ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

после просрочек, микрозаймов и ошибок, как ее проверить, можно ли обнулить

Антонина Сергеева

журналист

Профиль автора

Лена внезапно перестала получать кредиты и не понимает, в чем дело. Просрочек нет, зарплата большая, но банки больше не дают.

Если вам тоже отказывают банки, не паникуйте. Вероятно, в вашей кредитной истории ошибки, поэтому банк неправильно оценивает вас как заемщика.

Эти ошибки можно исправить. Положите перед собой КИ — кредитную историю. Давайте разбираться вместе. Если у вас нет на руках кредитной истории — прочитайте наш цикл статей, там подробно описано, как ее получить.

Или посмотрите наш видеоролик. Эксперт банка по кредитам расскажет, как устроена кредитная история и какие шаги нужно совершить, если вы нашли ошибки. А также даст советы, как их исправить, в какие организации лучше обращаться и в какие сроки вам ответят.

Из статьи вы узнаете

• Откуда берутся ошибки в кредитной истории
• Как проверить кредитную историю на ошибки
• Как описать ошибку в кредитной истории
• Самые частые ошибки в кредитных историях
• Как исправить ошибки в кредитной истории
• Как улучшить кредитную историю
• Что лучше — обратиться в бюро или в банк
• Можно ли обнулить и обновить кредитную историю

Откуда берутся ошибки?

Кредитная история — это электронный документ, по которому банк оценивает вас как заемщика: насколько вам можно доверять, какую сумму и с какой степенью риска. Кредитная история нужна, чтобы один банк знал о действиях заемщика в других банках.

Проблема в том, что кредитная история собирается по кусочкам из разных банков, в которых клиент брал кредиты, поэтому где-то может закрасться ошибка. Вот по чьей вине она может появиться.

/credithistory/

Что такое кредитная история

По вине заемщика. Заботиться о кредитной истории и проверять достоверность размещенной там информации — обязанность заемщика. Банк не будет сообщать вам об ошибках в КИ. Чтобы не узнавать о них уже после получения отказов по новому кредиту, всегда проверяйте кредитное досье после закрытия очередного договора и уточняйте у банка, через какое время после погашения кредита информация по нему обновится в вашей кредитной истории. По закону кредитор в течение трех дней обязан направлять информацию в БКИ — бюро кредитных историй. Еще их называют кредитными бюро — КБ.

ч. 5 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»

В законе есть оговорка: срок считается со дня «наступления события», или когда банк узнает о событии. Это значит, что банк может передать информацию после последнего платежа или когда закроет кредит по внутренним правилам. Например, Тинькофф Банк закрывает кредитку месяц. Это связано с особенностями работы платежных систем, которые выпускали карту, — «Виза» или «Мастеркард». Они закрывают счета так долго согласно внутреннему регламенту. Дело не в медлительности банка.

По вине банка. Такие ошибки появляются чаще всего. Например, клиент сделал частично досрочное погашение, и долг по займу уменьшился, как и ежемесячный платеж, или полностью закрыл кредит, а банк не отправил в бюро сведения об изменениях. Поэтому в КИ клиента по-прежнему отображается прежний платеж, который был выше, или закрытый займ считается активным. По этой причине заемщик может получить отказ при запросе нового кредита.

Лена открыла кредитку в «Лямбда-банке». Сведения об этом внесли в кредитную историю. Потом Лена вернула деньги и закрыла кредитку. Но из-за технического сбоя «Лямбда-банк» не записал эту информацию в кредитной истории, зато поставил просрочку. Для «Лямбда-банка» Лена больше не должник, а в кредитной истории — все еще должник.

Позже Лена обращается за кредитом в «Эпсилон-банк». Банк смотрит в кредитную историю и видит, что у Лены еще не закрыта кредитка в «Лямбде» и висит просрочка. Из-за этого «Эпсилон» отказывает в кредите.

Когда банк оценивает заемщика, он не обязан перепроверять сведения от других банков. Считается, что в кредитной истории полная и достоверная информация. За ошибками в кредитной истории должен следить сам заемщик.

По вине мошенников. Такое иногда случается — мошенники оформляют по чужому паспорту займы. Чтобы избежать подобных ситуаций, регулярно проверяйте кредитную историю — хотя бы раз в полгода. Если в ней обнаружится запись о займе и вы точно помните, что не оформляли его, — сразу делайте запрос кредитору, узнавайте, когда оформили, и требуйте документы, подтверждающие выдачу. В другой статье мы подробно рассказывали, как исправить кредитную историю, если на ваш паспорт взяли кредиты.

Что не считается ошибкой

Любая информация в КИ, которая может соотноситься с реальностью, — не ошибка, даже если клиент считает, что банк ее допустил. Вот один из таких примеров. Клиент вносит платеж в последний день, как указано в графике. Например, дата платежа — 26 число, и заемщик платит в тот же день в 21:00 или позже. Из-за особенностей обработки платежей деньги поступают на следующий день.

Еще некоторые банки списывают платеж несколько раз в сутки, но в разное время — в 14:00 и потом в 18:00. Другие — в 00:00. Если денег на момент списания на счете нет — платеж спишется на следующий день, а значит, у клиента образуется просрочка на 1 день. Дата платежа — день, когда деньги уже должны быть на счете, чтобы банк их списал, а не когда их требуется внести.

Как проверить кредитную историю на ошибки

Вы можете узнать, есть ли ошибки в кредитной истории, когда получите отчет и внимательно его изучите. Клиент банка называется субъектом КИ, а сам кредитор — источником ее формирования.

Каждый субъект кредитной истории может получить такой отчет два раза в год бесплатно и в каждом бюро, куда делает запрос. Вот как выглядит этот процесс.

ч. 2 ст. 8 закона «О кредитных историях»

Шаг 1. Запросить историю. По закону кредитор обязан направить сведения об оформленном займе в одно или в два бюро — зависит от кредитной организации. Если банк считается системно значимым, то есть одним из крупнейших в стране, запрос он отправит как минимум в два бюро. На практике банки стараются работать со всеми крупными БКИ: НБКИ, ОКБ и «Скоринг Бюро». Бывшее название последнего — «Эквифакс».

ч. 3.1-1 ст. 5 закона «О кредитных историях»

Перечень системно значимых кредитных организаций

Чтобы узнать, в каком бюро вы найдете свою кредитную историю, сделайте запрос в ЦККИ — центральный каталог кредитных историй. Там хранится информация, в каких бюро находится КИ пользователя. В другой статье мы подробно рассказали, как узнать кредитную историю.

Шаг 2. Проверить историю на ошибки. Узнать, есть ли ошибки, несложно. Проверьте, какие кредиты или другие договоры считаются активными. Все погашенные вами кредиты отмечаются статусом «счет закрыт». Если вы закрыли кредит, а он считается в КИ активным, это ошибка.

Шаг 3. Обратиться в банк или бюро кредитной истории. Если вы заметили ошибку, ее можно исправить. Все, что требуется от вас, — написать заявление в бюро кредитных историй или в банк. Остальное сделают бюро и банк.

Ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Некоторые бюро требуют заполнить шаблон заявления и прислать по почте, другие разрешают заполнять в офисе бюро и писать в свободной форме. Условия подачи заявления в законе не прописаны. Они зависят от бюро. Личный визит недоступен многим: офис БКИ обычно находится только в Москве. Поэтому есть возможность заполнить заявление и отправить его по электронной почте. Например, так рассматривает запросы ОКБ. Можно подать запрос через личный кабинет на сайте кредитного бюро — так работает КБ «Русский Стандарт».

Бюро рассмотрит ваше заявление в течение 20 дней. Работает это так: бюро делает запрос источнику формирования КИ и требует объяснений. Если при проверке выясняется, что банк допустил ошибку, бюро обязывает его исправить такие сведения.

ч. 4 ст. 8 закона «О кредитных историях»

Также вы можете обратиться напрямую в банк, и тот обязан рассмотреть заявление в течение 10 дней. Если кредитор допустил ошибку и разместил недостоверную информацию, то по результатам проверки он должен исправить сведения в кредитной истории клиента.

ч. 4.1. ст. 8 закона «О кредитных историях»

Как описать ошибку в кредитной истории

Без эмоций. Банк не исправит ошибку только потому, что вы считаете его сотрудников козлами и уродами. Приводите факты.

Правила исправления кредитной истории:
в БКИ «Скоринг Бюро»,
в Объединенном кредитном бюро;
в Национальном бюро кредитных историй

С датами, адресами и другими фактами. Банк быстрее проверит информацию, если будет знать, что и когда случилось.

С доказательствами. Если речь о просрочке, которой не было, приложите копию квитанций об оплате или выписки из личного кабинета. Банк не будет собирать за вас доказательства.

С четкими формулировками. Сформулируйте, какое действие ждете от банка: удалить просрочку, закрыть кредит или ответить на вопрос. Фраза «Чтоб вы обанкротились!» не подходит.

Плохо	Хорошо
ВЫ ТАМ ОЗВЕРЕЛИ?! Я закрыл кредитку сто лет назад! Почему она все еще висит на мне?! ВЫ ТУПЫЕ ЧТО ЛИ? Кредиты закрывать не умеете?	Я закрывал кредитку, но в кредитной истории она все еще открыта. Прошу исправить статус кредита на закрытый. Подробности:
Специально кредитку не закрыли, чтобы наколоть меня на деньги! ВЫ ЖУЛИКИ! Я БУДУ ЖАЛОВАТЬСЯ В ПРОКУРАТУРУ! Вы ответите!!! Я копейки на работе получаю,а вы последние отбираете! Да вас в тюрьму надо за это! СКОТЫ! Я буду жаловаться ПРЕЗИДЕНТУ!	Кредитку закрывал 05. 10.2016 в Саратове, в отделении на проспекте Кирова, д. 21. Я подписал и передал заявления на закрытие кредитного счета и отказ от платных услуг. Документы приняла менеджер Елена.
ВАШИ сотрудники БЕЗ мозгов. По телефону спрашивал, что делать, они мне не могут объяснить. ОБОРЗЕЛИ! ТЕРПЕТЬ НЕ МОГУ ВАШИ МАСОНСКИЕ РОЖИ!	05.11.2016 я проверил кредитную историю, статус кредита «активный». К заявлению прикладываю копии документов.

Плохо

ВЫ ТАМ ОЗВЕРЕЛИ?! Я закрыл кредитку сто лет назад! Почему она все еще висит на мне?! ВЫ ТУПЫЕ ЧТО ЛИ? Кредиты закрывать не умеете?

Хорошо

Я закрывал кредитку, но в кредитной истории она все еще открыта. Прошу исправить статус кредита на закрытый. Подробности:

Плохо

Специально кредитку не закрыли, чтобы наколоть меня на деньги! ВЫ ЖУЛИКИ! Я БУДУ ЖАЛОВАТЬСЯ В ПРОКУРАТУРУ! Вы ответите!!! Я копейки на работе получаю, а вы последние отбираете! Да вас в тюрьму надо за это! СКОТЫ! Я буду жаловаться ПРЕЗИДЕНТУ!

Хорошо

Кредитку закрывал 05. 10.2016 в Саратове, в отделении на проспекте Кирова, д. 21. Я подписал и передал заявления на закрытие кредитного счета и отказ от платных услуг. Документы приняла менеджер Елена.

Плохо

ВАШИ сотрудники БЕЗ мозгов. По телефону спрашивал, что делать, они мне не могут объяснить. ОБОРЗЕЛИ! ТЕРПЕТЬ НЕ МОГУ ВАШИ МАСОНСКИЕ РОЖИ!

Хорошо

05.11.2016 я проверил кредитную историю, статус кредита «активный». К заявлению прикладываю копии документов.

Самые частые ошибки в кредитных историях

Большинство ошибок появляется так: по оформленному кредиту произошли какие-либо изменения, кроме внесения клиентом очередного ежемесячного платежа по графику. Например, заемщик сделал частично досрочное погашение или допустил просрочку на пару дней и потом оплатил ее.

Сведения по клиенту в БКИ передает источник формирования КИ, и он обязан сообщать о любых изменениях по кредитному договору. Если банк делает этого, так и появляются недостоверные данные по кредитному договору. Вот самые распространенные ошибки.

Просрочки. Клиент допустил просрочку по займу, через несколько дней погасил, а банк не отправил данные по изменениям в договоре в БКИ. Узнает заемщик о такой ошибке, когда обращается в другие банки и получает отказ. Некоторые кредиторы могут прояснить, что отказали из-за негативной кредитной истории — текущих просрочек.

Если вы недавно закрыли просрочку, не поленитесь позвонить в банк и уточнить, отправил ли тот сведения о закрытии, а еще узнать дату последнего обновления информации по кредитному договору в БКИ. Она должна быть после вашей последней оплаты, когда вы закрыли просрочку.

В графе «Состояние» кредитор указывает дату последнего обновления, по ней и нужно ориентироваться. Она должна быть после оплаты займа или вашего обращения для исправления информации

Незакрытые кредиты. Частая ошибка наряду с просрочками: вы закрыли кредит, а банк не отправил об этом сведения в БКИ. Поэтому при оплате сразу уточняйте у банка сроки передачи информации и спустя это время повторно проверяйте кредитную историю.

Банковские ошибки, задвоение данных. Еще одна ошибка по вине кредитора, когда из-за сбоя в программе или по другим причинам банк дважды направил информацию о полученном займе по одному и тому же заемщику.

Кредиты однофамильца или полного тезки. Заемщики с распространенными фамилиями, например Александров, Иванов или Петров, могут увидеть в своем досье кредиты, которые оформили их полные тезки.

По таким договорам в титульной части, где указывают персональную информацию, в КИ будут паспортные данные другого документа. Появится другой адрес регистрации, по которому клиент никогда не проживал.

Хорошо, если тезка своевременно выплачивает кредиты. Хуже, когда по таким займам просрочки и от этого страдает его тезка. Банки отказывают в новом кредите, потому что есть записи с негативной информацией по активным кредитам.

Неактуальные данные. Например, после смены паспорта в БКИ может остаться информация о предыдущем — недействительном, а данных нового документа не будет. Исправить подобные ошибки можно теми же способами: или через действующего кредитора, который, как источник формирования вашей КИ, передает информацию в БКИ, или через кредитное бюро. Туда можно напрямую написать заявление, и бюро внесет изменения.

Высокая долговая нагрузка. Когда вы обращаетесь за новым кредитом, банк проверяет, как заемщик выплачивает ранее полученные кредиты, наличие просрочек и общую нагрузку или ежемесячный платеж по всем обязательствам. Может получиться так: вы частично досрочно погасили кредит и благодаря этому снизили ежемесячный платеж, а банк не отправил новые сведения, и по данным БКИ общая сумма задолженности и платежа осталась прежней.

Например, в отчете ОКБ указывают, что конкретно запрашивал кредитор при анализе кредитной истории. СП — так отмечают сведения о среднемесячных платежах, которые другие банки передают по выданному займу

Мошенничество, использование микрозаймов. Если вы обнаружили займ, который не брали, возможно, это мошенники. Обычно они оформляют микрозаймы в микрофинансовых организациях, которые могут не требовать у клиента его фото с паспортом, а обходятся обычным сканом или фото документа. Как можно скорее обратитесь к кредитору и соберите доказательства, подтверждающие, что займ получили без вашего ведома, чтобы исправить недостоверную информацию в БКИ.

Частые запросы кредитов и отказы, если они случались в реальности, не являются ошибкой. По закону на размещение информации о полученном кредите или запросе на его оформление банк не обязан спрашивать у клиента разрешение.

ч. 3.1 ст. 5 закона «О кредитных историях

А вот для проверки кредитной истории — обязан. Если банк получил отчет без согласия заемщика, это нарушение, за которое Центробанк периодически штрафует кредиторов по жалобам клиентов.

ст. 5.53 КоАП РФ

Другое дело, что банки подстраховываются и берут такое согласие при оформлении любого продукта: дебетовой карты, расчетного счета для ИП или при подаче клиентом документов на регистрацию юридического лица через банк.

Слишком большое количество запросов показывает высокую заинтересованность клиента в кредитах. Это снижает кредитный рейтинг, а следом за ним и шансы на получение кредита. Частые запросы говорят банкам, например, о нестабильном финансовом положении клиента.

Если в вашей кредитной истории запросы от банков, которым вы не давали такого согласия, обращайтесь с претензией и требованием отозвать запросы. Если кредитор нарушил закон, то обязан исправить информацию.

Частая смена данных — это не ошибка, а, скорее, причина для отказа в кредите. Сведения меняются, только если заемщик каждый раз указывает разные данные, например, разный адрес проживания.

Ненадежное поручительство, судебное разбирательство и банкротство — тоже не ошибки, а распространенные причины, из-за которых банки откажут в кредите.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Если вы обнаружите в кредитной истории ошибочные сведения, начинайте их исправлять. Чем быстрее, тем лучше: на исправление потребуется время. Способ зависит от типа ошибки.

Закрыть кредиты. В кредитной истории у займа могут быть разные статусы: «активен», «просрочен» или «списан», но по закрытым кредитам только один — «счет закрыт».

Статус по закрытому кредиту в колонке «Состояние» — «счет закрыт»

Если в вашем кредитном досье займ, который давно погашен, обратитесь в банк и узнайте статус такого договора. Обычно оказывается, что в базе кредитора займ давно оплачен и счет закрыт, но банк не отправил такие сведения в БКИ.

Бывает, что кредит полностью оплачен, а счет не закрыт, потому что на нем образовалась переплата — лежит небольшая сумма, например 10 Р. Долг закрыт, поэтому банк и не беспокоит заемщика. Сотрудник подскажет, какие заявления написать, чтобы кредит и счет считались закрытыми.

Обратиться в банк. Это самый быстрый способ исправить ошибку — банк должен отреагировать на запрос в течение 10 дней. Помните, что за несвоевременное предоставление информации в БКИ для банка наступает административная ответственность.

Когда банк рассмотрит заявление и признает наличие ошибки, не забудьте поинтересоваться, как часто он направляет в бюро информацию по клиентам. Например, Тинькофф Банк это делает три раза в неделю. Данные за понедельник и вторник банк направит в бюро в четверг, за среду и четверг — в субботу, а за пятницу, субботу и воскресенье — во вторник.

Обратиться в кредитное бюро. Можно направить заявление на оспаривание ошибочных записей в кредитной истории через БКИ. Рассмотрение будет в работе дольше — до 20 дней. Если бюро выявит ошибки по результатам проверки, то обяжет банк исправить информацию.

Оставить отзыв на сайте banki.ru или аналогичном ресурсе. Если банк затягивает сроки рассмотрения или с ним просто не получается решить вопрос, оставьте отзыв на banki.ru, например в разделе «Народный рейтинг банков». В отзыве изложите суть проблемы.

Каждое обращение здесь рассматривает официальный представитель кредитной организации. Он обязательно дает обратную связь, а при необходимости просит выслать на электронную почту дополнительные сведения. Обычно жалоба, оставленная посетителями сайта, рассматривается в течение двух дней. Если претензия правомерна, вопрос решают.

Закрыть кредитные договоры, о которых вы не знали. В кредитной истории должны быть только те кредиты, которые заемщик когда-либо получал. О займах, которые оформляют мошенники, мы уже рассказали, но могут быть и легально оформленные продукты, которыми вы не пользовались.

Многие банки при оформлении потребительского кредита выдают кредитную карту — клиент может не забрать ее или не написать заявление на закрытие счета. Банк после оформления карты отправит информацию о ней в БКИ.

В заявлении по дебетовой карте некоторые банки берут у клиента согласие на оформление к ней овердрафта. Узнать о его наличии субъект КИ может после внимательного изучения кредитного отчета — там появится счет с овердрафтом.

Не игнорировать многочисленные запросы кредитной истории. Банки отвечают за несвоевременное предоставление сведений в БКИ и за неправомерные запросы. Согласие на проверку вашей кредитной истории банк может запросить в анкете на кредит или при оформлении обычной дебетовой карты. Если вы видите в своем отчете запросы от банков, с которыми не подписывали никаких согласий или заявлений, запросите у них, на каком основании они делали запрос по клиенту. Причины обычно такие: запрос кредитного отчета при проверке заемщика, запросившего кредит, или мониторинг действующего клиента.

Ошибочные запросы лучше убрать — так вы улучшите свой кредитный рейтинг: чем меньше запросов, тем он выше. В другой статье мы рассказывали, что такое кредитный рейтинг и как его узнать.

Так в отчете ОКБ отмечают тип запроса: «Контроль данных» — банк проверяет КИ своего клиента. Если клиент подавал заявку на кредит, то тип запроса так и называется — «Потребительский заем»

Как улучшить кредитную историю

Исправить ошибки в кредитной истории можно, только если они в ней были. Из КИ исчезнет информация, которая попала туда случайно. Например, просрочки по вине банка. Если сведения достоверные и просрочки случились по вине заемщика, их никто не уберет из вашей КИ.

Тут можно только улучшить кредитную историю другими способами, чтобы банки снова начали одобрять вам кредиты. Вот какие есть варианты.

Открыть депозит или доходную карту. Клиенту с активным депозитом или с открытым дебетовым счетом, по которому каждый месяц проходят операции, многие банки самостоятельно предложат кредит или кредитную карту по персональному предложению.

Обороты по карте или вклад считаются косвенным подтверждением платежеспособности клиента: банк видит поступления и понимает, что заемщик сможет выплачивать кредит. Так часто делает Тинькофф Банк — дает возможность своим клиентам оформить кредитную карту по персональному предложению. Если вы будете регулярно пользоваться кредиткой и своевременно вносить платежи, кредитная история улучшится.

Погасить задолженность перед банками и другими организациями. Кредиты, по которым были просрочки, лучше совсем закрыть. Еще закрывайте кредиты, которые не нужны, например кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Их тоже лучше закрыть совсем: чем меньше у заемщика активных кредитов, тем меньше рисков и тем выше кредитный рейтинг. Часто клиенты получают кредитную карту и не пользуются ей, а информация о кредитке попала в КИ. Другие банки будут учитывать ее в нагрузке, если заемщик обратится за кредитом.

Рефинансировать или реструктуризировать кредит. Это две разных процедуры, но они помогут улучшить финансовое положение. Рефинансирование, или перекредитование, — это перевод всех кредитов к новому кредитору или к текущему со снижением ставки. Реструктуризация — изменения в действующем кредитном договоре. Например, увеличение срока поможет закрыть текущие просрочки и начать снова вносить ежемесячные платежи по новому графику.

При рефинансировании можно объединить кредиты, и тогда вместо пяти-семи получится один. Чем меньше количество активных договоров, тем лучше кредитная история.

Реструктуризация поможет закрыть текущие просрочки и снизить выплаты. Так и КИ начнет улучшаться.

Обосновать объективность финансовых трудностей. Это не поможет напрямую улучшить кредитную историю, но относится к реструктуризации. Для нее клиент документами доказывает ухудшение финансового положения.

Исправить КИ с помощью кредитной карты. Этот вариант хорош тем, что для этого вы не всегда обращаетесь в банк. Он сам может предложить ее.

Найти поручителя с хорошей кредитной историей. Если банк дает возможность оформить кредит с поручителем, лучше так и поступить. Наличие в сделке поручителя с положительной кредитной историей поможет убедить банк выдать кредит заемщику с негативным записями в КИ.

Исправление КИ с помощью микрозаймов — в целом нерабочий метод. Записи о микрозаймах негативно влияют на кредитную историю. Чем больше таких договоров, тем хуже. Одно дело, если оформите один-два микрозайма, выплатите в срок и больше не станете ими пользоваться. Другое — когда такие займы становятся привычными.

В 2019 году ОКБ провело исследование и выяснило, что клиентам с микрозаймами банки чаще всего отказывают. Таким заемщикам могут отказать и в ипотеке. Банки требуют, чтобы микрозаймы отсутствовали последние 6—12 месяцев, или ограничивают общее количество микрозаймов — обычно до пяти штук.

Микрозаймы омрачают кредитную историю — ОКБ

Еще есть разница в типе микрозайма. Если это ссуды «до зарплаты» — на сумму 5000—30 000 Р, то это негативный фактор для КИ. В последнее время под видом микрозаймов оформляют рассрочку, по таким договорам суммы выше — обычно до 100 000 Р, а ставка ниже. Поэтому к ним банки относятся не так настороженно. Если получать микрозайм для улучшения кредитной истории, то лучше такой.

Купить товар в кредит или в рассрочку. Такой займ кредитные организации оформляют в магазине или прямо на сайте. Банки, предоставляющие такие кредиты, рассмотрят заявку быстро и без лишних вопросов. Пусть ставка по ним будет выше, чем по обычному потребительскому кредиту, зато выше и шансы на одобрение.

Подождать семь лет. С 1 января 2022 года запись по кредиту хранится в БКИ 7 лет. Это касается закрытых кредитов, которые погасили после вступления закона в силу.

ч. 1 ст. 7 закона «О кредитных историях»

Что лучше — обратиться в бюро или в банк

Бюро и банк работают в паре. Если обратиться в БКИ, оно передает заявление в банк и добивается от него ответа, а банк отвечает на заявление и исправляет ошибку. Бюро должно в течение 20 дней со дня получения заявления ответить клиенту. Кредитор обязан отправить информацию в течение трех дней.

Кредитное бюро может вносить коррективы в КИ заемщика, только если получит от банка подтверждение ошибки. Если банк в ответе на запрос БКИ предоставит ответ, в котором не согласен с вами, то какие бы документы, подтверждающие вашу позицию, вы ни приложили, бюро не станет помогать, а направит решать вопрос в судебном порядке.

ч. 5 ст. 8 закона «О кредитной истории»

При обращении в банк запрос должны рассмотреть в более сжатые сроки — в течение 10 дней. Еще в заявлении можно намекнуть банку, что заемщик знает не только свои права и обязанности, но и права и обязанности кредитора. Например, Центробанк имеет право штрафовать банки за несвоевременно поданную информацию по закрытому кредиту и регулярно это делает, если узнает о подобных нарушениях.

ст. 15.26.5 КоАП РФ

Можно ли обнулить и обновить кредитную историю

Обнулиться кредитная история может только в таком случае: вы полностью закрыли все обязательства и после этого семь лет или дольше не будете обращаться в банки за кредитами и заключать кредитные договоры.

Если кредит полностью закрыт, БКИ аннулирует сведения только по прошествии семи лет. По-другому все, что было на самом деле, из КИ не убрать. Можно убрать сведения только об ошибочных данных.

Запомнить

1. Самые частые ошибки в кредитной истории — незакрытые кредиты и просрочки.
2. Следите за ошибками в кредитной истории самостоятельно. Банк этого делать не будет.
3. Если нашли ошибку, у вас несколько вариантов: пишите заявление в банк или бюро, а если вопрос не решается — отзыв на портале banki.ru или аналогичных сервисах.
4. К заявлению соберите доказательства: квитанции об оплате кредита, заявление на расторжение счета — все, что докажет ошибку банка.

Как исправить кредитную историю и рейтинг

Как портится кредитная история и рейтинг

Кредитную историю и рейтинг может испортить:

• сам заемщик;
• сотрудники БКИ и банков по ошибке;
• мошенники.

Заемщик

Заемщик легко может испортить свою историю безответственным отношением к долговым обязательствам.

Просрочки. Редкие технические задержки в два-три дня почти не влияют на историю и рейтинг, так как могут случиться даже по вине банка. Но, если они будут повторяться регулярно, из месяца в месяц, рейтинг заемщика упадет.

МФО. Единичное обращение в микрофинансовую организацию погоды не сделает. Но регулярные займы, да еще и не выплаченные в срок, заставят банки задуматься: умеет ли заемщик обращаться с деньгами и копить их?

Отказы. Множество отказов настораживает банк. Если приходит первый, нужно сразу искать причину. Это может быть неоплаченный штраф, задолженность за услуги ЖКХ и ошибка в кредитной истории.

Банки и БКИ

Банки каждые пять дней высылают БКИ сведения о действиях заемщиков. Где-то БКИ или банк могут допустить ошибку.

• Ошибка. Сотрудники могут передать ошибочные сведения или не передать их вообще.
• Чужой долг. При полном совпадении имени, фамилии, отчества и региона могут приписать чужой долг.
• Технические просрочки. Задержки зачисления средств могут быть по ошибке банка или мобильного приложения.

Мошенники

Кредитную историю и рейтинг могут испортить мошенники.

• Кража данных. Если аферист завладел данными паспорта гражданина или самим документом, некоторые МФО могут спокойно выдать заем. Даже если банки откажут, история все равно будет испорчена.
• Передача данных. Чтобы завладеть паспортными сведениями, мошенникам необязательно залезать в карман жертвы. Они могут сделать так, что невнимательный гражданин отдаст их сам.
• Подделка данных. Аферист может подделать личные сведения о гражданине, а МФО — поверить и выдать микрозаем. Легко представить, как быстро ухудшается состояние кредитной истории и рейтинга жертвы.

Как обнаружить ошибку в кредитной истории

Лучший способ — время от времени проверять состояние кредитной истории. По закону гражданин может бесплатно посмотреть свою кредитную историю два раза в год в каждом БКИ, где она хранится, и платно — неограниченное число раз.

Понять, что с историей что-то не так, можно при первом же отказе банка. Не стоит сразу пытать удачу у другого кредитора, лучше проверить свой кредитный рейтинг и историю.

Как исправить кредитную историю и рейтинг

Что делать, если кредитная история была испорчена.

По вине заемщика

Если кредитную историю испортил сам заемщик, исправить не получится. Однако сведения хранятся в бюро кредитных историй 7–10 лет, а банки берут во внимание последний год, максимум три. Так что можно просто подождать, но важно исправить текущее положение:

• оплатить все штрафы и пени;
• объединить небольшие кредиты в один;
• погасить кредиты и рассрочки;
• оставить только одну кредитную карту;
• открыть вклад.

Некоторые банки советуют брать, выплачивать и закрывать небольшие кредиты без просрочек, чтобы «выровнять» кредитную историю.

По вине банка или БКИ

Если в кредитную историю закралась ошибка, нужно подать заявление в бюро кредитных историй и опровергнуть ложные сведения документами.

Например, если указана просрочка, следует приложить к заявлению подтверждение своевременного внесения платежа. БКИ отправит запрос банку и в течение 30 дней исправит ошибку.

По вине мошенников

Если паспортными данными завладели третьи лица, оспорить кредитные договоры сложно, но реально. Нужно обратиться с заявлением в банк и потребовать снятия долговых обязательств и удаления записей во всех бюро кредитных историй.

• При оформлении кредитного договора на недействительный паспорт ответственность лежит на кредитном учреждении.
• При оформлении кредитного договора на действительный паспорт, который не был украден и срок действия которого не истек, нужно потребовать у банка другие сведения помимо договора. Например, фото заемщика или ксерокопию паспорта.

! При утере паспорта важно срочно обратиться в полицию и оформить новый документ.

Источник: Freepik

Как не испортить кредитную историю

Главное — не допускать просрочек. Если заемщик столкнулся с трудностями, лучше заранее принять меры для сохранения хорошей кредитной истории.

Кредитные каникулы

Если сил и денег на выплату кредита не осталось, лучше взять передышку. Право на кредитные каникулы есть у каждого заемщика: при соблюдении всех условий банк не может отказать.

Кредитные каникулы — период сроком до шести месяцев, в течение которого заемщик выплачивает только проценты. Или перестает выплачивать кредит полностью, но тогда проценты нужно будет уплатить позже.

Кредитные каникулы нужны, чтобы восстановить платежеспособность: оправиться от болезни, найти работу, уладить личные проблемы.

Рефинансирование

Если жизненная ситуация меняется или условия кредита становятся невыгодными, долговую нагрузку можно снизить при помощи рефинансирования.

Рефинансирование, или перекредитование, — услуга, позволяющая погасить старый кредит и взять новый по иным условиям или объединить несколько в один. Сделать это можно как в банке, выдавшем кредит, так и в другом.

Причины перекредитования:

• появился ребенок — можно взять семейную ипотеку;
• сократился доход — нужно уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока;
• снизилась ключевая ставка;
• нужно объединить несколько кредитов;
• не устраивают условия банка.

Реструктуризация

Иногда банк может пойти навстречу клиенту, у которого возникли трудности. Главное — вовремя поставить кредитора в известность.

Реструктуризация — это любое вынужденное изменение условий кредита, например: срока, процентной ставки, валюты.

Кредитные каникулы и рефинансирование не снижают рейтинг заемщика, наоборот, говорят о его ответственности. А реструктуризация — негативная отметка в кредитной истории. Но это лучше, чем игнорирование кредита.

Привлечь к ответственности компании, предоставляющие кредитные отчеты, за неверные отчеты и некачественное обслуживание

Первоначально этот блог был опубликован 5 января 2022 г. и обновлен 19 апреля 2022 г., чтобы отразить новую информацию.

«Это несправедливая система…» «Это грабительская и разрушающая жизнь и не позволяющая мне купить дом». «Система кредитной отчетности сломана».

Менее чем за два года мы получили более 800 000 кредитных жалоб или жалоб потребителей. В среднем это более тысячи жалоб каждый день.

Потребители описывают препятствия, с которыми они сталкиваются, когда в их отчетах сохраняется неверная или неполная информация: трудности с получением нового кредита, переездом в новый дом или поиском новой работы. Если информация неверна или неполна, потребители имеют право на исправление этой информации. Но в своих жалобах в CFPB потребители говорили о системе, в которой общенациональные агентства по информированию потребителей (NCRA) — Equifax, Experian и TransUnion — воздвигают барьеры, препятствующие их возможности осуществлять свои права.

Мы слышали от потребителей, которые выразили разочарование тем, что их попытки исправить информацию были проигнорированы, казалось бы, отброшены в сторону, чтобы о них больше никто не слышал. Потребитель сказал нам:

Я смог проверить неверную информацию в моем кредитном отчете, с этого момента я только начал процесс, чтобы войти в контакт с бюро кредитных историй в попытке исправить эту проблему. Печальная правда в том, что я так и не получил ответа. Я отправлял письма как минимум 4 раза и ни разу не получил обновления или какой-либо корреспонденции. На данный момент я очень расстроен, продолжая пытаться получить ответ от бюро кредитных историй.

Мы слышали от потребителей, которые тратят время, энергию и деньги, пытаясь исправить свою кредитную историю. Некоторые потребители оплачивали счета, которые, по их словам, они не должны были платить, пытаясь решить свои проблемы. По словам потребителя:

Это дело касается злоупотребления кредитными системами и взыскания долгов с целью принуждения потребителей к оплате независимо от того, действительно ли они виноваты. … После того, как мы ходили туда-сюда, [Компания] просто передала дело агентству по сбору платежей, которое затем, в свою очередь, сообщило [NCRA], чтобы заставить нас заплатить, пока мы все еще не получили подтверждение факта. В конце концов, в прошлом году мы заплатили {220,00 долларов}, чтобы избавиться от этого, но это стоило моей кредитной истории более 60 баллов. Мы подали жалобу в [NCRA], но они используют свой бюрократический процесс, чтобы оправдать сохранение этого в моем отчете. Весь этот процесс настроен против нас как потребителей. ..

Мы слышали от потребителей, которые рассказали, что попали в ловушку между поставщиками мебели и NCRA. Потребители сказали, что, когда мебельщики и NCRA указывают друг на друга пальцами, они пострадают. Потребитель, у которого в отчете была указана просроченная оплата, поделился:

Это действие нанесло ущерб моей кредитной истории, и я не могу подать заявку на другой кредит. Я бы хотел, чтобы запись была исправлена, правонарушение удалено, а ваша компания перестала предоставлять неверные отчеты. Я обратился в 3 бюро, и они сказали, что сообщают только то, что им дают [Компания]. Моя жена дважды говорила с [Компанией], и они утверждают, что не сообщали об этом кредите как о просроченном. Обе стороны указывают пальцем, и мы пострадавшие стороны. Я хочу, чтобы этот вопрос был передан руководителю второго уровня и отделу, который сообщает информацию о кредитном досье. Это нанесло непоправимый ущерб нашей кредитной истории.

Ниже приведены шаги, которые вы можете предпринять, чтобы отслеживать и устранять неточности в вашем отчете и способствовать привлечению к ответственности NCRA:

1. Проверьте свой отчет. Вы должны проверять свои кредитные отчеты не реже одного раза в год, чтобы убедиться, что в них нет ошибок, которые могут помешать вам получить кредит или самые выгодные условия кредита. Узнать больше.

   СОВЕТ: Теперь до 31 декабря 2022 г. вы можете бесплатно запрашивать свои кредитные отчеты еженедельно в каждом из NCRA на сайте AnnualCreditReport.com.
   

2. Оспорить неточную или неполную информацию. Если вы обнаружите ошибку в своем кредитном отчете, вам следует начать с оспаривания этой информации в NCRA. Узнать больше.

   СОВЕТ: В соответствии с Законом о достоверной кредитной отчетности вы имеете законное право бесплатно оспаривать ошибки в кредитной истории. Вам не нужно платить компании по ремонту кредита, чтобы сделать это за вас. Узнать больше.
   

3. Подать жалобу. Потребители, у которых возникли проблемы с кредитной историей или отчетностью о потребителях, могут подать жалобу в CFPB через Интернет или по телефону (855) 411-CFPB (2372). Мы используем жалобы, чтобы привлечь компании к ответственности в нашей правоприменительной и нормативно-правовой работе.

   СОВЕТ: Подача жалобы бесплатна. При подаче онлайн рекомендуем рассказать о своей проблеме своими словами. Если у вас есть подтверждающие документы, укажите их при подаче жалобы.
   

4. Примите меры, если ваш спор будет проигнорирован. Если NCRA не отвечает на ваш спор или отвечает неадекватно, у вас есть права. Узнать больше.

   СОВЕТ: Некоторые из этих прав применяются только при определенных обстоятельствах. Существуют также временные ограничения на осуществление ваших прав.

Оспаривание ошибок в ваших отчетах о кредитных операциях

Вы хотите, чтобы ваш отчет о кредитных операциях был точным, поскольку от него зависит, сможете ли вы занять деньги и сколько вы заплатите, чтобы занять деньги. Это также может повлиять на получение работы, страховку или аренду жилья.

• Ваш кредитный отчет точен?
• Что, если информация верна… но нехороша?
• Как исправить ошибки в кредитных отчетах
• Отслеживайте свои кредитные отчеты
• Сообщить о мошенничестве

Ваш кредитный отчет точен?

Информация в вашем кредитном отчете может повлиять на вашу покупательную способность и ваши шансы получить работу, арендовать или купить жилье и приобрести страховку. Бюро кредитных историй продают информацию в вашем отчете предприятиям, которые используют ее, чтобы решить, дать ли вам кредит, предоставить вам кредит, предложить вам страховку или арендовать вам дом. Некоторые работодатели используют кредитные отчеты при принятии решений о приеме на работу. Сила вашей кредитной истории также влияет на то, сколько вам придется заплатить, чтобы занять деньги. Вы должны быть уверены, что информация в вашем отчете является точной и полной. Узнайте, регулярно проверяя свой кредитный отчет. Вы имеете право получать бесплатные копии своего кредитного отчета от каждого из трех основных кредитных бюро один раз в 12 месяцев. (Это Experian, Equifax и TransUnion.) Чтобы получить бесплатные кредитные отчеты, перейдите на AnnualCreditReport.com.

До декабря 2023 года каждый житель США может каждую неделю бесплатно получать кредитный отчет от Equifax, Experian и TransUnion на сайте AnnualCreditReport.com. Кроме того, любой житель США может получить 6 бесплатных кредитных отчетов в год до 2026 года, посетив веб-сайт Equifax или позвонив по телефону 1-866-349-5191. Это в дополнение к одному бесплатному отчету Equifax (плюс ваши отчеты Experian и TransUnion), который вы можете получить на AnnualCreditReport.com.

Проверка вашего кредитного отчета также является хорошим способом обнаружить кражу личных данных. Это когда кто-то использует вашу личную информацию — например, ваше имя и адрес, номера кредитных карт или банковских счетов, номер социального страхования или номера счетов медицинского страхования — без вашего разрешения. Они могут покупать вещи с помощью ваших кредитных карт, получать новые кредитные карты на ваше имя, открывать на ваше имя телефонные, электрические или газовые счета, красть ваш возврат налога или использовать вашу медицинскую страховку для получения медицинской помощи.

Затем, когда они не оплачивают счета, счет указывается в вашем кредитном отчете как неоплаченный и просроченный. Подобная неточная информация может оказаться в вашем кредитном отчете и повлиять на вашу способность получить кредит, страховку или даже работу. Если вы считаете, что кто-то может использовать вашу личную информацию, перейдите на сайт IdentityTheft.gov, чтобы сообщить об этом и получить индивидуальный план восстановления.

Что, если информация верна… но не годится?

Если в вашей кредитной истории есть верная, но отрицательная информация — например, если вы просрочили платежи, — бюро кредитных историй может включить ее в ваш кредитный отчет. Но он не остается там навсегда. Пока информация верна, кредитное бюро может сообщать самую негативную информацию в течение семи лет и информацию о банкротстве в течение 10 лет.

Как исправить ошибки в вашем кредитном отчете

Как кредитное бюро, так и предприятие, предоставившее информацию в кредитное бюро, должны исправить неправильную или неполную информацию в вашем отчете. И они должны делать это бесплатно. Чтобы исправить ошибки в отчете, обратитесь в бюро кредитных историй и в компанию, которая сообщила неверную информацию. Скажите им, что вы хотите оспорить эту информацию в своем отчете. Вот как.

Оспаривание ошибок с бюро кредитных историй

Вам следует спорить с каждым бюро кредитных историй, допустившим ошибку. Объясните в письменной форме, что вы считаете неправильным, приложите форму спора кредитного бюро (если она есть), копии документов, подтверждающих ваш спор, и ведите учет всего, что вы отправляете. Если вы отправляете свой спор по почте, вы можете использовать адрес, указанный в вашем кредитном отчете, или адрес кредитного бюро для споров.

Эквифакс

Дополнительная информация о процессе рассмотрения споров в Equifax.

Отправьте письмо по адресу:

ООО «Эквифакс Информационные Услуги»

Почтовый индекс Коробка 740256

Атланта, Джорджия 30348

Экспериан

Дополнительная информация о процессе разрешения споров Experian и форме оспаривания.

Отправьте форму с письмом по адресу:

Экспериан

Почтовый индекс Коробка 4500

Аллен, Техас 75013

Transunion

Дополнительная информация о процессе разрешения споров в Transunion по почте и через форму спора.

Отправьте форму с письмом по адресу:

ООО «ТрансЮнион» Центр потребительских споров

Почтовый индекс Коробка 2000

Честер, Пенсильвания 19016

•  Используйте этот образец письма, чтобы составить собственное письмо.
• Ваше письмо должно:
  • Попросите бюро кредитных историй удалить или исправить неточную или неполную информацию.
  • Включает:
    • ваше полное имя и адрес
    • каждую ошибку, которую вы хотите исправить, и почему
    • копий (не оригиналов) документов, подтверждающих ваш запрос
    • копию вашего отчета (обведите ошибки, которые вы хотите исправить),
• Отправьте письмо заказным письмом и заплатите за «расписку о вручении», чтобы у вас была запись о том, что кредитное бюро получило ее.
• Сохраняйте копии всего, что вы отправляли. Бюро кредитных историй также принимают споры онлайн или по телефону:
  • Экспериан (888) 397-3742
  • Transunion (800) 916-8800
  • Эквифакс (866) 349-5191

Что происходит после спора с бюро кредитных историй

• Как бы вы ни подали спор, у кредитного бюро есть 30 дней на его расследование.
• Если бюро кредитных историй сочтет ваш запрос «необоснованным» или «неуместным», оно прекратит расследование, но должно уведомить вас об этом и указать причину. Например, вам может потребоваться предоставить им дополнительные доказательства в поддержку вашего запроса.
• Кредитное бюро также направит все доказательства, которые вы представили, в компанию, которая сообщила информацию. Затем бизнес должен провести расследование и сообщить о результатах в бюро кредитных историй. Если компания обнаружит, что информация, которую они предоставили, неверна, она должна уведомить все три общенациональных бюро кредитных историй, чтобы они могли исправить информацию в вашем файле.
• Кредитное бюро должно предоставить вам результаты в письменной форме и, если спор приводит к изменению, бесплатную копию вашего кредитного отчета. Это не считается вашим бесплатным годовым кредитным отчетом.
• Бюро кредитных историй
  • должны отправить уведомления об исправлениях всем, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев, если вы спросите
  • должен отправить уведомление об исправлении всем, кто получил копию для целей трудоустройства в течение последних двух лет, если вы спросите

Что делать, если расследование не разрешит ваш спор

• Вы можете попросить, чтобы изложение спора было включено в ваш файл и в будущие отчеты. Кроме того, вы можете попросить кредитное бюро передать вашу выписку всем, кто получил копию вашего отчета в недавнем прошлом — вы можете ожидать, что кредитное бюро взимает с вас плату за это.

Оспорить это с компанией, предоставившей информацию

• Используйте этот образец письма , чтобы оспорить ошибки с компаниями, которые сообщили неточную или неполную информацию.
  • В письме должно быть сказано, что вы оспариваете ошибки, и должно быть указано: ваше полное имя и адрес; каждый бит неточной информации, которую вы хотите исправить, и почему; и копии (не оригиналы) документов, подтверждающих ваш запрос.
  • Многие компании хотят, чтобы споры отправлялись на определенный адрес. Если вы не можете найти адрес для спора в своем кредитном отчете или в Интернете, свяжитесь с компанией и попросите указать правильный адрес для отправки письма.

Что происходит после спора с компанией, предоставившей информацию

Если предприятие продолжает сообщать спорную информацию в бюро кредитных историй, оно должно сообщить бюро кредитных историй о вашем споре, и бюро кредитных историй должно включить уведомление о том, что вы оспариваете эту информацию как неточную или неполную.