ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Это священный принцип для использования кредитной карты. До тех пор, пока вы покрываете свою задолженность по кредитке вовремя, полностью и каждый месяц укладываясь в льготный период, вы никогда не заплатите ни копейки, ни в виде процентов, ни в виде сборов.
Напротив, вы даже сможете получать проценты за остаток средств на дебетовой карте, если вы совершили покупку по кредитке, до того момента, когда ваша задолженность станет обязательной, как правило — это кредит на месяц без процентов до 60, а то и 100, 120 дней — все это время вы получаете проценты на ваши средства по дебетке. Получить и выбрать для себя очень выгодную , с хорошим процентом на остаток, валютную либо рублевую дебетовую карту, вы сможете если прочитаете ЭТУ СТАТЬЮ

Зарегистрируйтесь в онлайн-банке для мгновенного доступа к информации текущего счета. Входите в систему регулярно, чтобы в режиме онлайн убеждаться, что вы не тратите больше, чем можете себе позволить, и полностью покрывайте свой кредитный долг. Настройте автоматический план платежей, чтобы вы никогда не пропустили крайний срок платежей. Таким образом, вы каждый месяц от банка будете получать кредит без процентов, без переплаты.
Посмотрите полезное видео:

Можно ли не платить проценты банку? Вы хотите иметь возможность пользоваться преимуществами кредитных карт, но не хотите увеличивать свою долговую нагрузку, тогда пользуйтесь одной «чистой» картой.

Что это значит? Предположим, что вы не смогли полностью оплатить свой кредитный баланс в течение месяца, но пользуясь только одной картой вы неуклонно сокращайте свой долговой баланс и старайтесь закрыть долг на этой карте, и тогда ваша карта со льготным периодом будет «чистой» от долгов.

Читайте также: Эффективный выбор выгодной карты с кэшбеком, бонусами, вознаграждениями

Однако, если вы имеете более одной кредитной карты, у вас появляется искушение и возможность не сокращать свой долг, а продолжать увеличивать свой существующий долг, ведь у вас есть деньги на другой кредитной карте, а значит можно совершать новые, даже ненужные покупки.

Ключ этого трюка состоит в том, чтобы держать одну кредитную карту всегда «чистой», полностью оплачивая ее задолженность каждый месяц. Как указано выше, когда вы возмещаете свою задолженность в течении льготного периода, за каждый расчетный цикл, вы не платите никаких процентов и сборов. Но так не будет, если вы продолжите взимать деньги и совершать новые покупки с других кредитных карт. А когда вы не покрываете долговой баланс на карточке, вы начисляете себе все новые и новые проценты и сборы, которые вам нужно будет все снова и снова покрывать.

Не делайте ненужные покупки, пока у вас еще есть не покрытая задолженность по кредитной карте. Если вы недостаточно дисциплинированы, чтобы ограничить расходы, потраченные при оплате кредитной картой, лучшим решением является — в конце льготного периода, перевести все наличные деньги, деньги с дебетовой карты на погашение своих долгов по кредитке.

Всегда помните дату закрытия вашего платежного цикла по льготному периоду (это либо момент покупки, либо получения — активации своей кредитной карты, у разных банков по-разному, например у Альфа банка льготный период начинается с даты получения кредитки, а у Тинькофф Банка началом расчетного, льготного периода — момент совершения первой операции). Так вы сможете регулярно получать кредит без процентов на 50, 60, 100 дней, а может и 120 дней, все зависит от условий вашей кредитной карты. ЗДЕСЬ можно узнать об отличных, выгодных предложениях карт с самым большим льготным периодом.

Еще раз. Когда приближается время к концу платежного цикла льготного периода, обязательно покройте свою задолженность.Ведь только возместив свою задолженность в полном объеме, вы сможете получить бесплатный кредит от своего банка и следующий бесплатный, льготный  период для использования этого кредита. Вот полезное видео обо всем этом:

Когда вы собираетесь в путешествие, доставайте из «глубины» своего бумажника нужную для этого карту – это может быть, только карта для путешествий — банковская карта для поездок за границу. Если у вас еще нет такой карты приобретите ее.

Есть к примеру, такие варианты кредитных карт — с бесплатной страховкой и милями (перейдите по ссылкам, чтобы узнать условия:

Задействовать именно такую карту для путешествий очень полезно, так как, тогда вы получаете целый ряд преимуществ:

• вы зарабатываете кэшбэк и вознаграждения при бронировании и покупке билетов, туров, гостиниц;
• получаете бесплатную страховку, что не происходит, когда для этих целей вы пользуетесь своей повседневной кредитной картой.

Определиться с выбором более выгодной карты для путешествий, поможет вам ЭТА СТАТЬЯ. Кэшбэк и вознаграждения, которые вы заработаете при совершении подобных покупок, уверенны будут не лишними, а очень ценными для вас.

Но, когда вы возвратитесь домой, эта банковская карта для путешествий, должна опять уйти «в глубину» вашего бумажника, до следующей поездки-путешествия, а вместо неё, снова доставайте и используйте свою повседневную кредитную карту. Зачем? Некоторые карты для путешествий дают преимущества и вознаграждения только в поездке. а повседневные кредитные карты во время путешествий могут взимать дополнительную комиссию за транзакции зарубежом. Тинькофф — одна из немногих карт, которая вообще не взимает никаких комиссий за транзакции.

К счастью, вы теперь понимаете, что эти сборы являются побочным эффектом, и поэтому отказывайтесь использовать свои повседневные кредитные карты во время поездок — они не предназначенные для путешествий. Выбирайте бесплатные международные карты в своих поездках и отказывайте вашей компании в возможности забрать ваши деньги с кредитной карты во время поездок.

При планировании поездки за пределы своей страны свяжитесь с вашими компаниями по кредитным картам и расспросите их, каков их внешний сбор за транзакцию. Также неплохо сообщить им, где и когда вы путешествуете, чтобы они не подозревали, что вы являетесь  жертвой мошенничества с кредитными картами.

Как вы уже поняли, необходимыми крупными затратами можно и крупно заработать — крупный кэшбэк, крупные вознаграждения! Поэтому именно такие крупные затраты требуют хорошего обдумывания!

Читайте: Экономь больше, подключив лучший кэшбэк-сервис к покупкам по карте

Сделайте крупные затраты более креативными. Например, активные авиакомпании становятся настолько отчаянными, что готовы продавать частые мили летающих миллионам банков, чтобы привлечь к себе покупателей, а банки предоставляют для своих новых клиентов дополнительные вознаграждения. Что угодно, лишь бы привлечь вас. Банки так стремятся продать кредит клиентам и найти новых, которые возьмут приличный кредит, что готовы дарить беспрецедентные бонусы при регистрации, чтобы привлечь вас. Например, один банк недавно предлагал 75 000 миль, при регистрации кредитной карты. Поэтому изучайте такие предложения перед покупкой, чего-то дорогого.

Совет. Не принимайте предложение кассира, сэкономить только 10%, когда при открытии кредитной карты вы можете сэкономить на первой покупке и последующих куда больше. Применяйте, экономьте, используйте исключительные бонусы при регистрации кредитной карты.

Если вы хотите перейти на более выгодный тариф кабельного телевидения или интернет-провайдера, у вас есть одна или две, еще несколько других компаний на выбор. А если вы хотите изменить кредитную карту, здесь у вас есть сотни различных вариантов. Даже клиенты с плохой кредитной историей могут ожидать, что их почтовые ящики будут заполнены кредитными картами, после заявки.

Пользователям Сбербанка: Как правильно и быстро накопить бонусы «спасибо»

Кстати, имея кредитную карту возможность накопить бонусы и кэшбеки гораздо выше, чем при ее отсутствии. Только не увлекайтесь. Имейте ввиду, что вы не должны менять кредитные карты, как вы меняете носки или перчатки. Так как слишком частые действия могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, вашу кредитную историю, а также множество карт, затруднит, вам же самим, отслеживать расходы. Да, если вы часто открываете новые кредитные карты ваш кредитный рейтинг может пострадать.

При этом иногда требуется изменение, будь то лучшее обслуживание клиентов или более высокие ставки, вознаграждения, льготы. Если ваш банк не может удовлетворить ваши потребности по какой-либо причине, вы не должны стесняться прекратить отношения и двигаться дальше к другому.

Когда вы переносите свои расходы на другую карточку, старайтесь держать свою бездействующую кредитную карту открытой до тех пор, пока не будет выплачена годовая оплата. Это позволит максимизировать среднюю длину вашей кредитной истории и, в свою очередь, улучшить ваш кредитный рейтинг. Некоторые постоянно, открывают и после года закрывают свои счета. Потом через какое-то время снова открывают, и так всегда получают большой бонус, который предоставляется только при регистрации новой кредитной карты..

Как и любой другой бизнес, компании с кредитными картами собираются делать деньги. К сожалению, их тактика часто предполагает создание правил и преимуществ, о которых не всегда знают их потребители. Поэтому, не используйте кредитные карты вслепую, изучайте условия, узнавайте о дополнительных сборах, которые вы можете понести, покрывайте свою задолженность каждый месяц, чтобы избежать процентов и получайте кредит без процентов на карту.

Предложение: Карта рассрочки 0% — карта без процентов?!

Воспользуйтесь всеми преимуществами, которые вам предоставляют банковские компании. И тогда вы можете быть уверенны — ваши кредитные карты будут действовать как ценные финансовые инструменты, которыми они и должны быть.

Дайте, пожалуйста, свои советы и рекомендации в комментариях ниже, какие еще трюки вы обнаружили или знаете, с помощью которых можно перехитрить компании кредитных карт?

Не платить кредит. Кредитная карта. Займ.

Как не платить кредит. Многих российских граждан, пользующихся заемными средствами, интересует вопрос, как законно не платить по кредиту, если нет возможности выплачивать начисленные проценты и сам долг.

Можно ли и как не платить банку проценты по кредиту?

А вообще не платить? Если нет денег. Потеряли работу и источник постоянного дохода:

Когда заемщикам ежемесячно приходится уплачивать кредитные выплаты, они сожалеют не только о необходимости возврата основной части долга, но и об уплате процентов по кредиту (мало того, аннуитетные платежи предполагают в первую очередь оплату процентов за право пользования заемными средствами). ЦИТАТА: «Спешим заверить, что в определенных случаях размер процентов по кредиту можно свести к минимальной сумме, или даже полностью избежать их уплаты банку» — ЭТО НЕ РАБОТАЕТ НА ПРАКТИКЕ!

ЦИТАТА:  «Есть совершенно законный и довольно простой способ не платить проценты по кредиту банку — пользоваться кредитной картой, у которой есть льготный период кредитования. Как правило, этот срок составляет от 30 до 100 календарных дней. Что для этого нужно? Чтобы не платить проценты по кредиту за использование заемных средств с кредитной карты, следует в течение установленного банком льготного периода погашать ранее потраченную с карты сумму. Ведь автоматическое начисление процентов по кредиту происходит только в том случае, когда заемщик не успевает погасить возникшую задолженность за время льготного периода» — с кредитной карты придется снимать наличные в банкомате, будет взиматься комиссия, тогда возникает новая проблема: как пополнить карту, где взять деньги?. Тогда у заемщика следующий неверный шаг- идти в микрофинансовую организацию и брать деньги под 1-1,5% в день ( 365% годовых) и гасить проценты по кредитной карте. Но есть ведь еще основной долг и по кредитной карте. И наконец последний неверный шаг- взять деньги у знакомых или родственников  и загасить заем в МФО. Все, вы попали в долговую яму. ПОЭТОМУ ЭТА СХЕМА  НЕ РАБОТАЕТ НА ПРАКТИКЕ!

Следует знать, что затраты, связанные с уплатой процентов можно свести к минимуму при получении кредитных средств, если вернуть весь долг банку досрочно, хотя это и звучит банально.

При обсуждении способов минимизации процентов по кредиту, следует упомянуть о неустойках (пенях) и штрафах, которые начисляют банки в том случае, если заемщик просрочил внесение очередного кредитного платежа. Подобные штрафные санкции называются «неустойка» или «пени». Возможно ли оспорить размер неустоек за просрочку платежа по кредиту? Да, но сделать это можно только черед в суде. Имейте в виду, что снизить сумму неустойки у вас выйдет лишь в том случае, если суд придет к выводу о явной несоразмерности неустойки времени просрочки платежей, допущенной заемщиком.

Как законно не платить банку по кредиту?

Если вы оказались в тяжелой ситуации и не можете платить банку по кредиту, перед вами стоит вопрос — как законно не платить кредит, когда существенного долга за вами пока еще не числится, банк не начал вас «доставать» регулярными назойливыми звонками и SMS-ками, банк не передал коллекторам ваш долг, и не подал исковое заявление в суд. В данной ситуации есть варианты решения вопроса как избавиться от долгов.

Существует несколько вариантов, которые возможно использовать, чтобы  по закону не платить кредит банку: не три ниже перечисленные варианты, а самое первое что вы должны сделать, сделать из себя голодранца, избавится от имущества, автомашины, счетов в банках.

А потом уже вот эти незамысловатые способы, но только сработает это лишь в том случае, если вы сможете в будущем улучшить свое финансовое состояние.

1. Рефинансирование кредита (ов) / перекредитование — заемщик получает в другом кредитном учреждении кредит под меньший процент и погашает свой кредит в текущем банке (банках) за счет только что взятого нового кредита на более выгодных и щадящих условиях (более низкая процентная ставка, более низкие ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования и тд). Данный способ не избавит гражданина от долговых обязательств совсем, но поможет расплатиться со старым кредитом и при этом уменьшить ежемесячную долговую нагрузку. Но здесь надо учитывать многие моменты и осторожно подойти к выбору банка для перекредитования, так как другой банк может предлагать на первый взгляд выгодные условия рефинансирования кредита, а в реальности это может быть далеко от правды и вы окажетесь в еще более тяжелой финансовой ситуации. НЕ ВЫХОД! Все равно нечем платить.
2. ЗАПИСАТЬСЯ НА БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ
3. Реструктуризации долга или отсрочки платежа — заемщик обращается в банк (банки, если кредитов несколько в разных банках) с письменной просьбой об отсрочке платежа по кредиту, либо о реструктуризации своего долга перед банком. Такой способ можно использовать в том случае, если возникли определенные материальные трудности, к примеру, потеря работы. К письму заемщик обязан приложить документы, которые будут подтверждать указанные материальные трудности. Сама отсрочка заключается в том, что должник каждый месяц на протяжении оговоренного срока будет выплачивать держателю кредита только проценты, а не сумму основного долга. Таким образом сумма взноса, уплачиваемого ежемесячно, снизится. Если говорить о реструктуризации долга, то заемщику будет увеличен срок кредитования, который приведет, соответственно, к уменьшению суммы ежемесячного платежа по кредиту. Данные способы подходят только в том случае, если материальные трудности должника носят кратковременный характер. Но здесь есть один важный момент: когда сумма разового платежа будет уменьшена, возрастает итоговый размер переплаты по процентам. По этой причине, когда финансовое состояние должника стабилизируется, рекомендуется досрочно погасить, хотя бы частично, основное тело кредита. НЕ ВЫХОД! Денег нет…

Как законно не платить кредит, если долг передан коллекторам? ВООБЩЕ НЕ ПЛАТИТЬ! Ждать суда.

Если ваш долг по кредитному договору был передан коллекторскому агентству, и если вы хотите законно не платить как кредит и проценты по нему коллекторам, то у вас всего пара способов для этого, но для начала посмотрите этот видеоролик:

1. В судебном порядке оспаривать правомерность уступки банком долговых обязательств коллекторскому агентству. Вопрос о законности подобных уступок длительное время был спорным, так как коллекторские агентства – это организации, у которых нет законных полномочий на осуществление банковских операций. Тем не менее, Верховный суд РФ в постановлении от 28.06.2013 №17 признал, что банки имеют право уступать долги по кредитам коллекторским агентствам. При этом есть одно важное правило — передача долгов заемщика коллектору возможна лишь в том случае, если в договоре между заемщиком и банком отдельным пунктом такое условие оговорено. И если ваш долг передан коллекторской фирме, мы советуем детально изучить договор с банком на предмет наличия данного условия. В случае если такой пункт отсутствует в договоре кредитования, вы можете смело подавать исковое заявление в суд о признании уступки долга противозаконной и уже по закону не платить кредит и проценты коллекторам. НО ЗАЧЕМ? ДОЛГ ТОГДА ВСЕ РАВНО БУДЕТ ТРЕБОВАТЬ БАНК.
2. МИФ НОМЕР НОЛЬ: КОЛЛЕКТОРЫ  «Наряду с этими процедурами, они произведут оценку правомерности действий коллекторской фирмы по истребованию долга, так как ни для кого не является секретом, что эти организации часто пользуются приемами, которые нарушают права граждан, а то и вовсе уголовный кодекс. К примеру, речь идет о звонках родственникам заемщика, сообщение работодателю о том, какой долг имеется у заемщика и так далее. Если такие случаи имеют место, то у должника есть законные основания для подачи жалобы в прокуратуру на действия коллекторов»

Как законно не платить кредит, если банк уже подал в суд? НИКАК НЕ ПЛАТИТЬ!

ЦИТАТА: «Если ваше  дело уже рассматривается в суде, все равно можно попытаться найти способы, как не платить кредит и начисленные проценты. Способы эти вряд ли можно назвать законными, но мы попробуем рассказать и о них, а также о рисках и об ответственности  

МИФ НОМЕР ОДИН : «Рассмотрим первый способ, суть которого состоит в том, что должник, зная, о предстоящем судебном иске со стороны банка, заранее переписывает на родственников или близких лиц принадлежащее ему имущество, закрывает все свои банковские счета в других банках, увольняется с официальной работы. Что получится в итоге? Суд присудит взыскать с неплательщика долги перед банком, но судебные приставы не смогут исполнить решение суда по факту».

ЭТО НЕ РАБОТАЕТ НА ПРАКТИКЕ В 90 ПРОЦЕНТАХ СЛУЧАЕВ! Поскольку решение о  признании ничтожности сделки принимает только суд, и в большинстве случаев в процедуре банкротства. Поэтому важно знать в каком виде проводить сделки по отчуждению имущества, чтобы впоследствии эта ничтожность не была доказана в суде.

ЦИТАТА: «По букве закона, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, данные сделки по переписыванию имущества являются мнимыми, иными словами, совершенными для вида, в попытке скрыть имущество (движимое и недвижимое). Тем более, когда подобные сделки проводятся уже после факта подачи банком в суд об истребовании долга по кредиту, выглядят они предельно подозрительно. И существуют высокие риски того, что судебные приставы обратятся в суд для признания подобных сделок ничтожными и последующего ареста имущества в пользу банка по решению суда«. ЭТО МИФ НОМЕР ДВА: ПРИЗНАТЬ НИЧТОЖНОСТЬ СДЕЛКИ ВЕРОЯТНЕЕ ВСЕГО МОЖНО ТОЛЬКО В СТАДИИ БАНКРОТСТВА.

Если должник все-таки планирует гасить кредит, но в данных момент оказался в тяжелом материальном положении и не имеет возможности платить по кредиту, а банк не идет на встречу, то по закону заемщик имеет право подать в суд заявление о предоставлении ему банком рассрочки уплаты долга или вообще об отсрочке платежа. Если должник представляет доказательства тяжелого финансового положения, то, как правило, суд удовлетворяет их просьбы.

Банкротство как законный способ рассчитаться с банками!!! А для осуществления этого способа как раз таки не надо вообще ничего платить.

Несмотря на то, что о новой редакции Федерального закона о банкротстве физических лиц разговоры велись уже давно не только в законодательных кругах, сейчас можно говорить о том, что механизм банкротства физлиц запущен, начал применяться для признания должника банкротом и в ближайшие годы мы сможем наблюдать серьезную судебную практику по делам о банкротстве.

Что произойдет, если вы не заплатите кредитной картой: объяснение последствий

Если вы не оплачиваете счет по кредитной карте, ожидайте уплаты пени за просрочку платежа, получения повышенных процентных ставок и ущерба для вашего кредитного рейтинга. Если вы продолжите пропускать платежи, ваша карта может быть заморожена, ваш долг может быть продан коллекторскому агентству, а сборщик вашего долга может подать на вас в суд, и ваша зарплата будет взыскана.

Последствия пропуска одного или нескольких платежей по кредитной карте

После одного пропущенного платежа с вас будет взиматься комиссия за просрочку платежа в размере до 40 долларов США.Если вы пропустите последующие платежи в течение шести месяцев, с вас будет списано до 40 долларов. Эта комиссия добавляется к вашему балансу и начинает накапливать проценты в зависимости от вашей годовой процентной ставки. Некоторые эмитенты карт откажутся от платы за просрочку платежа за ваше первое нарушение или если вы свяжетесь с ними и объясните, почему вы не смогли произвести платеж.

С вас будут взиматься проценты с покупок в течение платежного цикла, что имеет место всякий раз, когда у вас есть остаток, то есть вы не можете оплатить всю причитающуюся сумму.

Один пропущенный платеж

При первом пропущенном платеже эмитенты вашей кредитной карты могут отозвать начальную годовую процентную ставку.Если у вас есть карта с начальным периодом годовой процентной ставки 0%, пропуск платежа может привести к тому, что ваша годовая процентная ставка вырастет до уровня после вступительного периода. После двух пропущенных платежей эмитент вашей карты может взимать с вас пеню в годовом исчислении, обычно от 27,99% до 29,99%.

Если с вас взимается повышенная годовая ставка штрафа, Закон о картах требует, чтобы эмитент проверял ваш счет каждые шесть месяцев, чтобы определить, имеете ли вы право на более низкую процентную ставку. Если вы вносите хотя бы минимальный платеж за шестимесячный период, который проверяет эмитент вашей карты, вы можете снизить годовую процентную ставку до исходного уровня.

После пропущенного платежа эмитент вашей кредитной карты также может сообщить о вашей учетной записи как просроченной, то есть вы не смогли произвести минимальный платеж в установленный срок — в кредитные бюро, что повредит вашему кредитному рейтингу.Некоторые эмитенты карт могут не сообщать о просрочке платежа по вашему счету после одного пропущенного платежа. Согласно Equifax, записи о просрочках будут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Отсутствие платежа увеличивает ваши шансы на то, что эмитент карты сообщит о вас.

Имейте в виду, что просрочка платежа может привести к резкому росту вашей процентной ставки. Тем не менее, годовая процентная ставка штрафа может быть возвращена к обычному годовому доходу, выполнив определенные требования.

Кроме того, большинство эмитентов кредитных карт предоставляют 30-дневный льготный период, в течение которого вы не накапливаете проценты по своим расходам, если вы своевременно вносите минимальный платеж.Если вы пропустите срок платежа хотя бы на день, вы потеряете льготный период и начнете получать проценты за весь 30-дневный период.

Совет: Если вы являетесь постоянным клиентом, вам стоит позвонить эмитенту кредитной карты. Вы можете объяснить, что произошло, и попросить снять плату за просрочку. Компания, выпускающая кредитную карту, предпочла бы сделать вас счастливым клиентом, чем начислять комиссию из-за того, что вы пропустили один платеж по счету.

Три пропущенных платежа

Если вы не сделаете минимальный платеж за три последовательных срока платежа по карте, то вы можете накопить более 100 долларов в виде штрафов за просрочку платежа плюс проценты, которые накопились на вашем балансе за это время.Если эмитент карты еще не сообщил о вас в кредитные бюро, он, скорее всего, сделает это после трех пропущенных платежей, что нанесет ущерб вашему кредитному рейтингу и отобразится в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Скорее всего, с вами свяжется внутреннее агентство по сбору платежей эмитента кредитной карты.

Это агентство могло бы согласиться обсудить альтернативный план оплаты, который может снизить вашу минимальную сумму платежа. Эмитент вашей карты может закрыть вашу учетную запись, что запретит вам совершать новые покупки с помощью карты.Это повлияет на ваш коэффициент использования и может еще больше повредить вашему кредитному рейтингу.

Более трех пропущенных платежей

Неуплата эмитенту кредитной карты в течение более трех последовательных дат — в дополнение к штрафам за просрочку платежа, повреждению вашего кредитного рейтинга и увеличению годовой процентной ставки — может привести к тому, что эмитент вашей кредитной карты спишет с вашего счета. Это означает, что эмитент вашей кредитной карты не верит, что вы полностью выплатите свой долг. Отсюда они продают его в убыток сборщику долгов или согласятся на меньшую сумму, чем вы должны, чтобы списать это с их бухгалтерских книг.

Хотя эмитент карты может продать ваш долг меньше, чем вы должны, коллекторское агентство по-прежнему имеет право получить полную сумму.

Если ваш долг продан коллекторскому агентству, то ваш счет будет зарегистрирован как коллекторский в кредитных бюро. Это наносит ущерб вашему кредитному рейтингу и отображается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Эти агентства известны тем, что они более агрессивны, чем эмитенты карт, при обращении к дебиторам по поводу платежей. Однако сборщики долгов, в том числе эмитенты кредитных карт, регулируются с точки зрения того, что они могут сделать для взыскания долга.

Если ваш эмитент или сборщик долгов аннулирует более 600 долларов вашего долга, вам придется заплатить налоги с прощенной суммы. В этой ситуации IRS требует, чтобы сборщики долгов подали форму 1099-C, в которой указано, что прощенный долг отражается как налогооблагаемый доход. Например, если у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 10 000 долларов, а эмитент вашей карты решает взять 8 000 долларов и простить остальное, то они подадут 1099-C. Затем вы получите уведомление о том, что вы должны указать 2 000 долларов погашенного долга как доход, с которого вы затем должны уплатить налоги.

Что делать, если вы никогда не оплачиваете долг по кредитной карте?

Если вы никогда не погасите задолженность по кредитной карте, ваши сборщики долгов будут использовать любые законные средства, чтобы получить от вас взыскание. Обычно это означает обращение в суд с целью заставить вас заплатить.

Судебный иск

Эмитент вашей кредитной карты или коллекторское агентство может принять решение о подаче иска — так называемого судебного решения — против вас с целью взыскания непогашенной задолженности. Если против вас вынесено судебное решение, лучше всего ответить на вызов и изучить имеющиеся у вас варианты.Если вы не ответите на судебное решение, вы почти гарантированно проиграете дело, что приведет к принудительному погашению долга. Если это произойдет, вы можете получить взыскание заработной платы, заморозить банковские счета, наложить залог на ваш дом или отобрать у вас любые активы. Кроме того, с вас могут взиматься судебные издержки, начисленные эмитентом карты за любые действия, которые он должен был предпринять для взыскания вашего долга.

В худшем случае игнорирование постановления суда может привести к неуважению к суду, что может привести к тюремному заключению.Поэтому лучше всегда обращаться к этим судебным уведомлениям, желательно с юрисконсультом, прежде чем они выйдут из-под контроля.

Объявление банкротства

Если решение вынесено против вас, но у вас все еще нет средств для погашения долга по кредитной карте, вам следует рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве — юридически заявив, что вы не можете выплатить свой долг.

Существует два типа банкротства, на которые может подать большинство людей: Глава 7 и Глава 13. Банкротство по главе 7 требует, чтобы сторонний попечитель ликвидировал ваши неиспользованные активы для выплаты вашим сборщикам долгов.Исключения принимаются в зависимости от штата, но вы можете потерять свой дом, машину и любые ценные личные вещи. В соответствии с главой 13 о банкротстве вы должны разработать план выплаты долгов в разумные сроки — от трех до пяти лет — и затем произвести платежи стороннему доверительному управляющему, который будет платить вашим сборщикам долгов.

Глава 13 доступна только тем лицам, которые могут доказать, что у них есть регулярный доход, и в большинстве случаев предпочтительнее, чем банкротство в соответствии с главой 7, поскольку она позволяет лицу, подающему заявление о банкротстве, защитить свою собственность.

После того, как лицо успешно подает заявление о банкротстве, взыскатели вынуждены прекратить большинство действий по взысканию долга. Банкротство отображается в вашем кредитном рейтинге на семь лет, если вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, и на 10 лет, если вы подаете заявление о банкротстве по главе 13.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы умираете?

Если человек, имеющий задолженность по кредитной карте, умирает, эмитент его кредитной карты получает уведомление и прекращает начислять штрафы, такие как штрафы за просрочку платежа. Часто долг передается следующей ответственной стороне, которой могут быть любые совладельцы учетной записи, супруга или имущество умершего человека.Возможность передачи долга супругу зависит от того, проживает ли умерший в государстве с общественной собственностью, например на Аляске, Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине.

Если долг передается в собственность, то исполнитель наследства несет ответственность за ликвидацию любых активов, необходимых для погашения долга по кредитной карте. Если имущество стоит меньше, чем задолженность, то сборщики долгов обычно не имеют возможности взыскать задолженность.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы выезжаете из страны?

Коллекторы по-прежнему имеют право требовать выплаты по вашему долгу, даже если вы уезжаете из страны. Это означает, что они могут подать против вас в суд и заняться любыми активами, которые вы оставите. Костюм также может доставить вас за границу, в зависимости от страны, в которую вы переезжаете. Однако вполне вероятно, что коллекторское агентство не будет пытаться добиваться взыскания вашего долга, если затраты на это превысят сумму, которую вы должны, или сумму, которую они ожидают получить обратно.

Если вы покинете страну, история вашей кредитной карты не будет отслеживаться вами. Это означает, что ваша кредитная история в США продолжит накапливать штрафы и убытки, но у вас не будет кредитной истории в кредитных бюро в вашей новой стране. Обратной стороной является то, что вам придется создавать кредиты с нуля в вашей новой стране проживания. И если вы решите вернуться в США, последствия игнорирования вашего долга, вероятно, все еще будут существовать.

Что на самом деле происходит, когда вы не оплачиваете счет по кредитной карте

Итак, у вас накопился приличный баланс на кредитной карте и вы не знаете, как вы собираетесь его вернуть.Может быть, пропустить один платеж — это не проблема. Насколько сильно один дин может повредить?

Оказывается, даже один просроченный платеж — это большое дело: он запускает цепочку событий, которые могут повлиять на ваш кредит и ваше финансовое положение в целом на долгие годы. Вот что на самом деле происходит, когда вы не оплачиваете счет по кредитной карте.

Первый месяц

Если вы пропустите один ежемесячный платеж, вам придется заплатить штраф за просрочку платежа, который может взиматься, даже если вы опоздали всего на день (проверьте мелкий шрифт на вашей кредитной карте).По словам Эмили Сандерс, управляющего директора офиса United Capital в Атланте, сбор за первое нарушение ограничен 27 долларами. Вы также можете увидеть рост вашего интереса. Эмитент карты должен определить, насколько точно должен быть задержан ваш платеж, прежде чем ваша ставка будет увеличена, и на сколько ее увеличить, но когда ваша учетная запись просрочена, компания, выпускающая вашу кредитную карту, может на законных основаниях поднять вашу ставку до 29,99 процента. для будущих покупок.

Отсутствие платежа также может сразу повлиять на ваш кредитный рейтинг.Своевременные платежи являются наиболее важным фактором в формуле FICO, поэтому ваш кредитный рейтинг FICO может упасть на несколько пунктов после наступления даты платежа.

2–3 месяца

Если ваш платеж задерживается более чем на 30 дней, о вашем счете будет сообщено в кредитные бюро, — говорит Беверли Харцог, эксперт по потребительскому кредитованию и автор книги The Debt Escape Plan . Пропущенный платеж может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, но вы можете свести к минимуму его ущерб вашему счету, производя своевременные платежи в будущем.

Когда срок платежа по вашему счету просрочен от 60 до 90 дней, эмитент карты обычно блокирует вас от списания новых покупок, говорит Кевин Галлегос, вице-президент по операциям Phoenix в Freedom Financial Network. А если вы продолжите уклоняться от оплаты кредитной картой, вы увеличите штрафы за просрочку платежа. (По словам Сандерса, после первого пропущенного платежа штраф за просрочку платежа ограничен 37 долларами за последующие просрочки в соответствии с Законом о кредитных картах 2009 года и ежегодно корректируется с учетом инфляции.)

Повышение процентной ставки до 29.99 процентов становится гораздо более вероятным, если ваш платеж просрочен более чем на 60 дней. Хотя Закон о картах обычно защищает вас от того, чтобы изменение процентов задним числом применялось к вашему непогашенному остатку, «это исключение», — говорит Харцог. Если ваш счет просрочен более чем на 60 дней, эмитент может на законных основаниях применить новую процентную ставку ко всему непогашенному остатку.

Прежде чем вы паникуете по поводу значительного повышения процентов по вашему текущему балансу, знайте, что эмитент вашей кредитной карты должен уведомить вас за 45 дней до повышения ставки, говорит Харцог.Если вы сможете заплатить до 45-дневной отметки, вы избежите штрафа.

На этом этапе вы начнете получать назойливые телефонные звонки от компании, выпускающей кредитную карту, и они повысят вашу процентную ставку, как только вы достигнете 90-дневной отметки, — говорит Гальегос.

4 месяца или более

Если вы перестанете оплачивать счет по кредитной карте в течение нескольких месяцев, с вашего счета будет «списано» — или будет считаться маловероятным, что он будет возвращен — и отправлен в коллекторское агентство, говорит Харцог. После того, как вас отправят в сборник, компания, обслуживающая вашу кредитную карту, «больше не будет вести с вами переговоры, потому что она больше не владеет учетной записью.Вам придется иметь дело с коллекционером », — говорит она.

Отправка учетной записи в коллекции может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу, и она может оставаться в вашем отчете до семи лет. По словам Гальегоса, наличие этой черной метки в вашем отчете значительно затрудняет (если не делает невозможным) получение большего кредита, например открытие новых карт, обеспечение ссуд и подачу заявки на аренду.

Вы услышите не только от коллекционеров, которые гонятся за вашим платежом, но и от IRS. «IRS отправляет форму 1099-C для« аннулированного долга », уведомляя вас о том, что вы должны будете уплатить налоги с этого долга», — говорит он.

В некоторых случаях, вместо того, чтобы объявлять ваш неоплаченный долг списанным, эмитент карты может принять решение о возбуждении судебного иска, чтобы попытаться получить платеж в форме судебного решения, говорит Гальегос. «Если это произойдет, вам придется заплатить — и, конечно же, это очень негативная статья в кредитных отчетах». Хотя это редкость, вам следует избегать этого любой ценой. По его словам, если кредитор выиграет дело, а у вас нет денег для выплаты, вам, возможно, придется выплачивать дополнительные выплаты из заработной платы, которые могут составлять до 25 процентов вашего заработка, в зависимости от вашего штата.

Долгосрочная перспектива

Ущерб вашему кредитному рейтингу из-за неоднократных пропущенных платежей оказывает значительное влияние — ваш кредитный рейтинг является вашим входным билетом на большую часть взрослой жизни. Большинство людей знают, что низкий балл может повредить вашей способности, например, снять квартиру, купить дом и купить или арендовать автомобиль. Но плохая оценка может вызвать еще больше проблем: Харцог говорит, что страховые ставки также привязаны к кредитным рейтингам, и «все больше и больше работодателей начинают просматривать кредитные отчеты кандидатов на работу.”

Выкопайся

Если вы просто не можете внести свой минимальный платеж, для начала позвоните в отдел по работе с нуждами компании-эмитента кредитной карты, — говорит Харцог. Если у вас действительно временные трудности — например, увольнение, — но вы раньше вовремя оплачивали счета, ваш кредитор может разработать для вас план платежей.

Если у вас более тяжелая ситуация, у вас есть варианты, но вам нужно действовать быстро, чтобы избежать еще больших штрафов за просрочку платежа и попаданий в кредит.

• Если у вас есть несколько счетов по кредитным картам с высокими процентными ставками, подумайте о консолидации долгов.

• Компании по ведению переговоров по долгам будут работать от вашего имени, чтобы уменьшить ваши основные остатки. Проведите исследование и убедитесь, что ваша компания по ведению переговоров по долгам не обещает вам больше, чем может предоставить. «Это может быть длительный процесс, и он лучше всего подходит для людей, которым в противном случае потребовалось бы рассмотреть вопрос о консультировании по кредитным вопросам или о банкротстве», — говорит Гальегос.

• Консультационные агентства по кредитованию могут помочь вам снизить процентные ставки. Но хотя этот вариант может помочь некоторым заемщикам, он может быть не лучшим вариантом для людей с большими суммами долга и неспособных платить, поскольку «снижение процентных ставок просто не поможет», — говорит Гальегос. .

Последняя надежда

Если вы исчерпали эти возможности и все еще не можете выплатить свой долг, вы можете подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13. Подача заявления о банкротстве требует, чтобы вы выплатили долг по планам погашения, и они, как правило, «менее благоприятны, чем те, которые обнаруживаются при переговорах по долгу», — говорит Гальегос.

Если вы собираетесь подать заявление о банкротстве, вам следует поговорить с юристом в вашем штате. Но, как говорит Гальегос, «хорошенько подумайте, прежде чем рассматривать вопрос о банкротстве.Это может быть дорого и болезненно, и это влияет на кредитный рейтинг на многие годы ».

Вот что произойдет, если вы не оплатите свои кредитные карты

Все идет под откос с того дня, как вы перестаете платить по кредитной карте. Вы можете почувствовать облегчение, если вам не нужно придумывать платежи каждый месяц и вы невинно думаете, что это не повлечет за собой никаких последствий, но эмитент вашей кредитной карты быстро примет меры в отношении ваших пропущенных платежей. Эффект от пропущенных платежей сначала невелик, но со временем усиливается.

Накопление просроченных платежей и процентов

Когда вы перестаете оплачивать счета по кредитной карте, на ваш счет кредитной карты добавляются штрафы за просрочку платежа. Кроме того, ваш минимальный ежемесячный платеж увеличивается, потому что вы должны оплатить пропущенные платежи и заплатить штраф за просрочку платежа. Наиболее вредно то, что ваша процентная ставка повысится до более высокой ставки штрафа после того, как ваш счет станет просроченным на 60 дней, то есть двумя пропущенными платежами. И, конечно же, каждый месяц ваш минимальный платеж будет увеличиваться по мере того, как на ваш баланс добавляются дополнительные комиссии за просрочку платежа.

Когда начнется ставка штрафа, ваши финансовые расходы также увеличатся. В результате ваш непогашенный остаток (и платеж, который вам нужно наверстать) увеличивается каждый месяц, когда вы опаздываете. Чем больше вы отстаете, тем труднее догонять.

Длительный эффект

Даже после того, как вы наверстаете упущенное, размер штрафа будет действовать до тех пор, пока вы не произведете шесть последовательных платежей вовремя. После этого процентная ставка должна снизиться для вашего существующего баланса, но штрафная ставка может оставаться в силе для новых покупок.

Увеличение усилий по сбору

Отдел выставления счетов вашей кредитной карты свяжется с вами по телефону, электронной почте, в текстовом сообщении или по электронной почте, чтобы напомнить вам о платежах по кредитной карте. К сожалению, вы не можете остановить звонки из компании, обслуживающей вашу кредитную карту, как в случае с коллектором. Если вы хотите прекратить призывы к взысканию долга, Закон о справедливой практике взыскания долгов позволяет вам отправить письменное письмо о прекращении и воздержании, в котором говорится, что вы больше не хотите, чтобы с вами связывались.Однако тот же закон не применяется к вашему первоначальному кредитору.

Когда вы задерживаете платежи всего на несколько дней или недель, звонки от вашего кредитора нечасты. В данном случае это мягкие напоминания о необходимости актуализации вашей учетной записи. Однако чем дальше вы отстаете, тем чаще с вами будут связываться. Мало того, напоминания о платеже становятся более жесткими и начинают упоминать серьезные действия, такие как списание средств и дефолт. Ваш кредитор может в конечном итоге отправить вам предложение урегулирования, которое позволит вам избавиться от долга, если вы заплатите процент от своего непогашенного остатка единовременным платежом.

Кредитный отчет и влияние на кредитный рейтинг

Просроченные платежи добавляются в ваш кредитный отчет, когда вы опаздываете на 30, 60, 90, 120 и 180 дней. К сожалению, эти просроченные платежи уменьшат ваш кредитный рейтинг и могут лишить вас возможности получить новую кредитную карту или будущую ссуду. Ваш страховой тариф также может увеличиться в результате просрочки платежа по кредитной карте.

Через шесть месяцев (или 180 дней) после того, как вы перестанете производить платежи по кредитной карте, с вашего счета будет списана сумма.В этом случае компания-эмитент кредитной карты списывает ваш невыплаченный долг как коммерческий убыток.

Хотя вы больше не должны денег, вы получаете серьезное пятно на своем кредитном отчете, которое останется там в течение следующих семи лет, предупреждая всех о том, что вы однажды не выполнили свои кредитные обязательства.

Ваш аккаунт может перейти в коллекторское агентство

Списанные счета обычно отправляются в коллекторское агентство. Оттуда их переводят из одного коллекторского агентства в другое до тех пор, пока им не заплатят (или не уволят) в случае банкротства.Ваш первоначальный кредитор (или сторонний сборщик долгов) может предъявить вам иск о выплате долга до тех пор, пока он не будет выплачен или не будет урегулирован в результате банкротства. По истечении определенного времени срок давности может защитить вас от судебного разбирательства, но учетная запись должна быть полностью неактивной в течение нескольких лет, и бремя доказывания будет лежать на вас.

Варианты затруднений с кредитной картой

Если возможно, постарайтесь спасти свою учетную запись и защитить свой кредит. Если вы не можете позволить себе платежи по кредитной карте, подумайте о том, чтобы обратиться в консультационное агентство по потребительскому кредитованию, которое поможет вам изучить возможные варианты.В выписке по вашей кредитной карте указан номер кредитного консультационного агентства.

8 вещей, которые вы должны знать о задолженности по кредитной карте

Содержание этой страницы актуально на дату публикации; однако срок действия некоторых наших партнерских предложений может истек. Просмотрите наш список лучших кредитных карт или воспользуйтесь нашим инструментом CardMatch ™, чтобы найти карты, соответствующие вашим потребностям.

Нужна помощь? Ознакомьтесь с этими ресурсами, чтобы освоить основы работы с кредитными картами.

См. По теме: 8 шагов к сокращению долга по кредитной карте

Советы по работе с кредитными картами, упомянутые в этой статье:

1. Вы не обязаны иметь задолженность!

Вполне возможно регулярно пользоваться кредитными картами и навсегда избежать долгов.

Как? Взимая только то, что вы можете позволить себе заплатить, когда приходит счет.Используйте кредитные карты как платежный инструмент, а не как инструмент возобновляемого долга.

Чтобы этот метод работал, вам нужно отслеживать расходы и денежные потоки.

2. Знайте, когда краткосрочные займы имеют смысл.

Иногда финансирование покупки с помощью кредитной карты является разумным, если сроки погашения короткие.

Например, вы хотите купить мебель для гостиной на сумму 1500 долларов, но у вас нет денег, чтобы заплатить за нее немедленно. Если вы списываете средства с кредитной карты с процентной ставкой 18 процентов и покрываете остаток за четыре месяца, финансовые сборы составят всего 57 долларов.Неплохая сделка.

Однако если вы растянете его на два года, вы заплатите дополнительно 300 долларов — довольно большая наценка.

3. Взять задолженность легко, а погасить — сложно.

Без должного внимания погрязнуть в огромных долгах очень легко.

Когда держатели карт только начинают, их лимит по кредитной карте обычно низкий, но со временем он обычно увеличивается, что делает заманчивым завышение платы. Выплата долга затруднена, потому что по мере роста баланса процентные ставки и выплаты увеличиваются.

При обещанных средствах для прошлых расходов меньше денег доступно для текущих и будущих расходов.

4. Долг влияет на ваш кредитный рейтинг.

Разумно не только оставаться свободным от долгов для собственной прибыли, но и удержание высоких остатков отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Чтобы поддерживать высокий балл, остаток на вашем счете не должен превышать 30 процентов доступного кредитного лимита, — говорит Люси Дуни, консультант, работающий с TransUnion. И многие эксперты по личным финансам советуют максимально приближать использование кредита к нулю.

Своевременная оплата также жизненно важна. Если вы отстаете и пропускаете платежный цикл, ваш кредитор сообщит о просрочке через 60 дней в три основных бюро кредитной отчетности (TransUnion, Equifax и Experian), и ваш рейтинг заметно снизится.

Пропустите больше платежей, и ваш кредитный рейтинг резко упадет.

И эти отрицательные оценки не пропадают с ваших кредитных отчетов в течение полных семи лет!

См. Также: 5 факторов FICO: компоненты кредитного рейтинга FICO

5.Разработайте план погашения.

Даже если вы в глубине души, вы, вероятно, сможете выбраться из долгов с помощью обязательств и плана.

Норман Перлмуттер, автор книги «Как погасить долги», предлагает перейти в «режим управления кризисными деньгами»:

• Ограничьте расходы базовыми потребностями, чтобы высвободить наличные для погашения долга.
• Спросите кредиторов, снизят ли они процентные ставки по вашей карте.
• Определите приоритетность платежей по процентным ставкам (сначала оплатите остатки с высокой процентной ставкой).
• Приостановить списание в режиме погашения.

6. Не можете произвести оплату? Попросить помощи.

Хотя ваша компания-эмитент кредитной карты не обязана принимать меньше минимально запрошенного платежа, не бойтесь.

«Попробуйте сотрудничать с компанией, выпускающей кредитную карту, чтобы разработать платежные соглашения», — призывает Лита Эпштейн, автор «Руководства для полного идиота по улучшению вашего кредитного рейтинга».

«Если это не поможет, поработайте с кредитным консультантом из Национального фонда кредитного консультирования, чтобы разработать план погашения», — говорит она.

7. Осторожно осесть.

Хотите погасить задолженность по кредитной карте на сумму, меньшую, чем фактический баланс? Это возможно, но вам нужно предложить единовременную выплату, а большинство кредиторов требуют, чтобы заемщики задержались по крайней мере на несколько месяцев.

Лучше всего заключать такую ​​сделку самостоятельно, поскольку компании, которые ее содействуют, часто взимают значительную комиссию, а некоторые из них не пользуются большой репутацией. Тем не менее, расчеты следует предпринимать только после неудачных менее радикальных шагов по устранению долга, поскольку они могут привести к значительному ущербу для кредита и налоговым проблемам.

«Прощенный долг часто указывается как налогооблагаемый доход, — говорит Перлмуттер, — и если он не возник в результате банкротства или ваши долги не превышали ваши активы на момент урегулирования спора, вам придется платить с него налог».

8. Вы не можете попасть в тюрьму за неуплату, но…

Если вы беспокоитесь о том, чтобы провести время за решеткой из-за невыплаты долга по кредитной карте, знайте, что в США нет тюрьмы для должников. Однако есть и другие юридические последствия, о которых вам следует знать.

Кредитор может подать на вас иск в суд, и, если он выиграет судебное решение, он сможет удержать вашу заработную плату или забрать неплатежеспособное имущество и активы. Жить без долгов по силам каждому держателю карты.

Главное — всегда быть в курсе начислений и остатков и немедленно решать проблемы с кредитами.

Отказ от ответственности редакции

Редакционное содержание этой страницы основано исключительно на объективной оценке наших авторов и не продиктовано рекламными деньгами.Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Эрика Сандберг является известным специалистом в области личных финансов и автором книги «В ожидании денег: необходимый финансовый план для новых и растущих семей». Ее статьи и идеи представлены в таких публикациях, как The Wall Street Journal, Pregnancy, Babytalk, Redbook, Bank Investment Consultant, Prosper.com, MSN Money и Dow Jones MarketWatch.Активный теле- и радиокомментатор, Сандберг является экспертом по вопросам кредитования и управления капиталом для KRON-TV в Сан-Франциско, частым гостем в Forbes Video Network, Fox Business News, Bloomberg TV и во всех сетях Bay Area. Перед тем, как начать свой собственный бизнес по отчетности и консалтингу, она была связана с Консультационной службой по потребительскому кредитованию в Сан-Франциско, где она консультировала отдельных лиц, проводила образовательные семинары и руководила отделом по связям со СМИ. Сандберг является членом Общества американских бизнес-редакторов и писателей и членом консультативного комитета Project Money.

6 основных ошибок кредитной карты

Кредитные карты могут быть благом для потребителей, предоставляя множество преимуществ и преимуществ. Поскольку они — отличная альтернатива наличным деньгам, они отлично подходят, если вам нужно совершать покупки, когда вы оказались в затруднительном положении. Некоторые карты предлагают бонусы, такие как возврат денег или путевые мили, в то время как другие обеспечивают дополнительную защиту ваших покупок. Если вы правильно разыграете свои карты и погашаете остаток каждый месяц, вам никогда не придется платить ни копейки процентов.Кроме того, сознательное использование кредитной карты может повысить ваш кредитный рейтинг. Однако эти маленькие кусочки пластика также могут быть проклятием, особенно если вы уже залезли в долги или просто не знаете, как контролировать свои финансы.

Тысячи потребителей не могут контролировать остатки на своих кредитных картах. Если вы среди этих потребителей, не отчаивайтесь. Вы сделаете свой долг более управляемым, если решите изменить свои привычки в отношении расходов. Сделайте гигантский шаг в этом направлении, избежав — или прекратив делать — эти шесть основных ошибок кредитной карты.

Ключевые выводы

• Есть ряд типичных ошибок, которые люди совершают при использовании кредитных карт, которые могут вызвать огромные проблемы с их финансами.
• Совершение только минимальных платежей и использование карт для повседневных покупок — две из самых распространенных ошибок.
• Выгоды от вознаграждений могут быть небольшими, в то время как денежные авансы могут быть дорогостоящими.
• Никогда не оплачивайте медицинские счета кредитной картой и никогда не игнорируйте свой долг.

Выплата только минимального остатка

Когда вы находитесь под финансовым давлением, возникает соблазн отправлять минимальные ежемесячные платежи — часто от 15 до 25 долларов.Не делай этого. Высокие процентные ставки, взимаемые компаниями, выпускающими кредитные карты, будут способствовать ежемесячному росту счета. Вместо этого отправьте самый высокий платеж, который вы можете себе позволить, и сократите расходы в других областях, чтобы сосредоточиться на выплате долга. Возможно, стоит отказаться от дополнительных услуг, таких как новейший смартфон или последняя мода, если это означает, что вам будет легче спать по ночам, зная, что вы скоро будете свободны от долгов.

Может показаться, что вы не экономите деньги, когда увеличиваете платежи по кредитной карте, но это так. В зависимости от процентной ставки вы будете экономить в среднем от 10% до 29% в год в виде процентов на любой выплачиваемый остаток.Например, если вы заплатите дополнительно 1000 долларов в этом году, вы получите от 160 до 290 долларов вперед, в зависимости от ставки.

Денег, вероятно, уже мало, если вы уже в долгах, поэтому высвобождение лишних денег даст вам передышку на долгое время. Независимо от того, используете ли вы эти деньги для ускорения выплат по долгам, создания чрезвычайного фонда или инвестирования в пенсию. Сила сложных процентов начнет работать в вашу пользу, а не против вас.

Использование кредитной карты для повседневных покупок

Еще одна ловушка, в которую часто попадают люди, — это использование своих кредитных карт для обычных повседневных покупок.Если вы не следуете ежемесячному бюджету и не можете легко оплачивать остаток по кредитной карте в полном объеме каждый месяц, взимание недискреционных расходов с кредитной карты может быть опасным. Убирая с баланса кредитной карты обычные покупки, такие как продукты питания и счета за коммунальные услуги, вы сделаете важный шаг в получении контроля над расходами.

Учтите, что 3 галлона молока, купленного с помощью кредитной карты, в конечном итоге превратятся в 30 галлонов молока, если вы не выплачиваете остаток в конце каждого месяца. Нет причин для начисления процентов на необходимые товары, которые вы должны покупать непосредственно на ежемесячный доход наличными, чеком или дебетовой картой.

В погоне за вознаграждением по кредитной карте

Вознаграждения по кредитным картам обычно стоят намного меньше, чем дополнительные проценты, которые вы начисляете, если не можете выплатить деньги, потраченные на получение этих бонусов. Вы можете, например, получать один балл за каждый потраченный доллар, но вам, вероятно, придется потратить 5000 баллов, чтобы получить скидку в 100 долларов на билет на самолет. Поскольку проценты, начисляемые на непогашенный остаток на счете, часто превышают типичный 2% -ый бонус, это может быть нецелесообразным компромиссом.

Вам также следует избегать регистрации нескольких кредитных карт, независимо от бонусов. Если вы уже знаете, что плохо управляете кредитными картами, не добавляйте соблазна в виде дополнительных карт. Также легче пропустить крайний срок оплаты, когда у вас больше карт, чем вы можете управлять. Помните, что несколько штрафов за просрочку платежа или выплаты процентов быстро аннулируют эти подарки или вознаграждения за регистрацию.

Вы можете использовать свои карты чаще, если ваш долг будет выплачен и вы узнаете, как избежать нового долга.Если вы выплачиваете свой баланс полностью и вовремя каждый месяц, нет ничего плохого в использовании кредитных карт вместо ношения наличных или вознаграждений, таких как возврат наличных или бонусные мили для часто летающих пассажиров. Просто убедитесь, что эти покупки соответствуют вашему ежемесячному бюджету.

Получение ссуд наличными

Компании, выпускающие кредитные карты, используют такую ​​тактику, как отправка чеков по почте, побуждая вас использовать их для оплаты счетов или побаловать себя чем-нибудь приятным, но они редко дают понять, что эти чеки рассматриваются как денежные авансы.Получение аванса наличными опасно, потому что вы сразу начинаете начислять проценты, в отличие от обычных покупок по кредитной карте. Кроме того, часто нет льготного периода, и с вас будет автоматически взиматься комиссия, которая может достигать 4% от суммы аванса. Чтобы усугубить травму, компания-эмитент кредитной карты может не рассматривать аванс наличными как выплата до тех пор, пока вы не обнулите остаток по другим вашим покупкам.

Лучшее, что можно сделать с этими чеками, — это уничтожить их, как только вы их получите, избегая соблазна и не позволяя потенциальным похитителям личных данных вытаскивать номера счетов из мусора.Многие компании также отправляют личный идентификационный номер (PIN) вскоре после того, как вы подпишетесь на карту, надеясь, что вы будете использовать его для получения наличных в банкомате. Уничтожьте и эту бумагу.

Использование кредитной карты для оплаты медицинских счетов

Медицинские счета могут быть очень дорогими, особенно если вы не застрахованы. Если у вас возникли проблемы с оплатой медицинских счетов, заключите соглашение с больницей или другой компанией, которой вы должны деньги. Не увеличивайте свои счета и не увеличивайте стресс, добавляя к ним непомерные процентные ставки по кредитным картам.Вам также следует просмотреть свои медицинские счета во второй или третий раз, чтобы убедиться, что они точны и вы понимаете все обвинения.

Игнорировать долг

Некоторые люди настолько нервничают или смущаются задолженностью по кредитной карте, что перестают открывать свои счета и делают вид, что проблем нет. Очевидно, что это плохой подход, потому что, пока вы игнорируете счета, тикающая бомба замедленного действия в виде процентных ставок увеличивает задолженность. Кроме того, если вы пропустите один или два платежа, процентная ставка может вырасти в соответствии с условиями договора карты.

Вы можете позвонить в компании по выпуску карт, если вы чувствуете себя не в своей тарелке, и попросить пересмотреть условия вашего соглашения. Возможно, вы сможете снизить процентную ставку, настроить план выплат или получить прощение части вашего долга. Если ваш первый звонок не сработает, продолжайте перезванивать, потому что другой представитель службы поддержки клиентов может позволить вам договориться о более выгодной сделке.

Возможно, эмитент вашей кредитной карты пожелает обсудить условия вашего соглашения.

Игнорирование долга также может снизить ваш кредитный рейтинг и побудить сборщиков долгов к действиям.С сомнительной тактикой, часто применяемой в этой отрасли, вы не хотите делать ничего, что привлекает их внимание.

Наконец, не позволяйте смущению мешать вам действовать. Вы можете предположить, что все остальные держат свои финансы под контролем, но многие другие потребители сталкиваются с аналогичными долговыми проблемами.

Другие ошибки, которых следует избегать

Перечисленные выше ошибки относятся к числу тех, которые чаще всего допускают потребители. Но есть и другие.

Просроченные платежи

Не производите просроченные платежи.Это повредит вашей кредитной истории, а также повлечет за собой штрафы за просрочку платежа. Скорее всего, у ваших кредитных карт будет регулярный срок платежа каждый месяц — скажем, 15 числа каждого месяца — и он редко отклоняется. Поэтому важно знать, когда нужно оплатить счет. Если у вас возникли проблемы с запоминанием срока платежа, попробуйте добавить напоминание на свой телефон или компьютер или обведите даты в легко доступном календаре.

Пополнение кредитной линии кредитной карты

Если у вас нет денег для совершения платежей, вам не следует использовать кредитную карту — и вы не должны исчерпывать ее.Помните, что с кредитных карт также взимается комиссия за превышение лимита, поэтому, если вы задержите свои платежи, проценты превысят ваш лимит, и вам придется платить больше сборов.

Непонимание условий договора об открытии счета

Банки и кредитные карты предоставляют условия использования конкретных карт во время заполнения заявки и при выпуске карты. Перед использованием карты важно знать, каковы эти условия. Это поможет вам лучше понять, что от вас ожидают от эмитента кредитной карты, а также поможет вам лучше управлять своими привычками в отношении расходов.

Итог

Очистка долгов по кредитной карте требует времени и самообладания, но описанные здесь шаги нетрудно выполнить. Кредитные карты станут полезными и удобными финансовыми инструментами, когда вы преодолеете долги и научитесь использовать их разумно и ответственно. Избегание этих распространенных ошибок может направить вас на правильный путь.

Что произойдет, если я не могу заплатить кредитной картой?

Если вы не можете заплатить кредитной картой, это может иметь такие последствия, как штраф за просрочку платежа, повышение процентов и потенциально отрицательное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Если вы считаете, что попали в ситуацию, когда не можете оплатить кредитную карту, можно сначала связаться с эмитентом кредита. Они могут посоветовать вам план платежей или предоставить другие ресурсы. Если вы все-таки пропустите платеж, вас ждет несколько вещей, которых следует ожидать.

Влияние пропущенного платежа по кредитной карте

Пени и пени за просрочку

Если вы не внесете минимальный платеж к сроку платежа, первое, что вы увидите, — это плата за просрочку платежа на вашем счете в виде процента от вашего баланса или фиксированной суммы в долларах до 37 долларов.Ваша процентная ставка также может увеличиться после пропущенного платежа.

Пониженный кредитный рейтинг

Отсутствие платежа по кредитной карте может снизить ваш кредитный рейтинг. Эмитенты обычно ежемесячно отправляют уведомления о счетах в основные национальные кредитные бюро. История платежей — важная составляющая вашего кредитного рейтинга, и, следовательно, критически важная вещь, которую следует учитывать, если вы хотите сохранить или улучшить свой кредитный рейтинг.

Списание

Как правило, если вы не вносите ежемесячный платеж за шесть последовательных платежных циклов, это может привести к списанию.Это будет отражено в вашем кредитном отчете и обычно остается в отчете около семи лет. На этом этапе, а иногда и раньше, ваша учетная запись может быть размещена в коллекторском агентстве или у поверенного, что означает, что деятельность по взысканию вашего долга будет осуществляться коллекторским агентством или юристом, а не эмитентом.

Что делать с пропущенным платежом?

Вы должны отправить платеж как можно скорее, чтобы попытаться свести к минимуму влияние на ваш кредитный рейтинг.

Если вы не можете оплатить свою кредитную карту, лучше всего позвонить в эмитент карты и объяснить ситуацию. Возможно, вы столкнулись с тяжелой финансовой ситуацией, например, с увольнением или неожиданными медицинскими расходами. Что бы это ни было, сообщите своему эмитенту, и он, возможно, сможет работать с вами по плану погашения или предложить другую помощь.

Заявление об отказе от ответственности: Этот сайт предназначен для образовательных целей и не заменяет профессиональные консультации.Материал на этом сайте не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов и не указывает на наличие каких-либо продуктов или услуг Discover. Это не гарантирует, что Discover предлагает или одобряет продукт или услугу. За конкретными советами относительно ваших уникальных обстоятельств вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

Что произойдет, если вы не заплатите кредитной картой

Хотя последствия могут быть не мгновенными, неоплата счета по кредитной карте может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг и потенциально затруднить обеспечение будущих кредитных линий.Если вы думаете, что пропустите ежемесячный платеж по кредитной карте, постарайтесь проявить инициативу, связавшись с эмитентом карты. Возможно, вам удастся установить план погашения и предложить другую помощь в трудных ситуациях.

Рассмотрите эти последствия и сценарии того, что произойдет, если вы не оплатите свою кредитную карту, в зависимости от того, насколько поздно ваш платеж.

1. Вы только что пропустили срок платежа
2. Ваш платеж просрочен более чем на один месяц
3. Ваш платеж просрочен более чем на два месяца
4. Ваш счет просрочен более чем на три месяца

1.Вы только что пропустили срок платежа

Возможно, вы потеряли выписку по кредитной карте или просто забыли отправить платеж. Обычно с вас взимается штраф за просрочку платежа. Если вы платите то, что вы должны, или договариваетесь о платежах со своим эмитентом до того, как пройдет полный цикл выставления счетов, о пропущенном платеже может не быть сообщено в бюро кредитных историй.

2. Ваш платеж просрочен более чем на один месяц

Возможно, эмитент вашей кредитной карты свяжется с вами по поводу просрочки платежа, и с вас могут по-прежнему взиматься штрафы за просрочку платежа.Однако, если вы решите проблему просрочки платежа и будете оплачивать счета вовремя в будущем, ваша положительная история платежей может в конечном итоге сделать этот просроченный платеж менее заметным в вашем кредитном отчете.

3. Ваш платеж просрочен более чем на два месяца

Эмитент кредита может увеличить процентную ставку по счету или наложить другие штрафы, а пени за просрочку платежа могут продолжаться. Эмитенты кредитных карт, скорее всего, сообщат бюро кредитных карт о просрочке платежа по счету. Если эмитент кредитной карты не передал счет в коллекторское агентство, это может быть ваш последний шанс заплатить по кредитной карте до того, как ваш аккаунт будет передан сборщикам.

4. Просрочка по вашему счету превышает три месяца

Если эмитент кредита передает долг коллекторскому агентству (хотя это случается не всегда), коллекторы могут начать связываться с вами для оплаты. Если они не могут связаться с вами или погасить задолженность, коллектор может подать в суд на взыскание платежа. Тот факт, что счет находится в коллекциях, может оставаться в вашем кредитном отчете около семи лет.

Понимание того, что невыплата платежей по счету кредитной карты может иметь непредвиденные последствия, может помочь вам занять более активную позицию в будущем.Приоритет вашего финансового благополучия, включая управление кредитными картами, может помочь вам избежать некоторых распространенных ошибок, которые могут повлиять на ваше будущее.

Опубликовано 18 апреля 2017 г.

Обновлено 27 октября 2020 г.

Заявление об отказе от ответственности: Этот сайт предназначен для образовательных целей и не заменяет профессиональные консультации. Материал на этом сайте не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов и не указывает на наличие каких-либо продуктов или услуг Discover.