Что означает кпк: Кредитный потребительский кооператив (КПК) — что это такое, чем отличается от банка или МФО

14.05.2020
Комментариев нет

Содержание

КПК — это… Что такое КПК?

  1. культкомиссия
  2. КПК

культурно-просветительская комиссия

КПК

Курская подшипниковая компания

ЗАО

г. Курск, организация

Источник: http://www.regnum.ru/expnews/198090.html

КПК

кредитный потребительский кооператив

Источник: http://www.vakpk.vistcom.ru/ru/news/press/precc_data/31102003/GanMark.htm

КПК

комплексная проверка кранов

газоперекачивающего агрегата

КПК

Коммунистическая партия Китая

КНР, полит.

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

КПК

корь, паротит, краснуха

комбинированная вакцина

КПК

Комитет по программе и координации

ООН

организация

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

КПК

Клинский пивоваренный комбинат

г. Клин

Московская обл.

КПК

карманный переносный компьютер

неправильная расшифровка

комп.

Источник: http://www.infobez.ru/prrel.asp?ob_no=1973

КПК

карманный ПК
карманный персональный компьютер

англ.: PDA, personal digital assistant

англ., комп.

КПК

короткопериодическая комета

КПК

Конголезская профсоюзная конфедерация

Конго, организация

КПК

Кофейная производственная компания

http://www.coffeekpk.ru/​

Москва, организация

КПК

Комиссия партийного контроля при ЦК ВКП(б)

КПК

Коммунистическая партия Колумбии

Колумбия, полит.

КПК

Колпинский пищевой комбинат

ООО

организация, Санкт-Петербург

Источник: http://www.stockmap.spb.ru/onenews.thtml?id=40644

КПК

Коммунистическая партия Кубы

Куба, полит.

КПК

Коммунистическая партия Кореи

полит.

КПК

Коммунистическая партия Каталонии

полит.

КПК

конденсатор подстроечный керамический

КПК

комбайн прицепной кормоуборочный

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

КПК

коэффициент потребительских качеств

дома

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

КПК

Коммунистическая партия Канады

Канада, полит.

КПК

Коммунистическая партия Казахстана

Казахстан, полит.

КПК

конец переходной кривой

ж.-д.

КПК

Комитет партийного контроля при ЦК КПСС

КПК

корабль на подводных крыльях

морск.

Словари: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с., С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

КПК

курсы повышения квалификации

КПК

Калининский полиграфический комбинат

КПК

контрольная площадка корабля

морск.

Словарь: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с.

КПК

контрольно-проверочный код

бух., фин.

КПК

коксо-пековая композиция

КПК

корпоративная платёжная карта;
корпоративная платёжная карточка

фин.

КПК

контрольно-проверочный комплекс

в маркировке

КПК

крахмало-паточный комбинат

организация

КПК

комиссия производственного контроля

Источник: http://www.eprussia.ru/lib/htm/rd043550.htm

КПК

Коммунистическая партия Крыма

Крым, полит., укр.

Источник: http://www.analitik.org.ua/analytics/reports/3dd6270a/3dda682e/

Пример использования

Они давно воссоздали все свои прежние структуры (райкомы, горкомы, Реском КПК), созывают свои пленумы, устанавливают прямые связи с коммунистическими организациями России и других стран.

С. М. Червонная. Крымскотатарское национальное движение в контексте этнополитической ситуации в Крыму (Август 1991 — Март 1995 гг.)

КПК

колесопрокатный комплекс

Источник: http://www.oilcapital.ru/news/2007/07/181654_111767.shtml

КПК

картонно-полиграфический комбинат

Санкт-Петербург

Источник: http://www.spbgid.ru/index.php?news=104198

Примеры использования

Санкт-Петербургский КПК (ср.: СПб КПК)

Ступинский КПК

КПК

Красноярская продовольственная компания

г. Красноярск, организация

Источник: http://www.vedomosti.ru/newspaper/article.shtml?2006/12/07/117231

кпк

килопарсек

Источник: http://journal.issep.rssi.ru/page.php?year=2000&number=7&page=65

КПК

криптографический проверочный код

Источник: http://nalog.magadan.ru/law/d08402.htm

КПК

«Кыргыз петролеум компани»
Kyrgyz petroleum company, KPC

совместное предприятие

http://www.kpc.kg/​

Кыргызстан, организация

КПК

Криминально-процессуальный кодекс

Украина, юр.

КПК

Каменский педагогический колледж

Алтайский край, образование и наука

Источник: http://www.wil.ru/Open/virtual/startparams/method/GetPage/p/80/p/v04__v04_01/p/653/p/682/endparams/main.html

КПК

Клуб путешествий «Крылья»

сеть турагентств

Источник: http://www.avia.ru/pr/?id=5042

КПК

Карачаганакский перерабатывающий комплекс

Казахстан

Источник: http://www.oilcapital.ru/news/2005/09/221336_76418.shtml

КПК

Кузбасский пищекомбинат

ЗАО

http://www.kpk.su/​

организация

Источник: http://com.sibpress.ru/16.09.2005/companies/69643/

КПК

корабельная подрывная команда

морск.

Источник: http://www.mil.ru/releases/2005/08/120955_10635.shtml

КПК

Коми правозащитная комиссия

Республика Коми, юр.

Источник: http://www.regnum.ru/news/442723.html

Пример использования

КПК «Мемориал»

КПК

командование подготовки кадров

США

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

Словарь сокращений и аббревиатур. Академик. 2015.

что это и как он устроен?

СОДЕРЖАНИЕ

Как создать кооператив?

Как работает КПК?

Может ли КПК стать доходным бизнесом?

Защищены ли сбережения в КПК?

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Вы живете в маленьком городке или селе, где нет отделений банков. У вас небольшой бизнес или подсобное хозяйство. Порой вам нужны дополнительные деньги или, наоборот, вы готовы вложить свободные средства, но не знаете, кому их доверить. Кредитный потребительский кооператив (КПК) может вам помочь. Что такое КПК и о чем нужно помнить, обращаясь в кредитный кооператив? 


Кредитные потребительские кооперативы (КПК) — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.

В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще. И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов. КПК также могут привлекать займы от сторонних компаний, даже если они не являются их пайщиками.


Как создать кооператив?


1. Найти единомышленников

Объединиться в КПК могут как обычные люди (должно собраться не менее 15 желающих), так и компании (минимум 5 юридических лиц). Также бывают кооперативы смешанного типа — в них входят и физические, и юридические лица. В этом случае их общее число не должно быть меньше 7. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.

2. Договориться о правилах

Нужно сразу определить специализацию кооператива — будет ли КПК работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями. Это важно сделать в самом начале, потому что правила для них различаются. Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а других кооперативов — закон «О кредитной кооперации».

3. Определить финансовую модель и тарифную политику

Члены кооператива сами решают, на каких условиях КПК будет работать: под какой процент будет привлекать средства, под какой процент и в каком размере выдавать займы, а также каким будет минимальный пай — доля, которую вносят в капитал его участники. Решение зависит от всех участников КПК.

4. Подготовить документы

Нужно установить порядок приема в кооператив, оговорить права, обязанности и ответственность пайщиков, определить структуру и полномочия органов управления. Все эти решения должны войти в устав КПК.

5. Выбрать саморегулируемую организацию или ревизионный союз

Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО).  Реестр СРО финансового рынка опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема чуть сложнее: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО. Реестры ревизионных союзов можно найти в интернете.

6. Собрать деньги

Участники должны внести членские взносы (они пойдут на административные расходы самого кооператива) и паи (они сформируют капитал КПК). Пайщики, у которых есть свободные деньги, могут внести их в фонд финансовой взаимопомощи — именно из этих средств кооператив будет выдавать займы другим пайщикам. И только пайщикам — никакие сторонние лица или организации одолжить деньги у КПК не могут.

Как работает КПК?

  1. КПК формирует паевой фонд (аналог уставного капитала, который создается за счет паев).

  2. Кроме того, КПК привлекает под проценты личные сбережения своих участников, а также займы от юридических лиц. Из этих средств создается фонд финансовой взаимопомощи.

  3. Пайщики могут брать займы у КПК за счет средств фонда финансовой взаимопомощи: компании — на развитие бизнеса, а люди — на личные нужды.

Может ли КПК стать доходным бизнесом?

КПК — некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом, например бухгалтерскими услугами в Иркутске. Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим. Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.

Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем.

Защищены ли сбережения в КПК?

КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов — участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается. 


Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Ниже приводим несколько правил, как не ошибиться при выборе КПК.

Проверьте название

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники. При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Найдите в госреестре

Зайдите на сайт Банка России и  найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.


Опасайтесь агрессивной рекламы

Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть  на главной странице сайта Банка России). Например, на 1 марта 2018 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Не стройте пирамиды

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы

Не дают почитать устав КПК, договор, или условия там прописаны нечетко? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.

Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.


Статья подготовлена по материалам сайта  https://fincult.info/

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – что это?

Последнее обновление:8 апреля 2016

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) в России не так известны, как, например, микрофинансовые организации (МФО). Не так много людей становились их участниками. Новое название (но давняя история подобных организаций!), традиционная подозрительность к любой небанковской организации, привлекающей вклады, мешают разглядеть в таких кооперативах интересные возможности и выгоду.

Кредитные потребительские кооперативы – что это?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.

Схема работы:

  • Участники (пайщики) оплачивают вступительный взнос согласно своим долям. Уставом могут предусматриваться другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные.
  • Формируется капитал кооператива, который состоит из трех фондов: резервный, для покрытия непредвиденных расходов, паевой – для оплаты текущих нужд и фонд финансовой взаимопомощи для непосредственного предоставления кредитов.
  • КПК привлекает сбережения своих участников путем открытия вкладов.
  • Кооператив тратит собственный и привлеченный капитал на текущие расходы и на выдачу займов пайщикам.

Основные правила кредитных кооперативов

Основные правила кредитных кооперативов определяются действующим законодательством:

  • Деятельность регулируется законодательством, в частности – Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
  • КПК – добровольное объединение участников: физических (минимум 15) и юридических (минимум 5) лиц.
  • Кооператив – некоммерческая организация, поэтому не может заниматься производством, торговлей и оказанием любых услуг, кроме привлечения вкладов и выдачи кредитов.
  • Кредиты можно выдавать только пайщикам, а вот прием сбережений допускается от участника КПК или от сторонней организации (юр.лица).
  • Кооператив создается по какому-либо признаку: территориальному, профессиональному, отраслевому и другим.
  • Управляет кооперативом собрание учредителей (пайщиков).
  • Информация о действующих КПК доступна на сайте Центрального банка России, он же выступает основным регулятором и контролером финансовой деятельности кооперативов.
  • КПК должны состоять в саморегулируемой организации (СРО), где создаются фонды для компенсации убытков пайщиков и вкладчиков на случай банкротства организации.
  • Кооператив не поручается по кредиту своего пайщика, не исполняет его личные обязательства, не гасит его сторонние займы.
  • И по вкладам, и по кредитам ставки выше банковских, в среднем, на 5-15%.

Выгоды от членства в КПК

  • Если вы – участник кооператива, регулярно пополняете его фонды членскими взносами, вы гарантированно получите кредит на свои нужды. КПК не будет копаться в вашей кредитной истории, изучать вас под микроскопом и заставлять собирать документы о работе и доходах, привлекать поручителей. Единственное ограничение – вам не выдадут более 20% от общей суммы займов, предоставленных за отчетный период всем остальным членам.
  • Кооператив даст вам возможность вклада под более высокую ставку, чем банк. Несмотря на участие в СРО, кооперативные вклады не застрахованы государством, то предусматривается возможность страхования рисков в страховых компаниях.
  • Как участник вы можете управлять деятельностью своего кооператива, быть в курсе его финансовой состоятельности, влиять на принимаемые решения.
  • У пайщиков есть возможность инвестировать в собственный бизнес (с согласия общего собрания) и получать дополнительную прибыль

Осторожно, мошенники!

Как отличить настоящий кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды или от обычных обманщиков, желающих вытянуть из вас деньги?

Правило 1. Организация должна содержать в своем названии аббревиатуру “КПК” или “Кредитный потребительский кооператив”. Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к потребительскому кооперативу никакого отношения. Поэтому, увидев название ООО “Потребительский кредитный кооператив”, знайте – перед вами – мошенники. А название призвано ввести неопытных вкладчиков в заблуждение.

Правило 2. Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные на странице КПК и на сайте ЦБ. Название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт СРО (саморегулируемой организации) и найдите свой кооператив там.

Правило 3. Настоящий КПК не будет предлагать вам вознаграждение или льготы за привлечение новых вкладчиков.

Правило 4. Обратите внимание на проценты по вкладам: они выше банковских, но не в несколько раз. “50% годовых” в рекламе – явный обман, не поддавайтесь. Кричащая реклама не должна быть причиной для вступления именно в этот кооператив.

Правило 5. Изучите документы перед тем, как их подписать и внести свои деньги. Не дают ознакомиться с договором, или условия там прописаны нечетко, на вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите нового партнера.

Кредитный потребительский кооператив – прекрасная альтернатива банковским услугам. Но для успешного участия, размещения средств и получения кредитов нужно хорошо представлять себе порядок их работы и точно считать собственную выгоду. Помните, что кооператив работает для вашей прибыли, а не наоборот.

.

КПК (значения) — это… Что такое КПК (значения)?


КПК (значения)
Категория:
  • Многозначные термины

Wikimedia Foundation. 2010.

  • Карманный персональный компьютер
  • Мобильный телефон

Смотреть что такое «КПК (значения)» в других словарях:

  • КПК — КПК: Карманный персональный компьютер (англ. Personal Digital Assistant и англ. handheld)  портативное вычислительное устройство, обладающее широкими функциональными возможностями. Комиссия партийного контроля  высший… …   Википедия

  • Дом-музей первого съезда КПК — 中国共产党第一次全国代表大会会址 Здание дома музея I съезда КПК Дата основания 1952 …   Википедия

  • Политбюро ЦК КПК — У этого термина существуют и другие значения, см. Политбюро (значения). Политическое бюро Центрального комитета Коммунистической партии Китая (кит. упр. 中国共产党中央政治局, пиньинь: Zhōngguó Gòngchǎndǎng Zhōngyāng Zhèngzhìjú; сокр. Политбюро ЦК КПК; до… …   Википедия

  • Palm (КПК) — У этого термина существуют и другие значения, см. Palm. Palm  семейство карманных компьютеров и коммуникаторов, работающих под управлением операционной системы Palm OS. Производится компанией Palm Computing (подразделение U.S. Robotics,… …   Википедия

  • Генеральный секретарь (значения) — Генеральный секретарь (генсек) широкое понятие, обозначающее старшее должностное лицо какой либо организации (партии, профсоюза, международной организации и т. д.). В сознании людей, живших в СССР, эта должность стойко ассоциируется с Генеральным …   Википедия

  • Политбюро (значения) — Политбюро : Политбюро ЦК КПСС Политбюро ЦК КПК Политбюро ЦК БПК Электровоз «Политбюро» Политбюро (телепрограмма) …   Википедия

  • Веста (значения) — Веста: Веста  богиня, покровительница семейного очага и жертвенного огня в Древней Греции и Древнем Риме. (4) Веста  астероид, малая планета в Солнечной системе. Веста (завод)  машиностроительный завод в городе Кирове. Веста… …   Википедия

  • Багатур (значения) — Багатур  слово из языков алтайской языковой семьи; почётный титул у монгольских и тюркских народов, присоединяемый к личному имени (например, Субэдэй багатур, Есугэй багатур). Означает «герой», «доблестный воин» [1]. Слово использовалось и… …   Википедия

  • КОММУНИСТИЧЕСКАЯ ПАРТИЯ КИТАЯ — (КПК) осн. в 1921 в результате объединения коммунистич. групп, возникших в Шанхае, Пекине и др. городах. Важнейшими предпосылками создания КПК были распространение марксизма в Китае и подъем рабочего движения, начавшиеся под воздействием Великой… …   Советская историческая энциклопедия

  • Председатель Китайской Народной Республики — {{Значения|}Генеральный секретарь ЦК Коммунистической партии Китайской Народной Республики} Генеральный секретарь ЦК Коммунистической партии Китайской Народной Республики кит. 中华人民共和国主席 …   Википедия

Кредитные кооперативы (КПК)

22.06.2015 25 550 13 Время на чтение: 18 мин. Кредитные кооперативы (КПК)Кредитные кооперативы (КПК)

Сегодня, по просьбе нашего постоянного читателя, рассмотрим кредитные кооперативы. Из этой статьи вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он осуществляет свою деятельность, чем отличается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи займов, и много другой полезной и важной информации.

По своей сущности кредитные кооперативы имеют много общего с микрофинансовыми организациями, как и кредитные союзы, кредитные общества и т.д. Однако, в России все это отдельные структуры, действующие по отдельному закону и имеющие несколько существенных отличий от МФО. Итак, рассмотрим, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как работает.

Организация кредитного потребительского кооператива

Кредитный кооператив (полное юридическое название — кредитный потребительский кооператив) — это некоммерческая организация, представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления — собрание пайщиков.

Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам — ниже.

Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам — уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

Фонды кредитного кооператива

Денежные фонды кредитного кооператива создаются из следующих источников:

  1. Взносы пайщиков — участников КПК. Их может быть 4 вида:
    1. Членский взнос — взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат.
    2. Паевой взнос — взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность.
    3. Вступительный взнос — взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда).
    4. Дополнительный взнос — другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.
  2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).
  3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

Все эти источники и формируют фонды кредитного кооператива:

  1. Фонд финансовой взаимопомощи — средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.
  2. Паевой фонд — средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.
  3. Резервный фонд — средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

Финансовые нормативы кредитного кооператива

Надзор за деятельностью КПК осуществляет Центральный банк и некоторые другие финансовые структуры государства. В России кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих финансовых нормативов:

  1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.
  2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.
  3. Величина резервного фонда должна насчитывать не менее 5% от привлеченных кооперативом средств.

Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов, причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

СРО кредитных кооперативов

Вклады в КПК, как и вклады в МФО, не попадают под действие государственных гарантий. Однако, в 2011 году, в связи с возросшей популярностью КПК, в России были приняты изменения в законодательстве, согласно которым теперь все кредитные кооперативы обязаны входить в СРО (саморегулируемые организации), на базе которых создаются денежные фонды для выплат вкладчикам кооператива в случае прекращения его деятельности.

Фонды СРО кредитных кооперативов создаются за счет отчислений с доходов КПК, входящих в СРО, доходов от размещения полученных средств, и другими способами, не противоречащими законодательству. Фонды СРО выполняют функцию страхования вкладов в кредитных потребительских кооперативах.

Государственный реестр СРО кредитных кооперативов России размещен на сайте ЦБ РФ (как и реестр действующих кредитных кооперативов).

Помимо участия в СРО, многие кредитные кооперативы страхуют привлеченные вклады в страховых компаниях, причем, часто даже за свой счет, предоставляя, таким образом, вкладчикам дополнительные гарантии возврата средств.

Преимущества кредитных кооперативов

Рассмотрим основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

1. Возможность получить кредит, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков. Здесь можно получить кредит с более лояльным подходом, чем требования к заемщикам в банках. Например, не имея поручителей, обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т.д. Кредитные кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов.

2. Возможность разместить вклад на более выгодных условиях, чем в банках. Кредитные кооперативы принимают вклады по ставкам, как правило, на 5-10-15% превышающим ставки по вкладам в банках. Причем, здесь нет высокого минимального порога для инвестиций, как в случае с микрофинансовыми организациями, а степень защиты вкладов выше, чем в МФО. Правда, в МФО можно вложить деньги под еще более высокие проценты — прямо пропорциональная зависимость уровня риска и уровня доходности видна и здесь.

3. Минимум вмешательства государства. Государственные финансовые структуры осуществляют контроль над деятельностью КПК, но не так активно, как в случае с другими финансово-кредитными организациями. Это дает им большую свободу действий в работе.

4. Участие каждого пайщика в управлении кооперативом. Любой член кооператива имеет право голоса на общем собрании, то есть, может оказывать влияние на деятельность КПК, принятие важных решений, определять приоритеты в развитии и т.д.

5. Прозрачность, прямые инвестиции в бизнес. Чаще всего кредитные кооперативы организуются с целью финансирования конкретного бизнеса, таким образом, все пайщики кооператива знают, куда вкладываются их деньги, и получают возможность долевого участия в собственном бизнесе.

Недостатки кредитных кооперативов

Там где есть плюсы, всегда можно найти и минусы. Давайте рассмотрим основные недостатки КПК.

1. Кредиты дороже, чем в банках. Вся лояльность к заемщику уравновешивается финансовыми условиями предоставления кредита в КПК. Кредитный кооператив привлекает денежные ресурсы дороже, чем банки, поэтому и выдает их тоже дороже, чем банки. Кроме того, чтобы получить кредит в КПК, необходимо стать его пайщиком, а значит — регулярно оплачивать все предусмотренные взносы. Поэтому, если у человека есть возможность взять кредит в банке — в большинстве случаев для него это будет выгоднее, чем становиться пайщиком КПК и получать займ здесь. Однако, в сравнении с микрофинансовыми организациями и ломбардами, кредитные кооперативы, как правило, выигрывают по финансовым условиям кредитования.

2. Вклады не гарантируются государством. Вклады в КПК, конечно, имеют определенный уровень защиты (это и участие в СРО, и страхование), но он все равно ниже, чем в случае с банковскими вкладами.

3. Налогообложение вкладов. Доходы от вкладов в КПК под ставки, превышающие граничные нормы, установленные законодательством (т.е., учетная ставка + сколько-то процентов, раньше было 5%, а сейчас, например, 10%), подлежат налогообложению, причем, КПК выступают налоговыми агентами и сами перечисляют налог в бюджет.

4. Невозможность валютных кредитов и инвестиций. Кредитные кооперативы могут принимать вклады только в национальной валюте, как и выдавать займы. А это значит, что они могут быть подвержены сильной девальвации, которая может оказать негативный эффект не только на финансовое состояние вкладчика, но и на деятельность КПК.

Кредитные кооперативы и финансовые пирамиды

В последние годы кредитные кооперативы стали настолько популярны, что под них стали маскироваться некоторые финансовые пирамиды или другие структуры, по сути не являющиеся кредитными потребительскими кооперативами. Даже если их деятельность легальна, то называя себя кредитным кооперативом и не являясь, по сути, таковым, они уже однозначно занимаются вводом людей в заблуждение, а значит — мошенничеством. Давайте рассмотрим, как отличить КПК от мошеннической структуры.

1. Проверка наличия в госреестре КПК. Самый надежный способ проверить, на самом деле перед вами кредитный кооператив, или же это мошенник — посмотреть, внесен ли он в государственный реестр кредитных кооперативов, размещенный на сайте Центрального банка.

2. Проверка членства в СРО. С августа 2011 года все кредитные кооперативы России обязаны быть членами СРО — необходимо проверить, в какую СРО входит КПК, информация об этом тоже есть на сайте ЦБ.

3. Организационно-правовая форма. Если вы видите, что организация зарегистрирована как ООО, АО, ЧП и т.д., либо у нее вообще нет юрлица (просто некое сообщество граждан) — она никак не может быть кредитным кооперативом. Единственная возможная форма организации кредитного кооператива в России — КПК (кредитный потребительский кооператив).

4. Агрессивная реклама. Если кредитный кооператив проводит агрессивную рекламную компанию, привлекая вклады, стоит отнестись к нему с особой осторожностью.

5. Партнерские программы. Тем более, следует обходить стороной кредитные кооперативы, предлагающие какие-либо бонусы и премии за привлечение новых вкладчиков. Это прямо указывает на то, что организация ставит себе цель собрать побольше денег и скрыться с ними, даже если с ее учредительными документами все в порядке.

Кредитные кооперативы в России и в мире

По состоянию на 04.12.2013г. (последняя дата в реестре КПК на сайте ЦБ РФ) в России было зарегистрировано 3602 кредитных потребительских кооператива, некоторые из которых уже находились в стадии ликвидации, либо же было принято решение о приостановке их деятельности. В последние 2 года, как известно, ЦБ проводит большую «чистку» финансовых структур, под которую попали и многие кредитные кооперативы, микрофинансовые организации. Надежность многих КПК здесь оставляет желать лучшего: на волнах финансового кризиса многие заемщики не смогли вернуть полученные кредиты, что привело к невозможности выполнения обязательств перед вкладчиками и расформированиям кооперативов.

В США в 2008г. числилось чуть менее 8000 кредитных кооперативов, в которых насчитывалось около 70000 пайщиков. В этих организациях было сосредоточено 700 млрд долларов привлеченных инвестиций, а 600 млрд долларов из них было выдано в кредит своим пайщикам. Кстати, культура возврата займов здесь существенно выше — проблемными тогда были признаны лишь 3% от общих активов КПК. Функции и возможности кредитных кооперативов в США более широкие, чем в России: они могут выступать эмитентами международных пластиковых карт, выступать гарантами по кредитам пайщиков перед другими организациями и т.д.

В Европе кредитные кооперативы имеют трехуровневую систему (низшие, региональные и центральный) и действуют преимущественно через коммерческие банки, являясь их дочерними структурами (как в России многие МФО). Так, например, французская банковская корпорация «Креди Агриколь Груп» насчитывает около 3 тысяч кредитных касс, организованных в форме КПК.

Но безусловным лидером по развитию кредитных кооперативов можно считать Канаду. Там уже более 100 лет (!) успешно функционирует кооперативное движение «Дежарден», насчитывающее 6 млн пайщиков, активы около 150 млрд долларов, и имеющее филиалы, представительства, банкоматы во многих странах мира.

Теперь вы знаете, что такое кредитные кооперативы, чем они занимаются и как осуществляют свою деятельность. В последующих публикациях на Финансовом гении я отдельно рассмотрю получение кредита и размещение вклада в КПК. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь эффективно использовать личные финансы. До новых встреч!

Что нужно знать о кредитном потребительском кооперативе

— Сергей Владимирович, рынок финансовых услуг становится шире и разнообразнее. Каждый день мы сталкиваемся с предложениями вложить свои накопления или взять кредит, заём. Набирают популярность различные кооперативы, в особенности кредитные потребительские — предлагающие порой достаточно заманчивые услуги. И нередко случается так, что люди сталкиваются с мошенниками. Вы представляете Банк России – орган, который уполномочен надзирать за кредитными потребительскими кооперативами. Расскажите, пожалуйста, что нужно знать о них обычному человеку?

— Действительно, на рынке сейчас действует немало кредитных потребительских кооперативов (КПК). Они создаются с целью финансовой взаимопомощи. Люди или компании объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Они объединяют финансы «в общий котел», из которого сами же могут брать взаймы. При этом у КПК нет задачи получать прибыль. Их главная функция – принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим. Расходы кооператива покрываются за счет членских взносов и разницы между выданными и привлеченными средствами.

Кооперативом управляют сами пайщики: каждый, кто вступает в члены КПК, несет субсидиарную ответственность за финансово-хозяйственную деятельность своей организации. Это означает, что в случае убытков они обязаны покрыть их самостоятельно, путем внесения дополнительных взносов. Поэтому членам кооператива рекомендуется принимать активное участие в управлении его деятельностью.

— В чем преимущество КПК перед другими финансовыми организациями? Есть ли риски?

— Преимущество КПК в том, что его пайщикам получить небольшой заём на собственные нужды чаще легче, чем в банке: не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей, потому что, как уже было сказано, это члены одной организации, хорошо знающие друг друга. К тому же в кредитном потребительском кооперативе достаточно комфортные правила платежей. Даже при возникновении сложностей с возвратом с КПК легче договориться о реструктуризации задолженности.

Вложения в кредитные потребительские кооперативы, как правило, бывают более доходными, чем в банках. Но здесь стоит помнить о том, что сбережения пайщиков не застрахованы государством, как в банках. Поэтому есть риск потери сбережений.

Есть также опасность попасть в руки мошенников, которые выдают себя за КПК. Такие случаи еще встречаются…

— Да, наш город уже знаком с историями, когда мошенники «пылесосом» собирали деньги с населения и пропадали. Как же отличить добросовестную КПК от мошенников? Что стоит знать, прежде чем вступить в кооператив?

— Прежде, чем принять решение о вступлении в КПК, нужно убедиться, что он действительно является кредитным потребительским кооперативом и находится под контролем Банка России. Следует проверить название: юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив». Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к КПК никакого отношения. При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК, за которой также могут скрываться так называемые черные кредиторы, например «Кредитный производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Затем стоит обязательно проверить, состоит ли КПК в реестре Банка России. Такую информацию можно найти на сайте Центрального банка РФ: www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки». Кредитный потребительский кооператив должен одновременно являться членом саморегулируемой организации (СРО) – объединения таких же кооперативов, которые и ведут непосредственный контроль за деятельностью КПК.

Нужно тщательно изучить информацию о кооперативе, который вас заинтересовал. При этом, если организация ведет массированную рекламную кампанию, если для членов действует принцип «сетевого маркетинга» – гарантируется высокая доходность от вложений, к примеру, путем инвестирования якобы в высокодоходные проекты, если необходимая информация и документы кооператива недоступны, – то это явные признаки того, что перед вами мошенники.

Бдительность нельзя терять даже тогда, когда КПК состоит в реестре, и когда вы уже стали его пайщиком. Неудачное финансовое управление организацией, либо ее недобросовестное поведение может привести к нарушениям прав пайщиков или даже к банкротству. Повторюсь, следует участвовать в жизни кооператива: принимать участие в собраниях, быть в курсе всех принимаемых решений, особенно о выдаче кредитов из средств пайщиков, знакомиться с отчетностью, результатами проверок и так далее. Если у вас и других пайщиков нет влияния на принятие решений кооператива, если собрания вовсе не проводятся, займы своим членам не выдаются, то это тоже повод обратиться в Банк России, чтобы мы смогли пресечь действия недобросовестных КПК или мошенников.

— С кредитными потребительскими кооперативами стало понятнее, тем более Банк России ведет их реестр. А что, если деньги привлекает кооператив с другой организационной формой – жилищный, потребительский и другие…? Они тоже должны быть в реестре Банка России?

— Банк России осуществляет надзор только за кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами (СКПК) и жилищными накопительными кооперативами (ЖНК). Все остальные виды кооперации неподнадзорны нам: к примеру, обычный потребительский кооператив или потребительское общество, которые по закону также вправе привлекать заемные средства, кредитовать и авансировать пайщиков. Также Банк России не надзирает и за жилищно-строительными кооперативами, где люди объединяются с целью построить (не купить) себе жилье путем привлечения денег у граждан. Поэтому здесь следует понимать, что такие организации могут быть вполне добросовестными, но отсутствие специального надзора повышает вероятность того, что среди них могут быть мошенники. Поэтому если вы планируете разместить свои деньги в подобных организациях, будьте более осмотрительны при выборе.

— И что же делать, если человек все-таки попался в руки мошенников?

— В таком случае следует обратиться в Банк России и в правоохранительные органы. Не стоит бояться делать это, даже если вы не уверены или у вас только подозрения. Мошенникам – черным кредиторам – только на руку, если пострадавшие от их незаконных действий будут по тем или иным причинам умалчивать о случившемся. Можно обратиться в Интернет-приемную Банка России либо подать заявление в правоохранительные органы. Не боритесь в одиночку, не верьте, когда вас убеждают, что обращаться за защитой ваших прав бесполезно.

В своей работе по выявлению черных кредиторов на финансовом рынке Банк России проводит большую работу. В прошлом году в Республике Башкортостан нами было выявлено 10 таких организаций. Но при этом нам очень важно получать обращения-сигналы от людей, которые подчас раньше замечают мошенников.

— Спасибо. Думается, теперь нефтекамцы будут знать, что им ожидать от участия в кредитных потребительских кооперативах, как отличить настоящие КПК от мошеннических пирамид, и как действовать, если они подозревают организаторов подобных кооперативов в мошенничестве.

Важно знать

Контактный центр Банка России: 8-800-300-3000 (для бесплатных звонков из регионов России)

Процентная ставка по договору передачи личных сбережений в КПК не может более чем в 1,8 раза превышать ключевую ставку Банка России (с 17.12.2018 года ее размер – 7,75%).

FINCULT.INFO – сайт, посвященный основам финансовой грамотности. В нем собрана актуальная и полезная информация для потребителей финансовых услуг. На сайте также действует раздел «Проверить финансовую организацию».

Справочно. 

По состоянию на 15.02.2019 в Республике Башкортостан действуют 53 КПК, зарегистрированных в нашем регионе. В г.Нефтекмск зарегистрирован 1 КПК.

Что такое КПК и как они работают?

Когда перед нами встают вопросы «как сохранить свои деньги?» или «где их взять?», мы, как правило, обращаемся в банк. Там можно получить кредит или сделать вклад. Однако могут возникнуть объективные обстоятельства, при которых банк для решения этих вопросов не подойдет. Причины могут быть разные: например, отсутствие кредитной истории или неудобное расположение офиса.

В подобной ситуации выручит кредитный потребительский кооператив (КПК). Это финансовая организация, в которую по определенному общему признаку объединяются граждане и/или юридические лица для финансовой взаимопомощи. Важно, что КПК – это некоммерческая организация, то есть получение прибыли не является ее основной целью. О кредитных потребительских кооперативах многие слышали, но часто – вымыслы, а не правду. Попробуем разобраться с самыми распространенными из них. 

Миф: Кредитный потребительский кооператив – это «финансовая пирамида».  

На самом деле некоторые «финансовые пирамиды» действительно маскируются под добросовестных участников рынка, в том числе, под КПК, поэтому очень важно членам кооператива участвовать в управлении, чтобы на ранней стадии выявить предпосылки перерастания КПК в «финансовую пирамиду». 

Обращаем внимание на несколько признаков, характерных для «финансовых пирамид», которые выделяет Банк России.

Это навязчивая агрессивная реклама с обещанием доходности значительно выше рыночной, отсутствие в рекламных материалах каких-либо реквизитов и четкого определения деятельности организации. Такая организация не будет иметь лицензии (свидетельства, аккредитации) Банка России на осуществление банковской деятельности, поэтому сведения о ней не будут внесены в государственные реестры некредитных (микрофинансовых организаций, КПК, СКПК) финансовых организаций. Ни на сайте, ни в офисе вы не найдете информацию о финансовом положении организации или конкретной инвестиционной деятельности, которую она ведет.

Если вам предлагают какие-либо льготные условия за привлечение новых членов в кооператив, то также можно с большой вероятностью сделать вывод о том, что вы имеете дело с «финансовой пирамидой».

Миф: Деятельность КПК никто не контролирует.

Кредитные потребительские кооперативы могут быть небольшими – от 5 участников, однако это вовсе не означает, что их работу никто не контролирует. Деятельность КПК регулируется федеральным законом. Все КПК должны  состоять в саморегулируемых организациях (СРО). СРО осуществляют непосредственный контроль за кредитными кооперативами и разрабатывают стандарты их деятельности. В свою очередь, Банк России как мегарегулятор финансового рынка контролирует  исполнение СРО своих обязанностей.  Информация обо всех кредитных потребительских кооперативах содержится в госреестре, который ведет и размещает на своем сайте Банк России.

Миф: Абсолютно любой человек может вложить свои деньги в КПК или взять там заём.

Кредитный потребительский кооператив изначально создается для финансовой взаимопомощи пайщиков, а не сторонних лиц. Поэтому для того чтобы инвестировать в КПК или брать в нем займы, необходимо быть его членом.

Чтобы вступить в КПК, необходимо ознакомиться с документами, написать заявление и уплатить взнос, как правило, незначительный. На этапе вступления в КПК вас обязаны предупредить о рисках, связанных с членством в кредитном кооперативе, и о том, что КПК не входит в систему страхования вкладов. Членство в КПК подразумевает, что если по итогам года в кооперативе образуются убытки, то пайщики обязаны будут их покрыть, сделав дополнительные взносы, то есть члены КПК несут субсидиарную ответственность. Именно поэтому пайщикам рекомендуется принимать активное участие в деятельности кооператива и управлении им – участвовать в собраниях, следить за новостями, в том числе и на сайте Банка России, знакомиться с документами кооператива, результатами проверок и так далее.

Всех пайщиков кооператива по закону обязательно должен объединять какой-то общий признак. Например, территориальный (то есть все пайщики живут в одном населенном пункте или регионе), профессиональный (то есть все пайщики, к примеру, строители) или какой-то другой. Принцип коллективной ответственности членов, объединенных теми или иными признаками, должен быть закреплен в уставе КПК. Это дополнительно гарантирует равенство членов кооператива и снижение рисков в его деятельности.

Миф: Кредитный потребительский кооператив может дать в долг все деньги, вложенные другими участниками, одному человеку или компании. Это несет существенные риски.

Один член кооператива не может получить доступ ко всем средствам пайщиков. Так как КПК не вправе давать в долг одному члену кооператива больше 10-20% всей суммы задолженности по займам, выданным КПК на момент принятия решения о предоставлении займа.

Миф: Средства, вложенные в КПК, не могут быть застрахованы.

Кредитный потребительский кооператив не является банком, и не входит в государственную систему страхования вкладов. Привлечение денежных средств в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита). КПК – это некредитная финансовая организация, и в этом сегменте не существует системы гарантирования сбережений.

Однако КПК могут застраховать риск своей ответственности за нарушение договоров. Кроме того, саморегулируемые организации КПК создают резервные фонды, до 5 процентов средств которых может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Здесь важно понимать, что ни один из этих способов не даст инвесторам стопроцентную гарантию. Каждый должен оценивать собственные риски и взвешенно подходить к принятию решений.

Если у вас возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», обращайтесь в Банк России.

Что означает KPC?

24

King Priest

KPC

Kentucky Power Company

Бизнес »Символы NYSE

 Оценить:
KPC Оцените:
KPC

Порт Кларенс, Аляска США

Коды региональных аэропортов

 Оценить it: KPC

Key Population Center

Governmental »State & Local

 Оцените:
KPC

Keefer Printing Company, Inc.

Бизнес »Компании и фирмы

 Оцените:
KPC

Keep Parents Clueless

Интернет» Чат
KPC

Klebsiella pneumoniae carbapenemase

Разное »Несекретный

 Оцените it:
Оцените it:
Оцените:
KPC

Kamuela Provision Company

Бизнес »Компании и фирмы
КПК Оцените:
KPC

Kuwait Petroleum Company

Бизнес »Компании и фирмы
KPC

Канзасский платежный центр

Разное »Несекретный

 Оценить:
KPC Оцените:
KPC

Пресвитерианская церковь Кемпсвилля

Сообщество »Церкви

 Оцените это

Kirkland Performance Centre r

Разное »Несекретный

 Оцените его:
KPC

Корпус защиты Косово

Разное» Несекретное

KPC

Kenya Pipeline Company

Бизнес »Компании и фирмы

 Оценить:
KPC

KPC

 Консультации

 Оцените:
KPC

K Карбапенемаза Pneumoniae

Разное »Несекретный

 it KPC

Кэти Прейри Консерванси

Разное »Несекретный

 Оцените:
KPC

Казахстанская калийная корпорация

45000 Компании

45 Business»

 Оцените это:
KPC

Поддержание связи между людьми

Разное »Без категории

 Оцените это:
3		 Center it:
3

9004 9000

Разное »Без категории

 Оцените это:
KPC

Вязание изнаночным крючком

Разное» Без классификации

KPC

Kras P53 и Cre

Разное »Несекретный

 Оцените: