ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Как оформить реструктуризацию кредита?

Как оформить реструктуризацию кредита?

• Частным клиентам
• Кредиты
• Интересное о кредитах
• Как оформить реструктуризацию кредита?

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

Существуют различные способы
реструктуризировать кредит:

Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту

Увеличение срока кредитования

Изменение валюты кредитования

Кредитные каникулы

Или комбинация нескольких вариантов

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:

При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю

Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов

При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию

Временная нетрудоспособность. Например, при болезни, травме или несчастном случае

Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении

Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.

При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации.

С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года.

Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами.

А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Как подать в банк заявление

на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:

Копию паспорта заявителя

Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей

Дополнительные документы, необходимые данному банку

Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.

После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

Основные преимущества реструктуризации кредита | Эксперты объясняют от Роскачества

Специалисты Центра финансово экспертизы Роскачества рассказывают о плюсах реструктуризации долга

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

Существует несколько способов реструктуризации долга:

• Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту

• Увеличение срока кредитования

• Изменение валюты кредитования

• Кредитные каникулы

Но эти способы могут быть и скомбинированы.

Что не стоит делать, если вы не можете платить по кредиту?

Часто заемщики при финансовых затруднениях пропускают выплаты по кредиту и не информируют банк. Поэтому при наступлении любых проблем с погашением кредита не рекомендуется:

• прятаться от банка;

• ждать, пока у вас появятся деньги;

• брать новые кредиты;

• обращаться за помощью к теневым организациям, которые якобы «решат проблему».

Наоборот, при любых проблемах с выплатой кредита нужно как можно скорее уведомить банк, который может предложить реструктуризацию как один из способов решения ситуации.

Почему реструктуризация выгодна?

Реструктуризация выгодна самому банку. Если заемщик перестал обслуживать кредит, банк может, например, подать в суд и, если кредит был с залогом, продать залоговое имущество, тем самым погасить свои издержки. Но этот путь сопряжен с дополнительными хлопотами и разбирательствами. А самое главное – банк теряет клиента, который мог бы выплачивать проценты по кредиту.

Справочно

Основные инструкции и рекомендации по реструктуризации собраны в Положении Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».

Но и для заемщика в реструктуризации есть неотъемлемые плюсы.

Снижение финансовой нагрузки

Банк сможет пойти навстречу и предоставить такие условия по кредиту, которые были бы посильны для заемщика. Клиенту могут быть предоставлены кредитные каникулы или увеличен срок кредитования.

Можно будет избежать суда

Реструктуризация лучше, чем доводить дело до суда. Должника не будут искать судебные приставы, а со счетов не будут удерживаться процент от зарплаты. Незарплатные счета должников могут даже арестовываться, если заемщик скрывается.

Сохранение хорошей кредитной истории

За реструктуризацией обращаются в крайнем положении, когда пошла просрочка по кредиту. Это означает, кредитная история подпорчена и кредитный рейтинг снижен. Тем не менее, если заемщик после реструктуризации более года исправно обслуживает кредит, то рейтинг будет улучшаться.

Ольга Шанаева

заместитель руководителя Роскачества

При просмотре кредитной истории заемщика банк будет видеть, что в ней была реструктуризация и на каких именно условиях. Однако это автоматически не означает, что другие банки будут отказывать в новых займах. Для банков это может быть и просто факт к сведению, когда все будет зависеть от суммы других факторов. Реструктуризация всегда выгоднее, чем игнорирование проблемы с кредитом. Однако банк может и отказать в реструктуризации, предложив взамен перекредитоваться, оформив другой кредит по более «мягким» условиям и на более длительный срок. В таких случаях перед принятием предложения банка необходимо взвесить все риски, детально ознакомиться с условиями нового договора, а также обратить внимание на возможные попытки навязать дополнительную страховку на новый кредит. Кроме того, для одобрительного решения по реструктуризации могут потребоваться поручитель и подтверждение платежеспособности.

Что такое реструктуризация долга? — Experian

В этой статье:

• Как вы реструктурируете долг?
• Может ли реструктуризация долга повредить вашему кредиту?
• Какие альтернативы реструктуризации долга?

Если у вас возникли проблемы с управлением своим долгом, реструктуризация долга может помочь сделать ситуацию более управляемой. Реструктуризация долга включает в себя переговоры с кредиторами о снижении процентной ставки, продлении срока погашения или сокращении остатка по кредиту.

Тип реструктуризации долга, который вам нужен и на который вы можете претендовать, зависит от вашей ситуации, потребностей, целей и типа вашего долга.

Как реструктурировать долг?

О реструктуризации долга стоит подумать, если вы сильно запаздываете с платежами, исчерпали все другие варианты и следующим логическим шагом является банкротство.

Существует несколько различных способов реструктуризации долга, но все они предполагают общение с вашими кредиторами о вашем финансовом положении и изучение возможных вариантов.

Модификация кредита

Модификация кредита предполагает изменение кредитором условий кредита, которые могут включать сумму ежемесячного платежа, процентную ставку или срок погашения. Каждый из них может помочь сделать ваши платежи более доступными, пока вы работаете над тем, чтобы снова встать на ноги в финансовом отношении.

Соглашение о погашении кредита

Вы можете договориться о формальном или неофициальном соглашении о погашении с вашим кредитором. Неформальное соглашение не меняет первоначальных условий погашения, но позволяет вам получить новый план погашения, по крайней мере, на заранее определенный период времени.

С официальным соглашением о погашении вы получаете новый план погашения, но вы также подписываете юридически обязывающий контракт.

Урегулирование долга

Урегулирование долга позволяет вам избавиться от долга, заплатив меньше, чем вы должны, как правило, путем единовременной выплаты. Этот вариант может быть недоступен для вас, если только банкротство не является единственной альтернативой.

Может ли реструктуризация долга повредить вашему кредиту?

Ваша история платежей является наиболее влиятельным фактором в вашем FICO ^® Оценка ^☉ , а поскольку реструктуризация долга указывает на то, что вы не можете погасить кредит, как вы изначально согласились, это может негативно повлиять на вашу кредитную историю.

Насколько это повлияет на ваш кредит, однако, будет зависеть от выбранного вами типа реструктуризации долга. Если ваш кредитор соглашается временно скорректировать сумму ежемесячного платежа или процентную ставку, это может не повлиять на ваш кредитный рейтинг. Но если вы согласитесь на урегулирование задолженности, это может значительно повредить вашему кредиту.

Кроме того, имейте в виду, что если вы рассматриваете возможность реструктуризации долга, ваша кредитная история, скорее всего, уже пострадала от пропущенных платежей.

Хотя реструктуризация долга может негативно сказаться на вашей кредитной истории, она, как правило, предпочтительнее, чем банкротство или лишение права выкупа, и может предотвратить более серьезные финансовые препятствия в будущем.

Какие альтернативы реструктуризации долга?

В зависимости от вашей ситуации и кредитной истории у вас может быть доступ к другим вариантам, которые вы можете изучить, прежде чем пытаться вести переговоры с кредитором.

Консолидация долга

Консолидация долга включает в себя использование личного займа или кредитной карты перевода баланса для консолидации остатков кредитной карты с высокой процентной ставкой.

Помимо упрощения вашего бюджета за счет объединения ежемесячных платежей в один, это также может помочь вам сэкономить деньги за счет более низкой процентной ставки. И если вы выберете личный кредит, у вас будет фиксированный срок погашения вместо низкого минимального ежемесячного платежа и без установленного графика погашения.

Тем не менее консолидация долга обычно имеет смысл только в том случае, если у вас хорошая кредитная история. В противном случае вы можете не получить процентную ставку, достаточно низкую, чтобы процесс стоил того.

Рефинансирование

Если у вас есть ипотечный кредит, студенческий кредит или автокредит, рефинансирование может помочь вам получить более низкую процентную ставку или более длительный период погашения, каждый из которых может уменьшить ваш ежемесячный платеж.

Однако, как и при консолидации долга, у вас будет больше шансов получить низкую процентную ставку, если у вас хорошая или отличная кредитная история. Кроме того, обратите внимание, что некоторые кредиторы, особенно ипотечные кредиторы, взимают авансовые платежи, которые могут съесть ваши потенциальные сбережения.

Просрочка

Если вы уже пропустили один или два платежа или боитесь пропустить свой первый, рассмотрите возможность связаться со своим кредитором по поводу вариантов просрочки. Терпимость позволяет вам приостановить ежемесячные платежи как минимум на месяц или два, пока вы не вернетесь в нужное русло.

Терпение не требует проверки кредитоспособности, но, поскольку оно обычно обеспечивает лишь краткосрочное облегчение, может оказаться неправильным шагом, если вы не ожидаете, что ваше финансовое положение изменится в ближайшее время.

План управления задолженностью

Вместо того, чтобы пытаться вести переговоры напрямую с вашим кредитором, вы можете заручиться помощью кредитного консультационного агентства. Эти агентства обычно работают с необеспеченными долгами, такими как остатки по кредитным картам, и могут договориться с вашими кредиторами о более низких процентных ставках и ежемесячных платежах, сниженных комиссиях и многом другом.

Кредитный рейтинг не требуется для квалификации, но обычно взимаются скромные авансовые и ежемесячные платежи, и вам, вероятно, потребуется закрыть счета кредитных карт для плана управления долгом на срок от трех до пяти лет.

Банкротство

Подача заявления о банкротстве никогда не бывает идеальным, но если у вас нет других вариантов, включая реструктуризацию долга, это может быть вашим последним средством.

Банкротство может позволить вам получить реорганизованный план погашения с вашими кредиторами или полностью погасить свой долг после ликвидации некоторых из ваших активов, что даст вам новый старт. Но заявление о банкротстве может оставаться в ваших кредитных отчетах до 10 лет и на какое-то время затруднить получение одобрения на кредит, поэтому тщательно подумайте и проконсультируйтесь с кредитным консультантом и адвокатом по банкротству, прежде чем продолжить.

Следите за своим кредитом на протяжении всего процесса

Независимо от того, как вы планируете погасить свой долг, важно следить за своим кредитным рейтингом на протяжении всего процесса. С бесплатной службой мониторинга кредитоспособности Experian вы можете получить доступ к своему рейтингу FICO ^® и кредитному отчету Experian, а также оповещения в режиме реального времени, когда в ваш кредитный отчет вносятся изменения.

Эта услуга поможет вам понять, как ваши действия влияют на ваш кредит, и выявить потенциальные проблемы по мере их возникновения, чтобы вы могли быстро их решить.

Реструктуризация долга: что это такое и как это работает

Консолидация долга

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 28 апреля 2023 г.

Примечание редактора: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Если вы тонете в море долгов, вы, вероятно, задавались вопросом, как вы можете снова поднять голову над водой. Одним из возможных решений является реструктуризация долга, которая происходит, когда кредитор меняет условия вашего кредитного договора, чтобы вы могли лучше управлять платежами. Это может включать более длительный срок кредита, более низкую процентную ставку или даже уменьшение суммы задолженности.

Существует несколько различных форм реструктуризации долга, поэтому давайте посмотрим, как это работает и может ли это помочь вам справиться с вашим собственным долгом.

На этой странице

• Что такое реструктуризация долга?
• Плюсы и минусы реструктуризации долга
• Как работает процесс реструктуризации долга?
• Альтернативы реструктуризации долга

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация долга — это процесс изменения существующего долгового соглашения, чтобы оно лучше соответствовало вашему текущему финансовому положению.

Если вы изо всех сил пытаетесь свести концы с концами, вам, возможно, придется выбирать, какие счета платить в первую очередь. Может быть, ваш автокредит был выплачен с опозданием, чтобы вы могли оплатить продукты на этой неделе, или платеж по вашей кредитной карте откладывается на второй план из-за арендной платы. Пропущенный платеж может повредить вашему кредиту и привести к штрафам, которые в конечном итоге будут стоить вам еще больше денег.

Временная программа для работы в трудных условиях может позволить вам пропустить несколько платежей или избежать определенных сборов. Во время серьезной неудачи или если вы уже просрочили платежи на несколько месяцев, кредиторы могут сделать необычное предложение о реструктуризации вашего кредитного договора. Это часто называют реструктуризацией проблемной задолженности.

Типы реструктуризации долга

Существует несколько различных способов реструктуризации долга. Некоторые из наиболее распространенных включают:

• Модификация кредита
• Отсрочка платежа
• Продление срока кредита
• Регулировка баланса из-за
• Отказ от штрафов, которые уже были добавлены
• Снижение процентной ставки

Ваши варианты реструктуризации долга, вероятно, будут зависеть от типа вашего долга. Например, ипотека или автокредит могут предусматривать продление срока кредита, что дает вам немного больше времени для погашения остатка и приводит к более низкому ежемесячному платежу. С возобновляемым счетом (например, кредитной картой) корректировка процентной ставки и отказ от штрафов могут быть более логичным решением.

Модификация ипотечного кредита — это распространенная форма облегчения бремени задолженности, которая изменяет условия вашего ипотечного кредита. Если вы испытываете временные трудности, отказ от ипотечного кредита или временная приостановка выплат по ипотечному кредиту могут иметь больше смысла.

Другой тип модификации долга происходит во время банкротства по главе 13. В отличие от других видов банкротства, глава 13 не списывает долг; вместо этого он позволяет регистраторам сохранять свои активы, следуя реструктурированному плану платежей. Процесс обычно длится от трех до пяти лет, после чего оставшаяся часть утвержденных судом долгов погашается.

Плюсы и минусы реструктуризации долга

Не уверены, является ли реструктуризация долга правильным решением для вас и вашего непогашенного долга? Вот некоторые преимущества и недостатки, которые следует учитывать.

Профессионалы

  Может облегчить задолженность: Если вы просто не в состоянии соблюдать существующий график платежей, реструктуризация одного или нескольких аккаунтов может помочь вам вернуться на правильный путь. Если ваш кредитор готов снизить процентные ставки, отказаться от комиссий, уменьшить остатки или отменить штрафы, вы также можете в конечном итоге заплатить меньше денег в целом.

  Может помочь вам избежать дефолта по кредиту: Если вы не в состоянии вносить минимальные платежи, вы рискуете не погасить свой долг. Когда это произойдет, ваша учетная запись, скорее всего, будет закрыта и наложены дополнительные штрафы, а также будет зафиксировано невыполнение обязательств в вашем кредитном отчете. Реструктуризация долга до того, как вы достигнете точки дефолта, может помочь вам сохранить свой кошелек и свой кредитный рейтинг.

  Не требует надежного кредита: В отличие от личного кредита или кредитной линии, вам обычно не нужен хороший кредит для реструктуризации вашего долга. Это делает его более доступным вариантом, особенно если вы уже испортили свой счет просроченными платежами или высоким использованием кредита.

Минусы

  Может нанести ущерб вашему кредиту: Реструктуризация долга может негативно сказаться на вашем кредите во многих отношениях, особенно если вы больше не платите по своему счету в соответствии с договоренностью. Если ваш кредитор помечает долг как погашенный — это означает, что он был выплачен полностью, но меньше, чем вы первоначально должны были — это может повлиять на ваш счет на долгие годы.

  Может не подойти вам: Возможность реструктуризации вашего долга зависит от готовности вашего кредитора предложить вам альтернативный вариант оплаты. Кредиторы не обязаны предлагать варианты реструктуризации — поэтому, хотя спросить не помешает, нет никакой гарантии, что реструктуризация долга будет доступна.

  Может потребовать много времени и усилий: Реструктуризация долга может быть длительным, напряженным и трудоемким процессом. Это включает в себя много переговоров с кредиторами, чтобы найти план, который подходит для вашего текущего бюджета, и тот, который кредитор готов реализовать. Тем не менее, многие заемщики, испытывающие финансовые трудности, считают этот процесс оправданным.

Как работает процесс реструктуризации долга?

Если вы взвесили все «за» и «против» и считаете, что реструктуризация долга — лучший способ действий, вот что вам следует ожидать:

Оцените ситуацию

Начните с изучения ваших финансовых отчетов, чтобы понять, в каком состоянии вы находитесь. Проведите инвентаризацию всех своих расходов, включая непогашенные долги и повторяющиеся ежемесячные расходы (такие как аренда, коммунальные услуги и даже счета за продукты). Просмотрите свои последние выписки по счету, чтобы узнать, сколько вы должны, сколько вы платите каждый месяц, во сколько вам обходятся проценты и состояние ваших счетов.

Подсчитайте, сколько вы можете себе позволить

Прежде чем связываться с кредиторами, важно иметь в виду конкретный запрос. Пересмотрите свой ежемесячный бюджет и определите, сколько вы можете разумно позволить ежемесячно откладывать в долг.

Свяжитесь со своими кредиторами

В идеале вы должны связаться со своим кредитором, как только поймете, что не сможете оплачивать платежи. Активность может быть лучше для вашего кредита и ваши шансы на облегчение бремени задолженности. Помните, что ваши кредиторы не обязаны соглашаться на вашу просьбу или предлагать какие-либо трудности.

Взвесьте варианты

Кредитор может предложить временную помощь в трудных условиях или реструктуризацию кредита. Если есть предложение о реструктуризации долга, могут быть разные варианты на выбор, например, скорректированная процентная ставка или срок погашения.

Проведение переговоров с кредитором

Возможно, вы сможете договориться об условиях вашего нового контракта, прежде чем принять предложение о реструктуризации долга. Например, вы можете попытаться договориться о меньшей сумме платежа или отказаться от комиссий и начисленных процентов.

Принять новые условия

Если вы согласны с новыми условиями кредита, вам необходимо официально принять и подписать соглашение. Затем вы будете обязаны следовать новому соглашению и продолжать выплачивать свой долг.

Альтернативы реструктуризации долга

Если вы не уверены, является ли реструктуризация долга правильным ответом, вы можете рассмотреть несколько альтернатив реструктуризации долга:

• Консолидация долга: Вместо того, чтобы урегулировать свой долг или реструктурировать свои счета , подумайте, поможет ли ссуда консолидации долга вашему финансовому положению. С консолидацией долга вы возьмете новый кредит или кредитную линию, чтобы погасить свои текущие долги. При этом вы заменяете свой старый долг новым долгом, в идеале с другими условиями (например, с более низкой процентной ставкой).
• Рефинансирование: Рефинансирование включает получение нового кредита взамен существующего долга. Если ваш кредитный рейтинг улучшился или процентные ставки снизились с тех пор, как вы взяли первоначальный кредит, рефинансирование может иметь смысл.
• План управления долгом: Вместо того, чтобы пытаться заключить соглашение о реструктуризации долга напрямую с вашим кредитором, вы можете обратиться в некоммерческую кредитную консультационную организацию. Консультант может вести переговоры с вашими кредиторами от вашего имени и может быть в состоянии организовать план управления долгом. Как правило, они доступны для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты. Кроме того, консультант может договориться о более низких процентных ставках, более низких платежах, отказе от сборов и привести ваши просроченные счета в актуальное состояние.
• Отсрочка или отсрочка по кредиту: Отсрочка или отсрочка по кредиту позволяет вам временно пропустить несколько платежей без уплаты пени за просрочку платежа или сообщения о вашем счете в бюро кредитных историй с опозданием. Это могут быть хорошие варианты, если вы испытываете временную неудачу, но не нуждаетесь или не хотите постоянно менять свой кредит. Отсрочка по студенческому кредиту является обычным явлением, хотя ипотечные кредиторы и эмитенты кредитных карт также часто их предлагают.
• Глава 7 банкротство: Если вы все перепробовали и все еще не можете удержаться на вершине своего долга, банкротство может быть вашим последним средством. В случае банкротства по главе 7 некоторые активы могут быть проданы для удовлетворения требований кредиторов, а соответствующая задолженность погашается (или списывается). Имейте в виду, что банкротство окажет значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг — тем не менее, для некоторых заемщиков подача заявления о банкротстве является лучшим вариантом для нового старта.

 

Поделиться статьей

 

Кредиты на консолидацию долга с использованием LendingTree

Рекомендуемое чтение

10 стратегий избавления от долгов

Обновлено 31 мая 2022 г.