ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Рост цен на автомобили означает увеличение долга по автокредитам

Ранее в этом месяце Бюро трудовой статистики опубликовало данные об изменениях в индексе потребительских цен (ИПЦ), который является одним из показателей инфляции. Рост стоимости автомобилей по-прежнему является основным фактором инфляции, поскольку многие производители сталкиваются с трудностями при приобретении чипов, которые являются ключевым компонентом автомобилей, и поэтому производят меньше новых автомобилей. В то время как нехватка чипов привела к удорожанию новых автомобилей, рост цен на подержанные автомобили был более резким. Данные показывают, что ИПЦ для подержанных автомобилей и грузовиков вырос на 40 процентов с января 2021 года, а ИПЦ для новых автомобилей увеличился на 12 процентов. По мере того, как цены на автомобили продолжают расти, суммы кредитов растут, а сроки кредитов растут, чтобы сделать эти более крупные кредиты доступными.

В результате мы ожидаем, что как общая сумма долга, так и средний размер кредита будут продолжать расти, а более крупные автокредиты окажут повышенное давление на бюджеты некоторых потребителей в течение большей части следующего десятилетия. Автокредиты уже являются третьим по величине рынком потребительских кредитов в Соединенных Штатах с непогашенной стоимостью более 1,4 триллиона долларов, что вдвое больше, чем 10 лет назад, и ожидается, что он будет расти дальше. Мы также обеспокоены тем, что нынешние высокие цены на автомобили, особенно на подержанные автомобили, могут создать для кредиторов стимулы к изъятию автомобилей из обращения быстрее, чем это было бы раньше.

Многим машина или грузовик необходимы для того, чтобы добраться до работы или выполнять свою работу. Поэтому по мере восстановления экономики мы сосредоточимся на обеспечении справедливого, прозрачного и конкурентного рынка автокредитования следующими способами.

Обеспечение доступного кредита для автокредитов

Когда кредиты доступны, потребители могут погасить кредит и продолжать использовать свой автомобиль. Когда ссуды выдаются на грани (или за пределами) способности потребителя погасить их, любые экономические потрясения в жизни потребителя могут привести к возвращению права собственности. Учитывая увеличение сумм кредитов, увеличение сроков кредитования и неопределенность в отношении продолжающегося восстановления экономики, мы будем внимательно следить за практикой кредиторов и результатами для потребителей. В частности, мы продолжаем оценивать кредитные структуры, в которых кредиторы полагаются на высокие процентные ставки и сборы, чтобы получить прибыль, даже когда потребители терпят неудачу.

Нас также беспокоит отношение кредита к стоимости (LTV) на рынке автокредитов. В то время как коэффициенты LTV снизились в прошлом году для потребителей, у которых уже были автомобили, из-за высоких цен на подержанные автомобили, LTV росли до глобальной нехватки автомобилей. Мы ожидаем, что эта тенденция возобновится после ослабления ценового давления. Мы продолжим следить за рынком, поскольку проблемы с ценообразованием сохраняются.

Мониторинг практики обслуживания и взыскания автокредитов

Текущее восстановление экономики неравномерно, и некоторые потребители пострадали сильнее из-за пандемии. Мы хотим обеспечить согласованность стимулов между сервисными службами и потребителями, чтобы сервисные компании предоставляли приспособления всем потребителям, а практики сервисных компаний относились к потребителям справедливо. Мы также продолжим работать с нашими партнерами из федерального агентства, чтобы обеспечить соблюдение и соблюдение специальных мер защиты, предлагаемых нашим военнослужащим.

Технологии продолжают влиять на обслуживание и сбор автокредитов, но вместе с этим возникают вопросы о влиянии на потребителей. Теперь изъятие автомобиля обходится дешевле, потому что многие кредиторы требуют использования некоторых из этих технологий. Например, некоторым кредиторам требуется доступ к GPS-локаторам, чтобы они всегда знали, где физически находится автомобиль, требуется установка технологии, которая блокирует запуск автомобиля заемщиком, пропустившим хотя бы один платеж, или используется распознавание номерных знаков (LPR). технология поиска автомобилей по изъятым «горячим спискам».

Мы обеспокоены тем, что использование этих технологий может несоразмерно повлиять на определенные сообщества, и мы предпринимаем шаги, чтобы лучше и полностью понять их воздействие, включая связанные с ними проблемы конфиденциальности.

Стимулирование конкуренции среди субстандартных кредиторов

Потребители с высоким кредитным рейтингом обычно имеют множество вариантов финансирования, включая заимствование непосредственно у кредиторов. Это дает им больше рычагов воздействия на процентные ставки. С другой стороны, потребители с субстандартным кредитным рейтингом часто получают ссуды косвенно через небольшой пул кредиторов, которые работают исключительно через дилеров или у дилеров по схеме «купи-здесь-плати-здесь» (BHPH), которые специализируются на субстандартном кредитовании. В результате получается меньше сравнительных покупок, меньше вариантов и меньше рычагов для согласования процентной ставки.

Исследования CFPB показывают, что средняя процентная ставка по низкокачественному автокредиту составляет от 9 до 20 процентов в год, в зависимости от типа кредитора. Это изменение оказывает большое влияние на потребителей. По оценкам нашего отчета, типичные мелкие заемщики BHPH с «мелкой субстандартной ипотекой» сэкономили бы около 894 долларов США в течение срока действия кредита, если бы они могли снизить процентную ставку с 13 процентов, что типично для таких заемщиков BHPH, до 9 процентов, что типично для банков. заемщики с аналогичным процентом дефолта.

Мы стремимся лучше понять потенциальные барьеры для конкуренции на рынке субстандартного автокредитования, которые могут привести к этим и связанным с ними результатам. Мы продолжим исследовать политику и практику автокредитования, которые могут помешать справедливому, прозрачному и конкурентному рынку. И мы будем работать с нашими коллегами в Федеральной торговой комиссии и Совете управляющих Федерального резервного банка, чтобы использовать наши коллективные полномочия для решения проблем на рынке.

Учитывая резкий рост затрат на покупку автомобиля, крайне важно, чтобы в Америке был хорошо функционирующий рынок автокредитования. Мы будем информировать общественность об изменениях на рынке и о действиях, которые мы предпринимаем, чтобы рынок работал справедливо для всех американцев.

Финансирование или лизинг автомобиля

Хотите купить автомобиль? У вас есть другие варианты, кроме оплаты наличными. Если вы финансируете или арендуете, вот некоторые вещи, которые следует иметь в виду.

• Перед покупкой или арендой автомобиля
• Факторинг в программе Trade-in
• Финансирование автомобиля
• Аренда автомобиля
• Подписание документов
• После того, как вы получите машину
• Для получения дополнительной информации

Перед покупкой или арендой автомобиля

• Получите копию своего кредитного отчета , прежде чем посетить дилерский центр. Посетите сайт www.AnnualCreditReport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228, чтобы получить бесплатную копию. В вашем кредитном отчете есть информация, которая влияет на то, можете ли вы получить кредит и сколько вам придется платить процентов, чтобы занять деньги.

• Получите цену автомобиля «на улице» в письменном виде до вы посетите лот, и до вы обсудите финансирование с дилером. Это означает, что дилер должен прислать вам полную стоимость автомобиля до финансирования, включая налоги и сборы. Предоставление этой информации в письменном виде до того, как вы пойдете на лот, поможет вам сравнить предложения от разных дилеров по принципу «яблоки к яблокам», вам будет легче выявлять дополнительные сборы и надстройки, которые могут проскользнуть в вашей сделке, и сосредоточить свое внимание на общая стоимость (а не только ежемесячный платеж).

• Знайте общую стоимость, а не только ежемесячный платеж. Предложения с низким ежемесячным платежом могут быть заманчивыми, но не сосредотачивайтесь исключительно на своем ежемесячном платеже. Например, более низкие ежемесячные платежи по кредиту часто требуют более длительных сроков и более высоких процентных ставок, что существенно увеличивает общую стоимость. При расчете того, что вы можете себе позволить, используйте рабочий лист «Составьте бюджет» в качестве руководства, чтобы убедиться, что у вас достаточно дохода для покрытия ежемесячных расходов и оплаты автомобиля.

• Рассмотрите возможность накопления на первый взнос . Первоначальный взнос уменьшает сумму, необходимую для финансирования или аренды. Это снизит ваши общие затраты на финансирование или лизинг.

• Спросите, нужен ли вам поручитель. Если у вас нет надежной кредитной истории, вам может понадобиться поручитель по финансовому договору или договору аренды. Соподписанты несут равную ответственность по договору. Если вы не сможете заплатить то, что должны, ваш поручитель окажется на крючке. Любые просроченные платежи повредят вашему кредиту — и кредиту вашего поручителя.

Факторинг при обмене

• Изучите стоимость вашего старого автомобиля при обмене. Ознакомьтесь с руководствами Национальной ассоциации автомобильных дилеров (NADA), Edmunds и Blue Book Kelley. Эта информация может помочь вам получить лучшую цену от дилера.

• Подождите, чтобы обсудить возможность обмена, пока после вы не договоритесь о наилучшей возможной цене для вашего нового автомобиля. Вы хотите быть уверены, что продавец не изменит продажную цену автомобиля, чтобы компенсировать щедрое предложение по обмену.

• Знай, сколько ты должен. Если вы все еще должны деньги за свою машину, обмен ее может не сильно помочь. Если вы должны больше, чем стоит машина, это называется отрицательным капиталом. Если вы хотите использовать автомобиль для обмена, спросите, как отрицательный капитал повлияет на ваше новое соглашение о финансировании или аренде. Например, это может увеличить сумму, которую вы занимаете, продолжительность вашего соглашения о финансировании или сумму вашего ежемесячного платежа.

Финансирование автомобиля

У вас есть два варианта финансирования: прямое кредитование или финансирование через дилеров .

Прямое кредитование означает, что вы занимаете деньги в банке, финансовой компании или кредитном союзе. В кредите вы соглашаетесь выплатить финансируемую сумму, а также комиссию за финансирование в течение определенного периода времени. Когда вы готовы купить автомобиль у дилера, вы используете этот кредит, чтобы оплатить его.

При прямом кредитовании вы можете

• Узнать условия кредита заранее . Получив предварительное одобрение на финансирование перед покупкой автомобиля, вы знаете условия, в том числе годовую процентную ставку (APR), срок кредита (количество месяцев) и максимальную сумму, которую вы можете занять. Используйте эту информацию для переговоров с дилером. APR – это годовая стоимость кредита. Он основан на нескольких вещах, включая ваш кредитный рейтинг, сумму, которую вы занимаете, процентную ставку и расходы по кредиту, которые вы взимаете, а также продолжительность вашего кредита.

• Сравнительный магазин среди дилеров. Имея на руках предварительное одобрение, проще запросить у дилеров письменную цену «на месте» на интересующий вас автомобиль (это общая стоимость автомобиля до финансирования, включая налоги и сборы). . Цена помогает вам определить и договориться о лучшем предложении по покупке и финансированию без необходимости тратить время в дилерском центре.

Финансирование дилерского центра означает, что вы подаете заявку на финансирование через дилерский центр. Вы и дилер заключаете договор, в котором вы покупаете автомобиль и соглашаетесь выплатить в течение определенного периода времени профинансированную сумму плюс комиссию за финансирование. Дилер обычно продает контракт банку, финансовой компании или кредитному союзу, которые будут обслуживать счет и собирать ваши платежи.

Дилерское финансирование может предложить вам

• Несколько вариантов финансирования . Отношения дилера с различными банками и финансовыми компаниями могут означать, что он может предложить вам ряд вариантов финансирования. Имейте в виду, однако, что дилер обычно получает прибыль от предложения финансирования и не всегда может предложить вам лучшую сделку.

• Специальные программы . Дилеры иногда предлагают спонсируемые производителем программы по низким ценам или поощрительные программы. Они могут быть ограничены определенными автомобилями или иметь особые требования, такие как больший первоначальный взнос или более короткий срок действия контракта. Эти программы также могут потребовать сильный кредитный рейтинг. Проверьте, соответствуете ли вы требованиям.

Найдите лучшую сделку по финансированию

Сравните предложения по финансированию от нескольких кредиторов и дилера. Помните, не сосредотачивайтесь только на ежемесячном платеже — общая сумма, которую вы заплатите, зависит от договорной цены автомобиля, годовой процентной ставки и срока кредита.

Многие кредиторы предлагают долгосрочные кредиты, например, на 72 или 84 месяца. Хотя эти кредиты могут снизить ваши ежемесячные платежи, они могут иметь высокие ставки. И чем больше срок кредита, тем дороже будет сделка в целом. Автомобили быстро теряют в цене, как только вы уезжаете со стоянки, поэтому при долгосрочном финансировании вы можете оказаться должны больше, чем стоит машина.

Некоторые дилеры и кредиторы могут попросить вас приобрести кредитную страховку, которая погасит кредит, если вы умрете или станете инвалидом. Перед покупкой подумайте о стоимости и о том, стоит ли оно того. Проверьте существующие страховые полисы, чтобы избежать дублирования льгот. Страхование кредита не является обязательным по федеральному закону. Фактически, кредитору противозаконно включать страхование кредита в ваш кредит без вашего ведома или разрешения. Если ваш дилер требует, чтобы вы купили кредитную страховку для финансирования автомобиля, она должна быть включена в APR.

Обязательно спросите у дилера о

• Auto add-ins. Дополнения платные. Это дополнительные вещи, которые вы покупаете и финансируете вместе с автомобилем. Общие надстройки включают политику разрывов, травление окон, а также расширенные гарантии и контракты на обслуживание. Можно отказаться от надстроек и спросить цену. Недопустимо, чтобы дилеры включали дополнения в вашу сделку или лгали о них. Точно знайте, что вы покупаете, и защитите себя. Попросите дилера указать цену любого предлагаемого дополнения, прежде чем посетить дилерский центр. Если вы финансируете, вам нужно знать, сколько это стоит в течение срока действия кредита. Спросите о любых ограничениях или условиях, которые могут быть у надстроек. Они могут не покрыть то, что вы ожидаете. Если вы не хотите или не нуждаетесь в этом, скажите «нет».

• Стимулы производителя . Ваш дилер может предложить поощрения производителя, такие как более низкие процентные ставки или возврат денег за определенные марки или модели. Обязательно спросите у своего дилера, есть ли у интересующей вас модели какие-либо специальные предложения по финансированию. Как правило, эти скидки не подлежат обсуждению и могут быть ограничены вашей кредитной историей. Получите ответы от дилера в письменном виде.

• Скидки, скидки или специальные цены . Спросите заранее, имеете ли вы право на какие-либо доступные предложения. Дилеры, предлагающие скидки, скидки или специальные цены, должны четко объяснить, что требуется для их получения. Посмотрите внимательно, нет ли ограничений. Например, иногда вы должны быть недавним выпускником колледжа или военнослужащим, или предложения распространяются только на определенные автомобили. Не думайте, что какие-либо скидки уже включены в цену или условия, которые вам предлагаются. Опять же, вам понадобятся письменные ответы на ваши вопросы.

• Ваша годовая процентная ставка (годовая) . Обсудите годовую процентную ставку и условия оплаты с дилером точно так же, как вы договариваетесь о цене автомобиля. Годовая процентная ставка, о которой вы договариваетесь с дилером, обычно включает сумму, компенсирующую дилеру управление финансированием. Переговоры могут иметь место до или после того, как дилер примет и обработает вашу кредитную заявку. Если вы принесли с собой предварительно одобренное предложение о финансировании, обязательно сравните годовую процентную ставку, срок кредита и сумму финансирования двух предложений, чтобы определить, какое из них лучше. Вы можете решить придерживаться того финансирования, которое вы привлекли, даже если вы договорились с дилером.

Задавайте вопросы об условиях договора до того, как вы его подпишете. Например, являются ли условия окончательными и полностью утвержденными до того, как вы подпишете договор и покинете автосалон с автомобилем? Соответствует ли цена в вашем контракте той, которую дилер прислал вам заранее? И если дилер говорит, что они все еще работают над утверждением, сделка не является окончательной. Подумайте о том, чтобы подождать с подписанием контракта и оставить свой текущий автомобиль до тех пор, пока финансирование не будет полностью одобрено.

Лизинг автомобиля

При аренде автомобиля вы платите за право использовать его в течение согласованного периода времени и миль.

Узнайте, чем лизинг отличается от покупки. Ежемесячные платежи по аренде обычно ниже, чем ежемесячные финансовые платежи, если вы купили тот же автомобиль. При аренде вы платите за вождение автомобиля, а не за его покупку. Это означает, что вы платите за ожидаемую амортизацию автомобиля — или потерю стоимости — в течение периода аренды, а также арендную плату, налоги и сборы. По окончании аренды вы должны вернуть автомобиль, если договор аренды не позволяет вам его купить.

Выясните, подходит ли вам лизинг.

• Подумайте о том, сколько вы ездите. Годовой лимит пробега в большинстве стандартных договоров аренды составляет 15 000 или меньше. Если вы хотите более высокий лимит, это, вероятно, увеличит ежемесячный платеж. Это потому, что автомобиль теряет ценность в течение срока аренды. Если вы превысите годовой лимит пробега, с вас, вероятно, будет взиматься дополнительная плата при возврате автомобиля.

• Рассмотреть все условия аренды. При аренде вы несете ответственность за чрезмерный износ и повреждения, а также за любое недостающее оборудование. Вы также должны обслуживать автомобиль в соответствии с рекомендациями производителя и иметь страховку, соответствующую стандартам лизинговой компании. Если вы прекратите аренду досрочно, вам, возможно, придется заплатить существенную плату за досрочное расторжение.

Подписание документов

Ознакомьтесь с условиями до того, как подпишете документы о покупке и финансировании. Не торопитесь. Попросите дилера снизить скорость, особенно если он движется быстро и использует электронный процесс на iPad, планшете или другом устройстве, чтобы показать вам соглашение. Скажите им, что вы хотите четко видеть условия, прежде чем согласиться, особенно все сборы и сборы в сделке. Таким образом, вы будете знать, что дилер не включил плату за какие-либо дополнительные предметы, которые вам не нужны. Внимательно сравните то, что вы видите при подписании, с тем, что дилер прислал вам заранее.

Не покидайте автосалон без подписанной копии заполненного кредитного договора или договора аренды. Убедитесь, что вы понимаете, является ли сделка окончательной до того, как вы уедете на своей новой (или новой для вас) машине. Если вас перезвонили в дилерский центр из-за того, что финансирование не было окончательным или не было проведено, внимательно изучите любые изменения или новые документы, которые вас просят подписать. Подумайте, хотите ли вы продолжить.

• Если вы не хотите соглашаться на новую сделку, сообщите дилеру, что хотите отменить сделку, и попросите вернуть авансовый платеж и обмен. Убедитесь, что заявление и контракт были отменены. Получите подтверждение в письменной форме, что заявка и контакт были отменены. Если кредит был организован финансовой компанией, позвоните в эту финансовую компанию для подтверждения. Сохраняйте копии своих документов.

• Если вы согласны на новую сделку, убедитесь, что у вас есть копии всех документов.

После того, как вы получите автомобиль

Если вы финансировали автомобиль, поймите, что

• Кредитор имеет право удержания права собственности на автомобиль (а в некоторых случаях и фактическое право собственности) до тех пор, пока вы полностью не оплатите контракт.