит около 230 000 долларов сбережений, а у вас будет чуть больше 1,17 миллиона долларов. Несмотря на то, что ваш близнец инвестировал в 10 раз больше, чем вы (и даже больше к концу), чудо сложных процентов значительно увеличивает ваш портфель, здесь чуть более чем в пять раз.

Та же логика применима к открытию индивидуального пенсионного счета (IRA) и/или использованию пенсионного счета, спонсируемого работодателем, например плана 401(k) или 403(b). Начните его в свои 20 лет и будьте последовательны в своих платежах. Вы будете рады, что сделали это.

Плюсы и минусы компаундирования

Хотя чудо сложных процентов привело к апокрифической истории Альберта Эйнштейна, назвавшего это восьмым чудом света или величайшим изобретением человека, сложные проценты также могут работать против потребителей, у которых есть кредиты под очень высокие процентные ставки, такие как задолженность по кредитной карте. Баланс кредитной карты в размере 20 000 долларов США с процентной ставкой 20%, начисляемой ежемесячно, приведет к общей сумме сложных процентов в размере 4 388 долларов США в течение одного года или около 365 долларов США в месяц.

С положительной стороны, компаундирование может работать в ваших интересах, когда речь идет о ваших инвестициях, и быть мощным фактором создания богатства. Экспоненциальный рост за счет сложных процентов также важен для смягчения факторов, разрушающих благосостояние, таких как рост стоимости жизни, инфляция и снижение покупательной способности.

Взаимные фонды предлагают инвесторам один из самых простых способов воспользоваться преимуществами сложных процентов. Решение реинвестировать дивиденды, полученные от взаимного фонда, приводит к покупке большего количества акций фонда. Со временем накапливается больше сложных процентов, и цикл покупки большего количества акций будет продолжать способствовать росту стоимости инвестиций в фонд.

Рассмотрим взаимный фонд, открытый с первоначальным капиталом в 5000 долларов и ежегодным приростом в размере 2400 долларов. При средней годовой доходности 12% в течение 30 лет будущая стоимость фонда составляет 798 500 долларов. Сложные проценты представляют собой разницу между денежными средствами, внесенными в инвестиции, и фактической будущей стоимостью инвестиций. В этом случае, внося 77 000 долларов США или совокупный вклад всего в 200 долларов США в месяц в течение 30 лет, сложные проценты составляют 721 500 долларов США от будущего остатка.

Конечно, доходы от сложных процентов облагаются налогом, если только деньги не находятся на защищенном от налогов счете. Обычно он облагается налогом по стандартной ставке, связанной с вашей налоговой группой, и если инвестиции в портфеле теряют ценность, ваш баланс может упасть.

Инвестиции под сложные проценты

Инвестор, который выбирает план реинвестирования дивидендов (DRIP) в рамках брокерского счета, по сути, использует возможность начисления сложных процентов во все, что он инвестирует.

Инвесторы также могут получать сложные проценты при покупке облигаций с нулевым купоном. Традиционные выпуски облигаций предоставляют инвесторам периодические процентные платежи на основе первоначальных условий выпуска облигаций, и, поскольку они выплачиваются инвестору в виде чека, проценты не складываются.

По облигациям с нулевым купоном инвесторам не высылаются процентные чеки. Вместо этого облигации этого типа приобретаются со скидкой по сравнению с их первоначальной стоимостью и со временем растут. Эмитенты облигаций с нулевым купоном используют возможность начисления сложных процентов, чтобы увеличить стоимость облигации, чтобы она достигла своей полной цены в момент погашения.

Компаундирование также может помочь вам при погашении кредита. Например, внесение половины платежа по ипотечному кредиту два раза в месяц вместо полного платежа один раз в месяц в конечном итоге сократит период амортизации и сэкономит вам значительную сумму процентов.

Инструменты для расчета сложных процентов

Если прошло много времени с тех пор, как вы посещали уроки математики, не бойтесь: есть удобные инструменты для определения сложных процентов. Многие калькуляторы (как карманные, так и компьютерные) имеют функции экспоненты, которые можно использовать для этих целей.

Расчет сложных процентов в Excel

Если возникают более сложные задачи компаундинга, вы можете выполнить их в Microsoft Excel тремя различными способами:

1. Первый способ расчета сложных процентов — умножение нового остатка за каждый год на процентную ставку. Предположим, вы вносите 1000 долларов на сберегательный счет с годовой процентной ставкой 5% и хотите рассчитать остаток через пять лет. В Microsoft Excel введите «Год» в ячейку A1 и «Баланс» в ячейку B1. Введите годы от 0 до 5 в ячейки с A2 по A7. Баланс за год 0 составляет 1000 долларов США, поэтому вы должны ввести «1000» в ячейку B2. Затем введите «=B2*1,05» в ячейку B3. Затем введите «=B3*1.05» в ячейку B4 и продолжайте делать это, пока не дойдете до ячейки B7. В ячейке B7 вычисление «=B6*1,05». Наконец, вычисленное значение в ячейке B7 — 1 276,28 доллара США — это остаток на вашем сберегательном счете через пять лет. Чтобы найти значение сложных процентов, вычтите 1000 долларов из 1276,28 доллара; это дает вам значение $ 276,28. 9н) — П.” В третьей строке модуля введите «Завершить функцию». Вы создали макрос функции для расчета сложной процентной ставки. Продолжая работу с того же рабочего листа Excel выше, введите «Сложные проценты» в ячейку A6 и введите «= Сложный_процент (B1, B2, B3)». Это дает вам значение 276,28 доллара США, что согласуется с первыми двумя значениями.

Прочие калькуляторы сложных процентов

В Интернете предлагается несколько бесплатных калькуляторов сложных процентов, и многие портативные калькуляторы также могут выполнять эти задачи:

• Бесплатный калькулятор сложных процентов, предлагаемый на сайте Financial-Calculators.com, прост в использовании и предлагает выбор периодичности начисления сложных процентов от ежедневного до ежегодного. Он включает в себя возможность выбора непрерывного начисления процентов, а также позволяет вводить фактические даты начала и окончания календаря. После ввода необходимых расчетных данных результаты показывают полученные проценты, будущую стоимость, годовую процентную доходность (APY) (показатель, который включает начисление процентов) и ежедневные проценты.
• Investor.gov, веб-сайт, управляемый Комиссией по ценным бумагам и биржам США (SEC), предлагает бесплатный онлайн-калькулятор сложных процентов. Это довольно просто, а также позволяет вводить ежемесячные дополнительные депозиты к основному долгу, что помогает рассчитать прибыль при внесении дополнительных ежемесячных сбережений.
• На сайте TheCalculatorSite.com доступен бесплатный онлайн-калькулятор процентов с некоторыми дополнительными функциями. Этот калькулятор позволяет выполнять расчеты для различных валют, возможность учитывать ежемесячные депозиты или снятие средств, а также возможность автоматически рассчитывать увеличение ежемесячных депозитов или снятий с поправкой на инфляцию.

Как узнать, начисляются ли проценты?

Закон о правде в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали потенциальным заемщикам условия кредита, включая общую сумму процентов, подлежащих выплате в течение срока кредита, а также то, начисляются ли проценты просто или начисляются.

Другой метод заключается в сравнении процентной ставки по кредиту с годовой процентной ставкой (APR), которую TILA также требует от кредиторов. APR преобразует финансовые расходы по кредиту, включая все проценты и сборы, в простую процентную ставку. Существенная разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой означает один или оба из двух сценариев: в вашем кредите используются сложные проценты или он включает в себя огромные комиссии по кредиту в дополнение к процентам. Даже когда речь идет об одном и том же типе кредита, диапазон APR может сильно различаться среди кредиторов в зависимости от сборов финансового учреждения и других расходов.

Обратите внимание, что процентная ставка, взимаемая с вас, также зависит от вашего кредита. Кредиты, предлагаемые тем, у кого отличная кредитная история, имеют значительно более низкие процентные ставки, чем кредиты, взимаемые с заемщиков с плохой кредитной историей.

Что такое простое определение сложных процентов?

Сложные проценты просто означают, что проценты, связанные с банковским счетом, ссудой или инвестицией, увеличиваются экспоненциально, а не линейно, с течением времени. Ключевое слово здесь составное.

Предположим, вы инвестируете 100 долларов в бизнес, который ежегодно выплачивает вам 10% дивидендов. У вас есть выбор: либо прикарманить эти выплаты дивидендов наличными, либо реинвестировать их в дополнительные акции. Если вы выберете второй вариант, реинвестируя дивиденды и добавляя их вместе с вашими первоначальными инвестициями в 100 долларов, то прибыль, которую вы получаете, со временем начнет расти.

Кому выгодны сложные проценты?

Сложные проценты приносят пользу инвесторам, но понятие инвесторов может быть весьма широким. Банки, например, получают выгоду от сложных процентов, когда они ссужают деньги и реинвестируют полученные проценты в выдачу дополнительных ссуд. Вкладчики также получают выгоду от сложных процентов, когда они получают проценты по своим банковским счетам, облигациям или другим инвестициям.

Важно отметить, что, хотя термин «сложные проценты» включает в себя слово «проценты», эта концепция применяется за пределами ситуаций, для которых это слово обычно используется, таких как банковские счета и кредиты.

Могут ли сложные проценты сделать вас богатым?

Да. Сложные проценты, возможно, являются самой мощной силой для создания богатства из когда-либо задуманных. Есть записи о купцах, кредиторах и различных бизнесменах, которые буквально тысячи лет использовали сложные проценты, чтобы разбогатеть. Например, в древнем городе Вавилон более 4000 лет назад глиняные таблички использовались для обучения студентов математике сложных процентов.

В наше время Уоррен Баффет стал одним из самых богатых людей в мире благодаря бизнес-стратегии, которая включала в себя усердное и терпеливое наращивание доходов от его инвестиций в течение длительных периодов времени. Вполне вероятно, что в той или иной форме люди будут использовать сложные проценты для создания богатства в обозримом будущем.

Практический результат

Долгосрочный эффект сложных процентов на сбережения и инвестиции действительно поразителен. Поскольку он увеличивает ваши деньги намного быстрее, чем простые проценты, он является центральным фактором увеличения богатства. Это также смягчит рост стоимости жизни, вызванный инфляцией, поскольку она почти наверняка опередит ее.

Особенно для молодых людей сложные проценты — это находка, поскольку у них впереди больше всего времени для сбережений. При выборе инвестиций помните, что количество периодов начисления процентов так же важно, как и процентная ставка. Есть ли кто-нибудь, кто не хотел бы превратить 48 000 долларов в 1,17 миллиона долларов, даже если на это уйдет 40 лет?

Лучшие курсы по личным финансам в 2023 году

Мы самостоятельно оцениваем все рекомендуемые товары и услуги. Если вы нажмете на предоставленные нами ссылки, мы можем получить компенсацию. Узнать больше.

Личные финансы — это правильное сбережение, расходование, инвестирование и защита ваших денег, чтобы вы могли жить своей мечтой о хорошей жизни. Но личным финансам не учат в школе, и управлять своими деньгами может быть сложно. Нам часто приходится изучать личные финансы методом проб и ошибок, и слишком легко совершать ошибки, которые могут иметь последствия на всю жизнь. Освоение управления капиталом требует знаний, навыков и правильного мышления.

Вы можете найти десятки книг по личным финансам от самых продаваемых авторов, чтобы изучить основные принципы управления своими деньгами. Но, если вы относитесь к тому типу людей, которые лучше всего учатся с помощью инструкций с возможностью применить полученные знания на практике, курс по личным финансам может быть лучшим вариантом.

Лучшие курсы по личным финансам дают возможность учиться у экспертов, которые последовательно проведут вас через важнейшие элементы личных финансов, одновременно проверяя ваши знания. В то время как многие хорошие курсы по личным финансам берут небольшую плату или вообще ничего не берут, очень важно найти тот, который стоит вашего времени. В этом обзоре мы рассмотрим самые лучшие курсы по личным финансам в шести категориях, чтобы помочь вам сузить область поиска.

Лучшие курсы по личным финансам в 2023 году

• Лучший результат: Финансы edX для всех: умные инструменты для принятия решений
• Лучший для системы поддержки: Рэмси+ от Ramsey Solutions
• Лучший бесплатный курс: Академия Хана
• Лучший для изучения поведенческих финансов: Университет Дьюка

Investopedia предлагает свой собственный класс личных финансов в рамках Академии Investopedia, но для сохранения объективности мы решили исключить его из этого обзора. Если вас заинтересовал этот курс, посетите Investopedia Academy.

Лучшие курсы по личным финансам

Лучшие курсы по личным финансам

• Наш лучший выбор
• Финансы edX для всех
• Рэмси+ от Ramsey Solutions
• Академия Хана
• Университет Дьюка
• Узнать больше (1)

• Окончательный вердикт

• Сравнить поставщиков

• Часто задаваемые вопросы

• Темы в курсе личных финансов

• Кто должен пройти курс финансов?

• Могу ли я научиться личным финансам?

• Сколько стоят курсы по финансам?

• Методология

Лучший в целом : Финансы edX для всех : Умные инструменты для принятия решений

---

edX

Зарегистрируйтесь сейчас

Он всеобъемлющий, содержит инструменты и ресурсы для самостоятельного обучения, разработан и преподается университетом и является бесплатным. Вот почему мы выбрали курс edX «Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений» как лучший общий курс по личным финансам.

Плюсы

• Комплексный курс

• Структура курса колледжа, но для самостоятельного обучения

• Экспертная инструкция

• Дискуссионные группы и форум сообщества

• Бесплатно

Для бесплатного курса edX «Финансы для всех» является настолько всеобъемлющим курсом, насколько это возможно. Но что выделяет этот курс, так это его структура курса колледжа, которая помогает студентам двигаться вперед благодаря качественному обучению и ресурсам, предоставляя им уникальный опыт обучения.

Курс edX создан Мичиганским университетом и преподается Гаутамом Каулом, профессором финансов Школы бизнеса Росса в UM. Это шестинедельный курс (от пяти до шести часов в неделю), состоящий из еженедельных обучающих последовательностей, состоящих из коротких видеороликов с интерактивными обучающими упражнениями, позволяющими учащимся практиковать то, что они изучают.

Курс также включает обучающие видео, похожие на дискуссионные группы на территории кампуса. Существует дискуссионный онлайн-форум, на котором учащиеся могут публиковать и просматривать вопросы, а также обмениваться комментариями с ассистентами преподавателей и другими учащимися.

Как правило, курс рассчитан на новичков с упором на повышение финансовой грамотности. Он начинается с глубокого изучения временной стоимости денег как основы для понимания и оценки многих приложений финансов для анализа принимаемых нами личных решений. Курс обеспечивает основу для принятия решений во всех аспектах управления капиталом.

Курс бесплатный, если вы не хотите получить сертификат об окончании, который стоит 49 долларов.

Лучшее для системы поддержки : Рэмси+ от Ramsey Solutions

---

Ramsey+

от Ramsey Solutions

Зарегистрируйтесь сейчас

Управление своими личными финансами связано с изменением вашего поведения, что может быть трудным для некоторых людей. Ramsey+ — это больше, чем просто первоклассный курс; это также огромное сообщество единомышленников, готовых поддерживать друг друга, что делает его лучшим курсом по личным финансам для системы поддержки.

Плюсы

• Разработано и преподается признанным гуру личных финансов

• Комплексный курс

• Форум сообщества для дополнительной поддержки

• Включает полезные приложения для управления капиталом

• 14-дневная бесплатная пробная версия

В дополнение к первоклассным образовательным курсам и ресурсам, Ramsey+ является домом для огромного сообщества учеников Дэйва Рэмси, которые учатся и оказывают поддержку другим ученикам.

Для тех, кто любит учиться у законных гуру, нет никого более известного, чем Рэмси. Он является автором нескольких бестселлеров по личным финансам и является ведущим ток-шоу на общенациональном синдицированном радио, которое охватывает миллионы слушателей. Его Университет финансового мира с финансовыми консультантами по всей стране обучил тысячи людей, которые хотят контролировать свои финансы.

Ramsey+ — это расширенная версия его Университета финансового мира, в котором помимо онлайн-курсов добавлены обширные ресурсы. Членство в Ramsey+ стоит 129 долларов в год и включает в себя несколько полезных приложений, оптимизированных для мобильных устройств.

Во-первых, это приложение, в котором есть все курсы Университета финансового мира с видео по запросу. EveryDollar — это широко разрекламированное приложение для составления бюджета (также продается отдельно за 99 долларов), а Baby Steps основан на опыте Дэйва, который быстро избавился от долгов. Хотя курсы мирового класса, приложения стоят 129 долларов.в год стоимость входного билета.

Однако реальная ценность Ramsey+ заключается в дополнительной мотивации, которую вы получаете от поддержки сообщества, чтобы придерживаться своего плана. Когда вы присоединяетесь к Ramsey+, вы присоединяетесь к интерактивному онлайн-сообществу тысяч людей, которые прошли или проходят курсы и готовы поддерживать друг друга. Кроме того, у вас также есть доступ к денежному наставнику. Это реальная стоимость членства.

Лучший бесплатный курс : Академия Хана

---

Академия Хана

Зарегистрируйтесь сейчас

Доступно множество бесплатных курсов по личным финансам, но Академия Хана имеет безупречную репутацию за предоставление качественных онлайн-образовательных услуг, поэтому мы выбрали ее как лучший бесплатный курс по личным финансам.

Плюсы

• Мировой лидер в области онлайн-обучения

• Эксперт-инструктор по финансам

• Расширенный курс

• Бесплатно

Когда дело доходит до любого образовательного курса, бесплатный не на самом деле бесплатный, если вы тратите свое драгоценное время. Благодаря 15-летнему опыту Khan Academy в разработке высококачественных курсов вы можете быть уверены, что это будет стоить вашего времени.

Khan Academy — некоммерческая образовательная организация, основанная в 2008 году Салом Каном, который превратил ее в мирового лидера в области бесплатного онлайн-образования. Курс по личным финансам был разработан и преподавался в основном Сэлом, имеющим опыт работы в сфере финансов.

Курс построен на видеолекциях, коротких чтениях, интерактивных викторинах и ветках комментариев. Есть девять курсов, охватывающих основы. Типичный курс разбит на блоки, содержащие уроки, содержащие все материалы и ресурсы, которые вам понадобятся.

Курсы Сала уникальны тем, что он использует виртуальную доску, на которой он записывает свои заметки во время разговора и подробно объясняет концепции, как в реальном классе. Учебный сайт отслеживает ваш прогресс по мере прохождения курса, фиксируя время, потраченное на просмотр видео, чтение текстов, а также ваши результаты викторины.

В качестве дополнительного ресурса Хан заключил партнерское соглашение с Visa для создания на YouTube серии из 20 статей о личных финансах.

Лучшее для изучения поведенческих финансов : Университет Дьюка

---

Университет Дьюка

Зарегистрируйтесь сейчас

Чтобы управлять своими личными финансами, вам нужно понять, как ваше поведение влияет на финансовые решения. Университет Дьюка вложил свой академический вес в разработку своего курса поведенческих финансов, что делает его лучшим курсом по личным финансам для изучения поведенческих финансов.

Ваше поведение, включая ваши предубеждения и отношение к деньгам, влияет на ваши финансовые решения, которые могут иметь последствия на всю жизнь. Университет Дьюка предлагает курс «Поведенческие финансы», в котором основное внимание уделяется тому, как контролировать свои предубеждения, чтобы принимать более правильные решения.

Duke — университет мирового класса с одним из лучших факультетов личных финансов. Его курс Behavioral Finance очень популярен среди студентов, но он также предлагается бесплатно в виде онлайн-курса через Coursera.org, учебную платформу, на которой курируются курсы, преподаваемые университетскими профессорами по всему миру. Хотя курс бесплатный, вы можете заплатить за сертификацию курса.

Пятичасовой курс исследует типичные ошибки, которые люди совершают при принятии финансовых решений, и способы их избежать. Это поможет вам обнаружить собственные предубеждения, ведущие к принятию неверных решений. Курс преподается доцентом кафедры экономики и профессором Эммой Расиэль, которая дает подробные инструкции с помощью серии онлайн-видео. Курс включает в себя дополнительные чтения и викторины в конце каждого сегмента.

Окончательный вердикт

Личные финансы — это личное. У каждого есть индивидуальные потребности, определенные стили обучения и определенные вещи, которые они хотят получить от курса личных финансов. Но, как минимум, ищите курс с комплексным предложением, который охватывает основные элементы личных финансов в удобном для пользователя формате и проводится опытным инструктором.

Например, некоторым людям нужно больше поддержки и мотивации, чтобы придерживаться плана. Вот где может помочь курс Дэйва Рэмси Ramsey+ и членство. В дополнение к первоклассному курсу, есть большое сообщество нынешних и бывших студентов, на которых можно положиться.

Тем, кто хочет углубиться в психологию личных финансов, курс Behavioral Finance Университета Дьюка поможет справиться с типичными предубеждениями, которые приводят к принятию неверных решений. Если вы относитесь к тому типу людей, которые хотят копать так глубоко и глубоко, как вы хотите изучать личные финансы, библиотека ресурсов Smart About Money кажется бездонной.

Если вам нужен бесплатный курс, в котором есть все — комплексное предложение, экспертные инструкции и полезные инструменты управления капиталом, — тогда вы не ошибетесь, выбрав edX «Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений».

Сравнить поставщиков

Курс личных финансов	Почему мы выбрали его	Цены
Финансы EdX для всех	Лучший в целом	Бесплатно
Рэмси Дэйва Рэмси+	Лучшая система поддержки	129 долларов в год
Академия Хана	Лучший бесплатный курс	Бесплатно
Университет Дьюка	Лучший для поведенческих финансов	Бесплатно

Часто задаваемые вопросы

Чему вы научитесь на курсе личных финансов?

Курс личных финансов научит вас базовым навыкам, необходимым для здоровой, счастливой и надежной жизни. От балансирования чековой книжки до сбережений на пенсию и принятия правильных решений о своих деньгах вы должны ожидать повышения уровня своего понимания основ составления бюджета, сбережений, долга и инвестирования для улучшения результатов управления деньгами.

Кому следует пройти курс обучения личным финансам?

Любому, у кого есть проблемы с определенными аспектами финансовой жизни, может быть полезен курс по личным финансам. Вы никогда не бываете слишком молоды, чтобы изучать принципы и применение личных финансов. Сторонники финансовой грамотности хотели бы, чтобы курсы по личным финансам были частью учебных программ старших классов и колледжей. И вы никогда не будете слишком стары, чтобы учиться, особенно если вы сталкиваетесь с денежными проблемами, такими как долги или отсутствие сбережений.

Могу ли я научиться личным финансам?

Существует множество книг и руководств по личным финансам, которые вы можете изучить самостоятельно. Тем не менее, некоторым людям нужна структура, руководство и мотивация курса под руководством инструктора, чтобы продвигаться вперед в процессе обучения. Независимо от того, учитесь ли вы самостоятельно или посещаете курсы, важно применять свои знания на практике во время обучения. Некоторым людям требуется руководство инструктора, чтобы убедиться, что они доводят дело до конца.

Сколько стоят курсы по личным финансам?

Вы можете найти множество курсов по личным финансам, которые не стоят ни копейки. Но ваше время ценно, поэтому очень важно найти бесплатный курс, который не жертвует качеством или количеством. Четыре бесплатных курса в этом обзоре предлагают исчерпывающие предложения и профессиональные инструкции, что очень важно для того, чтобы они стоили вашего времени. А платные курсы здесь предлагают то, чего вы вряд ли найдете на бесплатных курсах. Например, программа Ramsey+ предлагает поддержку сообщества, которая может быть неоценимой для некоторых людей. Средняя плата за курсы, которые мы нашли, составляет около 50 долларов.

Как мы выбирали лучшие курсы по личным финансам

Хотя существует множество курсов по личным финансам на выбор, с другой стороны, их так много, что сложно найти тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.