ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Срок исковой давности по кредитной задолженности

Нередко случается так, что банком предъявляются требования к заемщику о погашении задолженности по кредиту через несколько лет после истечения срока действия договора. На практике в связи с этим возникает вопрос по поводу определения срока, в течение которого кредитор (банк) может обратиться в суд с иском по поводу возврата кредитной задолженности.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности равняется 3-м годам.

Поскольку дрязги между банками и проблемными заемщиками иногда могут затягиваться на годы, то, благодаря этому закону появляется лазейка, с помощью которой заемщик, прекративший внесение платежей по кредиту, может избежать необходимости погашения долга на законных основаниях. Это означает, что если в течение трех лет между банком и должником не было никакой связи, то задолженность может быть аннулирована. Теоретически все предельно ясно, но на практике можно столкнуться с разного рода нюансами.

Как следует вести себя должнику, чтобы увеличить вероятность аннулирования долга?

Первый подвох заключается в сроке давности по кредиту, который начинает отсчитываться с того момента, когда был пропущен первый платеж. Но он аннулируется при первом же обращении банкиров к должнику, после чего начинает тикать снова. И в этом вся суть. Например, вы – должник и надеетесь, что за три года банкиры как бы забудут о вас, не станут тревожить ни звонками, ни заказными письмами. Но вы совершили оплошность – взяли трубку, расписались в получении письма… Контакт между вами и банком состоялся, в результате чего заново стартовал 3-годичный период.

Впрочем, опытные юристы могут цепляться за некоторые детали. По их убеждению, у банка нет возможности доказать, что телефонную трубку взяли именно вы, а не кто-то из ваших родственников, а это означает, что никакого контакта на самом деле не было. Когда же должник расписывается за письмо, то этим он подтверждает лишь факт получения письма, а не ознакомления с долгом. Вполне возможно, что он выбросил письмо, не читая его. Получается, что в судебной практике бывают случаи, когда банк не может предъявить веских доказательств своего контакта с проблемным заемщиком, то 3 года отсчитываются с дня первого пропуска платежа, и, когда срок исковой давности по кредиту закончится, долги будут прощены официально.

Бывает, что банк не тревожит должника, потому что он продал долг коллекторскому агентству. Факт передачи долга новому лицу не означает возобновление отсчета срока давности по кредиту. Поэтому по прошествии 3 лет ни банк, ни коллекторы не имеют права требовать у заемщика погашения долга. Это возможно при том же условии – что между ними и заемщиком не было никаких контактов.

Все не так уж и просто…

Коллекторы, пользуясь лазейками в законодательстве и пробелами в юридических знаниях граждан, нередко требуют возврата долга даже по истечении 3-х лет. Впрочем, по словам юристов, каждый из случаев имеет свои тонкости и в каждом из них надо разбираться отдельно. Например, в некоторых кредитных договорах содержится условие, согласно которому действие кредитного договора может длиться, пока кредит не будет полностью погашен заемщиком. Это иногда берут на вооружение банки и коллекторы. Запомните, в любом случае срок исковой давности по кредиту в России составляет 3 года, и дополнительное условие, прописанное в кредитном договоре, правового значения не имеет!

Согласно статье 198 ГК РФ , соглашением сторон невозможно изменить сроки исковой давности по кредиту, а также порядок их исчисления.

Из этого следует, что наличие в кредитном договоре другого срока исковой давности, кроме указанного в законе – это основание для того, чтобы признать значение этой части кредитного договора ничтожным.

Но, в любом случае, чтобы не тратить нервы и время на судебные тяжбы, лучше стараться исправно вносить платежи по кредиту.
Учитывайте,  что просто так, без борьбы, ваш долг никто не спишет.

Срок исковой давности по кредиту в странах СНГ

В большинстве стран СНГ срок исковой давности по кредиту тоже составляет 3 года, но, например, в Украине он является действительным лишь с тех случаях, если в договоре не указано иное. Согласно ГК Украины , срок исковой давности по кредиту не может быть уменьшен, только увеличен.

В Казахстане совершенно иная ситуация: любому потенциальному заемщику при оформлении кредита в банках разъясняют, что по кредиту не предусмотрено исковой давности. Лишь в случае, если заемщик уже совсем безнадежный, долг может быть списан банком. Кредит будет числиться за заемщиком и через 2-3 десятка лет. Банк вправе будет потребовать от должника возврата не только основного долга с процентами, но и возмещения судебных издержек (расходы на юриста, адвокатов). Ко всему заемщику придется заплатить госпошлину в размере 3% от суммы иска (сумма иска обычно равна сумме задолженности).

Некоторые нюансы

• Есть ли разница в сроке исковой давности по потребительскому кредиту и ипотеке? И в том, и в ином случае срок равен 3  годам, но пусть ипотечные заемщики не тешат себя мыслью, что они, спрятавшись на этот период, избегут необходимости выплачивать жилье, купленное в кредит. Им, скорее всего, просто не будут давать покоя сначала банкиры, а потом судебные исполнители и коллекторы. Так что прятаться в последнем случае – это значит только навредить себе, «нарастив» лишние проценты и окончательно застряв в долговой яме, либо лишившись недавно приобретенного жилья.
• В случае смерти заемщика его обязательства по кредиту переходят к наследникам, а отсчет 3-летнего срока давности по неуплаченным кредитам также начинается с момента первой неуплаты от имени новоиспеченного должника.

Срок исковой давности по кредиту

Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.

Платить или подождать?

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся.

В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:   

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск. Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать. Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Правила исчисления сроков давности

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду. Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности. Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности». Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств. Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет. 

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее. Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд. И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно. Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

• Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
• Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
• В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

• Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
• Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
• Исковая давность не может быть бесконечной
• Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

• Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
• В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
• Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить. Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться. Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Есть сроки давности для коллекторов?

Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!

Срок исковой давности по микрозаймам в 2019 году — в МФО, между физическими лицами

Если должник не возвращает вовремя заемные средства, кредитор вправе подать заявление в соответствующие госорганы, чтобы взыскать положенные деньги через суд. Однако для этого пострадавшей стороне выделяется определенный промежуток времени, после истечения которого иск уже не получится отправить.

Содержание

Скрыть

1. Что говорится в законе
   1. Срок давности по займу в МФО
      1. Срок давности договора займа между физическими лицами
         1. Как узнать начало срока исковой давности?
            1. Возможно ли списание долга в МФО по сроку исковой давности?

               Что говорится в законе

               Главными законодательными актами, с помощью которых происходит урегулирование данных вопросов, являются:

               • ГПК РФ;
               • ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях».

               Срок исковой давности по займу в МФО в соответствии с действующим российским законодательством является аналогичным традиционному кредиту и составляет 3 года с момента возникновения задолженности. Если в течение этого периода микрофинансовая организация не обратится в суд, то заемщик освобождается от обязанности выплачивать средства.

               Однако кредитный договор, подписанный лично клиентом или в электронной форме, подтверждает, что должник обязуется вернуть одолженные средства своевременно. Если этого не происходит, то МФО может предпринять следующие меры:

               1. Предпринять попытки самостоятельного урегулирования проблемы. Предложить должнику варианты погашения (рефинансирование, реструктуризация), наложить штраф и т.д.
               2. Перепродать по договору цессии право взыскания долга коллекторскому агентству.
               3. Обратиться в суд для принудительного взимания невозвращенных средств.

               В последнем случае, если правота МФО будет доказана, заемщику придется вернуть не только основную сумму долга и проценты, но и начисленные штрафы, пенни, судебные издержки. Сроки внесения платежей оговариваются в соглашении. В нем должны отражаться:

               • дата и размер платежа;
               • длительность действия договора.

               Срок исковой давности по займу не зависит от условий, прописанных в документе. Однако существует множество нюансов, которые необходимо учитывать.

               Срок давности по займу в МФО

               Из-за незнания законодательства, многие должники неверно определяют момент, когда начинается или заканчивается исковая давность. Вот несколько распространенных заблуждений:

               1. Если клиент ни разу не вносил платеж по займу, то дата может совпадать с днем получения кредита. Это особенно актуально для микрозаймов, поскольку они часто выдаются на период до 30 суток и подразумевают всего 1 платеж.
               2. Первым делом МФО постарается выйти на контакт с должником. Если это произошло, то период исковой давности возобновляется, а счетчик обнуляется.
               3. Законом РФ не предусмотрены бессрочные периоды взыскания.

               Если сотрудник МФО утверждает, что трехлетний срок давности распространяется только на банковские кредиты, то воспринимать это нужно исключительно как уловку.

               Срок давности договора займа между физическими лицами

               Частные лица редко прибегают к заключению договоров, используя письменные расписки или устную договоренность. Условия исковой давности остаются аналогичными, но доказать дату последнего платежа будет не просто. Поэтому нужно сохранять информацию о переводах, брать дополнительные расписки. В этом случае может помочь выписка из банка.

               При устной договоренности сделать это практически невозможно. В качестве косвенных доказательств используются: переписки, свидетельские показания.

               Как узнать начало срока исковой давности?

               Начинать отсчет нужно не со дня заключения договора. Существует несколько основных точек, с которых может стартовать срок давности по кредитной задолженности микрозайма:

               • окончание действия кредитного соглашения;
               • день последнего платежа, который был внесен;
               • дата разговора или переписки с представителем МФО, если в ходе общения приняли решение о способах погашения задолженности.

               
               

               Поэтому нужно внимательно изучать условия предоставления заемных средств и порядок возврата.

               Возможно ли списание долга в МФО по сроку исковой давности?

               Истекшая исковая давность по договору займа может быть восстановлена по решению суда в особых случаях. Причиной могут быть:

               1. В кредитном соглашении прописан период, в течение которого может взиматься долг. Вместо стандартных 3 лет указываются 5, 7… 10.
               2. Если у истца есть веские причины, по которым он не мог затребовать долг через суд вовремя. К примеру, служба в армии, заграничные командировки и т. д. В этом случае период исковой давности может быть продлен.
               3. При отсутствии точного срока в договоре компании придется доказать, что с момента отсчета периода не прошло 3 года.

               
               

               Максимальная длительность, которую можно прописать в договоре или установить с помощью судебных органов, составляет 10 лет. Продолжительность срока давности, указанная в кредитном соглашении, не может противоречить действующему законодательству. Если срок истек, то долг списывается, и его можно не возвращать.

               Популярные схемы, как не возвращать долг, и почему они не работают

               На форумах Рунета немало советов, как не возвращать деньги банкам и МФО. Собради ТОП-5 рекомендаций и предложил экспертам их прокомментировать. Оказалось, что все советы вредные, а некоторые из них даже приведут в тюрьму.

               Через 3 года пройдет срок исковой давности и кредит можно не возвращать

               Значительная часть диванных юристов пользуются терминами и нормами из законодательства, значение которых понимает весьма слабо. Да, действительно, срок исковой давности — 3 года, но это не значит, что если уехать в другую страну на 3 года и отключить телефон, то долг исчезнет. Спрятаться и переждать не получится. Некоторые даже думают, что по окончании 3 лет можно повторить цикл от оформления новых кредитов с игрой в прятки и «законным» неплатежом через 36 месяцев.

               Почему это так не работает, рассказывает Андрей Котов, генеральный директор МФО «Кредит 911»:

               «Это (ред. списание долга) возможно только в случае, если кредитор за 3 года не подаст в суд. Более того, на нашей практике, в 80% случаев суды встают на сторону кредитора даже тогда, когда срок исковой давности просрочен. Особенно в случаях, если должник не явится на заседание».

               Логика подсказывает, что чем больше сумма кредита, тем скорее кредитор начнет процедуру принудительного возврата долга, поэтому надеяться на чудо нет никакого смысла. Каждая компания, особенно финансовая, умеет считать деньги и просто так прощать долг не станет.

               Более подробно о расчете срока исковой давности рассказывает руководитель юридического департамента ООО «Капитал Консалтинг» Егор Черных:

               «При расчете срока исковой давности потребительского кредита есть разъяснение Верховного суда о том, что начало срока давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, согласно графику платежей. Расчет срока исковой давности происходит не по последнему платежу должника, а включает в себя долг за три года до подачи заявления в суд и все последующие платежи по графику. Например: кредит с 2011 года по 2020 год, иск подан в суд в 2019 году, значит, взыскать можно за период с 2016 по 2020 годы. Не стоит забывать также о том, что после подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности обнуляется».

               После получения кредита рассказать банку о своей недееспособности

               Задумка следующая: МФО или банк не вправе выдавать кредит или заем недееспособному лицу. Некоторые на форумах советуют пригрозить банку, что он не проверил дееспособность, авось банк испугается и можно будет договориться об остановке платежей.

               Недееспособность означает, что заемщик из-за психических нарушений не понимает происходящего, в том числе и последствий договора. Человек болен. В категорию заемщиков такой гражданин действительно переходить не должен, банки и МФО обязаны за этим следить.

               Как это происходит на практике, рассказывает руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая:

               «Если при получении кредита сообщить о недееспособности, банк просто не выдаст кредит. Если заявить позже о том, что на момент заключения договора гражданин был недееспособен, дело будет рассматриваться в суде. При этом факт „невменяемости“ гражданина нуждается в доказывании. Как правило, свидетельских показаний суду будет недостаточно».

               Кроме того, по словам эксперта, потребуются справки лечебных учреждений, проведение экспертизы и т. п. Если заемщик действительно признан недееспособным после того, как взят кредит, ответственность по погашению задолженности переходит на опекуна (обычно речь идет о ближайшем родственнике), а источником для выплат будет доход недееспособного лица — например, пенсия, назначенная государством.

               Поэтому не все так просто, тем более юридический департамент банков включает в договор пункт о том, что заемщик дееспособен.

               Председатель кредитно-потребительского кооператива «Банкербук» Александр Воскобойников поясняет, что «суд будет рассматривать не только вашу справку на момент заключения договора, но и все в комплексе: работали ли вы, заключали ли еще какие-то сделки, посещали ли нотариуса. И потом, признание договора ничтожным влечет за собой реституцию, т. е. обе стороны возвращают то, что получено в ходе исполнения договора. Это не значит, что долг вам простят. Максимум, что можно добиться таким путем, — это приведение процентов к уровню ключевой ставки ЦБ РФ».

               Этот способ на деле оказался таким же теоретическим, как и первый. В реальности такие трюки не работают. К счастью, желающих доказать банку фиктивную недееспособность не так много. Способ номер три привлекает куда большее число должников.

               Взять на измор коллекторов

               В 2019 году работа коллекторов регулируется более строгими нормативными актами, чем несколько лет назад, чем и пользуются должники. Егор Черных поясняет, о чем идет речь:

               «В настоящее время коллекторам запрещено:

               • звонить более 1 раза в день, более 2 раз в неделю и всего более 4 раз в месяц;
               • звонить с 22 часов вечера до 8 утра, а в праздничные дни — с 20 часов вечера до 9 часов утра;
               • писать сообщения более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю и всего более 16 раз в месяц;
               • устраивать личные встречи чаще 1 раза в неделю;
               • звонить родственникам и близким должника, если на то не получено согласие от должника и его родственников/близких;
               • звонить и писать СМС, включая электронную почту и т. п., коллекторы могут только с открытых номеров, сказав/написав свои Ф.И.О. и название агентства».
               По словам спикера, некоторые коллекторские агентства нашли лазейку и взаимодействие с должником начинают «анонимные коллекторы», которых никто не контролирует. Данные люди с незарегистрированных номеров круглосуточно звонят должникам, родственникам должника, коллегам и друзьям, пытаясь психологически давить, оскорбляют, пишут в подъездах, в СМС-сообщениях, соцсетях. При этом они не сообщают, по какому конкретно долгу требуют денег, если кредитов более двух, то вычислить, по какому именно долгу звонят, сложно, поэтому «анонимные коллекторы» в таких ситуациях чувствуют свою безнаказанность.

               Но все же ситуация потихоньку выправляется, и взыскатели долгов чаще начинают прибегать к законным средствам.

               «Раньше коллекторы добивались возврата денег путем назойливого воздействия на должников. После вступления в силу антиколлекторского закона эффективность возврата долгов при помощи этого инструмента резко упала. Сейчас набирает популярность судебное взыскание, когда МФО передают дело в суд после нескольких безуспешных попыток решить вопрос с должником путем переговоров и добиваются возврата средств на основании решения суда. Этот вариант невыгоден для заемщика, т. к. помимо долга ему придется дополнительно оплачивать судебные издержки, а в кредитной истории появится негативная запись о его ненадежном финансовом поведении», — отмечает генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово») Андрей Петков.

               В стране с таким низким уровнем жизни не стоит рассчитывать, что тот, чей заработок зависит от успешности переговоров с должниками, просто так опустит руки и перестанет надоедать. Лучше не искать варианты, как не возвращать заем, а взять трубку и начать диалог.

               Сфабриковать угон машины

               Вариант для обладателей автокредитов. Суть схемы: машина перегоняется в другой регион и продается. Затем в страховую компанию поступает заявление от владельца о наступлении страхового случая. Способ даже с первого взгляда кажется рисковой затеей, но он не теряет популярности.

               Андрей Заводсков, директор по управлению высокорисковыми активами группы компаний Eqvanta, отмечает:

               «По автокредитам, действительно, клиенты придумывают разные схемы, а ФССП не особо охотно ищут машины. Но на текущий момент есть и продвижения в этом направлении: многие кредиторы начинают себя страховать и ставить скрытые маяки на авто, а ФССП наладила взаимодействие с ГИБДД, и по камерам можно отследить перемещение автомобиля. Отдельно отмечу, что потеря авто не избавляет клиента от обязанности оплаты суммы долга, которая возможна через арест его счетов или иного имущества, удержания части заработной платы. Более того, потеря заложенного автомобиля позволяет кредитору потребовать досрочного погашения долга по займу, поэтому положение должника усложнится».

               «Страховое мошенничество у нас популярно как нигде. Но это ст. 159.4 УК РФ, по которой дают до 10 лет. Стоит ли этот кредит такого — решает каждый сам для себя», — предупреждает Александр Воскобойников.

               Похожий алгоритм применяется владельцами ипотечных кредитов, когда они поджигают квартиру или затапливают ее. Непродуманное действие, которое не отменяет обязанности платить и приводит только лишь к дополнительным расходам и часто к реальным срокам в колонии общего режима.

               Попытаться найти в договоре признаки недействительности

               Законом установлены требования к форме и содержанию типовых договоров, которые подписывают заемщики в банках и МФО. Часто на форумах советуют самостоятельно или с юристом поискать нарушения, чтобы найти основания, как не возвращать кредит. Сложно поверить, чтобы кто-то в это на самом деле верил, но такие советы действительно популярны.

               О том, почему такая схема — пустая трата времени, рассказывает Андрей Заводсков:

               «Нарушение требований к форме договора не влечет его недействительность. Если же кредитор допустил нарушения иного характера (например, применил ставку выше максимально допустимой, не имел права выдавать потребительский заем и т. п.), то договор можно признать недействительным, но суд обяжет вернуть сумму займа».

               Кроме этих, есть и другие способы, к которым прибегают должники. Чаще всего безуспешно.

               Те, кто ищет, как не возвращать деньги, не понимают, что МФО и банки на 100% легальные финансовые институты, которые работают в соответствии с сотнями законов и подзаконных актов. Лучшее, что можно сделать, это стать более финансово грамотным. Это необходимо, чтобы уметь отличать черные МФО от законных, понимать последствия неуплаты и знать, как себя вести, когда нарушают права заемщика.

               Срок исковой давности по взысканию кредита: сколько длится и как посчитать?

               Срок исковой давности по кредиту — время, когда кредитор вправе подать иск о взыскании долга. Как посчитать исковую давность, как о ней заявить, и что делать, если банк взыскивает просроченный кредит — читайте в этом материале.

               Исковая давность: сколько длится и как посчитать?

               Понятие исковой давности закреплено в законе — там же содержатся особенности ее применения. В статье 196 ГК сказано, что продолжительность исковой давности — 3 года. В статье 200 говорится, что отсчет начинается со дня, когда банк узнал о нарушении кредитного договора.

               Из графика платежей, который идет вместе с договором, видно, в какой день заемщик должен вносить платежи. Давность по займу, который возвращается ежемесячными платежами, для каждого платежа отсчитывается отдельно. Поскольку проценты и штрафы начисляются позднее обязательных платежей, то и по ним расчет тоже происходит отдельно.

               ст. 207 ГК РФ

               Как считать. Представим, что вы должны ежемесячно вносить платежи 25 числа, но в марте 2020 года сделать это не получилось. Датой первой просрочки становится следующий день — 26.03.2020. С этого момента начинается исчисление тех самых трех лет, которые истекут 26.03.2023. Такой принцип работает с любым просроченным платежом.

               Ст. 207 ст. ГК объясняет, что после окончания срока давности по основному требованию дополнительные начисления также сгорают.

               Списать кредиты по закону о банкротстве

               Можно ли не платить кредит, когда исковая давность закончилась?

               Многие заемщики, прочитав статью об исковой давности, полагают, что это отличный способ не платить по договору. Списывают ли кредиторы задолженность, когда срок давности по кредиту прошел?

               Кредитор может подать иск, даже если давность уже закончилась, и если вы не возразите в суде — банк выиграет дело. Что делать, если по прошествии трех лет кредитор подал иск, читайте ниже.

               Еще одна причина, по которой не стоит рассчитывать на то, что банк пропустит срок — это тесное сотрудничество с коллекторами. Если образовалась просрочка, кредиторы передают взыскание коллекторским службам.

               Их методы работы известны — от звонков на работу до угроз и разбитого автомобиля.

               Несмотря на Федеральный закон, защищающий физических лиц от действий коллекторов при возврате просроченной задолженности, выбиватели долгов ничего не боятся. Общаться с ними неприятно, спорить бесполезно и даже опасно. Как бороться с коллекторами по закону с помощью полиции и ФССП, мы рассказали здесь.

               Разрешено ли банкам требовать возврат задолженности с истекшим сроком?

               Взыскать долг кредитор может, даже если срок давности уже завершен. У банков и МФО есть соответствующий инструментарий:

               • обратиться в суд за приказом или иском о взыскании задолженности.

               • регулярно сообщать клиенту о необходимости погасить кредитные обязательства с помощью телефонных звонков или писем.

               Судебный приказ о взыскании долга: порядок по ГПК и практика 2021 года Статья по теме

               Если банк или МФО получили судебный приказ на просроченный кредит, такой акт несложно отменить. Подайте возражения на судебный приказ в течение 10 дней с даты получения копии в тот же суд, который вынес приказ на взыскание.

               Если кредитор подал иск, должнику обязательно нужно уведомить суд о пропуске срока на взыскание. Для этого в суд подается Заявление о применении срока исковой давности.

               Сам судья не будет разбираться со сроком исковой давности — по закону это право сторон, а не обязанность суда. Попросить применить исковую давность можно следующим образом:

               • во время заседания в суде — для этого следует сообщить судье, что срок исковой давности пропущен, и вы просите применить ст. 199 ГК РФ.

               • отправить заявление в суд заказным письмом или подать в канцелярию суда.

               Если банк, МФО или коллекторское агентство не подали в суд, но названивают или угрожают заемщику, его близким людям, стоит написать заявление в прокуратуру и в полицию, а также подать жалобу в ЦБ.

               Исковая давность прошла, но пристают коллекторы — что делать?

               Если срок прошел, но стали поступать звонки от коллекторов, настаивайте на решении проблемы через суд. В суде вы заявите об окончании срока давности по кредиторской задолженности, и в требованиях откажут.

               Случаи прерывания искового срока

               Если исковая давность прерывается,3 года начинают считать заново, что дает кредитору преимущество. Прерывание срока происходит, когда:

               • человек попросил продлить займ или отсрочить платежи.

               • стороны заключили соглашение о реструктуризации и пересмотрели условия кредита.

               • кредитор потребовал вернуть долг, а заемщик выразил несогласие с суммой.

               • произошли действия, которые можно трактовать как согласие с предъявляемыми требованиями — просьба о кредитных каникулах, письменное обещание оплатить.

               Если не хотите давать банку или МФО шанс на решение вопроса через суд, когда исковая давность уже закончилась, не подписывайте никаких бумаг о признании требований.

               Прерываются ли 3 года, если вносится часть долга? Иногда банки расценивают такой шаг, как согласие физ лица с выдвигаемыми требованиями и начинают подсчет срока заново. Но в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 четко говорится, что при внесении части средств речи о признании задолженности не идет. Это значит, что срок по другим платежам не прервется.

               Избавьтесь от кредитов и микрозаймов через банкротство

               Как считается срок в случае с кредитками?

               Пользование заемными средствами с помощью банковских карт и оформление потребительских кредитов регулируют одинаковые законы. Поэтому срок давности по ним также равен 3 годам. Разница в том, как он считается, ведь для таких карт нет четкого срока оплаты. Поэтому расчет происходит так:

               • с даты, когда держатель карты последний раз вносил средства на счет;

               • с даты, когда держатель получил письмо от кредитора, в котором тот требует досрочно погасить задолженность;

               • с даты снятия средств с кредитки, если держатель карты после этого не пополнял счет.

               Дату, с которой должен начинаться срок, может поменять суд, если удастся доказать, что между держателем карты и ее эмитентом (банком, выпустившим карту) была встреча, на которой они обсуждали несвоевременный возврат долга.

               Что происходит со сроком, если должник умер

               В случае смерти заемщика задолженность перед кредитором не исчезает. Происходит ее переход к наследникам. Это событие не меняет сроки возврата и не повод требовать возврата долга досрочно.

               По российскому законодательству наследник вступает в права через полгода после смерти наследодателя. На этот период интересующий нас срок ставится на паузу, а кредитор не начисляет неустойки.

               Спустя полгода гражданин имеет право:

               • официально стать наследником;

               • не вступать в наследство, отказавшись от него.

               В первом варианте срок перестает идти. В следующий раз отсчет начнется с момента, когда наследник получит свидетельство о праве собственности.

               Во втором случае кредитор не требует деньги, даже если наследниками могли стать ближайшие родственники. Срок после полугодовой паузы пойдет дальше. Когда он закончится, родственники вправе стать наследниками, обратившись в суд. Однако так наследники не избегут обязательств. Финансовые учреждения вернут долги, восстановив срок исковой давности.

               Есть вопросы по списанию кредитов?

               Как рассчитывается исковая давность для поручителей

               Срок для людей, которые выступают поручителями по кредитным сделкам, регламентирует ст. 367 Гражданского кодекса. Если в соглашении дата начала и завершения поручительства не указана, период его действия составляет 1 год после того, как кредитный договор завершил свое действие.

               Если кредитор за это время успел подать в суд на поручителя, тому придется взять на себя возврат денег. Если давность уже истекла, то ни у банков или МФО, ни у суда не получится возобновить, приостановить или запустить ее отсчет заново, поскольку само обязательство поручителя прекратило свое действие.

               Стоит учитывать, что если банк или МФО в рамках действующего кредитного соглашения поменяли ставку процента, притом что поручитель не давал на это согласия, договор поручительства становится недействительным.

               Когда должник умирает, в вопросе поручительства возможны следующие сценарии:

               • Человек продолжает выступать поручителем по сделке, если в соглашение включен соответствующий пункт. При таком раскладе даже если должник умрет, это никак не повлияет на продолжительность поручительства.

               • Человек прекращает быть поручителем, когда долг переходит по наследству.

               Исковая давность, если банк признали банкротом

               А что будет, если банк, у которого был взят кредит, потерял лицензию на право заниматься банковской деятельностью? Не стоит обольщаться, поскольку потеря лицензии не значит, что банк будет закрыт. Организация не выдает новые кредиты, но долги требует по-прежнему.

               Какие действия предпринять?

               • Первое — заемщик может возвращать средства в соответствии с подписанным кредитным соглашением. Если внести деньги невозможно по причинам, которые от него не зависят (например, закрыты все офисы в городе), вступает 202 статья ГК о приостановлении срока из-за непреодолимых обстоятельств.

               • Даже если кредитор банкротится, долг аннулирован не будет. У банка появится правопреемник, который продолжит возврат просроченных долгов с клиентов. Чаще всего обанкротившийся банк сливается с другим, либо права требования по кредитам разоренного банка продают коллекторам.

               Следуйте рекомендациям, чтобы избежать проблем, которые мы затронули в статье:

               • Прежде чем оформить кредит, рассчитайте свои возможности.

               • Рассмотрите возможность реструктуризировать или рефинансировать кредит.

               • Внимательно изучайте любые подписываемые документы.

               • Не забывайте, что суды не вправе сами применять исковую давность. Так что, если кредитор подает иск, с требованиями которого вы не согласны, необходимо доказать свое мнение в суде, подкрепляя доказательную базу ссылками на законы.

               Для гарантированного результата воспользуйтесь помощью компетентных юристов, которые смогут защитить ваши права. Если у вас остались вопросы, задайте их нашим специалистам. Это можно сделать по телефону или воспользовавшись формой обратной связи. Мы поможем даже в самой трудной ситуации!

               Команда

               Виолетта Нечипоренко

               Руководитель направления по банкротству физических лиц

               Артем Пивоваров

               Старший юрист по банкротству физических лиц

               Дарья Галактионова

               Старший юрист по банкротству физических лиц

               Кристина Кирюхина

               Ведущий юрист по банкротству физических лиц

               Александр Столяров

               Юрист по банкротству
               физических лиц

               Лейла Махмудова

               Юрист по банкротству
               физических лиц

               Юлия Пивоварова

               Руководитель службы клиентского сервиса

               Алексей Жумаев

               арбитражный управляющий компании «2Лекс»

               Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

               Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

               Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

               темы:

               Срок давности Кредиты

               Истечение срока давности | Juristaitab

               Истечение срока давности по требованию, регулируется законом об общей части гражданского права глава 10 (закон TsÜS доступен по ссылке : https://www.riigiteataja.ee/akt/106122010012?leiaKehtiv ).

                

               Право требовать от другого лица совершения действия или воздержания от него (требование) утрачивает силу за давностью в течение установленного законом срока (срок давности). По истечении срока давности по требованию обязанное лицо может отказаться от исполнения своих обязанностей. Истечение срока давности не означает само по себе прекращение обязанности, однако дает право лицу отказаться от исполнения.

                

               Срок давности по требованию, (например договор займа) вытекающему из сделки, составляет три года и (десять лет, если обязанное лицо нарушил свои обязательства умышленно). Течение срока давности начинается с момента, когда требование становится взыскиваемым (Закон об части гражданского права ст.147 ч.1).

               В отношении истечения сроков давности существуют так же и отличия: например течение срока давности по требованию о выплате оговоренного вознаграждения начинается с окончания того года, когда требование становится взыскиваемым; если требование становится взыскиваемым с предъявления счета, то течение срока давности по требованию начинается с окончания календарного года, когда управомоченное лицо вправе предъявить счет.

                

               Срок давности по требованию, вытекающему из закона, составляет десять лет со дня, когда требование становится взыскиваемым, если законом не установлено иное (см. дополнительно отличие в настоящем законе ст.150 и в отношении неосновательного обогащения и cт. 151 т.д.).

               Срок давности по требованию, признанному вступившим в законную силу решением суда, а также по требованию, вытекающему из судебного соглашения или иного исполнительного документа, составляет 10 лет (до 2011 года срок составлял 30 лет). cт. 157 п 1.

               Срок давности прерывается и возобновляется признанием требования обязанным лицом и предъявлением исполнительного документа к исполнению. Признание требования может состоять например в частичном погашении задолженности, уплате процентов, предоставлении гарантии или совершении иного действия.

               Течение срока давности приостанавливается предъявлением управомоченным лицом иска (а также подача заявления в ускоренное производство по платежному поручению) об удовлетворении или признании требования.

                

               NB! Суд или иной разрешающий спор орган, учитывает применение истечения срока давности по требованию, только по ходатайству лица. Если ответчик не ходатайствует о применении истечения срока давности, то суд может присудить требование с истекшим сроком давности.

               Поправки к закону от 1 апреля касаются прежде всего срока давности по решениям суда в гражданских делах. Суд по гражданским делам рассматривает споры, связанные, например, с невыплатой по кредитному договору, арендной платой или коммунальными платежами, счетами на оплату мобильной связи и т.д.

               Срок давности требований: руководство по освобождению от долга
                

               5 апреля 2021 впервые наступит тот день, когда исполнится 10 лет находящимся в производстве решениям суда, в части которых можно ходатайствовать о наступлении срока давности. Срок давности начинается с того дня, когда взыскатель подает решение суда для взыскания судебному исполнителю и заканчивается по истечении 10 лет.

               Как подать заявление смотрите состав здесь

                

               Понятие и значение исковой давности

               К сожалению, а, может быть, в каких-то ситуациях и к счастью, у всего есть свой срок, своя мера, свои ограничения — говоря о времени пользования чем-либо, о сроках годности, о гарантийных сроках и т.д. Как Вы знаете не понаслышке, сроки в бизнесе особенно важны — в поставленных целях и написанных планах, а в особенности в выполнении договорённостей с клиентами и партнёрами.

                

               Почему важно следить за сроками исполнения договоров с Вашими партнёрами? А потому, что существует такая вещь, как исковая давность. То есть, попросту говоря, может настать момент, когда при невыполнении договора в указанные сроки, партнёр уже практически на законных основаниях может уже и не выполнять оговоренные ранее условия. Если речь идёт о долге, то даже через суд — третейский или государственный — ничего уже нельзя будет вернуть по истечении срока исковой давности.

                

               О том, что такое исковая давность и о том, как не потерять свои деньги, читайте далее.

                

               Юридическое или физическое лицо, права которого нарушены, могут обратиться с требованиями (исками) о защите нарушенных прав в соответствующий орган — в государственный или третейский суд. Однако, возможность защиты нарушенного права ограничена определенным сроком, который называется исковой давностью. Таким образом, в гражданском праве срок исковой давности представляет собой период времени, установленный законом для использования своих прав надлежащим образом в установленный законом срок давности.

                

               Существует такой термин, как общий срок исковой давности (по гражданскому закону), он регулируется Гражданским законом Латвии (Civillikums), и в Латвии по срокам составляет 10 лет. Срок давности по коммерческим сделкам составляет 3 года, т.к. это предусматривает специальный закон — Коммерческий закон.

                

               По истечении срока исковой давности заинтересованное лицо утрачивает возможность требовать в судебном или третейском порядке принудительной защиты нарушенного права, т. е. лишается права на иск в материальном смысле. Вместе с тем у лица сохраняется право на предъявление иска в Государственный или третейский суд так же при пропуске срока исковой давности (право на иск в процессуальном смысле).

                

               Попросту говоря, подать дело Вы можете, однако, суд скорее всего его отклонит, в особенности, если вторая сторона спора будет против, а она, посудите сами, скорее всего будет против!

                

               Установление сроков исковой давности преследует цель дисциплинировать участников гражданских правоотношений. Наличие определенных временных границ для осуществления нарушенного права стимулирует своевременное предъявление исков и разрешение возникающих споров.

                

               Под срок исковой давности попадают все сделки в ходе хозяйственной деятельности — аренда, купля-продажа, предоставление услуг и т.д. Как уже было сказано ранее, Коммерческий закон ЛР (ст. 406) определил срок исковой давности — 3 (три) года. То есть, если в течение трех лет, Вы не предпринимаете никаких действий по взысканию долга или убытков, Вы можете лишиться права возврата долга.

                

               Что делать, если срок исковой давности подходит к концу, а должник Вам не платит?

                

               Чтобы продлить срок исковой давности, кредитору необходимо предпринять действия по взысканию долга или убытков. Тут есть 2 варианта:

               1) выслать заказным письмом на адрес должника претензию о существующем долге с требованием о его оплате

               или

               2) подать дело в суд о принудительном взыскании долга или убытков.

               Это продлит срок исковой давности, т.е. он начинает течь заново с даты высылки претензии или подачи дела в суд (Вы должны обязательно сохранить квитанцию о высылке претензии по почте).

                

               Чтобы сэкономить Ваше время и для Вашего удобства, мы подготовили шаблоны форм претензий, которые Вы можете использовать для напоминания Вашему должнику о его долге, а также форму искового заявления в суд (нажимайте на названия документов и проходите по ссылкам):

                

               1. Напоминание (об исполнении платежных обязательств)
               2. Предупреждение (об исполнении долговых платежных обязательств)
               3. Досудебное предупреждение
               4. Исковое заявление в суд

               Отсылайте претензии должникам, подавайте дела в суд и не допускайте истечения срока исковой давности!

                

               Как долго сборщики долгов могут погашать старые долги?

               Если вы когда-либо получали телефонный звонок от сборщика долгов с вопросом о долге по кредитной карте, о котором вы почти не помните, вы, возможно, задаетесь вопросом, как долго сборщики долгов могут погашать старый долг.

               Ответ сложен. Каждый штат имеет свой собственный срок давности по долгам, и после истечения срока давности сборщик долгов больше не может подавать на вас в суд с целью погашения. Однако во многих местах сборщики долгов все еще могут попытаться взыскать старые долги после истечения срока давности.

               Если у вас есть старая задолженность по кредитной карте, которую вы не погасили, или если вам в настоящее время звонят сборщики долгов, вот что вам нужно знать.

               Как работает взыскание долгов?

               Как правило, самые ранние этапы процесса взыскания долга начинаются примерно через 30 дней после того, как истек срок платежа и платеж не был произведен — момент, когда задолженность помечается как просроченная. Потребители могут начать получать звонки или уведомления от кредитора, но ситуация может обостриться, если кредитор потерпит неудачу.

               «Позднее, часто примерно через 180 дней после первоначальной даты платежа, кредитор может продать долг агентству по сбору платежей», — говорит Майкл Мичелетти из Freedom Financial Network. «Этот шаг указывает на то, что кредитор решил отказаться от получения платежа самостоятельно, а продажа долга коллекторскому агентству — это способ минимизировать убытки кредитора».

               На этом этапе потребитель, вероятно, начнет получать известие от взыскателя долга. Ни долг, ни платеж не изменились, но теперь право взыскать платеж имеет другое лицо, взыскатель долга.

               «Коллекторы — это компании, которые собирают невыплаченные долги для других», — говорит Эйприл Льюис-Паркс, директор по образованию и корпоративным коммуникациям Consolidated Credit. «Обычно компаниям более рентабельно нанимать сборщиков долгов, чем продолжать тратить собственное время и персонал на погоню за просроченными счетами».

               Ограничения на взыскание долга по штату

               Срок давности — это закон, ограничивающий срок, в течение которого сборщики долга могут предъявлять иски потребителям в связи с невыплаченной задолженностью.Срок давности по долгу варьируется в зависимости от штата и типа долга, от трех до 15 лет. Ниже приводится список сроков исковой давности каждого штата, чтобы помочь вам начать работу, но имейте в виду, что эмитенты кредитных карт иногда спорят в суде, что следует применять закон их штата (а не вашего).

               Алабама	6 лет	6 лет	6 лет	3 года
               Аляска	3 года	3 года	3 года	3 года
               Аризона	6 лет	3 года	6 лет	3 года
               Арканзас	5 лет	3 года	3 года	3 года
               Калифорния	4 года	2 года	4 года	4 года
               Колорадо	6 лет	6 лет	6 лет	6 лет
               Коннектикут	6 лет	3 года	6 лет	3 года
               Делавэр	3 года	3 года	3 года	4 года
               Д.С.	3 года	3 года	3 года	3 года
               Флорида	5 лет	4 года	5 лет	4 года
               Грузия	6 лет	4 года	6 лет	6 лет
               Гавайи	6 лет	6 лет	6 лет	6 лет
               Айдахо	5 лет	4 года	5 лет	5 лет
               Иллинойс	10 лет	5 лет	10 лет	5 лет
               Индиана	6 лет	6 лет	10 лет	6 лет
               Айова	10 лет	5 лет	5 лет	5 лет
               Канзас	5 лет	3 года	5 лет	3 года
               Кентукки	10 лет	5 лет	15 лет	5 лет
               Луизиана	10 лет	10 лет	10 лет	3 года
               Мэн	6 лет	6 лет	6 лет	6 лет
               Мэриленд	3 года	3 года	6 лет	3 года
               Массачусетс	6 лет	6 лет	6 лет	6 лет
               Мичиган	6 лет	6 лет	6 лет	6 лет
               Миннесота	6 лет	6 лет	6 лет	6 лет
               Миссисипи	3 года	3 года	3 года	3 года
               Миссури	10 лет	5 лет	10 лет	5 лет
               Монтана	8 лет	5 лет	8 лет	5 лет
               Небраска	6 лет	4 года	3 года	4 года
               Невада	6 лет	4 года	3 года	4 года
               Нью-Гэмпшир	3 года	3 года	6 лет	3 года
               Нью-Джерси	6 лет	6 лет	6 лет	6 лет
               Нью-Мексико	6 лет	4 года	6 лет	4 года
               Нью-Йорк	6 лет	6 лет	6 лет	6 лет
               Северная Каролина	3 года	3 года	5 лет	3 года
               Северная Дакота	6 лет	6 лет	6 лет	6 лет
               Огайо	8 лет	6 лет	15 лет	6 лет
               Оклахома	5 лет	3 года	5 лет	3 года
               Орегон	6 лет	6 лет	6 лет	6 лет
               Пенсильвания	4 года	4 года	4 года	4 года
               Род-Айленд	10 лет	10 лет	10 лет	10 лет
               Южная Каролина	3 года	3 года	3 года	3 года
               Южная Дакота	6 лет	6 лет	6 лет	6 лет
               Теннесси	6 лет	6 лет	6 лет	6 лет
               Техас	4 года	4 года	4 года	4 года
               Юта	6 лет	4 года	6 лет	4 года
               Вермонт	6 лет	6 лет	5 лет	3 года
               Вирджиния	5 лет	3 года	6 лет	3 года
               Вашингтон	6 лет	3 года	6 лет	3 года
               Западная Вирджиния	10 лет	5 лет	6 лет	5 лет
               Висконсин	6 лет	6 лет	10 лет	6 лет
               Вайоминг	10 лет	8 лет	10 лет	8 лет

               Источник: World Population Review

               Как долго коллектор может на законных основаниях преследовать старые долги?

               В зависимости от штата коллекторы могут преследовать вас даже после истечения срока исковой давности — времени, когда ваш долг считается «просроченным».

               «В некоторых штатах сборщику долгов не разрешается пытаться взыскать задолженность, если срок погашения долга превышает установленный в штате срок давности. В других случаях, даже если коллектор не может подать в суд, он все равно может взыскать долг на неопределенный срок », — говорит Мичелетти.

               Эти случаи становятся все более распространенными, поскольку кредиторы все чаще продают снятые с бухгалтерских книг долги за копейки на доллар сторонним коллекторским агентствам, которые пытаются взыскать, даже если срок исковой давности истек.

               Если вам предъявлен иск по поводу долга, срок исковой давности которого не истек, вам необходимо явиться в суд и доказать, что долг слишком старый для взыскания. Не пропускайте дату суда, потому что вы считаете, что вас нельзя принудить по закону выплатить старый долг. Если вы не явитесь в суд и не защитите свое дело, судья может вынести решение в пользу взыскателя долгов.

               Также будьте осторожны, производя платежи по своему долгу или заключая платежное соглашение с вашим кредитором — это может изменить срок давности по вашему долгу и сделать законным предъявление исков сборщикам долгов.

               Что произойдет, если после истечения срока исковой давности вас преследует взыскатель долгов?

               Потребители имеют много средств защиты при взыскании долгов, особенно после истечения срока давности. Самая важная вещь, о которой следует помнить, — это не признавать, что долг принадлежит вам, если коллектор позвонит вам по поводу старого долга. Есть три веские причины, по которым вы не должны сразу брать на себя ответственность за тот долг, который, по словам коллекционера, вы должны:

               • Старые долги часто переходят от одного коллекторского агентства к другому, и сборщики долгов очень легко ошибиться.Деньги, которые, по их словам, вы должны, могут и не быть вашим долгом. Он может принадлежать кому-то с похожим именем или кому-то, у кого когда-то был ваш номер телефона.
               • В некоторых случаях требование долга может изменить срок исковой давности. Если у вас просроченный долг, последнее, что вам нужно сделать, — это восстановить его заново.
               • Возможно, вам звонит мошенник. Существуют мошенничества со взысканием долгов, поэтому убедитесь, что вы не платите фальшивым деньгам сборщикам долгов, которые на самом деле не имеете. Никогда не производите платежи и не сообщайте по телефону личную информацию, в том числе информацию о долге.

               Федеральная торговая комиссия предлагает сообщить сборщику долгов, что вы не собираетесь обсуждать какие-либо долги, пока не получите письменное уведомление о подтверждении. Коллекторы долга обязаны предоставить вам письменное уведомление в течение пяти дней после первого обращения к вам по поводу долга. Это уведомление будет включать имя первоначального кредитора и сумму задолженности. В уведомлении о подтверждении также будут указаны ваши права в соответствии с Федеральным законом о справедливой практике взыскания долгов, в том числе тот факт, что вы имеете законное право оспорить задолженность.

               «Очень важно проверить информацию. Подобно тому, как кредитор с самого начала продал долг сборщику долгов, один сборщик долга мог продать долг другому. Попутно можно было допустить ошибки. Потребитель должен удостовериться, по крайней мере, в том, что долг действительно принадлежит ему », — продолжает Мичелетти.

               Вы также имеете право отправить в коллекторское агентство письмо о прекращении общения. После того, как вы отправите это письмо, агентство должно прекратить звонить вам по поводу вашего долга. На этом этапе сборщику долгов разрешено связываться с вами только по двум причинам: чтобы подтвердить, что он получил письмо и прекратит с вами связываться, или чтобы сообщить вам о конкретных действиях, которые он предпринимает против вас (например, подача иска) .

               Когда коллектор подает в суд?

               Как правило, сборщики долгов будут возбуждать судебные дела только в том случае, если сумма задолженности превышает 5000 долларов, но они могут подать иск на меньшую сумму.

               «Если они подадут в суд, вам нужно явиться в суд», — говорит Льюис-Паркс. «Если вы не явитесь, суд, вероятно, вынесет против вас приговор в размере суммы, которую коллектор предъявляет к вам в суд. Коллектор также может попытаться выяснить, где вы работаете, и пополнить вашу зарплату. Они также могут попытаться выяснить, где вы находитесь в банке, и заблокировать ваши счета.”

               Любые судебные решения будут добавлены в ваш кредитный отчет и останутся там в течение семи лет, даже если вы оплатите судебное решение, — говорит Льюис-Паркс.

               Если вы обнаружите, что против вас вынесено судебное решение, рекомендуется поговорить с адвокатом по защите прав потребителей, чтобы определить, какие права вы можете иметь и можете ли вы отменить приговор.

               Следует ли платить по долгам после истечения срока давности?

               Если у вас есть старая задолженность по кредитной карте, срок исковой давности не истек, нужно ли ее платить? По этому вопросу существуют разные мнения.Некоторые люди утверждают, что, если срок исковой давности больше не истек, погашать его не нужно. Другие чувствуют моральное обязательство выплатить все свои непогашенные долги, даже если им больше нельзя предъявить иск за неуплату. Также необходимо учитывать влияние на кредитный рейтинг.

               «Если вы не платите по своему долгу, это может повлиять на ваш кредит на срок до семи лет независимо от того, когда истечет срок действия закона», — говорит Кэти Росс, менеджер по образованию и развитию American Consumer Credit Counseling.Такой большой успех повлияет на вашу способность претендовать на получение личных займов, ипотечных кредитов и кредитных карт.

               Росс предлагает разработать план погашения. Но помните, что если вы снова начнете производить платежи по старому долгу, часы истечения срока исковой давности, связанные с этим долгом, снова перезапустятся, открывая возможность предъявить иск о выплате причитающихся денег, поэтому этот подход следует тщательно рассмотреть.

               «Я бы никогда не заплатил долг по истечении срока исковой давности, потому что по закону я не должен денег», — говорит Эш Эксантус, директор по финансовому образованию в BankMobile.«Вам следует просто оспорить долг, если он указан в вашем кредитном отчете, и начать создание нового кредита».

               Также важно помнить, что когда непогашенный долг становится достаточно старым, он выпадает из вашего кредитного отчета и больше не будет проблемой. Большинство неоплаченных и просроченных долгов исчезают из вашего кредитного отчета через семь лет — и если они не исчезнут сами по себе, вы можете попросить кредитные бюро удалить ваш старый долг из вашей кредитной истории.

               Что делать, если срок действия вашей кредитной карты еще не истек?

               Если у вас есть старая задолженность по кредитной карте, срок исковой давности еще не истек, рекомендуется попытаться погасить ее, если у вас есть такая возможность.Подумайте о переводе старого долга на кредитную карту с переводом остатка, чтобы вы могли использовать беспроцентный льготный период карты для оплаты этого остатка. Вы также можете изучить программы кредитных карт и облегчения долгового бремени.

               «Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить свой долг самостоятельно, вам может помочь некоммерческое агентство по кредитным консультациям», — говорит Росс. «Они могут помочь вам составить бюджет и могут записать вас в программу управления долгом, которая поможет вам погасить долг быстрее и сэкономить немного больше денег, чем если бы вы пытались выплатить долг самостоятельно.”

               Вам также следует знать о своих правах в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов. Согласно FTC, сборщикам долгов не разрешается звонить вам после 21:00. или до 8 часов утра, и им не разрешается звонить на ваше рабочее место, если вы устно или письменно заявили им, что ваш работодатель не разрешает такие звонки. Даже если у вас есть долг, срок давности истекший, вам не придется сталкиваться с преследованием сборщика долгов.

               Стоит ли рассматривать ссуду на консолидацию долга?

               У потребителей есть несколько вариантов погашения непогашенного долга, даже если он был отправлен в коллекторское агентство.Вы можете начать с разговора с кредитором или коллекторским агентством, чтобы установить управляемый план погашения или урегулировать меньшую общую сумму задолженности. Но если вам это неудобно, другим вариантом может быть личный заем, известный как заем на консолидацию долга.

               «Ставка по ссуде для физических лиц обычно ниже, чем по кредитной карте», — говорит Мичелетти. «Потребитель может объединить свой долг по кредитной карте в один личный заем по более низкой ставке. Выбирая этот путь, потребитель должен использовать 100 процентов поступлений от ссуды для погашения непогашенных долгов, чтобы этот вариант был эффективным.”

               Независимо от того, какой путь вы выберете, убедитесь, что вы следите за тем, когда возник ваш долг, и знаете свои права, когда дело касается агентств по взысканию долгов.

               Подробнее:

               Что происходит, когда вы не платите свои федеральные студенческие ссуды

               Списание задолженности студентов помогло миллионам американцев во время пандемии. С 27 марта 2020 года процентная ставка по федеральному студенческому кредиту установлена ​​на уровне 0%, а выплаты приостановлены.

               Но в настоящее время срок действия политики истекает октября.1 января 2021 года, и многие заемщики по-прежнему испытывают финансовые затруднения, заставляя многих задуматься: что произойдет, если я не смогу внести платеж по студенческому кредиту?

               Частные студенческие ссуды не имеют федеральной защиты и имеют особые контракты, которые определяют последствия пропуска платежа. Однако последствия пропуска выплат по федеральному студенческому кредиту часто следуют общей схеме.

               Вот пошаговое руководство о том, что происходит, когда заемщик пропускает выплату по федеральному студенческому кредиту:

               После окончания школы

               Федеральные студенческие ссуды подлежат погашению, когда заемщик заканчивает школу или бросает учебу.Однако большинству заемщиков федеральных студенческих ссуд предоставляется льготный период.

               Заемщикам с прямым субсидированным, прямым несубсидированным или федеральным ссудой на семейное образование предоставляется шестимесячный льготный период, прежде чем они, как ожидается, начнут производить платежи.

               Заемщикам ссуды Perkins предоставляется девятимесячный льготный период.

               Ожидается, что после льготного периода заемщики будут производить регулярные платежи в соответствии с выбранным планом погашения.

               15 дней после наступления срока платежа

               Персис Ю, директор проекта NCLC по содействию студенческим займам и заемщикам, говорит, что большинство федеральных студенческих займов предоставляют заемщикам примерно 15-дневное льготное окно после их обычного срока для осуществления платежа.Это означает, что если вы опоздаете менее чем на 15 дней с уплатой федерального студенческого кредита, скорее всего, это не повлечет за собой серьезных последствий.

               Однако, если заемщик не произвел платеж после окончания этого периода, его ссуды будут считаться просроченными и могут начать влиять на кредитные рейтинги заемщиков, что может иметь значительные долгосрочные последствия, такие как затруднение покупки автомобиля. или дом. Плохая кредитная история также может повлиять на возможности трудоустройства, когда работодатель проверяет кредитоспособность.

               «Но в этот момент у вас еще есть время, чтобы встать на ноги.Вы все еще можете произвести платеж, а затем вернуться в нормальное русло «, — говорит Ю.» По-настоящему плохие вещи начнут происходить немного позже «.

               270 дней после оплаты

               Через 270 дней, федеральный студент кредиты становятся невыполненными. После дефолта федерального студенческого долга правительство может взыскать с заемщиков заработную плату, чеки социального страхования, возмещение федеральных налогов и пособия по инвалидности. В некоторых штатах у заемщиков, у которых не выплачен студенческий кредит, могут быть отозваны профессиональные лицензии как а также их водительские права.

               «Частные кредиторы должны получить постановление суда, прежде чем они смогут удерживать вашу заработную плату. Департамент образования не обязан этого делать», — говорит Эшли Харрингтон, федеральный директор по защите интересов и старший советник Центра ответственного кредитования. «Они просто должны отправить вам уведомление за 30 дней до начала изъятия и дать вам возможность подать апелляцию».

               «Правительство обладает исключительными полномочиями по сбору платежей в рамках Закона об улучшении сбора долгов», — говорит Ю, перечисляя все различные способы взыскания федеральным правительством пропущенных платежей по студенческим ссудам.«Чаще всего у людей изымают любые возмещения налогов. Когда выплачиваются пособия по социальному обеспечению или заработная плата, они обычно берут примерно 15% от этих выплат, но при возврате налогов они фактически забирают всю сумму. »

               Она добавляет, что получение возмещения налогов, например налоговой льготы на заработанный доход, может иметь тяжелые последствия для семей и детей.

               «Было проведено значительное количество исследований, чтобы показать, что налоговый кредит на заработанный доход является наиболее эффективной мерой борьбы с бедностью, которая есть у нас в этой стране», — говорит Ю.«Таким образом, получение этих денег на самом деле передается из поколения в поколение».

               Ю добавляет, что заемщики по умолчанию «могут подать заявку на так называемую« Воздержание после 270 дней », в котором вы можете задним числом устранить [просрочку]. Вы должны взаимодействовать со своим обслуживающим агентом, и вам нужно заполнить специальную форму. вне.»

               Через год после наступления срока платежа

               Если заемщик не производил платеж в течение года, федеральные студенческие ссуды часто переводятся в коллекторское агентство по умолчанию, говорит Харрингтон.

               Министерство образования работает со сторонними коллекторскими агентствами, которые взимают штрафы и сборы за невыполнение платежа, иногда до 18% от остатка вашего кредита.

               Коллекторские агентства «беспокоят людей звонками и текстовыми сообщениями, которые могут усугубить психологический стресс из-за долга», — объясняет Харрингтон, отмечая, что примерно в это время влияние дефолта на кредит заемщика будет значительным. «Ссуды по умолчанию влияют на ваш кредитный рейтинг, могут ограничить доступ к кредиту и сделать кредит в целом более дорогим.Тогда это сделает вашу жизнь намного тяжелее ».

               На этом этапе Харрингтон рекомендует заемщикам обратиться к своим обслуживающим организациям, чтобы узнать, имеют ли они право на отсрочку выплаты из-за экономических трудностей или могут ли они переключиться на план погашения, который им больше подходит, чтобы они могут вернуться на правильный путь. Но в конечном итоге она говорит, что у некоторых заемщиков связаны руки.

               «Невыплата ваших федеральных студенческих ссуд, дефолт и просрочка могут иметь действительно катастрофические последствия. «Последствия, которые могут во многих отношениях усложнить вашу жизнь, и мы должны четко осознавать это», — говорит Харрингтон.«Но также важно отметить, что есть много людей, которые действительно испытывают трудности, и выплаты по студенческим займам являются частью этого. Некоторые не принимают решение не платить свои долги, но у них есть множество других обязательств: они приходится платить арендную плату, мы находимся в пандемии, есть потеря рабочих мест, есть неполная занятость, есть потребности в уходе за детьми. Есть все эти другие вещи, с которыми имеют дело заемщики студенческих ссуд.

               «И им нужно держать свет включенным. «

               » Одна из особенностей федеральных студенческих ссуд — отсутствие срока давности, — говорит Ю.«Так что последствия могут длиться очень долго».

               К счастью, в отличие от некоторых частных студенческих займов, федеральные студенческие займы погашаются в случае смерти.

               Не пропустите:

               Сколько времени нужно, чтобы вернуть ваш кредит?

               Уважаемый CPK,

               Восстановление вашего кредитного отчета занимает семь лет. Этот семилетний обратный отсчет начинается с даты первого пропущенного платежа, который привел к повторному вступлению во владение.

               Когда вы финансируете транспортное средство, кредитор владеет им до тех пор, пока он не будет полностью погашен.Автомобиль является залогом, обеспечивающим долг.

               Возвращение во владение автомобилем происходит, когда вы прекращаете производить платежи по автокредиту, и кредитор приходит, чтобы физически забрать автомобиль. В большинстве случаев кредитор предпринял несколько попыток связаться с заемщиком и получить платеж, но безуспешно.

               Повторное владение остается в вашем кредитном отчете в течение 7 лет

               Если вы опоздали с оплатой счета, а затем обновили его, просроченный платеж будет удален через семь лет, но это не означает, что вся учетная запись будет удалена с этим.В этом случае будут удалены только просрочки до момента, когда счет стал текущим, который достиг семилетней отметки. Остальная часть истории аккаунта останется в отчете.

               Если в истории нет других просрочек, статус счета станет положительным. Положительные счета остаются в вашем кредитном отчете в течение 10 лет с даты закрытия или на неопределенный срок, если они открыты.

               В случае повторного вступления во владение учетная запись никогда не приводилась в действие, поэтому вся учетная запись будет удалена через семь лет после первоначальной даты просрочки.Исходная дата просрочки — это дата первого пропущенного платежа, который привел к статусу возврата.

               В кредитном отчете есть и другие даты. Вы можете увидеть дату открытия учетной записи, дату закрытия учетной записи, дату последнего платежа или действия по учетной записи или дату последнего обновления учетной записи кредитором. Ни одна из этих дат не влияет на то, когда отрицательная информация будет удалена из кредитного отчета.

               По возможности Experian указывает дату удаления учетной записи как часть информации об учетной записи в кредитном отчете.Вы можете увидеть рядом с вашей учетной записью пометку, которая гласит: «Запись в этой учетной записи запланирована до MM-CCYY». Указанная там дата — это дата, когда учетная запись будет удалена из вашего кредитного отчета.

               По истечении семилетнего периода Experian автоматически удалит учетную запись из вашего кредитного отчета. Вам не нужно требовать его удаления.

               Как повторное владение влияет на ваш кредитный рейтинг?

               История платежей — самый важный фактор в вашей кредитной истории.Кредиторы определяют вероятность того, что вы будете своевременно производить платежи в будущем, глядя на то, как вы управляли своими кредитными счетами в прошлом.

               Если ваше транспортное средство было возвращено в собственность, это означает, что вы прекратили выплаты в счет долга, и кредитор взял транспортное средство, чтобы погасить задолженность. В большинстве случаев возвращение во владение является крайней мерой.

               Повторное вступление во владение считается унизительным, что означает, что это окажет существенное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Может быть трудно претендовать на новый кредит или услуги с восстановлением права собственности на вашу кредитную историю.Если вы соответствуете требованиям, вас, скорее всего, попросят заплатить более высокие процентные ставки и сборы, чтобы компенсировать дополнительный риск, который берет на себя кредитор, предоставляя кредит.

               Как восстановить свой кредит после повторного владения

               Восстановление ваших кредитных рейтингов после повторного вступления во владение может занять время, но вы можете начать прямо сейчас. Вот несколько советов, чтобы начать улучшать свой кредит:

               • Сделайте другие просроченные счета текущими. Если у вас задержка по каким-либо другим счетам, задержка платежей до тех пор, пока на вашем счете не останется просроченных сумм, — хороший первый шаг к восстановлению вашей кредитной истории.
               • Погасите любые непогашенные долги, например, взыскание или списание. Если в вашей кредитной истории есть другие непогашенные долги, их погашение может помочь улучшить ваши баллы. Это включает в себя любой остаток, который может остаться на вашем возвращенном счете после того, как кредитор продал транспортное средство, чтобы возместить остаток по вашей ссуде. Счет с историей просроченных платежей по-прежнему будет считаться отрицательным, но потенциальные кредиторы могут быть более склонны предоставлять кредит в будущем, если они увидят, что с тех пор вы погасили задолженность.
               • Выплачивайте платежи вовремя. Если у вас есть другие кредитные счета, убедитесь, что все платежи по ним производятся вовремя и каждый раз. Ваша недавняя история платежей имеет наибольшее значение. Чем дольше были ваши просрочки, тем меньше они повлияют, и ваша недавняя положительная история платежей будет отражена в ваших оценках.
               • Зарегистрируйтесь в Experian Boost ™ ^† . Experian Boost позволяет получить кредит на своевременные платежи за коммунальные услуги, мобильный телефон и платежи Netflix ^® .Вы можете добавить эти платежи за 24 месяца.
               • Закажите свой кредитный рейтинг в Experian. Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг от Experian в любое время. Когда вы получите оценку, вы получите список факторов риска, которые больше всего на вас влияют. Обращение внимания на эти факторы может помочь вам определить, какие еще изменения вы можете внести, чтобы улучшить свой кредит.

               Спасибо за вопрос,
               Дженнифер Уайт, специалист по обучению потребителей

               Что произойдет, когда истечет срок отсрочки погашения кредита?

               Воздержание от ипотечных и других ссуд может облегчить финансовые трудности в виде сокращения или приостановки платежей.Но воздержание носит временный характер, обычно не более 12 месяцев.

               Так что же произойдет, когда истечет льготный период или период воздержания? Ответ зависит от соглашения, которое вы заключили с кредитором, и не должен вызывать удивления, если соглашение было четким. Вот обзор возможностей.

               Когда закончится отсрочка по ипотеке

               Воздержание от ипотечной ссуды — это тема, о которой многие американцы узнают впервые, поскольку они ищут помощи от кредиторов перед лицом потери доходов из-за коронавируса.

               Для многих домовладельцев воздержание от ипотеки является вариантом, предусмотренным Законом о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES). Среди множества положений об экономической помощи Закон CARES требует, чтобы кредиторы и обслуживающие организации, ответственные за ипотечные кредиты с федеральной поддержкой, предлагали домовладельцам отсрочку платежа; к ним относятся ссуды FHA, ссуды VA, ссуды USDA и все ипотечные ссуды, принадлежащие или секьюритизированные Fannie Mae или Freddie Mac.

               Домовладельцы с ипотечными кредитами, не обеспеченными федеральным правительством, могут по-прежнему иметь право на отказ от ипотеки в связи с COVID-19 в рамках программ добровольной помощи, введенных кредиторами.Если ваш кредит подпадает под эту категорию, и вы заинтересованы в отказе от ипотеки, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, какие варианты они предлагают.

               Условия отказа от ипотечного кредита различаются, но все они требуют, чтобы вы в конечном итоге компенсировали платежи, которые были освобождены в течение периода воздержания. Хотя Закон CARES содержит особые условия для определенных кредитов (см. Ниже), погашение при нормальных обстоятельствах обычно осуществляется одним из трех способов:

               • Восстановление : При восстановлении вы выплачиваете единовременную сумму, покрывающую общую сумму, на которую ваша выплаты были сокращены в течение периода воздержания, плюс проценты и возможные сборы в конце периода воздержания.После восстановления вы возобновляете регулярные выплаты по кредиту в той же сумме, которую вы заплатили до отсрочки платежа, в соответствии с первоначальным графиком платежей, указанным в вашем кредитном соглашении.
               • План погашения : План погашения делит сумму, от уплаты которой вы были освобождены в течение периода воздержания, на рассрочку и добавляет их (с процентами и возможными сборами) к вашим регулярным ежемесячным платежам по ипотеке. Количество платежей по выплате является предметом переговоров и может частично зависеть от вашей способности производить платежи, но обычно оно не превышает 12 месяцев.Увеличение количества платежей снижает сумму каждого платежа, но увеличивает общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока погашения.
               • Модификация ипотеки : Модификация ипотеки навсегда реструктурирует ваш ссуду, чтобы уменьшить ежемесячный платеж и упростить вам отслеживание платежей. В соответствии с модификацией ипотеки любая сумма, от которой вы были освобождены от уплаты во время отсрочки, добавляется обратно к общей сумме вашей задолженности и учитывается в новой структуре платежей. Модификация ипотеки может продлить срок погашения по ипотеке на несколько месяцев и значительно увеличить общую сумму, которую вы заплатите за оставшуюся часть ссуды.

               Когда прекращение действия ипотечной ссуды в соответствии с Законом CARES заканчивается

               В соответствии с положениями Закона CARES, если вы получаете отсрочку по ипотеке по ссуде с федеральным обеспечением в рамках помощи от COVID-19, ваш обслуживающий вас ссудный агент не может взимать дополнительные проценты с ваших выплат по погашению или требовать, чтобы вы выплатили освобожденные платежи единовременно в конце периода воздержания.

               Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB) предоставляет следующие сведения о воздержании от выплат по различным типам кредитов с федеральной поддержкой.CFPB отмечает, что эти варианты доступны кредиторам, но не могут применяться ко всем заемщикам. Он призывает домовладельцев проконсультироваться со своими кредитными организациями для получения дополнительных сведений.

               Кредиторы и обслуживающие лица ипотечных кредитов, принадлежащих или секьюритизированных Fannie Mae или Freddie Mac , имеют следующие варианты погашения после периода воздержания:

               • Разрешить заемщикам заключать план погашения и погашать просроченные платежи в течение периода время.
               • Продлите срок ипотеки на точное количество месяцев отсрочки.
               • Добавьте просроченные суммы к остатку ссуды и продлите срок ссуды на количество месяцев, необходимое для того, чтобы ежемесячные платежи оставались такими же, как до отказа.
               • Добавьте просроченные суммы в остаток кредита и продлите срок кредита до 40 лет.

               Кредиторы и обслуживающие лица кредитов FHA имеют следующие варианты погашения:

               • Заемщики могут заключить план погашения для погашения просроченных сумм в течение шести месяцев после окончания отсрочки платежа.
               • Срок ипотеки может быть продлен до 30 лет путем добавления просроченных сумм к непогашенному остатку по кредиту.
               • Просроченные суммы могут быть погашены в конце ссуды единовременно.

               Обслуживающие ссуды VA могут предоставить своим заемщикам любой из следующих вариантов выплаты воздержания:

               • Заемщики могут заключить план погашения просроченной суммы в течение шести месяцев после окончания отсрочки платежа.
               • Просроченные суммы (включая платежи, сокращенные во время отсрочки платежа, и любые платежи, пропущенные до отсрочки платежа) могут быть добавлены к остатку кредита, а срок кредита может быть продлен до 30 лет.
               • Обслуживающие организации должны стремиться удерживать ежемесячные платежи на уровне не более 31% от валового дохода заемщика, продлевая срок кредита до 30 лет, насколько это необходимо, с возможностью удержания основной суммы долга.

               Кредиторы и обслуживающие организации, выдающие ссуд в USDA могут предложить заемщикам один из следующих вариантов выплаты воздержания:

               • Заемщики могут заключить план погашения для погашения просроченных сумм в течение шести месяцев.
               • Обслуживающие организации могут добавлять просроченные суммы в остаток по ссуде и продлевать срок до 30 лет, чтобы платежи были равны или ниже суммы, которая была до отказа.
               • Возврат может быть предоставлен единовременно после того, как будет произведен последний платеж по кредиту.

               Кредиторы и обслуживающие организации, выдающие ипотечные кредиты с нефедеральным обеспечением, не обязаны принимать меры в соответствии с Законом о CARES, но CFPB и несколько других агентств призвали их проявлять гибкость в отношениях с заемщиками, пострадавшими от пандемии COVID-19. CFPB рекомендует заемщикам уточнять у своих кредиторов и кредитных организаций о доступных планах отсрочки платежа и вариантах погашения.

               Независимо от типа ипотечной ссуды, если вы обеспокоены тем, что не сможете управлять своими выплатами по ипотеке или не сможете возобновить регулярные выплаты по ипотеке в конце периода воздержания, обратитесь к своему специалисту по ипотечному обслуживанию. до окончания периода воздержания, чтобы обсудить возможные варианты. Кредитор может предложить вам долгосрочную помощь.

               Когда заканчивается отсрочка платежа по кредитной карте

               Если эмитент кредитной карты соглашается предоставить вам отсрочку платежа (иногда называемую отсрочкой), послабление может включать одно или несколько из следующих:

               • Уменьшение минимальной суммы платежа
               • Разрешение пропустить один или несколько платежей (без штрафа или дополнительных процентов)
               • Увеличение лимита заимствования
               • Снижение процентной ставки

               
               Просрочка по кредитной карте не останавливает накопление процентов на остатки на вашем счете, и эти расходы могут быстро накапливаться.Если у вас высокий баланс и вы делаете минимальные платежи (или вообще не платите), проценты могут быстро расти.

               Если вы не можете возобновить регулярные платежи после окончания периода отсрочки платежа по кредитной карте, эмитент карты может уменьшить ваш лимит заимствования, заблокировать вас от совершения новых покупок или вынудить вас принять план погашения баланса фиксированными платежами.

               Последний вариант приведет к записи в вашем кредитном отчете, указывающей, что счет был «закрыт по запросу лица, предоставившего кредит».»Отсутствие платежа в рассрочку в этой договоренности, как и пропуск обычного платежа по кредитной карте, приведет к тому, что просрочка будет записана в вашем кредитном отчете, и это может оказать существенное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

               В связи с законом CARES и его последующими продлениями, обслуживающие организации большинства (но не всех) студенческих ссуд с федеральным обеспечением приостановили выплаты по ссудам до 30 сентября 2021 года. Пока выплаты по ссуде приостановлены, и усилия по сбору платежей не начисляются любые просроченные платежи по этим кредитам были приостановлены.

               По окончании периода льготного финансирования заемщики, получившие студенческие ссуды с федеральной поддержкой, по-прежнему будут иметь доступ к положениям о льготах, предусмотренных в их кредитных соглашениях. Они принимают форму отсрочки — приостановки платежей, в течение которой начисленные процентные платежи субсидируются, — и отсрочки платежа, которая обычно влечет за собой начисление процентов.

               Заемщики, получившие субсидируемые государством студенческие ссуды, могут иметь право на отсрочку ссуды на основании финансовых трудностей, безработицы, военной службы или поступления в колледж.

               Существует два типа отказа от студенческой ссуды: общая снисходительность, аналогичная снисходительности, предлагаемой кредиторами ипотечных кредитов и кредитных карт в ответ на временные финансовые трудности, и обязательная снисходительность, которую лица, обслуживающие студенческие ссуды с федеральной поддержкой, должны предоставлять при различных обстоятельствах. , включая выплаты, превышающие 20% вашего ежемесячного валового дохода, и зачисление на медицинские стажировки, AmeriCorps, Корпус мира или Национальную гвардию.

               В период отсрочки платежа проценты по кредиту будут продолжать начисляться.Если вы не уплатите накопленные проценты к моменту окончания периода воздержания от кредитов, они будут добавлены к остатку по ссуде (или с капиталом ), что приведет к увеличению суммы выплаты.
               

               The Bottom Line

               Воздержание от ссуды — это форма временного облегчения, которая может стать настоящим спасением во время финансовых трудностей. Хотя обычно за это приходится платить в виде дополнительных процентов, душевное спокойствие, которое оно дает, может быть неоценимым. Просто убедитесь, что вы знаете условия и что произойдет, когда период отсрочки по вашему кредиту закончится, чтобы вы могли быть готовы к тому, что будет дальше.
               

               Как долго невыплаченные студенческие ссуды могут вас преследовать?

               Вскоре после окончания аспирантуры мой муж устроился на работу в северо-западную Айову. Одна из первых пар, с которыми мы подружились, были двумя самыми крутыми людьми, которых мы когда-либо встречали. Он был пилотом, а она была умной, опытной выпускницей частной школы с Восточного побережья. Мы сблизились тем, что были иногородними в районе, который редко приветствовал новые лица.

               Примерно через год дружбы они упомянули, что покупают ранчо, на котором живут.Мы были немного удивлены, посчитав, что им уже принадлежит эта собственность. Они казались такими успешными и были немного старше нас. В какой-то момент во время процесса получения ссуды жена призналась мне, что у них возникли проблемы с получением ипотеки. Они оба отказались от своих студенческих ссуд несколько десятилетий назад, и теперь их считали слишком рискованным.

               Что я помню из того разговора, так это то, как был рассержен мой друг. «Можете ли вы поверить, что они просто не позволят этому уйти?»

               Гм, да.У меня никогда не было впечатления, что кредиторы снисходительны.

               Источник изображения: Getty Images

               Что делать, если я просто проигнорирую свой студенческий долг?

               Соблазнительно игнорировать преследующую правду о задолженности по студенческим ссудам? Не так быстро. Как злодей из фильма Уэса Крейвена, у студенческих ссуд есть способ вернуться к жизни. Нет срока давности относительно того, как долго кредитор может преследовать вас для оплаты ваших студенческих ссуд. Вы должны деньги. А на сумму, которую вы задолжали, накапливаются проценты и штрафы, когда она не выплачивается.

               Последствия невыплаты студенческой ссуды могут быть ужасными — даже пугающими. Студенческие ссуды отображаются в кредитных отчетах трех крупнейших кредитных компаний. Каждая студенческая ссуда отображается как отдельная торговая линия, которая показывает дату выдачи ссуды, сумму задолженности, дату последней регистрации долга, отчитывающуюся компанию и историю платежей.

               Невыплаченные студенческие ссуды похожи на гигантскую паутину, и почти все, что вы делаете в финансовом отношении, может запутаться в них. Каждый пропущенный, просроченный или частичный платеж отображается в вашем кредитном отчете.И просрочка платежа или решение окружного суда будут оставаться в вашей записи в течение многих лет.

               Это тот же кредитный отчет, который используется для определения того, имеете ли вы право на получение кредитной карты, автокредита или ипотеки. Это тот же отчет, который использует домовладелец, чтобы определить, должен ли он или она сдавать вам квартиру. Когда вы ищете работу, он может даже стать темным призраком. Кредитор вашей студенческой ссуды имеет право подать на вас в суд на полную сумму для удержания вашей заработной платы. Кроме того, кредиторы по федеральным займам могут брать до 15% ваших ежемесячных выплат по социальному страхованию или снимать деньги с верхней части ваших выплат по социальному обеспечению по инвалидности, если вам не выписали выписку по инвалидности.

               Будет ли дефолт со мной навсегда?

               Невыполненные студенческие ссуды не всегда остаются в вашем учете навсегда. Обычно непогашенная задолженность по частному студенческому кредиту выпадает из вашего кредитного отчета через семь с половиной лет после даты первого пропущенного платежа. Неисполненные федеральные студенческие ссуды либо падают через семь лет после даты дефолта, либо через семь лет после даты передачи ссуды из Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFEL) в Министерство образования.

               Но, и я не могу это подчеркнуть, это не карта освобождения от тюрьмы. Вы все еще должны эти деньги, и если, например, студенческая ссуда будет переведена, она снова появится в вашем кредитном отчете. Не говоря уже о том, что вас все еще могут привлечь в суд и преследовать сборщики долгов.

               И если вы взяли федеральную ссуду Перкинса — студенческую ссуду на основе потребностей от Министерства образования, — этот щенок может следовать за вами почти вечно. Он не будет сдвигаться с вашего кредитного отчета, пока есть задолженность.Единственный способ отменить ссуду Перкинса (и, по правде говоря, любую ссуду) — это погасить или консолидировать ее. Я могу только предположить, что наши друзья из Айовы имели несчастье брать ссуды Перкинса и, возможно, унесут их в могилу.

               Введите героя борьбы с долгами

               У каждой страшной истории есть герой, верно? И в этом герой — ты. Вы можете безбоязненно распоряжаться студенческими ссудами, даже если выплаты отнимают у вас бюджет, как в сцене из The Birds .Вот какое оружие в вашем распоряжении:

               • Свяжитесь со своим кредитным агентом. Вместо того, чтобы пропускать платежи или уходить, сообщите своему обслуживающему персоналу, что вы не можете производить платежи. Спросите о вариантах погашения, которые помогут вам сохранить хорошую репутацию. Возможно, вы платите только проценты, пока не встанете на ноги. Или, если у вас есть ссуды с несколькими обслуживающими организациями, вы можете объединить их все в одну ссуду с более низкой процентной ставкой.
               • Если вам мешают спать по ночам из-за федеральных займов, изучите план погашения, ориентированный на доход.Этот план использует ваш доход, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц, и ограничивает ваши выплаты на уровне от 10% до 20% от дискреционного дохода. Это может снизить ваш платеж настолько, чтобы дать вам передышку.
               • Если вы не можете устроиться на постоянную работу, вас призывают на действительную военную службу или вы серьезно больны, подумайте о подаче заявления об отсрочке выплаты студенческой ссуды. Это так же просто, как заполнить форму и отправить ее кредитору, и эту задачу обычно можно выполнить онлайн. На ваш баланс могут начисляться проценты в течение периода отсрочки, но это намного лучше, чем невыполнение обязательств по кредиту.
               • Частные эмитенты студенческих ссуд не обязаны откладывать или каким-либо образом помогать вам изменять ваш кредит. Однако это в их интересах. Они предпочли бы получить некоторую оплату, чем знать, что вы собираетесь выполнить дефолт. Конечно, стоит позвонить.

               Да, вы можете отказаться от своих студенческих ссуд, и в некоторых случаях дефолт выпадет из вашего кредитного отчета через семь лет. Они исчезнут, но не будут забыты. Подумайте об этом: как самый страшный клоун, который когда-либо преследовал вас во сне, бывший кредитор может выскочить, чтобы забрать ваш возврат налога, прежде чем он поступит в ваш банк.

               Вы действительно хотите прожить остаток жизни, глядя через плечо? Или обнаружите, что не можете получить ипотеку через 20 лет? Это того не стоит, особенно когда есть варианты, которые помогут вам управлять своим долгом.

               Как долго товар отображается в моем кредитном отчете?

               Когда предметы отображаются в моем кредитном отчете?

               Обычная информация, такая как оплаченная или неоплаченная запись, обычно попадает в кредитный отчет в течение 30 дней после закрытия цикла выставления счетов для этой учетной записи.Согласно Experian, кредиторы и кредиторы одного из «большой тройки» кредитных бюро обычно отчитываются перед бюро один раз в месяц. Если платеж регистрируется близко к тому времени, когда кредитор сообщает, то этот платеж обнаруживается быстро. Если платеж регистрируется сразу после отчета кредитора, этот платеж появляется почти через месяц.

               Когда вы подаете заявку на ссуду или кредитную линию, возникает «серьезный запрос», который может оставаться в вашем отчете до двух лет. Если вы подадите заявку на получение ссуды, кредитор 12-го созыва см. предыдущие 11 запросов.(Обратите внимание, однако, что если все серии проверок кредитоспособности связаны с одной и той же ссудой в течение нескольких дней, например ссуда на покупку автомобиля, только один случай будет учтен в изменении кредитного рейтинга).

               Не существует законов, обязывающих кредиторов сообщать кредитную информацию, поэтому достоверные или нейтральные данные могут никогда не предоставляться. Кредиторы, такие как поставщики услуг сотовой связи и домовладельцы, редко сообщают о положительных платежах, предпочитая сообщать только о задержках по счету. Однако есть несколько правил относительно сообщения отрицательной информации.О просрочке платежа нельзя сообщить в вашей кредитной истории, пока вы не просрочите платеж на 30 дней. После этого кредитор может сообщить вам о просрочке платежа.

               Кредиторы, как правило, не списывают задолженность и не передают счет в коллекторское агентство до тех пор, пока не пройдут 180 дней непрерывной неуплаты. Следовательно, может пройти не менее шести месяцев, прежде чем в вашем кредитном отчете появится информация о взыскании или списании средств. Однако каждый месяц просрочки по счету — это возможность для кредитора сообщить о долге как можно позже — 30, 60, 90, 120, 150 или 180 дней просрочки, что еще больше ухудшит ваш кредитный рейтинг.Взаимодействие с другими людьми

               Ключевые выводы

               • Когда вы сталкиваетесь с финансовым событием, которое влияет на ваш кредит, обычно требуется 30 дней или меньше с момента закрытия текущего платежного цикла, чтобы увидеть его в вашем кредитном отчете.
               • Такое событие может включать, например, заявку на получение кредита, невыплату платежа или банкротство.
               • Один раз в кредитном отчете события сохраняются в течение 7-10 лет.

               Как долго информация остается в записи?

               Как долго неблагоприятная информация остается в вашем кредитном отчете, зависит от того, о чем идет речь.Положительная информация может оставаться в вашем отчете на неопределенный срок. Отрицательная информация должна быть удалена в соответствии с ограничениями, установленными Законом о справедливой кредитной отчетности.

               Согласно Experian, неблагоприятная информация для коммерческих отчетов о кредитных операциях может оставаться в вашем отчете всего 36 месяцев или до девяти лет и девяти месяцев. Данные о торговле, банках, правительстве и лизинге могут храниться до 36 месяцев. Срок подачи документов в Единый торговый кодекс составляет пять лет. Решения, налоговые залоги и сборы остаются в силе в течение шести лет и девяти месяцев.Банкротства остаются в кредитном отчете вашего бизнеса дольше всех — до девяти лет и девяти месяцев.

               Неблагоприятная информация обычно сохраняется в индивидуальных потребительских кредитных отчетах от семи до 10 лет. Банкротства остаются самыми продолжительными: до 10 лет с даты постановления или даты вынесения судебного решения. Если вы допустили дефолт по студенческой ссуде, обеспеченной государством, отчетный период может быть дольше.

               Гражданские иски, решения по гражданским делам и записи об аресте могут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет или до истечения срока давности, который может быть дольше.Налоговые залоговые права сохраняются до тех пор, пока они не будут уплачены, а затем остаются в течение семи лет после этого.

               Просроченные и списанные счета будут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет после истечения первоначального 180-дневного периода сбора. Просроченные выплаты алиментов остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

               Для тех, кто изо всех сил пытается избавиться от многочисленных негативных отметок в своем кредитном отчете, одна из лучших компаний по ремонту кредитов может помочь поднять ваш кредитный рейтинг, проведя переговоры с кредиторами и работая с тремя кредитными агентствами от вашего имени.

               Каков срок давности студенческой ссуды? — Советник Forbes

               От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

               Если вы перестанете платить по студенческой ссуде на несколько месяцев, то долг перейдет в взыскание. Затем кредитор может решить подать на вас в суд на оставшуюся сумму, но у него есть только определенное количество времени для этого.

               Срок давности — это период времени, в течение которого кредитор может подать на вас в суд с целью взыскания неоплаченного долга. По истечении этого времени кредитор больше не сможет предъявить вам иск о взыскании долга. Это называется долгом с ограниченным сроком давности. Срок давности по студенческим ссудам зависит от типа ссуды: федеральной или частной.

               Как срок давности применяется к федеральным студенческим займам

               Федеральные студенческие ссуды не имеют срока давности, как и невыплаченные алименты.Даже если с момента первого пропуска платежа прошло 30 лет, служба по обслуживанию федерального займа может получить оставшуюся сумму на законных основаниях. Они могут подстраивать вашу заработную плату, а это значит, что ваш работодатель будет обязан вычесть оплату из вашей зарплаты. Они также могут изъять ваш возврат налога.

               Служба федеральной ссуды не должна сначала подавать на вас в суд, чтобы получить возможность удержать вашу заработную плату или возврат налогов. Они могут получить постановление суда об удержании вашей заработной платы или возврата налогов без предъявления иска.

               Служба федеральных займов

               может даже принять участие в вашем чеке социального обеспечения.В этом случае правительство ограничивается получением 15% вашего ежемесячного пособия или суммы вашего ежемесячного пособия более 750 долларов, в зависимости от того, что меньше.

               К счастью, федеральные студенческие ссуды предлагают несколько вариантов реабилитации заемщиков, которые не могут возобновить ежемесячные выплаты, что может предотвратить удержание заработной платы, чеки социального обеспечения и возврат налогов.

               Как срок давности применяется к частным студенческим займам

               Частные студенческие ссуды имеют срок давности, который варьируется от штата к штату и составляет от трех до 20 лет.Изучая срок давности в вашем штате, обязательно найдите конкретный срок для частных студенческих ссуд.

               В каждом штате могут быть разные сроки исковой давности для разных типов долгов, таких как студенческие ссуды, медицинские долги, долги по кредитной карте, автокредиты, ипотека или долги по налогам штата. Например, в одном штате может быть пятилетний срок исковой давности для автокредитов и 10 лет для студенческих ссуд.

               Срок давности может относиться к состоянию, в котором вы взяли ссуду, текущему состоянию, в котором вы проживаете, или другому государству, указанному в подписанном вами кредитном договоре.Если в вашем кредитном договоре используется третий вариант, судья в конечном итоге решит, действительно ли срок исковой давности этого штата применим к вашей ссуде.

               «Некоторые игнорируют это, некоторые применяют, а некоторые проводят анализ, который может оказаться в любом случае», — говорит адвокат по студенческим ссудам из Бостона Адам С. Мински.

               Влияет ли срок давности на мой кредитный рейтинг?

               Когда истекает срок исковой давности, он не стирает ссуду из вашего кредитного отчета. Большинство отрицательных отметок остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет после первого просроченного платежа, что может быть дольше срока давности в вашем штате.

               Есть два исключения, по словам юриста по студенческим ссудам из Вест Дувра, штат Вермонт, Джошуа Р.И. Коэна. В штатах Миссисипи и Висконсин кредиторы должны прекратить сообщать о займах в кредитные бюро после истечения срока давности.

               Как определить срок давности по ссуде

               Определение момента истечения срока давности для частных студенческих ссуд зависит от законов штата.

               «В большинстве штатов сроком давности является либо дата неисполнения обязательств или нарушения, либо дата вашего последнего платежа, в зависимости от того, что является более поздним событием», — говорит Мински.

               Лучший способ проверить, сколько времени у вас осталось до истечения срока действия закона, — это связаться с юристом по банкротству, потребительским или студенческим ссудам в вашем штате. Они могут изучить ваши кредитные документы и сообщить вам, сколько времени осталось до истечения срока давности.

               Если вы выплатите остаток, настроите план платежей или пообещаете произвести платеж, часы снова начнут работать по истечении срока давности. Вот почему кредиторы будут пытаться оказывать давление на заемщиков до истечения срока исковой давности — потому что они знают, что это дает им больше времени для предъявления иска вам.

               После того, как вы произведете платеж или настроите план платежей, срок давности возобновится с нуля, независимо от того, сколько времени прошло.

               Что делать по истечении срока давности

               По истечении срока исковой давности у кредиторов мало возможностей заставить вас выплатить остаток. Некоторые юристы после этого рекомендуют полностью игнорировать долг.

               «Долг не подлежит взысканию, поэтому нет причин его платить», — говорит адвокат по студенческим ссудам из Голливуда, штат Калифорния, Джей Флейшман.«Это случилось с рядом моих клиентов, и в одном случае сумма превысила 100 000 долларов».

               Но выбор этого пути требует значительных затрат, которые могут повлиять на вашу способность получать другие виды кредитов в будущем. Помните, что заем может все еще отображаться в вашем кредитном отчете, даже если срок давности истек. Такой дефолт может затруднить получение ипотечной ссуды или другого вида ссуды. Некоторые заемщики также считают, что у них есть моральное обязательство выплатить ссуду, даже если нет невыполненных юридических требований.

               В этом случае можно заключить мировое соглашение с кредитором. Это погасит задолженность в обмен на единовременную выплату суммы, которая обычно меньше суммы задолженности. Статус ссуды изменится на «погашен» в вашем кредитном отчете, что лучше, чем «дефолт». Скорее всего, это не повредит вашей кредитной истории так сильно, как отказ от выплаты долга.

               Что делать в процессе взыскания долга

               Если ваши частные студенческие ссуды были погашены, это означает, что долг был продан стороннему коллекторскому агентству, которое теперь попытается вернуть остаток.Обычно это происходит по крайней мере через 90 дней после пропуска платежа, но точные сроки зависят от обслуживающего лица.

               Как только долг будет взыскан, кредитор придет после заемщика. Они могут обратиться в суд, где они могут подать в суд с целью удержания вашей заработной платы, наложить арест на вашу собственность или сразу наложить арест на вашу собственность. Коллекторские агентства часто добавляют дополнительные сборы, что увеличивает общую сумму задолженности.

               Если ваш долг перешел в взыскание, вы можете решить рассчитаться с кредитором или дождаться истечения срока давности.Мировое соглашение решает проблему быстрее, но требует, чтобы вы заплатили некоторую сумму денег в счет погашения долга.

               Если вы хотите дождаться истечения срока давности, вы рискуете, что кредитор не подаст иск до этого времени.

               «Большинство людей прекращают платить свои частные студенческие ссуды, потому что они не могут этого сделать, а не потому, что они собираются переждать срок давности», — говорит Флейшман.